Ar saugu naudotis „Venmo“ ir ar ji nemokama?

„Venmo“ buvo apmokestinta kaip „Millennials“ mokėjimo programa ir žinoma, kad nepatogiausia nakties dalis (sąskaitos padalijimas) tampa patrauklesnė. Tai taip pat viena iš populiariausių programų vienalyčių mokėjimų (P2P) erdvėje.

Įkurta 2009 m., „Venmo“ pradėjo veikti kaip atsiskaitymo sistema per tekstinį pranešimą. Tada, norėdama išnaudoti augančią P2P ekonomiką, 2012 m. Kovo mėn. Įmonė pristatė platformą su integruotu socialiniu tinklu. Ji greitai įsitvirtino, o mažiau nei po šešių mėnesių „Braintree“ (programų, įskaitant „Airbnb“ ir „Uber“, mokėjimo sistema) įsigijo „Venmo“ 26, 2 milijono dolerių. Mažiau nei po metų mokėjimo įmonė „PayPal Holdings Inc.“ nusipirko „Braintree“ už 800 mln. USD.

2018 m. „Paypal“ pradėjo gauti pajamų iš „Venmo“ vartotojų bazės. Tai buvo gera žinia įmonei. Tačiau „Venmo“ yra toli nuo miško, kur susiduria su saugumo problemomis ir didėjančia konkurencija. O perpildytoje rinkoje rūpesčiai dėl saugumo gali dar labiau sumenkinti.

Svarbiausios prekės: kaip „Venmo“ uždirba pinigus

• Siunčiant pinigus naudojant „Venmo“, mokamas standartinis 3% mokestis, tačiau įmonė atsisako šių išlaidų, kai operacija finansuojama iš jūsų „Venmo“ likučio, banko sąskaitos ar debeto kortelės.
• Siunčiant pinigus iš kreditinės kortelės, mokestis netaikomas 3%. Šį mokestį nustato kredito kortelių įmonės; Venmo padengia išlaidas kartu.
• Atsisakydamas „Venmo“, „Venmo“ išskaičiuoja 1% grynųjų pinigų pervedimo sumos iš „Venmo“, mažiausiai 25 centus, o ne daugiau kaip 10 USD.
• „Venmo“ yra priimta kaip atsiskaitymo forma beveik 2 mln. Prekybininkų. Naudodamasis intelektualiojo mokėjimo mygtuku ir „Venmo“ debeto kortele, „Venmo“ apmokestina tuos prekybininkus 2, 9% ir 30 centų operacijos mokestį.
• „Venmo“ pateisina šį tarifą galimybe patekti į labai pageidaujamą vartotojų segmentą ir gerai matomą socialinės žiniasklaidos platformą - „Venmo“ kanalą.

Techninė „Venmo“ pusė

Tai gana paprasta. Susieję kredito kortelę, debeto kortelę ar čekio sąskaitą prie savo sąskaitos, „Venmo“ vartotojai gali keistis lėšomis tarpusavyje ir siųsti vieni kitiems mokesčius. Lėšos, kuriomis keičiamasi „Venmo“, gali būti saugomos platformos „Venmo“ likučiuose, kad vėliau galėtų jas naudoti platformoje, arba išgrynintos į banko sąskaitą, kurios apdorojimas užtrunka keletą dienų. Kaip ir „WePay“ bei kitos mokėjimo platformos, „Venmo“ turi programų programavimo sąsają, leidžiančią svetainėms ir įmonėms pridėti „Venmo“ prie savo mokėjimo paslaugų.

„Venmo“ gali būti suprantamas kaip tarpininkas tarp savo vartotojų banko sąskaitų. Kai siunčiate pinigus draugui naudodamiesi „Venmo“, jie neateina tiesiai į jūsų draugo banko sąskaitą. Pirma, tai eina į „Venmo“. Tada programa sumažina jūsų „Venmo“ likutį ir padidina jūsų draugo likutį, kad atspindėtų mokėjimą. Tačiau pinigai neišeina iš jūsų banko sąskaitos tol, kol jūsų draugas perves „Venmo“ likutį į savo banko sąskaitą. Tai reiškia, kad jūs ir jūsų draugas galite siųsti pinigus pirmyn ir atgal naudodamiesi „Venmo“, niekada nesikeisdami nei vieno iš banko sąskaitų balanso. Svyruoja tik „Venmo“ likučiai.

