Kaip lengvai suprasti savo draudimo sutartį

Beveik visi mes turime draudimą. Kai jūsų draudikas jums pateikia poliso dokumentą, paprastai viskas, ką jūs darote, yra žvilgtelėti į papuoštus žodžius politikoje ir sudėti jį ant kitų krūvos finansinių dokumentų ant savo stalo, tiesa? Jei kasmet išleidžiate tūkstančius dolerių draudimui, ar nemanote, kad viską turėtumėte žinoti? Jūsų draudimo patarėjas visada yra tam, kad padėtų jums suprasti sudėtingas draudimo formų sąlygas, tačiau taip pat turėtumėte patys žinoti, ką sako jūsų sutartis. Šiame straipsnyje jums bus lengva perskaityti jūsų draudimo sutartį, kad jūs suprastumėte pagrindinius jų principus ir kaip jie naudojami kasdieniame gyvenime.

Draudimo sutarties pagrindai

• Pasiūlymas ir priėmimas. Kreipdamiesi dėl draudimo pirmiausia turite gauti konkrečios draudimo bendrovės pasiūlymo formą. Užpildę reikalaujamą informaciją, jūs išsiunčiate formą įmonei (kartais su papildomu čekiu). Tai yra jūsų pasiūlymas. Jei draudimo kompanija sutinka jus apdrausti, tai vadinama sutikimu. Kai kuriais atvejais jūsų draudikas gali sutikti priimti jūsų pasiūlymą, kai pakeisdamas jūsų siūlomas sąlygas.
• Svarstymas. Tai yra įmoka arba būsimos įmokos, kurias turite sumokėti savo draudimo kompanijai. Draudikams taip pat atsižvelgiama į pinigus, kurie jums buvo išmokėti, jei pateikiate draudimo išmoką. Tai reiškia, kad kiekviena sutarties šalis turi suteikti tam tikrą vertę santykiams.
• Teisinis pajėgumas. Norėdami sudaryti sutartį su savo draudiku, turite būti teisiškai kompetentingi. Pvz., Jei esate nepilnametis arba psichiškai nesveikas, tada jūs negalite būti kvalifikuotas sudaryti sutarčių. Draudikai taip pat laikomi kompetentingais, jei jie turi licencijas pagal juos reglamentuojančias taisykles.
• Teisinis tikslas. Jei jūsų sutarties tikslas yra skatinti neteisėtą veiklą, ji negalioja.

Sutarties vertės

Daugelis draudimo sutarčių yra žalos atlyginimo sutartys. Atlyginimo sutartys taikomos draudimams, kai patirtus nuostolius galima įvertinti pinigais.

• Atlyginimo principas. Tai teigia, kad draudikai sumoka tik tiek, kiek patyrė. Draudimo sutarties tikslas - palikti jus toje pačioje finansinėje padėtyje, kurioje buvote prieš pat įvykį, dėl kurio buvo pareikšta draudimo teisė. Kai bus pavogtas jūsų senasis „Chevy Cavalier“, negalite tikėtis, kad draudikas jį pakeis visiškai nauju „Mercedes-Benz“. Kitaip tariant, jums bus atlyginta pagal bendrą sumą, kurią esate garantavę už automobilį.

(Norėdami daugiau sužinoti apie žalos atlyginimo sutartis, skaitykite skyrelyje „Apsipirkimas automobilio draudimui“ ir „Kaip veikia 80 proc. Namų draudimo taisyklė?“)

Yra keletas papildomų jūsų draudimo sutarties veiksnių, sukuriančių situacijas, kai už visą apdrausto turto vertę nėra atlyginama.

