Kiek mokate mokesčių už Roth IRA konversiją?

Galite perkelti pinigus iš atidėtų mokesčių sąskaitos į sąskaitą po mokesčių, bet kiek mokesčių jūs mokate už tą Roth IRA konversiją? Ar tai daryti visuomet yra prasminga?

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Galite perkelti pinigus iš tradicinės IRA arba 401 (k) į Roth IRA atlikdami Roth IRA konvertavimą.
• Jei atliksite Roth IRA konversiją, būsite skolingi kiekvienos konvertuojamos sumos pajamų mokesčiui - ir tai gali būti reikšminga.
• Jei išeisite į pensiją didesnėje mokesčių grupėje, ilgalaikės išmokos gali viršyti visus mokesčius, kuriuos dabar mokate už konvertavimą.

Didžiausias skirtumas tarp Roth IRA ir mokesčių atidėtų pensijų sąskaitų, pavyzdžiui, tradicinių IRA, ir 401 (k) s yra tada, kai mokate mokestį:

• Tradicinės IRA ir 401 (k) įmokos yra atskaitomos nuo mokesčių tais metais, kai jas atliksite, o jūs sumokėsite pajamų mokestį už pasitraukimą išėjus į pensiją.
• Roth IRA įmokos nesiūlo išankstinio mokesčių lengvatos, tačiau išėjimas išėjus į pensiją yra neapmokestinamas.

Kodėl reikia atlikti Roth IRA konversiją?

Yra keletas priežasčių, kodėl reikia apsvarstyti Roth IRA konversiją (dar vadinamą apvirtimu). Jei norite tiesiogiai prisidėti prie „Roth“, bet uždirbkite per daug pinigų, galite legaliai apeiti pajamų ribas atlikdami „Roth IRA“ konversiją. Ši strategija dažnai vadinama užpakaliniu Rothu.

Kita gera priežastis pakeisti: tikitės, kad išeidami į pensiją būsite didesnėje mokesčių grupėje nei dabar. Atminkite, kad Roth IRA pašalinimai yra neapmokestinami išeinant į pensiją - net tada, kai gaunate pajamų. Dabar galite susimokėti mokesčius, kai esate mažesnėje mokesčių grupėje ir vėliau galėsite nemokamai atsisakyti mokesčių.

Kaip atlikti Roth IRA konversiją

Jei nuspręsite, kad Roth IRA konvertavimas jums yra prasmingas, štai ką reikia padaryti, kad jis įvyktų:

• Įdėkite pinigus į tradicinę IRA (arba kitą išeitinę sąskaitą) . Turėsite atidaryti ir finansuoti naują sąskaitą, jei jos dar neturite.
• Sumokėkite mokesčius už savo IRA įmokas ir uždarbį . Jei išskaičiavote tradicines IRA įmokas (kurias atlikote, jei viršijote pajamų ribas), dabar turėsite grąžinti tą mokesčių atskaitą.
• Konvertuokite sąskaitą į Roth IRA . Jei dar neturite Roth IRA, ją atidarysite konvertavimo metu.

Yra keli būdai, kaip atlikti konvertavimą:

• Netiesioginis apsivertimas . Jūs gaunate paskirstymą iš savo tradicinės IRA ir per 60 dienų įdedate jį į savo Roth IRA.
• Patikėtinio perdavimas patikėtiniui . Paprašykite savo tradicinio IRA teikėjo pervesti lėšas tiesiai savo Roth IRA teikėjui.
• Tas pats patikėtinio perdavimas . Jei tas pats teikėjas palaiko abi jūsų IRA, galite paprašyti jų atlikti pervedimą.

Kiek mokesčių mokėsite už Roth IRA konversiją?

Kai konvertuojate iš tradicinės IRA į Roth, konvertuojama suma pridedama prie bendrųjų tų mokestinių metų pajamų. Tai padidina jūsų pajamas ir už konvertavimą mokate įprastą mokesčio tarifą.

Tarkime, kad esate 22% mokesčių grupėje ir konvertuojate 20 000 USD. Jūsų pajamos mokestiniais metais padidės 20 000 USD. Darant prielaidą, kad tai nepuls jus į aukštesnę mokesčių grupę, jūs būsite skolingi 4 400 USD mokesčių už konvertavimą.

Tačiau būkite atsargūs. Niekada nėra gera idėja naudoti savo išeitinę sąskaitą mokesčiams, kuriuos esate skolingi už konvertavimą, padengti. Jei tai padarytumėte, sumažėtų jūsų išėjimo į pensiją balansas, o tai ilgainiui galėtų jums kainuoti tūkstančius dolerių. Vietoje to, taupymo sąskaitoje sutaupykite pakankamai pinigų, kad padengtumėte konvertavimo mokesčius.

Konvertavimas iš 401 (k)

Jei norite perkelti pinigus iš savo 401 (k) į Roth IRA, įsitikinkite, kad pinigai buvo pervesti tiesiogiai jūsų Roth IRA teikėjui. Jei ne, jūsų įmonė mokesčių tikslais sulaikys 20% šios sumos.