„Venmo“ likučiai yra knygos, atspindinčios lėšas ir operacijas, faktiškai nevykdant jų už „Venmo“ platformos ribų.

Tam tikra prasme jūsų „Venmo“ likutis iš esmės yra virtualūs pinigai: kol jis nebus pervestas į banką, jis faktiškai nėra vartotojo nuosavybė. (Tai šiek tiek skiriasi naudojant „Venmo“ debeto kortelę, bet mes pateiksime tai vėliau.)

„Venmo“ socialinė pusė

Yra tik tiek būdų, kaip P2P programa gali veikti. Kaip „Venmo“ išsiskyrė?

Atsakymas yra tiksliniai demografiniai rodikliai ir vartotojo patirtis, kurie yra glaudžiai susiję.

Venmo ėmėsi kažko nepatogaus - pinigų, kuriuos turėjo skolinti tarp draugų (Millennials), ir pavertė tai pokalbiu. „Siųsti draugams užrašą ir jaustukus (pvz., Vyno taurę ar sparnuotą grynųjų pinigų krūvą) pasidaro nepatogu iš to, kad prašau tavo draugo praėjusią naktį grąžinti jiems skirtą baro juostos dalį“, - sakė „Venmo“ atstovas Joshas Criscoe. interviu su Moneyishu. „Venmo susituokė su socialiniu ir finansiniu elementais, kurių dar niekas nesugebėjo nulaužti“.

Kaip Venmo uždirba pinigus

Dažniausiai „Venmo“ yra laisvai naudojama platforma. Nors dauguma laisvai naudojamų platformų kreipiasi į reklamą dėl pajamų, „Venmo“ pavyko išvengti šio maršruto.

Nors „Venmo“ dažniausiai yra nemokama asmenims, bendrovė iš tikrųjų gauna pajamų iš prekybininkams imamų mokesčių.

Kaip rašo „Venmo“ svetainė, pinigų siuntimas naudojant „Venmo“ yra standartinis 3% mokestis, tačiau įmonė atsisako šių išlaidų, kai operacija finansuojama iš jūsų „Venmo“ likučio, banko sąskaitos ar debeto kortelės. Yra 3% mokestis, kuris nėra atleidžiamas nuo mokėjimų kreditinėmis kortelėmis. Kaip rašo „Venmo“ svetainė, šį mokestį nustato kredito kortelių įmonės. „Venmo“ tiesiog perkelia sąnaudas vartotojams.

Pervesti pinigus iš „Venmo“ yra šiek tiek kitaip. Standartiniai pervedimai (kurie trunka 1–3 darbo dienas) yra nemokami. 2018 m. Įmonė pridėjo momentinių pervedimų mokesčių struktūrą, pagal kurią pinigai į jūsų sąskaitą įdedami per trumpą laiką - per 10 minučių. 2018 m. Sausio mėn. „Venmo“ pradėjo imti 25 centus už momentinius pervedimus. Nuo 2018 m. Lapkričio mėn. Įmonė išskaičiuoja 1% pervedimo sumos, ne mažiau kaip 25 centus ir ne daugiau kaip 10 USD.

Reikšmingesnį pajamų srautą sudaro prekybininkams imami mokesčiai už kiekvieną operaciją, o „Venmo“ socialinės žiniasklaidos kanalas čia vaidina esminį vaidmenį. „Paypal“ infrastruktūros dėka „Venmo“ dabar yra suderinama su daugiau nei 2 milijonais prekybininkų, beveik tiek pat, kiek ir pati „PayPal“. Šis suderinamumas yra dviejų formų.

