Kaip samdyti pensijos patarėją

Turbūt labiausiai nepaisoma jūsų kasdienio pinigų gyvenimo dalis yra jūsų išėjimas į pensiją. Kai kuriems žmonėms senatvės pensija praeina dešimtmečiais, tad kodėl apie tai galvojant dabar? Kiti mano, kad jie taip atsilieka nuo santaupų, kad jų padėtis beviltiška. Nei viena tiesa. Niekada nevėlu pradėti taupyti. Lygiai taip pat: niekada nebūna per anksti.

Pensijų planavimas yra sudėtingas. Ankstyva pagalba gali būti jūsų patogaus išėjimo į pensiją raktas, tačiau net ir būdamas senesnis bei taupydamas santaupas pensijos konsultantas gali nustatyti netikėtas tobulėjimo sritis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensijos planavimas yra vis svarbesnis finansinis gyvenimas ir gali būti sudėtingas, sukeliantis nerimą ir blogą sprendimų priėmimą.
• Jei norite sutaupyti išėję į pensiją arba esate išėję į pensiją ir turite pragyventi iš savo turto gaunamų pajamų, jums gali prireikti finansinio patarėjo pagalbos.
• Ne visi finansų patarėjai specializuojasi pensijų planavimo srityje, todėl reikėtų ieškoti kvalifikuoto ir išmanančio pensijos patarėjo.

Kam turėtum samdyti?

Lengvas atsakymas yra finansų patarėjas, tačiau yra ir įvairių patarėjų. Jei ieškote pagalbos kuriant pensinio lizdo kiaušinį, greičiausiai norėsite to, kas specializuojasi finansiniame planavime. Sertifikuotas finansinis planuotojas, trumpai tariant, BŽP, puikiai tiktų jūsų poreikiams, nors kiti patarėjai taip pat gali specializuotis planavimo srityje.

Kiti finansiniai patarėjai, kurių specializacija yra pensijų planavimas, gali būti atpažįstami pagal kitus įgaliojimus, nurodant jų pavardes - pavyzdžiui: Chartered Retirement Plans Specialist (CRPS); Senatvės pajamų sertifikuotas profesionalas (RICP); Sertifikuotas vyresnysis konsultantas (CSC); arba Chartered Retirement Planning Counselor (CRPC), jei norite paminėti keletą.

Norėdami rasti patarėją finansų klausimais, pirmiausia nustatykite konkrečius jūsų poreikius ir tikslus, tada ieškokite jiems tinkančio patarėjo. Imkitės žmonių, kuriais pasitikite, rekomendacijų, paprašykite nuorodų ir apsvarstykite galimybę rasti patarėją, kuris pagrįstas mokesčiais, o ne konsultantu, kuriam mokama tik už komisinius.

Nepriklausomas patarėjas ar privatus bankas?

Jei turite didelę (ir turime omenyje didelę) banko sąskaitos likutį, galite pasirinkti privačios bankininkystės kelią, kurio vertė yra didesnė nei grynasis. Jei esate labiau viduriniosios klasės šeima ir verčiau liktumėte didelėje įstaigoje, galite pasikalbėti su savo banku. Vis dėlto saugokitės. Bankų konsultantai gali rekomenduoti tik savo bankų investicinius fondus, o mokesčiai gali būti dideli. Prieš priimdami sprendimus dėl bet kokių investicinių produktų, būtinai sužinokite apie išlaidų santykį.

Taip pat yra patarėjų, susijusių su didelėmis investicinėmis įmonėmis, tokiomis kaip „Fidelity“, ir nepriklausomų patarėjų, kurie dirba savo vardu ir saugo jūsų pinigus su saugotoju.

Taigi kaip išsirinkti? Didžiausias vėjas, galintis sumažinti jūsų pensijos santaupas, neskaitant nepakankamo taupymo, yra investiciniai mokesčiai. Apklausę galimus pensininkų patarėjus, paklauskite jų, kaip jiems mokama. Jei jie moka iš jūsų mokamus mokesčius (paprastai atsižvelgiant į tai, kiek pinigų jie tvarko), paklauskite jų, kiek ir ar už tuos investicinius produktus, kuriuos jie įvedė, bus taikomi mokesčiai. Tik mokami konsultantai tikriausiai apmokestins jus maždaug 1, 5%.

