Kaip pagerinti jūsų galimybę gauti hipoteką

Būsto pirkimas yra turbūt didžiausia finansinė investicija, kurią kada nors padarysite, ir, jei esate panašus į daugumą žmonių, jums reikės hipotekos, kad tai įvyktų. Nors nėra garantijų, kad jums bus suteikta teisė į norimą hipoteką, yra keletas žingsnių, kuriuos galite atlikti ir kurie jus pavers patrauklesniais skolintojų akimis. Perskaitykite toliau ir sužinokite geriausius patarimus, kaip pagerinti jūsų galimybes gauti hipoteką.

1. Patikrinkite savo kredito ataskaitą

Skolintojai peržiūri jūsų kredito ataskaitą - išsamią kredito istorijos ataskaitą - kad nustatytų, ar turite teisę gauti paskolą ir kokia norma. Pagal įstatymus, jūs turite teisę gauti vieną nemokamą kredito ataskaitą iš kiekvienos „trijų didžiųjų“ kredito reitingų agentūrų - „Equifax“, „Experian“ ir „TransUnion“ - kiekvienais metais. Jei dalijatės pagal savo užklausas, kredito ataskaitą galite gauti kartą per keturis mėnesius (o ne visus tuo pačiu metu), kad galėtumėte stebėti savo kredito ataskaitą visus metus.

2. Ištaisykite klaidas

Kai turėsite savo kredito ataskaitą, nemanykite, kad viskas tikslu. Atidžiai apžiūrėkite, ar nėra klaidų, kurios galėtų neigiamai paveikti jūsų kreditą. Dalykai, į kuriuos reikia atkreipti dėmesį:

• jau sumokėtos (arba įvykdytos) skolos
• informacija, kuri nėra jūsų dėl klaidos (pvz., kreditorius supainiojo jus su kuo nors kitu dėl panašių vardų ir (arba) adresų arba dėl neteisingo socialinio draudimo numerio)
• informacija, kuri nėra jūsų dėl tapatybės vagystės
• informacija iš buvusio sutuoktinio, kurios daugiau neturėtų būti
• pasenusi informacija
• neteisingi uždarų sąskaitų žymėjimai (pvz., tai rodo, kad kreditorius uždarė sąskaitą, kai iš tikrųjų jūs tai padarėte)

Patartina patikrinti kredito ataskaitą bent prieš šešis mėnesius prieš planuojant apsipirkti hipotekai, kad turėtumėte laiko surasti ir ištaisyti klaidas. Jei aptikote klaidos kredito ataskaitoje, kiek įmanoma greičiau susisiekite su kredito agentūra, kad ginčytumėte klaidą ir ištaisytumėte ją.

3. Pagerinkite savo kredito rezultatą

Nors kredito ataskaita apibendrina skolų ir kitų sąskaitų apmokėjimo istoriją, kredito balas yra vienintelis skaičius, kurį skolintojai naudoja, kad įvertintų jūsų kredito riziką ir nustatytų, kiek tikėtina, kad laiku atliksite mokėjimus grąžindami paskolą. Dažniausias kredito balas yra FICO balas, kuris apskaičiuojamas pagal skirtingus kredito duomenų elementus jūsų kredito ataskaitoje:

• Mokėjimų istorija - 35%
• Skolingos sumos - 30 proc.
• Kredito istorijos trukmė - 15%
• Naudojamų kreditų rūšys - 10 proc.
• Naujas kreditas - 10 proc.

Apskritai, kuo aukštesnis kredito balas, tuo geresnę hipotekos normą galite gauti, taigi, norint gauti aukščiausią įmanomą rezultatą, verta mokėti. Norėdami pradėti, patikrinkite savo kredito ataskaitą ir ištaisykite visas klaidas, tada dirbkite mokėdami skolą, nustatydami mokėjimo priminimus, kad laiku sumokėtumėte sąskaitas, išlaikydami kreditinę kortelę ir atnaujinamus kredito likučius bei sumažindami skolos sumą. esate skolingi (pvz., nebenaudokite kreditinių kortelių).

4. Sumažinkite skolos ir pajamų santykį

Skolos ir pajamų santykis lygina turimą skolos dydį su jūsų bendromis pajamomis. Jis apskaičiuojamas dalijant visą pasikartojančią mėnesio skolą iš bendrųjų mėnesinių pajamų, išreikštų procentais. Skolintojai atsižvelgia į jūsų skolos ir pajamų santykį, kad išmatuotų jūsų galimybes valdyti kiekvieną mėnesį mokėtinas sumas ir nustatytų, kiek namą galite sau leisti.

