Kaip sumažinti mokesčius, susijusius su 401 (k) panaikinimu

Jūs investavote į 401 (k), įmokas mokėjote dešimtmečiais ir pagaliau esate pasirengęs pasitraukti arba kalbėti apie pensijų planą. Bet dabar jūs turite mokėti mokesčius už tai, ką išimote, efektyviai sumažindami savo lizdo kiaušinį. Ką daryti? Čia yra keli būdai, kaip sumažinti mokesčius už pašalinimą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Vienas iš paprasčiausių būdų sumažinti mokesčių sumą, kurią turite sumokėti už pašalinimus iš 401 k), yra konvertuoti į Roth IRA arba Roth 401 (k). Išėmimai iš tų sąskaitų nėra apmokestinami.
• Kai kurie būdai leidžia jums sutaupyti mokesčių, tačiau taip pat reikalauja, kad iš savo 401 (k) išimtumėte daugiau, nei jums reikia.
• Jei planuojate iš anksto ir esate 59 ar daugiau metų, iš 401 (k) (arba tradicinio IRA) galite išimti pakankamai pinigų, kurie liks jūsų dabartinėje mokesčių grupėje, bet vis tiek sumažins sumą, kuriai bus taikomas būtiniausias minimumas paskirstymai (RMD).

Konvertuokite į Rothą

Vienas iš paprasčiausių būdų sumažinti mokesčių sumą, kurią turite sumokėti už pašalinimus iš 401 k), yra konvertuoti į Roth IRA arba Roth 401 (k). Išėmimai iš tų sąskaitų nėra apmokestinami, jei jie atitinka kvalifikuoto paskirstymo taisykles. Atminkite, kad konvertuodami turėsite deklaruoti pateikdami mokesčius.

Paprastas 401 (k) konvertavimas į Roth IRA arba Roth 401 (k) yra didžiulė problema yra pajamų mokestis, kurį turėsite sumokėti už išimtus pinigus. Jei vis tiek esate linkęs ištraukti pinigus, gali būti, kad neverta mokėti jų konvertavimo. Kuo daugiau pinigų konvertuosite, tuo daugiau mokesčių turėsite sumokėti. „Kuo ilgiau pinigai gali likti Roth prieš pradedant išėmimą, tuo geriau“, - sakė sertifikuotas finansų planuotojas (BŽP) Danielis Sheehanas iš „Sheehan Life Planning“.

BŽP Ben Wacek iš Wacek finansinio planavimo pataria padalinti savo turtą tarp Roth sąskaitos ir atidėtos nuo mokesčių sąskaitos, kad būtų paskirstyta našta. "Nors šiandien jūs tikriausiai mokėsite daugiau mokesčių, ši strategija suteiks jums lankstumo galimybės išimti kai kurias lėšas iš atidėtų mokesčių mokesčių sąskaitos, o kai kurias - iš Roth IRA sąskaitos, kad būtų galima labiau kontroliuoti ribinį mokesčio tarifą išėjus į pensiją".

Šis formatas reikalauja keleto metų planavimo. Pvz., Penkerių metų taisyklė reikalauja, kad prieš pradėdami išėmimą, turite turėti savo lėšų Rote penkerius metus. Tai gali arba neveikti, jei jums jau 65 metai, jūs ketinate išeiti į pensiją ir staiga nerimaujate, kad mokėsite mokesčius už savo paskirstymą.

4 būdai, kaip padidinti jūsų 401 (k)

Atsisakykite, kol jums to reikia

Kai kurie iš metodų, leidžiančių taupyti mokesčius, taip pat reikalauja iš jūsų 401 (k) daugiau pasiimti, nei jums reikia. Jei galite pasitikėti savimi neišleisdami tų lėšų, kitaip tariant, sutaupyti ar investuoti papildomai, tai gali būti paprastas būdas paskirstyti mokestinę prievolę.

„Jei asmuo yra jaunesnis nei 59½ metų, IRS leidžia pagal T reglamentą iš esmės vienodai paskirstyti visą gyvenimą iš kvalifikuoto plano, nepatiriant 10% išankstinio pasitraukimo bausmės“, - teigė Sheehan. „Tačiau pasitraukimas turi trukti mažiausiai penkerius metus. Todėl asmuo, kuriam yra 56 metai ir kuris pradeda išėmimą, privalo tęsti pašalinimą bent iki 61 metų amžiaus, net jei jiems gali nereikėti pinigų. “

BŽP ir atestuotas buhalteris (CPA) Jamie F. Blogas „Wealth Design Retirement Services“ sako, kad jei jūs atliktumėte paskirstymus anksčiau, kai esate mažesnėje mokesčių grupėje, galite sutaupyti dėl mokesčių, palyginti su laukimu, kol turėsite socialinę apsaugą. ir galimas pajamas iš kitų senatvės transporto priemonių. Tai gali pridėti prie staigaus jūsų namo padidėjimo, o jei jūsų sutuoktinis gauna socialinę apsaugą ir turi ir kitų pensijų pajamų, jūsų bendros pajamos gali būti dar didesnės. „Tai yra tada, kai pinigų paėmimas iš 401 (k) dydžio iki 70½ metų, esant mažesnei mokesčių klasei, turi savo privalumų“, - sako ji.

Gaukite savo būsimos mokesčių grupės kontrolę

Jei planuojate iš anksto ir esate 59 ar daugiau metų, iš 401 (k) (arba tradicinio IRA) galite išimti pakankamai pinigų, kurie liks jūsų dabartinėje mokesčių grupėje, bet vis tiek sumažins sumą, kuriai bus taikomas būtiniausias minimumas paskirstymai (RMD), kai tau 70 ½. Tikslas yra sumažinti RMD (kurios pagrįstos procentiniu jūsų išeitinės sąskaitos balanso ir jūsų amžiumi) poveikį jūsų mokesčių tarifui, kai jūs turite pradėti juos gauti.

Nors turėsite mokėti mokesčius už išimtus pinigus, galite sutaupyti dar daugiau, investuodami šias lėšas į kitą transporto priemonę, pavyzdžiui, tarpininkavimo sąskaitą. „Apskaičiuokite, kiek gali būti išimta (jei taikoma, viršijant reikalaujamą minimalią paskirstymo sumą) per tam tikrus metus, kol jums bus taikoma didesnė mokesčių grupė, ir išimkite papildomą sumą bei investuokite ją į apmokestinamąją sąskaitą“, - teigė Sheehanas.

Laikykite jį ten bent metus ir jums reikės mokėti ilgalaikį kapitalo prieaugio mokestį tik už tai, ką jis uždirba. Mokėjimas pagal kapitalo prieaugio mokesčio tarifą nėra tas pats, kas gauti nemokamus pinigus iš Roth IRA, tačiau tai yra mažiau nei mokėti įprastą pajamų mokestį.

Esmė

Yra keletas (sudėtingų) būdų, kaip sumažinti mokesčius už 401 k) panaikinimą arba sušvelninti jų poveikį būsimiems mokesčiams. Nesvarbu, kurį metodą pasirinksite, jis visada padeda pasikalbėti su patarėju ir išsiaiškinti, kuris variantas geriausiai tinka jūsų individualioms aplinkybėms.