Pirmasis yra „sumaniojo mokėjimo mygtukas“, kurį galima integruoti į programas, skirtas įsigyti programoje. Pavyzdžiui, 2018 m. Liepą „Uber“ paskelbė, kad prideda paslaugą, leidžiančią savo mobiliųjų programų vartotojams susimokėti už važiavimus ir „Uber Eats“ naudojant „Venmo“, nepaliekant „Uber“ programos. Pinigus galima paimti iš „Venmo“ programos likučio, susijusios debeto ar kredito kortelės arba susietos banko sąskaitos. Be to, važiavimo ar maisto kainą galima padalyti su kitais vartotojais.

Antroji yra debeto kortelė, „Venmo“ kortelė, kuri gaunama tiesiai iš vartotojo „Venmo“ likučio. Ši kortelė veikia per „Mastercard“ ir gali būti naudojama bet kuriame versle, kuris priima „Mastercard“.

Šis žingsnis padėjo „Venmo“ pereiti nuo išskirtinai socialinės „P2P“ platformos prie bendrovės, dalyvaujančios pardavimo vietose - tiek internetu, tiek plytų ir skiedinių parduotuvėse. Interviu „Digiday“, „Javelin Strategy“ ir tyrimų analitikas Rachelis Huberis teigė, kad „kortelė supažindina su„ Venmo “prekės ženklu su prekybininkais kaip atsiskaitymo mechanizmu - ir prekybininkai bus didžiausias„ Venmo “pelningumo faktorius. Pagalvokite apie rinkodaros ir lojalumo sąsajas, integracijos mokesčius ir reklaminius sandorius. “

Abiem atvejais „Venmo“ prekybininkams apmokestina 2, 9% pridėjus 30 centų sandorio mokestį, kuris yra aukštesnėje už nustatytą mokesčių dalį.

Venmo šias normas pateisina keliais būdais. Be to, pasak Huberio, „Venmo turi prieigą prie labai pageidaujamo vartotojų segmento - tikėkitės, kad jie tai naudos savo naudai“.

Bet tai ne tik vartotojų demografija, bet ir prieigos rūšis.

Interviu „The Atlantic“ Richardas Crone'as, vadovaujantis į mokėjimus orientuotai įmonei, vadinamai „Crone Consulting“, sakė: „Jūs einate į bet kurį mažmenininką, restoraną ir bet kurį paslaugų teikėją - ką jie nori, kad jūs padarytumėte? Kaip ir jie „Facebook“, sekite juos per „Twitter“. “Bendradarbiavimas su„ Venmo “, pasak jo, yra tarsi partneris su kreditinių kortelių procesoriumi, „ tačiau turi daug daugiau pliusų, nes mažmenininkai praleidžia kur kas daugiau, norėdami priversti jus patikti jiems „Facebook“. ir sekite juos „Twitter“ ir visus kitus dalykus, kuriuos jie galėjo tiesiog gauti kaip mokėjimo šalutinį produktą. “Žmonės gali pamatyti, kur buvo jų draugai ir ką jie pirko. Naudotoją ir žmonių draugus tai paverčia verslo skelbimais, kurie yra labai pageidautini tiksliniai demografiniai rodikliai.

Tai yra tik „Venmo“ siūlomos vertės pradžia. Remiantis tuo pačiu Atlanto straipsniu, „kitas pelningesnis aspektas, norint tapti pirklių pasirinkta atsiskaitymo priemone, yra galimybė gauti informaciją apie tai, kur klientai išleidžia savo pinigus“. Crone sako: „tikroji vertė yra duomenyse ir galimybė pateikti tinkintus skelbimus ir pasiūlymus bei iš to generuodami pajamų srautą. “„ Crone Consulting “apskaičiavo, kad aktyvaus vartotojo mobiliųjų mokėjimų duomenys„ siekia daugiau nei 400 USD pajamų per metus, nesvarbu, kas juos daro “.„ Venmo “turi daug vartotojų. . („Verto Analytics“ vertina apie 10 mln.)