Jei turite mažą skolos ir pajamų santykį, tai rodo, kad turite gerą skolos ir pajamų balansą. Skolintojams patinka, kad skolos ir pajamų santykis yra ne mažesnis kaip 36%, o ne daugiau kaip 28% šios skolos eina hipotekos įmokoms (tai vadinama „front-end ratio“). Daugeliu atvejų 43% yra didžiausias skolos ir pajamų santykis, kurį galite turėti ir vis tiek gausite kvalifikuotą hipoteką. Be to, dauguma skolintojų nesuteiks paskolos, nes jūsų mėnesinės išlaidos yra per didelės, palyginti su jūsų pajamomis.

Yra du dalykai, kuriuos galite padaryti, kad sumažintumėte skolos ir pajamų santykį. Abu yra lengviau pasakyti nei padaryti:

• Sumažinkite mėnesines paskolas.
• Padidinkite savo bendras mėnesines pajamas.

Svarbiausias dalykas, kurį galite padaryti, kad sumažintumėte mėnesio pasikartojančią skolą, yra pirkti mažiau. Atidžiai apžiūrėkite, kur kas mėnesį eina jūsų pinigai, išsiaiškinkite, kur galite sutaupyti, ir padarykite, kad tai įvyktų.

Nors nėra paprastas būdas padidinti savo pajamas, galite pabandyti susirasti antrą darbą, dirbti papildomas valandas pagrindiniame darbe, prisiimti daugiau atsakomybės darbe (ir gauti didesnį atlyginimą) arba baigti kursinius darbus / gauti licencijas, kad padidintumėte savo įgūdžius, paklausos ir uždarbio potencialas. Jei esate vedęs, kitas būdas padidinti savo namų ūkio pajamas yra jūsų sutuoktiniui imtis papildomo darbo arba grįžti į darbą, jei vienas iš jūsų buvo buvimo namuose tėvas.

5. Padidink savo įmoką

Niekas skolintojui neparodo, kad žinote, kaip sutaupyti, kaip didelę įmoką. Didelė įmoka sumažina paskolos ir vertės santykį, o tai padidina jūsų galimybes gauti norimą hipoteką. Paskolos ir vertės santykis apskaičiuojamas hipotekos sumą padalijant iš būsto pirkimo kainos (išskyrus atvejus, kai namas įvertina mažiau, nei jūs planuojate mokėti, tokiu atveju naudojama apskaičiuota vertė). Štai pavyzdys. Tarkime, kad planuojate nusipirkti namą už 100 000 USD. Jūs sumokėsite 20 000 USD (20%) ir ieškote hipotekos už 80 000 USD. Paskolos ir vertės santykis būtų 80% (80 000 USD hipoteka padalinta iš 100 000 USD, kas lygi 0, 8 arba 80%).

Galite sumažinti paskolos ir vertės santykį atlikdami didesnę įmoką: Jei galėtumėte sumokėti 40 000 USD už tą patį namą, hipoteka dabar būtų tik 60 000 USD. Paskolos ir vertės santykis sumažės iki 60% ir bus lengviau pretenduoti į mažesnę paskolos sumą. Didesnė pradinė įmoka ir mažesnis paskolos ir vertės santykis gali padidinti ne tik galimybes gauti hipoteką, bet ir geresnes sąlygas (ty mažesnę palūkanų normą), mažesnes mėnesines įmokas ir mažesnes palūkanas už paskolos galiojimo laiką.

Kai nustatysite pradinę įmoką, atminkite, kad 20% ar didesnė įmoka taip pat reikš, kad jums nebus taikomi hipotekos draudimo reikalavimai - visa tai gali jums padėti sutaupyti.

Esmė

Griežtesnė skolinimo praktika apsunkino hipotekos užtikrinimą. Geros žinios yra tai, kad yra keletas priemonių, kurių galite imtis, kad padidintumėte savo galimybes gauti paskolą, ypač jei pradedate anksti. Pradėkite procesą tikrindami kredito ataskaitą ir ištaisydami klaidas, tada dirbkite tobulindami kredito rezultatą, mažindami skolos ir pajamų santykį bei aktyviai taupydami pradinę įmoką.