Kai kurie konsultantai turi sąskaitos minimumą. Jei tik pradedate veiklą, galbūt neturite pakankamai aukšto balanso, kad galėtumėte nuolat konsultuoti. Kita vertus, daugelis komisijos konsultantų priims klientus, kurių likučiai yra maži - tik įsitikinkite, kad jie nesistengs įnešti jūsų į netinkamas ar nepagrįstai brangias lėšas. Taip pat nepamirškite pasinaudoti nemokamais patarimais, kurie dažnai būna kartu su jūsų darbdavio remiamu planu, pavyzdžiui, 401 (k). Planas gali nepasiūlyti visiško finansinio planavimo, tačiau patarėjas gali bent jau paaiškinti jūsų pasirinktus fondus ir padėti išsiaiškinti mokesčius.

Ko tikėtis

Pirmas dalykas, kurio turėtumėte tikėtis susėdę su pensijos patarėju, yra išsami jūsų finansinės padėties apžvalga. Koks tavo turtas? Ar turite investicijų, nekilnojamojo turto, laukiančių palikimų ar kitų vertingų išteklių? Kokios yra tavo skolos? Ar turite hipoteką, mokėjimus automobiliais, kreditines korteles, studentų paskolas, smulkaus verslo įsipareigojimus ar kitas paskolas? Kaip aptarnaujate savo skolas, kol vis taupote pensijai?

Kalbant apie pensiją, kokie jūsų planai dėl to? Ar planuojate dirbti, kol nebegalėsite, ar norite greičiau išeiti į pensiją? Kiek surinksite iš socialinės apsaugos kiekvieną mėnesį, o kada yra geriausias laikas pradėti kaupti pašalpas? O kaip su draudimu? Ar esate tinkamai apdraustas?

Kai jūsų pensijos patarėjas surinks visą jūsų informaciją, jis arba ji turėtų sukurti ataskaitą, kurioje būtų pateikta išsami finansinė informacija apie jūsų išėjimą į pensiją. Šioje ataskaitoje bus nurodyta, kiek pinigų galėsite išimti iš sąskaitos kiekvieną mėnesį ir kiek turėsite sutaupyti kas mėnesį, kad pasiektumėte tą tikslą.

Jūsų pensijos patarėjas taip pat turėtų jus supažindinti su įvairiais jūsų finansinės padėties mokesčių klausimais. Jei turite tradicinę IRA, ar turėtumėte apsvarstyti galimybę tai padaryti Rothu? Kaip galite sumažinti mokesčius, kuriuos mokėsite už kitą savo turtą? O kaip tavo turtas? Jei uždirbsite daug turto, kaip sumažinsite savo turto mokesčius?

Jei patarėjas yra patyręs portfelio valdytojas, jis gali sudaryti jūsų tikslus atitinkantį portfelį. Jei jūsų patarėjas to padaryti negali, jis / ji gali rekomenduoti ką nors galinčio. Apsvarstykite rekomendacijas, tačiau būtinai apklauskite visus, kurie gali prisijungti prie jūsų pensijų planavimo komandos. Pakalbėkite su daugiau nei vienu asmeniu ir paklauskite patarėjo, ar jis / ji gauna siuntimo mokestį.

Esmė

Idealiu atveju jūsų išėjimas į pensiją neturėtų būti „pasidaryk pats“ siekis, nebent jūs turite ekspertų žinių ir patirties planuodami pensiją. Net patyrę konsultantai kartais naudojasi kažkuo kitu, nes sunku išlaikyti tikslą savo lėšomis.

Kai tik įmanoma, pasinaudokite finansinio planuotojo pagalba. Jei jūsų likutis yra žemas arba jūs tik pradedate veiklą, paprašykite pagalbos iš darbdavio remiamo plano administratoriaus.