Šiuo metu šiuos duomenis registruoja sandorį palengvinančios įmonės: bankai ir kreditinių kortelių įmonės. Tačiau jei vartotojai prekybos vietose pradės naudoti „Venmo“, o ne kreditines korteles, informacija bankams bus rodoma tik kaip „Venmo“ operacija. Tikriausiai tai turi ką nors bendro su „Venmo“ konkurencijos varžybomis, tačiau mes pateiksime tai per sekundę.

Nors sunku tiksliai nustatyti „Venmo“ pajamas, ji prideda vartotojus greičiau nei bet kada ir apdoroja daugiau pinigų kiekvieną ketvirtį. Paskutinį 2018 m. Ketvirtį ji apdorojo 19 milijardų JAV dolerių, ty 55% daugiau nei prieš metus. Tačiau „PayPal“ pranešė, kad 2018 m. Pajamos sudarė 15, 4 milijardo JAV dolerių.

Ar „Venmo“ yra saugu?

Niekas neprisijungęs prie interneto nėra visiškai saugus. Todėl programoms, kurios yra tiesiogiai susijusios su vartotojo banko sąskaitomis, kaip antai „Venmo“, turi būti taikomi aukščiausi saugumo standartai.

„Venmo“ naudoja duomenų šifravimą, kad apsaugotų vartotojus nuo neteisėtų operacijų ir saugo vartotojo informaciją serveriuose saugiose vietose. „Venmo“ taip pat leidžia vartotojams nustatyti PIN kodą mobiliųjų programų naudojimui, kad būtų užtikrintas papildomas saugumas, nors pagal nutylėjimą vartotojai neprivalo jo nustatyti. Iš pirmo žvilgsnio šios priemonės gali pasirodyti pakankamos, tačiau įsilaužėliai ir sukčiai jas aplenkė. „Venmo“ ne kartą buvo kritikuojama dėl vartotojų paskyrų saugumo pažeidimų ir skausmingai lėto klientų aptarnavimo.

Nors „Venmo“ saugumo, šifravimo ir įsipareigojimų draudimas neva apsaugo vartotojus nuo nuostolių, juos lengva apeiti. Gavę prieigą prie vartotojo sąskaitos, įsilaužėliai gali lengvai pakeisti slaptažodžius, susietus el. Pašto adresus ir banko sąskaitas, nežinomus iki teisėto vartotojo. Tai leidžia hakerui atlikti operacijas sąskaitoje ir pervesti vartotojo „Venmo“ likutį į naują banko sąskaitą. Pakeitęs vartotojo susietą el. Pašto adresą, įsilaužėlis gali persirinkti vartotojo pranešimus apie sandorius, palikdamas juos tamsoje, kol bankas juos informuos apie likučio pasikeitimus, kurie gali praeiti kelias dienas po vagystės. Plačiai pranešta apie „Venmo“ vartotojų praradimus iki 3000 USD.

„Venmo“ tekstinių pranešimų (SMS) naudojimas vartotojams pranešti apie mokestį kelia dar vieną saugumo pavojų. Vartotojai gali patvirtinti mokestį atsakydami į SMS žinutes, kurias jie gauna iš „Venmo“, su šešių skaitmenų kodu, įtrauktu į originalų pranešimą. Išnaudodamas operacinių sistemų saugos trūkumus, su kuriais „Venmo“ turi sąveikauti, norėdamas išsiųsti pranešimus, tokius kaip „iOS“, „Apple“ mobilioji operacinė sistema, tyrinėtojas Martinas Vigo galėjo panaudoti platformos SMS pranešimus neteisėtiems mokėjimams atlikti. Kiek tai susiję su įsilaužimais, „Vigo“ metodą gana lengva atkartoti. Taigi nenuostabu, kad įsilaužusios „Venmo“ paskyros yra įprasta. „Reddit“ ir kiti internetiniai forumai užpildomi vartotojų, prašančių pagalbos po to, kai buvo nulaužtos jų „Venmo“ paskyros, žinutėmis. Nuostoliai gali siekti 2 999 USD, tai yra maksimalus likutis, kurį kiekvienas gali turėti savo „Venmo“ sąskaitoje prieš perkeldamas iš platformos.

