Kaip apskaičiuojami FICO balai

„Fair Isaac Corporation“ įamžina savo FICO balų paslaptį niekada neišleisdama informacijos apie savo slaptą formulę. Net jei ji būtų žinoma, baudos metodika gali būti keičiama savo nuožiūra. Tiesą sakant, FICO net pats negamina balų; FICO kuria programinę įrangą, kuria naudojasi trys pagrindiniai kreditų skyriai. Šios bendrovės „Equifax“, „Exprerian“ ir „TransUnion“ prideda savo duomenis į FICO formulę, kad gautų patentuotus rezultatus. Vartotojų laime, FICO atskleidė bendrą informaciją apie tai, kokia informacija naudojama ir kaip ji sveriama. (Norėdami rasti daugiau informacijos, skaitykite vartojimo kredito ataskaitą: kas joje .)

TAIP: kredito ir skolų valdymas

Jūsų mokėjimai
Jūsų mokėjimų istorija yra svarbiausias FICO balų faktorius. Į jūsų istoriją įtraukta, kuri iš jūsų sąskaitų buvo sumokėta laiku, mokėtinos sumos ir bet kokių vėlavimų trukmė. Taip pat įtraukiami visi neigiami viešieji įrašai, tokie kaip bankrotai, teismo sprendimai ar turto suvaržymai. Visą šią informaciją sudaro 35% FICO balų.

Jūsų skolos
Kitas 30% yra svarbiausias veiksnys - jūsų skolos. Šie duomenys apima sąskaitų, kurias esate skolingi, skaičių, skolos tipą ir bendrą jos sumą. Taip pat įtraukiamas turimų kreditų pinigų santykis, dažnai vadinamas kredito panaudojimo rodikliu. Įdomu tai, kad šis skaičiavimas reiškia, kad vartotojui atidarius naują sąskaitą ir turint daugiau turimų kreditų, jų kredito panaudojimo koeficientas sumažės, kol jie nepatirs papildomų skolų. (Norėdami sužinoti daugiau, peržiūrėkite 7 populiariausias finansines klaidas .)

Kiti
Be jūsų mokėjimų istorijos ir įsiskolinimų, FICO formulėje atsižvelgiama į tris kitus veiksnius daug mažesnėmis proporcijomis. Jūsų kredito istorijos trukmė lemia
iki 15% jūsų balo. Šis veiksnys apima laiką, per kurį jūsų sąskaitos buvo atidarytos, ir kiek laiko praėjo nuo tada, kai jos buvo aktyvios. Štai kodėl pastaruoju metu imigrantai ir jauni suaugusieji pradeda mažesnius kredito reitingus. Panaudotos kredito rūšys sudaro dar 10% FICO surinktų balų. Apskritai, turėti daugiau skirtingų tipų sąskaitų, tokių kaip kreditinės kortelės, hipotekos mokėjimai ir mažmeninės sąskaitos, yra naudingiau nei turėti mažiau. Paskutinius 10% jūsų FICO balų sudaro duomenys, susiję su naujomis kredito paraiškomis, pavyzdžiui, paskutinių užklausų dėl kredito skaičius ir tai, kiek naujų sąskaitų buvo atidaryta. Per daug trumpų laikotarpių sąskaitos atidarymas yra aiškinamas kaip rizikos ženklas ir sumažins jūsų rezultatą.

Esmė
Paprašytas apibendrinti visą Senąjį Testamentą, pranešama, kad žydų mokslininkas Hillelis sakė: „Tai, kas tau nekenčiama, nedaryk savo kolegoms. Tai yra visa Tora; visa kita yra paaiškinimas; eik ir mokykis. " Panašiai galima būtų apibendrinti FICO vertinimo formulę sakydamas: „Turėtumėte laiku sumokėti sąskaitas ir nesudaryti per didelių skolų; likusios dalys yra detalės“. Nors jūsų mokėjimų istorija ir skolinga suma gali sudaryti tik 65% jūsų FICO balo, sunku sumokėti sąskaitas laiku ir padengti mažas skolas, sunku būtų įvykdyti likusius kriterijus.

FICO partitūrą supa paslaptingumo auros, tačiau tai neturi būti tokia. Nors naudinga žinoti FICO formulės pagrindus, vartotojams neturėtų būti gundoma jaustis, kaip jie gali žaisti sistemą. Galų gale jūsų FICO rezultatą tiksliai lems jūsų mokėjimų istorija ir skolos lygis. (Norėdami gauti daugiau informacijos, žr. Kokį kredito balą turėtumėte turėti? )