Kaip perskaityti vartojimo kredito ataskaitą

Geras kredito reitingas gali turėti įtakos jūsų finansams daugiau nei vienu būdu, todėl labai svarbu žinoti, kaip perskaityti vartojimo kredito ataskaitą. Bandydami gauti paskolas, kreditines korteles ar kredito linijas skolintojai atsižvelgia į jūsų kredito rezultatą. Jūsų balas iš dalies lemia, ar esate patvirtintas gauti naują kreditą, ir kokią palūkanų normą gausite už pinigus, kuriuos skolinatės.

Kredito balai ne tik rodomi iš paskos. Jie apskaičiuojami naudojant informaciją jūsų kredito ataskaitoje. FICO balas, kurį iš pradžių sukūrė „Fair Isaac Corporation“, yra pats populiariausias ir naudojamas 90% skolinimo sprendimų. Šis balas svyruoja nuo 300 iki 850, o 850 yra laikomas „tobulu“.

„VantageScore“ yra dar vienas kreditų skaičiavimo modelis, kuris populiarėja FICO. Nuo 2016 m. Liepos mėn. Iki 2017 m. Birželio mėn. Daugiau nei 8, 6 mlrd. „VantageScore“ kredito balai. Dešimt iš 10 didžiausių bankų ir 29 iš 100 didžiausių kredito unijų pasinaudojo „VantageScore“ kredito balais vienoje ar keliose verslo srityse. 2017 m. Vidutinis FICO balas buvo 695, o vidutinis „VantageScore“ - 675.

Nors FICO ir VantageScore modeliai naudoja skirtingus algoritmus, kad gautų kredito reitingus, abu jie remiasi kredito ataskaitų agentūromis. Supratimas, kaip skaityti savo kredito ataskaitą, yra pirmas žingsnis į geresnę kredito būklę.

Kaip perskaityti vartojimo kredito ataskaitą

Iš pirmo žvilgsnio kredito ataskaita gali atrodyti kaip daugybė klaidų, tačiau kai žinai, ką žiūri, ją lengviau iššifruoti. Paprastai kredito ataskaitos yra suskirstytos į penkias pagrindines dalis.

• Asmeninė informacija - jūsų kredito istorija susieta su jūsų socialinio draudimo numeriu. Tai kartu su jūsų vardu, gimimo data ir dabartiniu adresu bus nurodyti kredito ataskaitoje. Taip pat bus įtraukti ankstesni adresai, jūsų užimtumo istorija ir visi kiti praeityje buvę vardai, pavyzdžiui, mergautinė pavardė.
• Kredito sąskaitos - tai greičiausiai didžiausia kredito ataskaitos skiltis, atsižvelgiant į tai, kiek laiko naudojote kreditą. Čia rasite išsamią informaciją apie visas dabartines ir ankstesnes kredito sąskaitas, įskaitant sąskaitos tipą, kreditoriaus vardą, dabartinį likutį, bendrą kredito limitą, mokėjimų istoriją ir sąskaitos atidarymo bei uždarymo datą.
• Inkaso elementai - kai skola nesumokama, jūsų kreditorius gali ją perduoti inkasavimo agentūrai. Kai sąskaita perkeliama į kolekcijas, ji gali būti parodyta jūsų kredito ataskaitoje. Kolekcijos daiktai gali labai pakenkti jūsų balui.
• Vieši įrašai - jei skolų išieškotojas kreipiasi į teismą dėl nesumokėtos skolos ir laimi, teismas priims jums sprendimą. Teismo sprendimai gali būti pateikiami kredito ataskaitoje, taip pat bet kokie su tuo susiję veiksmai, kaip surinkti skolą, pvz., Atlyginimo išmokėjimas ar turto sulaikymas. Rinkos apribojimai ir bankrotai taip pat būtų įtraukti į viešųjų įrašų skyrių.
• Užklausos - kai kreipiatės dėl naujo kredito, skolintojas gali patikrinti jūsų kredito ataskaitą ir surinkti balus. Tai vadinama sunkiu tyrimu. Kiekviena nauja kredito užklausa pateks į jūsų kredito ataskaitą. Taisyklės išimtis yra užklausos, kurios nėra susijusios su jūsų kredito ataskaitos patikrinimu, įskaitant kiekvieną kartą, kai tikrinate savo ataskaitą ar balą.

Jūsų kredito ataskaita ir kredito įvertinimas

Žinoti, kaip perskaityti informaciją kredito ataskaitoje, yra svarbu dėl kelių priežasčių. Pirma, tai gali suteikti jums geresnį supratimą apie tai, kas teigiamai ar neigiamai veikia jūsų rezultatą. Pavyzdžiui, FICO balai yra pagrįsti penkiais konkrečiais veiksniais:

• Mokėjimų istorija
• Kredito panaudojimas arba skolingos sumos
• Kredito istorijos trukmė
• Kredito derinys
• Naujas kreditas

Kiekvienas faktorius turi skirtingą svorį, atsižvelgiant į tai, kaip skaičiuojami jūsų balai. Iš penkių svarbiausia yra mokėjimo istorija. Mokėjimai laiku gali padidinti jūsų rezultatą, o dėl pavėluotų ar praleistų mokėjimų jis gali smarkiai sumažėti.

„VantageScore“ modelyje naudojamas panašus veiksnių rinkinys, įskaitant:

• Mokėjimų istorija
• Kredito amžius ir rūšis
• Panaudoto kredito limito procentas
• Iš viso likučių / skolų
• Naujausias kreditinis elgesys ir tyrimai
• galimas kreditas

Sužinoję, kas yra jūsų ataskaitoje, gali būti lengviau atpažinti elgesį ar tendencijas, kurios gali padėti ar pakenkti jūsų balui. Iš ten galite pasirinkti kredito įpročius, kurie galėtų padėti sukurti geresnį kreditą. Pvz., Jei pastebėsite, kad esate skolingi dideli kelių savo kredito kortelių likučiai, pavyzdžiui, sumokėję dalį skolos, jūsų balas gali būti pridėtas.

Reguliariai peržiūrėdami kredito ataskaitą taip pat svarbu aptikti klaidų ar pastebėti galimus tapatybės vagystės požymius. Atidarytos naujos sąskaitos, kurių jūs neatpažįstate, gali reikšti, kad kažkas naudoja jūsų asmeninę informaciją kreditams gauti. Ir jei matote, kad apie jūsų mokėjimus nėra tinkamai pranešama, turite teisę ginčyti šias klaidas pagal Sąžiningo kredito ataskaitų teikimo įstatymą.

Norėdami inicijuoti ginčą, susisiekite internetu arba el. Paštu kredito biurą, kuris pateikia informaciją. Turėsite nurodyti savo vardą, pavardę, sąskaitos numerį ir ginčijamos informacijos pobūdį. Kredito biuras privalo ištirti, paprastai per 30 dienų. Jei jūsų ginčas pagrįstas, klaida turi būti pašalinta arba ištaisyta. Jei ne, kredito biuras turi raštu pranešti, kodėl informacija nebus keičiama.

Esmė

Kredito ataskaitos gali atrodyti sudėtingos, tačiau jos gali būti vertinga priemonė pagerinti jūsų kredito reitingą. Tačiau atminkite, kad neigiami elementai, įskaitant pradelstus mokėjimus ir išieškojimus, gali likti jūsų kredito ataskaitoje iki septynerių metų; bankrotas gali tęstis iki 10 metų. Reguliariai tikrindami savo ataskaitą, galite sukurti tvirtesnę kredito istoriją, kuri gali padėti jums, kai ieškote naujų paskolų ar kredito linijų.