Kaip fiksuotas anuitetas veikia po išėjimo į pensiją

Anuitetas yra sutartis tarp investuotojo arba anuiteto ir draudimo bendrovės. Investuotojas įneša lėšų į anuitetą mainais į garantuotą pajamų srautą vėliau. Laikotarpis, kai investuotojas finansuoja anuitetą ir prieš pradedant išmokas, yra kaupimo fazė. Laikas po to, kai prasideda anuiteto mokėjimai, yra vadinamas anuiteto etapu.

Anuitetai išlieka populiariomis pensijų planavimo priemonėmis. JAV apdraustųjų pensijų instituto (IRI) duomenimis, anuitetų pardavimai 2018 m. Sudarė 218 milijardus dolerių ir, palyginti su 2017 m., Padidėjo 9, 7%. Pirmąjį 2019 m. Ketvirtį pardavimai šiek tiek sumažėjo - iki 57, 8 milijardo JAV dolerių, palyginti su ankstesniu ketvirčiu, tačiau vis tiek buvo tvirtai didesni nei pardavimai iš to paties laikotarpio prieš metus, kai jie pasiekė 49, 2 milijardo dolerių.

Dviejų tipų anuitetai yra fiksuoti ir kintami. Fiksuoti anuitetai nėra susieti su ekonominiais rodikliais ar rinkos indeksais, todėl jie garantuoja grąžą, neatsižvelgiant į akcijų rinkos svyravimus. Kita vertus, kintami anuitetai yra susieti su investiciniais fondais ir kitais rinkos vertybiniais popieriais. Štai kodėl daugelis nerizikuojančių investuotojų pasirenka fiksuotus anuitetus: Esant fiksuotam anuitetui, lėtesnis augimas yra nustatytos palūkanų normos saugumo kaina.

Anuiteto tipas ir jo sutartinė informacija yra svarbiausi planuojant pensijos pajamas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Investuotojas įneša lėšų į anuitetą mainais į garantuotą pajamų srautą vėliau.
• Fiksuoto anuiteto tipas - atidėtas ar neatidėliotinas - lemia, kada bus pradėti išmokėjimai.
• Investicijos į anuitetą tampa neapmokestinamos tol, kol jos nebus pašalintos išėjus į pensiją. Tuomet jos bus apmokestinamos pagal jūsų tuometinį pajamų mokesčio tarifą.
• Anuitetai turi neigiamų pusių: jie yra brangesni už daugelį kitų pensijų investicijų, o per pirmuosius kelerius metus atliktoms išmokoms gali būti taikomi grąžinimo mokesčiai.

Nedelsiantys ir atidėtieji anuitetai

Kada gali prasidėti išmokos iš fiksuoto anuiteto? Tai priklauso nuo to, ar tai atidėtas, ar neatidėliotinas anuitetas.

Nedelsiant anuitetą reikia įsigyti sumokėjus vienkartinę išmoką. Išmokos gali būti pradėtos nedelsiant ir paprastai trunka visą likusį anuiteto gyvenimą. Mėnesio išmokos dydis priklauso nuo anuitetui nusipirkti naudojamos sumos, pasirinktos išmokėjimo galimybės ir tokių asmeninių veiksnių kaip anuiteto amžius. Nedelsiantys anuitetai yra populiarūs pensininkams ar netrukus būsimiems pensininkams, kurie nerimauja dėl galimo savo išteklių praleidimo. Neatidėliotinas anuitetas taip pat yra puikus pasirinkimas tiems, kurie ką tik gavo didelį vienkartinį netikėtumą, pavyzdžiui, paveldėjimą, pelną iš verslo pardavimo ar loterijos laimėjimą.

Kita vertus, atidėtas anuitetas leidžia laikui bėgant sukurti sąskaitos vertę ir ateityje ją konvertuoti į pajamas. Kai atidedamas anuitetas, anuitetas moka arba vienkartinę sumą, per tam tikrą laiką moka įmokas, arba jas derina. Šie anuitetai yra populiarūs tarp jaunesnių investuotojų, kurie vis dar dirba siekdami kaupti pensijas.

Išmokos pensijai

Pensininkas, pasirengęs pradėti gauti pajamų iš anuiteto, praneša apie tai draudimo bendrovei. Draudiko aktuarijai periodinio mokėjimo sumai nustatyti naudoja specialų skaičiavimą. Į šį skaičiavimą įtraukiami tokie veiksniai kaip sąskaitos dolerio vertė, anuiteto dabartinis amžius, numatoma būsima sąskaitos turto grąža, sutuoktinių atidėjimai ir anuiteto gyvenimo trukmė, pagrįsta standartinėmis gyvenimo trukmės lentelėmis.

