Kaip sumažinti 401 (k) mokesčius

401 (k) planai yra patraukli investavimo priemonė planuojant pensiją. Be mokesčių lengvatų, įmokos automatiškai išskaičiuojamos iš dalyvaujančių darbuotojų darbo užmokesčio - tai yra lengvas (ir neskausmingas) būdas investuoti. Be to, daugelis kompanijų suderina įmokas iki tam tikro dydžio, o tai padeda greičiau užauginti tuos lizdo kiaušinius.

Nors tik maždaug pusė JAV darbuotojų turi priėjimą prie 401 k k. Planų, [L1] jie laiko maždaug 5, 7 trilijono USD turtą, kuris sudaro daugiau kaip 19% iš 29, 1 trilijono USD JAV pensijų sąskaitose, rodo Vašingtone. įsikūręs Investicinių bendrovių institutas, prekybos asociacija kontroliuojamų fondų bendrovėms JAV

Ką visi šie pinigai reiškia tipiškam 401 (k) turėtojui? Vidutinis 401 (k) balansas nuo 2019 m. Pirmojo ketvirčio buvo 103 700 USD. [L2] Žinoma, tai yra įvairaus amžiaus dalyviai. Jei mes suskirstysime ją pagal amžių, vidutinis balansas yra kuklus 11 800 USD už dvidešimt metamings ir toliau auga iki 70 metų, kai balansas sumažėja, kai žmonės pradeda vartoti būtiniausius paskirstymus (RMD).

Tai, kas laikui bėgant tikrai gali paveikti šiuos balansus - ir ne visada gerai - yra plano išlaidų santykis. Čia trumpai apžvelgiame, kokie yra išlaidų santykiai, kodėl jie yra svarbūs ir ką darbdaviai bei plano dalyviai gali padaryti, kad jų nenutrūktų.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kaip ir investiciniai fondai bei ETF, 401 (k) planuose nustatyti mokesčiai, kurie išreiškiami išlaidų santykiu.
• Vidutinis 401 (k) išlaidų santykis yra 1%, tačiau jis gali būti didesnis arba mažesnis, atsižvelgiant į plano dydį ir siūlomas investicijas.
• Galite sumažinti savo mokesčius pasirinkdami pigesnes investavimo galimybes, pvz., Mažo mokesčio fondus.
• Jei nesuprantate savo plano mokesčių, pasitarkite su savo žmogiškųjų išteklių ar naudos koordinatoriumi.

Koks yra 401 (k) išlaidų santykis?

Visiems 401 (k) planams taikomi įvairūs administraciniai (dar vadinami „dalyvavimo“) mokesčiai ir investavimo mokesčiai. Administraciniai mokesčiai apima tokias išlaidas kaip klientų aptarnavimas, teisinės paslaugos, apskaitos tvarkymas ir operacijų apdorojimas. Investicinius mokesčius (nenuostabu) imasi investiciniai fondai, į kuriuos investuoja planas, ir plano literatūroje jie paprastai pateikiami kaip „išlaidų santykiai“. Kai kuriuos mokesčius apmoka darbdavys, tačiau paprastai dauguma mokesčių yra pervedami plano dalyviams (ty darbuotojams).

Išlaidų santykis išreiškiamas turto procentine išraiška, tarkime, 0, 75% arba 1, 25%. Vidutiniškai 401 (k) išlaidų santykis yra 1% turto arba 1000 USD už kiekvieną 100 000 USD plano turtą (atminkite, kad dauguma mokesčių nėra nustatyti ir sumokėti; jie mokami kiekvienais metais). Vis dėlto išlaidų santykis labai skiriasi priklausomai nuo plano dydžio ir paprastai didesniems 401 k) planams taikomi mažiausi mokesčiai dėl masto ekonomijos, tuo tarpu smulkiajam verslui - 401 k) - pavyzdžiui, planai, kuriuose dalyvauja 10 dalyvių. —Būti kunigu. [3] Čia pateikiami vidutiniai išlaidų santykiai pagal plano dydį pagal duomenis iš 401 (k) vidurkio knygų: [L4]

Dalyvių skaičius

Kodėl išlaidų santykis yra svarbus?