• Nepakankamas draudimas. Dažnai, norėdami sutaupyti įmokų, galite apdrausti savo namą 80 000 USD, kai bendra namo vertė iš tikrųjų siekia 100 000 USD. Dalinio nuostolio metu jūsų draudikas sumokės tik 80 000 USD dalį, o jūs turėsite įsigilinti į savo santaupas, kad padengtumėte likusią nuostolių dalį. Tai vadinama nepakankamu draudimu, todėl turėtumėte stengtis to kiek įmanoma vengti.
• Perteklius. Siekdami išvengti nereikšmingų ieškinių, draudikai įvedė tokias nuostatas kaip pertekliniai. Pvz., Jūs turite automobilio draudimą, kurio viršijama 5000 USD. Deja, jūsų automobilis patyrė avariją, kurio nuostoliai siekė 7000 USD. Draudikas jums sumokės 7000 USD, nes nuostoliai viršijo nustatytą 5000 USD ribą. Bet jei nuostoliai siekia 3000 USD, draudimo įmonė nemokės nė cento ir nuostolių atlyginimo išlaidas turėsite patys padengti. Trumpai tariant, draudikai nemokės pretenzijų, nebent ir kol jūsų nuostoliai viršys minimalią draudiko nustatytą sumą.
• Atskaitomas. Tai yra suma, kurią mokate už „kišenės“ išlaidas, kol jūsų draudikas padengs likusias išlaidas. Taigi, jei išskaita yra 5000 USD, o visi draudžiamieji nuostoliai siekia 15 000 USD, jūsų draudimo įmonė mokės tik 10 000 USD. Kuo didesnė išskaita, tuo mažesnė priemoka ir atvirkščiai.

Ne visos draudimo sutartys yra žalos atlyginimo sutartys. Gyvybės draudimo sutartys ir dauguma asmeninių nelaimingų atsitikimų draudimo sutarčių yra neatlygintinos. Galite įsigyti 1 mln. USD gyvybės draudimo polisą, tačiau tai nereiškia, kad jūsų gyvybės vertė lygi šiai dolerio sumai. Kadangi negalite apskaičiuoti savo gyvenimo grynosios vertės ir nustatyti jos kainos, žalos atlyginimo sutartis netaikoma.

(Norėdami gauti daugiau informacijos apie neatlyginamąsias sutartis, skaitykite skyriuose „Gyvybės draudimo pirkimas: terminas, palyginti su nuolatiniu“ ir „Pasikeitusios gyvybės draudimo nuosavybės teisės“).

Draudžiamos palūkanos

Tai yra jūsų teisinė teisė drausti bet kokio tipo turtą ar bet kokį įvykį, kuris gali sukelti finansinius nuostolius ar sukurti jums teisinę atsakomybę. Tai vadinama draudiminiu interesu.

Tarkime, jūs gyvenate dėdės name ir kreipiatės dėl namų savininkų draudimo, nes manote, kad namą galite paveldėti vėliau. Draudikai atmes jūsų pasiūlymą, nes nesate namo savininkas, todėl nuostolių atveju neturite kentėti finansiškai. Kalbant apie draudimą, nėra apdraustas namas, automobilis ar technika. Greičiau piniginės palūkanos už tą namą, automobilį ar mašinas, kurioms taikoma jūsų politika.

Draudžiamojo intereso principas taip pat leidžia susituokusioms poroms apsidrausti viena kitos gyvenime tuo principu, kad dėl sutuoktinio mirties gali nukentėti finansiškai. Neįtikėtinos palūkanos egzistuoja ir kai kuriuose verslo susitarimuose, kaip matyti iš kreditoriaus ir skolininko, tarp verslo partnerių arba tarp darbdavių ir darbuotojų.

Subrogacijos principas

Subrogacija leidžia draudikui kreiptis į teismą su trečiąja šalimi, kuri padarė žalą apdraustajam, ir naudojasi visais būdais susigrąžinti dalį pinigų, kuriuos dėl nuostolių sumokėjo apdraustajam.

Pvz., Jei esate sužeistas dėl kelių eismo įvykio, kurį sukėlė neapgalvotas kitos šalies vairavimas, jums tai kompensuos draudikas. Tačiau jūsų draudimo bendrovė taip pat gali kreiptis į teismą dėl neapgalvoto vairuotojo, bandydama susigrąžinti tuos pinigus.

Gero tikėjimo doktrina

Visos draudimo sutartys yra pagrįstos „ uberrima fidei“ sąvoka arba labai gero sąžiningumo doktrina. Ši doktrina pabrėžia abipusio tikėjimo tarp apdraustojo ir draudiko buvimą. Paprastai tariant, kreipiantis dėl draudimo tampa jūsų pareiga teisingai atskleisti draudikui svarbius faktus ir informaciją. Taip pat draudikas negali slėpti informacijos apie parduodamą draudimo apsaugą.