Jei jūsų įmonė jums išrašys čekį (užuot perdavusi jį savo Roth IRA teikėjui), štai kas atsitiks. Jūs turite tik 60 dienų pervesti visus pinigus į naują Rotą, įskaitant tuos 20%, kurių negavote. Jei nesilaikysite šio termino ir esate jaunesnis nei 59 ½ metų, jums bus skolinga 10% išankstinio mokėjimo bauda už visus pinigus, kurie nepateko į Rothą.

Bet kokiu atveju jūs vis dar laukiate pajamų mokesčio nuo visos konvertuojamos sumos.

Negalima laukti visus metus mokėti

Daugelis žmonių savo pajamų mokestį moka vyriausybei su kiekvienu atlyginimu. Jis automatiškai neišskaitomas, atsižvelgiant į išskaičiavimus, dėl kurių reikalaujate W-4 formoje. Metams bėgant, jūsų mokesčiai bus išskaičiuoti. Kol nepateiksite mokesčių, jums nereikia rašyti atskiro čekio vyriausybei. Ir tai tik tuo atveju, jei neturėjote pakankamai pinigų išėmimui ir vis tiek esate skolingi.

Tačiau smulkaus verslo savininkai ir korporacijos moka apskaičiuotas ketvirčio mokesčių įmokas. Šie subjektai turi įvertinti, kiek mokesčių jie bus skolingi pagal savo pajamas ir išlaidas. Tada kiekvieną ketvirtį, paprastai balandžio 15 d., Birželio, rugsėjo ir sausio mėn., Jie užpildo formą ir išsiunčia savo mokėjimus.

Kodėl tai svarbu atkreipti dėmesį? Jei metų pradžioje konvertuosite didelę tradicinę IRA į Roth IRA, jūsų ketvirčio pajamos - taigi ir ketvirčio mokesčiai - padidės.

Tarkime, kad konvertuojate per pirmąjį metų ketvirtį. Jums reikės sumokėti mokestį, kurį sugeneravo konversija, kai bus sumokėtos jūsų ketvirčio sumos. Šiame pavyzdyje tai bus iki balandžio 15 d.

Jei lauksite iki metų pabaigos arba pateikdami mokesčius, galite būti skolingi baudos ir palūkanos.

Saugaus uosto taisyklės

Jei esate įpratęs mokėti numatomus mokesčius, jums gali kilti klausimas apie saugaus uosto taisykles. Saugaus uosto taisyklės reiškia, kad sumokėję bent 100% (arba 110%, priklausomai nuo situacijos) ankstesnių metų mokesčių apskaičiuotuose mokesčiuose šiais metais, nemokėsite jokių mokesčių ar palūkanų, nesumokėdami per mažai.

Taip siekiama apsaugoti asmenis ir įmones, kurių pajamos, atsižvelgiant į puikius metus, po prastų metų gali padidėti. Jei sumokėsite bent tiek, kiek sumokėjote praėjusiais metais, būsite įtrauktas į „saugų uostą“. Jums nereikės jaudintis dėl baudų ir palūkanų.

Vis dėlto viskas gali prilipti, todėl verta pasikalbėti su mokesčių konsultantu. Žinoma, jei sumokėsite apskaičiuotus mokesčius, neturėsite dėl ko nerimauti. Jei jūs permokėsite per daug mokesčių sistemoje, grąžinsite pinigus, kai metų pabaigoje pateiksite mokesčius.

Ar turėčiau atlikti Roth IRA konversiją?

„Roth IRA“ siūlo didžiulę naudą - neapmokestinant pinigų išėmimo išėjus į pensiją ir netaikant RMD, galima tik paminėti du. Vis dėlto konversija ne visada yra gera idėja.

Apskritai turėtumėte apsvarstyti konversiją tik tuo atveju, jei:

• Mokesčius galite sumokėti iš savo taupomosios sąskaitos neišnaudodami IRA lėšų ir
• Esate tikri, kad išeidami į pensiją pateksite į aukštesnę mokesčių grupę.

Atminkite, kad vėliau jūs galbūt atsidursite didesnėje mokesčių grupėje, net jei darbe neuždirbate daugiau pinigų. Jūsų pajamos gali būti didesnės dėl bet kokio šių būdų derinio:

• Investicinės pajamos
• Nuomos ir honorarai
• Socialinės apsaugos išmokos
• Pensijos ir anuitetai
• Paveldimumas

Kai įvertinsite būsimą mokesčių grupę, būtinai atsižvelkite į šiuos kitus pajamų šaltinius.

Esmė

Jei jus domina Roth IRA konversija, prieš priimdami sprendimus būtinai apsvarstykite dabartines ir būsimas mokesčių pasekmes. Jei galite padengti mokesčius ir manote, kad vėliau pateksite į didesnę mokesčių grupę, tai gali padaryti didelę finansinę prasmę. Jei ne, jums gali būti geriau palikti pinigus tradicinėje IRA.

Naudinga pasitarti su finansų planuotoju ar patarėju, kurie gali padėti nuspręsti, ar konversija gali būti jums naudinga, ir kada.