Kaip apsisaugoti

Nepaisant galimo pavojaus, vartotojai gali apsisaugoti nuo įsilaužimo, laikydamiesi geriausios praktikos pavyzdžių. Jie apima:

• Niekada nelaikykite didelių pinigų sumų savo „Venmo“ balanse. Visada perveskite „Venmo“ operacijas į savo banko sąskaitą iškart.
• Naudokite „Venmo“ tik mainydami lėšas su žmonėmis, kuriuos iš tikrųjų pažįstate. Nenaudokite „Venmo“ pirkdami daiktus iš asmenų, su kuriais niekad nebuvote susitikę ar susitikę.
• Atsisakykite „Venmo“ socialinio tinklo. Numatytasis naujos „Venmo“ paskyros nustatymas yra „viešas“, tai reiškia, kad „Venmo“ paskelbs jūsų operacijas viešajame kanale. Vartotojai gali pakeisti šį nustatymą į „privatų“, kuris apsaugo jų operacijas.
• Įjunkite pranešimus - „Push“, „Text“, „Email“ ar kai kuriuos derinius - kad galėtumėte sekti prisijungimo bandymus, gautas užklausas ir mokėjimus bei išsiųstas užklausas ir mokėjimus.
• Nustatykite galimas saugos priemones, tokias kaip PIN kodas ir „Touch ID“.

Privatumo klausimai

Kai vartotojai ir toliau naudojasi skaitmeninėmis atsiskaitymų grynaisiais ir čekiais alternatyvomis, vartotojų pasitikėjimas P2P mokėjimų saugumu turi didėti. Federalinė prekybos komisija teikia vartotojams apsaugą nuo nuostolių, patirtų dėl debeto ar kredito kortelių vagystės. Be įstatymų, šie įstatymai apsaugo vartotoją nuo neteisėtų mokesčių. Be to, besivystančiose rinkose yra galimybė įdiegti mobiliųjų mokėjimų sistemas, ypač perlaidų srityje. Dėl to padidėja P2P saugumo poreikis, nes neužtikrinta, visame pasaulyje integruota mokėjimo sistema gali turėti žalingų padarinių. Deja, mobiliosios mokėjimo platformos vis dar pažeidžiamos dėl interneto saugumo pažeidimų.

Taip pat verta paminėti, kad 2016 m. Gegužę Teksaso generalinis prokuroras Kenas Paxtonas paskelbė susitarimą su „Paypal Inc.“ dėl „Venmo“ privatumo, saugumo ir saugumo. Susitarimas apėmė 175 000 USD sumą valstybei ir šios praktikos reformas.

2018 m. Kovo mėn. „Venmo“ pasiekė susitarimą su Federaline prekybos komisija. Kaip rašoma komisijos pranešime spaudai, taikos sutartis buvo susijusi su bendrovės neatskleidimu vartotojams informacijos apie galimybę pervesti lėšas ir privatumo nustatymus. FPK taip pat nustatė, kad įmonė pažeidžia „Gramm-Leach-Bliley“ įstatymo saugos garantijų taisyklę, „kurioje reikalaujama, kad finansinės institucijos įgyvendintų apsaugos priemones, kad būtų apsaugotas klientų informacijos saugumas, konfidencialumas ir vientisumas“, ir privatumo taisyklę, „kuriai reikia finansinių institucijas, teikiančias privatumo pranešimus vartotojams. “

Reikalavo, kad „Venmo“ kas dvejus metus, trečiosios šalys, įvertintų savo atitiktį taikos sutarties sąlygoms per ateinančius 10 metų. Už šių sąlygų pažeidimą gali būti skirta civilinė bauda iki 41 484 USD už kiekvieną.