• Atskleidimo pareiga. Jūs teisiškai privalote atskleisti visą informaciją, kuri turėtų įtakos draudiko sprendimui sudaryti draudimo sutartį. Turi būti atskleisti riziką didinantys veiksniai - ankstesni nuostoliai ir pretenzijos pagal kitas polisus, draudimo apsauga, kuri jums anksčiau buvo atmesta, kitų draudimo sutarčių buvimas, išsamūs faktai ir aprašymai apie draudžiamą turtą ar įvykį. . Šie faktai vadinami materialiais faktais. Atsižvelgiant į šiuos reikšmingus faktus, jūsų draudikas nuspręs, ar jus apdrausti, taip pat kokią įmoką imti. Pavyzdžiui, gyvybės draudime jūsų rūkymo įpročiai yra svarbi draudiko aplinkybė. Dėl šios priežasties jūsų draudimo įmonė gali nuspręsti imti žymiai didesnę įmoką dėl jūsų rūkymo įpročių.
• Atstovybės ir garantija. Daugelio rūšių draudimo atveju paraiškos formos pabaigoje turite pasirašyti deklaraciją, kurioje teigiama, kad duoti atsakymai į prašymo formos klausimus ir kiti asmeniniai pareiškimai bei klausimynai yra teisingi ir išsamūs. Todėl, pavyzdžiui, kreipdamiesi dėl draudimo nuo gaisro, turėtumėte įsitikinti, kad jūsų pateikta informacija apie jūsų pastato konstrukcijos tipą ar jo naudojimo pobūdį yra techniškai teisinga.

Atsižvelgiant į jų pobūdį, šie pareiškimai gali būti arba pareiškimai, arba garantijos. A) Pareiškimai: Tai yra rašytiniai pareiškimai, kuriuos jūs pateikėte savo paraiškos formoje ir kurie atspindi siūlomą riziką draudimo bendrovei. Pavyzdžiui, gyvybės draudimo paraiškos formoje informacija apie jūsų amžių, informacija apie šeimos istoriją, profesiją ir kt. Turi būti visomis prasmėmis teisinga. Reprezentacijos pažeidžiamos tik tada, kai svarbiuose teiginiuose pateikiate melagingą informaciją (pavyzdžiui, savo amžių). Tačiau sutartis gali būti negaliojanti, atsižvelgiant į klaidingo pateikimo tipą. (Norėdami gauti daugiau informacijos apie gyvybės draudimą, skaitykite skyriuose „Gyvenimo draudimo pirkimas: ilgalaikis, palyginti su nuolatiniu, ilgalaikės priežiūros draudimas: kam to reikia?“ Ir „Besikeičiančio gyvybės draudimo nuosavybės teisė.“) B) Garantijos: Draudimo sutarčių garantijos skiriasi nuo garantijų. įprastų komercinių sutarčių. Juos nustato draudikas, siekdamas užtikrinti, kad rizika išliktų tokia pati visoje polise ir nedidėtų. Pvz., Automobilių draudime, jei paskolinate savo automobilį draugui, kuris neturi licencijos, o tas draugas yra patekęs į avariją, jūsų draudikas gali laikyti tai garantijos pažeidimu, nes nebuvo informuotas apie šį pakeitimą. Dėl to jūsų reikalavimas gali būti atmestas.

Kaip jau minėjome, draudimas veikia abipusio pasitikėjimo principu. Jūs privalote atskleisti visus svarbius faktus savo draudikui. Paprastai labai sąžiningo principo pažeidimas įvyksta tada, kai tyčia ar netyčia neatskleidžiate šių svarbių faktų. Yra dviejų rūšių neatskleidimas:

• Nekaltas neatskleidimas susijęs su informacijos, apie kurią nežinojote, nepateikimu
• Sąmoningas neatskleidimas reiškia neteisingos reikšmingos informacijos pateikimą tyčia

Pvz., Tarkime, kad jūs nežinote, jog jūsų senelis mirė nuo vėžio, todėl kreipdamiesi dėl gyvybės draudimo, šios reikšmingos aplinkybės neatskleidėte šeimos istorijos anketoje; tai yra nekaltas neatskleidimas. Tačiau jei žinojote apie šį reikšmingą faktą ir sąmoningai sulaikėte jį nuo draudiko, esate kaltas dėl apgaulingo neatskleidimo.

Pateikdami netikslią informaciją ketindami apgauti, jūsų draudimo sutartis nebegalioja.