Skirtumas tarp 0, 05% ir 1% išlaidų santykio gali nepakenkti bankui per vienerius metus - tipiškam dvidešimties metų 401 (k) balansui skirtumas yra tik 59 USD - bet tai gali turėti didžiulį poveikį jūsų dugnui. linija per visą investicijos laiką. Tai netgi gali reikšti skirtumą tarp pasitraukimo, kai norite, ir laukimo kelerius metus.

Štai kodėl. Pirma, didesni mokesčiai reiškia, kad kiekvienais metais mokate daugiau (tikraisiais doleriais), kai jūsų investicijos auga: 1% 10 000 USD yra 100 USD, bet 1% iš 100 000 USD yra 1 000 USD ir pan. Tačiau tikroji žala yra tai, kad už kiekvieną mokestį, išleistą daugiau mokesčių, sąskaitoje yra vienas mažesnis doleris, kuris laikui bėgant gali sukaupti ir augti.

Štai pavyzdys. Tarkime, kad esate 40 metų ir planuojate išeiti į pensiją sulaukę 70 metų. Dabartinis jūsų 401 (k) balansas yra 100 000 USD (tai tiksliai atitinka vidutinį balansą pagal amžių), o jūs planuojate įmokėti 10 000 USD kiekvienais metais - maždaug pusę leistinos sumos. suma. Pagaliau numanoma, kad šiame pavyzdyje investicijų grąža (neatskaičius mokesčių) yra 8%.

Jei sumokėsite 0, 5% mokesčio, išeidami į pensiją, sąskaitoje turėsite 1 909 490 USD. Tačiau jei sumokėsite 1% mokesčių, turėsite 1 705 833 USD arba 203 656 USD mažiau. 401kfee.com skaičiuoklė rodo, kad kiekvienais metais (per tris dešimtmečius ) turėsite sumokėti daugiau nei 2 156 USD, kad gautumėte tokią pačią sumą išeidami į pensiją, jei sumokėjote 1%, o ne mažesnį, 0, 5% mokestį.

Iš tikrųjų „Pew Charitable Trust“ tyrimai patvirtina, kad mokesčiai turi didelį poveikį, pažymėdamas, kad „mokesčiai gali tiesiogiai paveikti santaupas, nes sumažėja sutaupyta suma, ir netiesiogiai, sumažinant sumą, kurią galima sudaryti - dažnai nepastebimas, bet didelis žalos taupymas“ augimas. “[L5]

Žinoma, tai hipotetinis pavyzdys, kuris yra pernelyg supaprastintas. Realiame gyvenime labai mažai tikėtina, kad kiekvienais metais pasieksite stabilų 8% pelną. Ir vargu ar jūs įnešite tą patį 10000 USD įnašą kiekvienais metais (kai kuriais metais tai gali būti daugiau, kitais metais mažiau, atsižvelgiant į gyvenimą). Vis dėlto tai yra geras pavyzdys, kodėl mokesčiai yra svarbūs, ypač ilgalaikėje perspektyvoje.

Net nedidelis išlaidų santykio skirtumas ilgainiui gali kainuoti daug pinigų.

Kaip sumažinti 401 (k) mokesčius

Geros žinios yra tai, kad jūs galite padaryti ką nors dėl didelių 401 (k) išlaidų - ir padidinkite savo pensijos santaupas.