Paprastai kuo ilgiau anuitetai laukia prieš imdamiesi anuitetų išmokų, tuo didesni bus išmokėjimai.

Daugelis anuitetų mokėtojų pasirenka mėnesines išmokas už likusį ir sutuoktinio gyvenimą. Pagal šią bendrą anuitetą ir maitintojo netekusio asmens anuitetą, jo sutuoktinis ir likusį savo gyvenimą išlaikys išmokas. Kai abu miršta, draudikas sustabdo išmokas.

Taigi, jei annuitantas ilgą laiką gyvena išėjęs į pensiją, bendra anuiteto sutarties vertė gali būti žymiai didesnė, nei jie sumokėjo į ją. Tačiau jei anuitantas miršta palyginti anksti, faktiškai jie gali gauti mažiau nei sumokėjo. Nepaisant to, abu scenarijai įgyvendina pagrindinį anuiteto tašką: ramybę, kad annuitantas gaus pajamas visą likusį gyvenimą.

Anuitetai taip pat gali apimti papildomus atidėjinius, pavyzdžiui, garantuotą išmokėjimo metų skaičių. Pasirinkus šią galimybę, jei anuitantas ir jų sutuoktinė miršta nepasibaigus garantiniam laikotarpiui, draudikas sumoka likusias lėšas poros turtui. Dažniausiai, kuo daugiau atidėjimų įtraukta į anuiteto sutartį, tuo mažesni mėnesiniai išmokėjimai.

Nerizikuojantys investuotojai gali rinktis fiksuotus anuitetus, nes jie garantuoja grąžą, neatsižvelgiant į akcijų rinkos svyravimus.

Faktoringas mokesčiuose

Daugumoje anuitetų teikiamos mokesčių nuolaidų sistemos, tai reiškia, kad įmokos į anuitetą sumažina anuiteto apmokestinamąjį užmokestį už einamuosius metus, o pajamos iš investicijų didėja neapmokestinant tol, kol annuitantas pradeda gauti pajamų iš jų. Per ilgą laiką sutaupytos mokesčių sumos gali smarkiai padidėti.

Pradėjus išmokas, anuitantas privalo sumokėti mokesčius nuo tų pajamų. Tačiau kadangi mokesčių mokėtojas po išėjimo į pensiją paprastai patenka į mažesnes mokesčių grupes, vidutinis anuitetas mokės išmokas, be abejo, žymiai mažesnius mokesčius, nei tuo atveju, jei jie būtų nurodę pajamas, kai uždirbo. Galų gale tai suteikia dar didesnę investicijų grąžą po mokesčių.

Pajamų dalis taip pat apmokestinama taikant įprastą pajamų mokesčio tarifą, o ne mažesnį nei kapitalo prieaugio tarifas.

Trūkumai, į kuriuos reikia atsižvelgti

Anuitetai turi žemąją pusę. Jų išlaidos yra didelės, palyginti, pavyzdžiui, su investiciniais fondais ir indėlių sertifikatais. Anuitetai dažnai parduodami per atstovus, o komisinių išlaidos perkeliamos pirkėjui. Anuitetai taip pat yra susiję su didelėmis metinėmis išlaidomis, dažnai viršijančiomis 2%. Specialūs motociklininkai paprastai padidina išlaidas.

Esant daug atidedamų anuitetų, anuitetui gali tekti sumokėti grąžinimo mokestį, jei jis atsiima lėšas per pirmuosius kelerius sutarties metus (paprastai nuo šešerių iki aštuonerių metų ar net ilgiau); išankstiniams paskirstymams taip pat gali būti taikomi mokesčiai, kol anuitantas nesulaukia tam tikro minimalaus amžiaus. Tačiau daugumoje anuitetų yra numatytos nuostatos, leidžiančios be baudos sumokėti 10–15% sąskaitos neatidėliotinais atvejais.

Prieš pasitraukiant iš anuiteto, svarbu atidžiai perskaityti anuiteto sutartį ir pasitarti su mokesčių specialistu.

Esmė

Tai, kaip anuitetas veikia pasibaigus pensijai, skirsis priklausomai nuo daugelio veiksnių, įskaitant tai, ar anuitetas yra neatidėliotinas, ar atidėtas, sutarties nuostatos, anuiteto amžius ir kiek pinigų yra sąskaitoje. Vienas dalykas yra tikras: anuitetai gali suteikti ramybę po išėjimo į pensiją, nes jie garantuoja pajamų srautą per visą likusį gyvenimą.