• Jei šis tyčinis pažeidimas buvo rastas ieškinio pateikimo metu, jūsų draudimo įmonė nemokės ieškinio.
• Jei draudikas pažeidimą laiko nekaltu, bet reikšmingu rizikai, jis gali jus nubausti rinkdamas papildomas įmokas.
• Esant nekaltai pažeidimui, nesusijusiam su rizika, draudikas gali nuspręsti nepaisyti pažeidimo, tarsi jis niekada neįvyko.

Kiti politikos aspektai

Adhezijos doktrina. Laikymosi doktrinoje teigiama, kad jūs turite sutikti su visa draudimo sutartimi ir visomis jos sąlygomis be derybų. Kadangi apdraustasis neturi galimybės pakeisti sąlygų, bet kokie sutarties neaiškumai bus aiškinami jo naudai.

Išimties ir estoppelio principas . Atsisakymas yra savanoriškas žinomos teisės atsisakymas. Estoppel užkerta kelią asmeniui ginti šias teises, nes jis arba ji veikė taip, kad paneigė interesą išsaugoti šias teises. Tarkime, kad neatskleidėte tam tikros informacijos draudimo pasiūlymo formoje. Jūsų draudikas neprašo šios informacijos ir išduoda draudimo polisą. Tai yra atsisakymas. Ateityje, kai atsiranda pretenzija, jūsų draudikas negali kvestionuoti sutarties remdamasis neatskleidimu. Tai estoppelis. Dėl šios priežasties jūsų draudikas turės sumokėti ieškinį.

Patvirtinimai paprastai naudojami keičiant draudimo sutarčių sąlygas. Jie taip pat galėtų būti išduodami siekiant papildyti konkrečias sąlygas šiai politikai.

Bendras draudimas reiškia, kad dvi ar daugiau draudimo kompanijų dalijasi draudimu sutarta proporcija. Pvz., Draudžiant didelį prekybos centrą, rizika yra labai didelė. Todėl draudimo įmonė gali pasirinkti pasitelkti du ar daugiau draudikų, kad pasidalintų rizika. Koinsercija taip pat gali egzistuoti tarp jūsų ir jūsų draudimo bendrovės. Ši nuostata yra gana populiari medicininiame draudime, kai jūs ir draudimo kompanija nusprendžiate padengti padengtas išlaidas santykiu 20:80. Todėl pretenzijos metu jūsų draudikas sumokės 80% padengtų nuostolių, o likusius 20% padengsite.

Perdraudimas įvyksta, kai jūsų draudikas „parduoda“ dalį savo draudimo kitai draudimo bendrovei. Tarkime, kad esate garsi roko žvaigždė ir norite, kad jūsų balsas būtų apdraustas 50 milijonų dolerių. Jūsų pasiūlymą priima draudimo bendrovė A. Tačiau draudimo bendrovė A negali išlaikyti visos rizikos, todėl dalį šios rizikos - tarkime, 40 milijonų dolerių - perduoda draudimo bendrovei B. Jei prarasite dainuojantį balsą, gauti 50 mln. USD iš A draudiko (10 mln. USD + 40 mln. USD), o draudikas B įmokų perdraudėjui sumą (40 mln. USD) sumokėti draudikui A. Ši praktika yra žinoma kaip perdraudimas. Paprastai perdraudimą daug labiau praktikuoja bendrieji draudikai nei gyvybės draudikai.

Esmė

Kreipdamiesi dėl draudimo rasite didžiulį rinkoje siūlomų draudimo produktų asortimentą. Jei turite draudimo patarėją, jis arba ji gali apsipirkti ir įsitikinti, kad už savo pinigus gaunate pakankamą draudimo apsaugą. Nepaisant to, šiek tiek perpratę draudimo sutartis, jums gali prireikti nemažai laiko užtikrinant, kad jūsų patarėjo rekomendacijos būtų įgyvendintos.

Be to, kartais gali būti atšaukta jūsų pretenzija, nes nekreipėte dėmesio į tam tikrą informaciją, kurios reikalauja jūsų draudimo bendrovė. Tokiu atveju žinių trūkumas ir neatsargumas gali jums brangiai kainuoti. Peržiūrėkite savo draudiko politikos ypatybes, užuot juos pasirašę, nesigilindami į smulkųjį spausdinimą. Jei suprasite, ką skaitote, galėsite įsitikinti, kad draudimo produktas, kurį pasirašote, padengs jus tada, kai jums to labiausiai reikia.