Pradedantiesiems sužinokite, ką jūs mokate dabar. Kadangi dauguma žmonių to nežino, tai gali užtrukti šiek tiek tyrimų. Peržiūrėkite 401 (k) ataskaitą ir pranešimą apie dalyvio mokesčio paskelbimą ir sužinokite, kaip jūsų planai susilygino su panašaus dydžio planais. Gera vieta palyginti planus yra „BrightScope“ - svetainėje, kurioje vertinami įmonių ir vyriausybių pensijų planai. Jei jūsų plano mokesčiai atitinka pramonės šakas, tai gerai. Jei jie yra aukštesni, gali tekti susitikti su savo plano administratoriumi ir lobistui, kad būtų sudarytas geresnis planas su mažesniais mokesčiais (darbdaviai turi patikėtinę atsakomybę įsitikinti, ar jų 401 k) planuose yra „pagrįsti“ mokesčiai).

Tada pažiūrėkite į savo investicijas. Vienas geriausių būdų sumažinti išlaidas yra pasirinkti pigesnes investavimo galimybes. Apskritai jūs rasite mažiausius indeksų, institucinių fondų ir kai kurių tikslinės datos fondų mokesčius (verta atkreipti dėmesį, kad pastaraisiais metais sumažėjo daug savitarpio pagalbos fondų mokesčių). Jei jūsų plane nėra šių pigių variantų, išsiaiškinkite, ar jame yra savadarbis tarpininkavimo langas, leidžiantis pasirinkti kitas investicijas.

Kitas būdas sumažinti savo išlaidas, jei mokate už nepriklausomas konsultacijas dėl investavimo - tai daugelis darbdavių prideda prie savo pensijų planų. Jei taip, jums gali būti mokama papildomai 1% arba 2% savo lėšų kiekvienais metais, kad gautumėte šią konsultaciją. Daugeliu atvejų tai nėra gerai išleidžiami pinigai, ypač todėl, kad planai paprastai pasirenka fiksuotas investicijas. Norėdami išvengti šių mokesčių, apsvarstykite galimybę atlikti savo tyrimus arba planuoti sesiją pas sertifikuotą finansų planuotoją, kuris gali padėti jus nukreipti teisinga linkme.

Galiausiai, jei jūsų plane yra mokesčių, kurie, jūsų manymu, yra per dideli - o jūsų įmonė nėra linkusi atlikti pokyčių - galite apsvarstyti galimybę investuoti dalį savo santaupų kitur, pavyzdžiui, į IRA. Jei turite susitikimą su darbdaviu, investuokite pakankamai, kad pirmiausia gautumėte visas rungtynes, o paskui palikite tai, kas liko IRA ar kitoms investicijoms.

Esmė

Idealiu atveju jūsų 401 (k) įkainiai turėtų būti gerokai mažesni nei 1%, ypač jei esate plataus masto plano dalis (turėtų būti patikrinta, kas viršija 1%). Mokesčiai gali turėti didelę įtaką jūsų apatinei eilutei, todėl verta sužinoti, ką jūs mokate, ir imkitės priemonių, jei reikia, juos sumažinti. Vienas geras būdas sumažinti išlaidas yra investuoti į mažo mokesčio fondus, tokius kaip indeksų fondai, instituciniai fondai ir tikslinės datos fondai. Peržiūrėkite savo plano literatūrą ir paprašykite žmogiškųjų išteklių ar naudos koordinatoriaus paaiškinti viską, ko nesuprantate.

Šaltiniai:

[L1] //www.cnbc.com/2019/03/18/how-many-americans-have-access-to-a-401k-and-how-to-save-for-retirement-without-one.html

[L2] //www.fidelity.com/bin-public/060_www_fidelity_com/documents/press-release/quarterly-retirement-trends-050919.pdf

[L3] //eu.usatoday.com/story/money/markets/2018/02/08/ask-a-fool-how-much-does-my-401k-cost/110041408/

[L4] //www.forusall.com/401k-blog/401k-expense-ratio/

[L5] //www.pewtrusts.org/lt/research-and-analysis/articles/2018/10/23/even-small-differences-in-fees-matter-for-retirement-accounts

[L6] //www.forusall.com/401k-blog/low-401k-fees/