Taigi, nors bendrovės duomenys apie saugumą, privatumą ir atskleidimą toli gražu nėra tobuli, panašu, kad yra keletas institucinių ir teisinių priemonių šiems trūkumams pašalinti.

P2P mokėjimų pramonė

P2P ekonomika išliks, o mobilieji P2P mokėjimai yra sparčiausiai augantis šios pramonės sektorius. Tačiau, remiantis „eMarketer“ skaičiavimais, augimas gali pradėti lėtėti. 2017 m. JAV „P2P“ mobiliųjų mokėjimų operacijų vertė buvo 120 milijardų dolerių ir buvo prognozuojama, kad iki 2018 m. Padvigubės iki 240 milijardų dolerių. Tais pačiais vertinimais JAV „P2P“ mobiliųjų mokėjimų operacijų vertė padidėjo maždaug 30% nuo 2017 iki 2018 arba 120 milijardų dolerių iki 156 milijardų dolerių. atitinkamai.

156 milijardai dolerių

Numatoma JAV „P2P“ mobiliojo mokėjimo operacijos vertė 2018 m.

Technikos kompanijos ir bankai siekia įsiskverbti į P2P rinką, tačiau rinkos dalyviai ateina ir išeina. „Square“, P2P įmonė, kurią įkūrė „Twitter“ įkūrėjas Jackas Dorsey, tariamai atmetė 3 milijardų dolerių vertės sandorį su „Apple“. „Apple“ toliau išleido „Apple Pay“, kurią dabar galima pasiekti per daugybę bankų JAV, Kanadoje ir visame pasaulyje. Bendradarbiaudama su „Square“ 2014 m., „Snapchat“ pradėjo mobiliųjų mokėjimų paslaugą, kuri baigėsi 2018 m. Rugpjūčio mėn.

Kiti technikos titanai, tokie kaip „Alphabet Inc.“ ir „Facebook, Inc.“, taip pat įsiskverbė į mobiliųjų mokėjimų rinką. „Facebook“ į „Facebook Messenger“ įtraukė pinigų pervedimo paslaugą, leidžiančią vartotojams susieti debeto korteles ir pervesti pinigus taip pat lengvai, kaip ir siunčiant tekstą.

Bankai taip pat šokinėja P2P traukinyje. „Zelle“, „P2P“ mokėjimų programa, kuri pradėjo veikti 2017 m. Vasarą, priklauso septyniems didžiausiems bankams: „Bank of America“, „BB&T“, „Capital One“, „JPMorgan Chase“, „PNC Bank“, JAV bankas ir „Wells Fargo“. Tai yra reikšminga, nes leidžia vartotojams pervesti pinigus tiesiai iš banko sąskaitų, nesinaudojant tarpininku. Tai palengvina kai kurias P2P operacijų rizikas.

„Venmo“ žvelgia į priekį

Nereikia nė sakyti, kad rinka yra prisotinta ir labai konkurencinga. Nors „Venmo“ yra viena sėkmingiausių P2P mokėjimo paraiškų, buvimas dominuojančiu rinkos žaidėju priklauso nuo sėkmingos plėtros, t. Y. Žaidimo tradicinėse operacijose pardavimo vietose.

Įsitraukimas į šią erdvę neturėtų būti sunkus, ypač dėl tvirto vartotojų segmento, kurį įmonė naudos savo naudai. Dabar jis gali padidinti pajamų srautus ne tik iš pačių operacijų, bet ir į partnerystę ir reklaminius sandorius, naudodamas savo socialinį paštą kaip rinkodaros formą privilioti vartotojus. Persikėlęs į tą erdvę, „Venmo“ taip pat sėdės ant aukso kasyklos vartotojų duomenų, kuriuos galėtų atrodyti siekdamas užsidirbti. Tačiau kol kas bendrovė (šiek tiek paradoksalu) investuoja į savo vartotojų informacijos saugumą, konfidencialumą ir privatumą.

Nepaisant šių iššūkių, „Venmo“ atrodo gerai pasirengusi artimiausiu metu konkuruoti mokėjimų versle.