Ar turėtumėte imti asmeninę paskolą šeimai?

Skolindami ir skolindamiesi pinigus iš banko, laikykitės tam tikrų procedūrinių nurodymų, kurie pasikeitė per šimtmečius. Tuo tarpu asmeninis skolinimasis - tai skolinimasis ar paėmimas iš draugų ir šeimos - buvo vykdomas tiek pat ilgai, tačiau tvirtos gairės nebuvo parengtos, nes kiekviena situacija yra unikali.

Vis dėlto yra būdų, kaip paskolas šeimai padaryti saugesnes ir saugesnes visoms susijusioms šalims.

Kodėl asmeninė paskola gali būti ne gera idėja

Yra rimtų priežasčių neleisti asmeninės paskolos šeimai ar draugams. Labiausiai tai susiję su jūsų asmeniniais finansais. Daugelis žmonių nėra pakankamai likvidūs, kad rizikuotų prarasti tuos pinigus, ir darant prielaidą, kad visi pasiskolinti pinigai bus prarasti, greitai suprasite, kokio dydžio paskolą galite pagrįstai padaryti. Jei pasineriate į pasitraukimo sąskaitą, skubios pagalbos fondą ar kitą būtiną paskolos paskolos fondą, tai neturėtumėte gauti paskolos.

Šeimos konfliktas, mokesčių problemos ir nusiraminimas (ypač nusiraminimas) yra keletas kitų dalykų, dėl kurių reikėtų nerimauti. Jei jūsų šeima ar draugai kreipiasi į jus dėl paskolų vien dėl to, kad paskolinate pagal žemą (arba jokio) paskolą, tuomet jūs kenkiate savo finansams, norėdami subsidijuoti savo.

Paskola iš banko ar kredito unijos padės jiems sukurti gerą kredito rezultatą, taip pat finansinę atsakomybę. Kitoje medalio pusėje, kai palūkanų normos pradeda mažėti atsižvelgiant į skolininko pajamas, gali nutrūkti blogas įprotis gyventi ne savo lėšomis.

Skirtumas tarp paskolos ir dovanos

Asmeninių paskolų priežastys dažnai išnyksta atsižvelgiant į emocinius sumetimus, kai vienam iš jūsų artimųjų „reikia pinigų“. Tokiu atveju jūs turite aiškiai atskirti dovaną ir paskolą. Dovana nesitiki grąžinti, o paskola turi būti grąžinta visa, įskaitant visas palūkanas, ir turi būti patvirtinta dokumentais. Dovanojimas yra asmeninis pasirinkimas, daugiausia pagrįstas emocijomis, o paskola turi būti logiška.

(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite 8 būdus, kaip padėti šeimos nariams, turintiems finansinių problemų .)

Prieš sakydamas „Taip“ paskolai

Prieš suteikdami jiems seifo raktus, turite teisę užduoti keletą klausimų:

Kam skirti pinigai?

Nepaisant to, ar paskola yra didelė, ar maža, jūs turite teisę žinoti, kaip ji bus naudojama. Jei priežastis nesutinka su jumis (dėl atostogų, o ne dėl hipotekos mokėjimo), maloniai nukreipkite savo būsimą skolininką į artimiausią banką.

Kiek laiko reikės grąžinti?

Jei paskola yra trumpalaikė paskola kitam atlyginimui, galite jaustis patogiai, jei neturite jokių palūkanų, be jokių sąlygų, paspauskite ranką. Jei paskola yra reikšmingo dydžio arba jai atsipirks daugiau nei mėnuo, gaukite ją raštu. Pradinio susitarimo prisiminimai paprastai bėgant laikui išblunka, todėl jums reikės dokumentų.

Kokia yra paskolos gavėjo finansinė padėtis?

Nors į tai dažnai nekreipiama dėmesio, jūs turite atsakomybę prieš save ir kitą šalį įsitikinti, kad prieš skolindamiesi jis yra tinkamoje finansinėje padėtyje. Tai gali būti nepatogu, tačiau atminkite, kad skolininkas pas jus kreipėsi dėl pinigų, o ne atvirkščiai.

Mąstykite kaip bankas ir, jei jų padėtis per daug baugi, tada pasakykite „ne“.

Tai nereiškia, kad neturėtumėte padėti. Gal galite pasiūlyti padėti susimokėti už finansinį planuotoją, o ne duoti paskolą. Asmeninių paskolų skolintojai dažnai supranta, kai jau per vėlu, kad jie išpylė grynuosius pinigus į nesandarų valtį. Tai verčia kištis į faktą. Kadangi sudarydami sandorį nebeturi derybinės galios, nieko negalima įgyti, tik pasipiktinimą.

(Sužinokite daugiau apie patikimo finansų planuotojo paiešką skyriuje „ Patarimai, kaip rasti geriausią patarėją“ .)

Nustatyti paskolos sąlygas

Verbalinės sutartys vargu ar kada nors pasibaigs gerai. Problemos kyla net turint nedideles trumpalaikes paskolas. Pvz., Jei mokėjimas vėluoja dviem mėnesiais ir visus maisto produktus turėjote sudėti į kreditinę kortelę, tada jūs tikrai praradote pinigus dėl paskolos - pinigų niekada negrąžinsite, nes nebuvo sąlygų. Surašydami sutartis net mažiausioms paskoloms, žmonės neskatins nuolat kreiptis į jus, nebent tai būtų pateisinama. Abi šalys prieš pasirašydamos turėtų dirbti kartu.

Toliau pateikiami keli būtini bet kurios solidžios paskolos aspektai.

Palūkanų norma

Vidaus pajamų tarnyba (IRS) gali būti nemaloni, kai kalbama apie asmenines paskolas be palūkanų, ypač dideles. Apmokestinimas šalia rinkos palūkanų normos pakeis prarastas palūkanas, išimdamas pinigus iš taupomosios sąskaitos ar pinigų rinkos fondo paskolos laikotarpiui.

Grąžinimo grafikas

Tai turėtų nurodyti kiekvieno mokėjimo dydį ir datą. Taip pat turėtų būti nurodyta, kas nutinka praleidus mokėjimą. Galite pasirinkti netaikyti baudų už pavėluotus mokėjimus, tačiau tai gali lemti, kad paskolos mokėjimai turi mažiausią prioritetą mėnesio biudžete - ir gali būti, kad bus sumokėta už mažiau nei būtinas išlaidas, pavyzdžiui, nakvynė mieste.

Paskolos sąlygos

Skolintojo ar skolininko mirties atveju turi būti surašytos aiškios sąlygos. Šeimos nariams tai ypač svarbu dėl turto išsisklaidymo. Jei vienas vaikas yra gavęs 10 000 USD paskolą, o turtas kiekvienam vaikui moka 30 000 USD, tada jūs tiesiog pavertėte šeimos nuojautą. Galbūt norėsite pridėti papildomų sąlygų, atsižvelgdami į situaciją. Pvz., Jei skolinate tam, kad kažkas nusipirktų būstą, galite užtikrinti paskolą turtui.

Gavę paskolą raštu, verta ją panaudoti pas teisininką ir (arba) finansus. Jūsų advokatas ar buhalteris tikriausiai turės keletą gerų patarimų dėl sąlygų ir gali būti trečioji šalis pasirašydama. Mažos paskolos, ypač mažesnės nei 500 USD, gali būti ne tokios vertos, kad patvirtins sutartį, tačiau didelės paskolos turėtų būti teisinio dokumento dalis.

(Prieš pasirašydami paskolos sutartį, perskaitykite Kaip perskaityti paskolos ir kreditinės kortelės sutartis .)

Esmė

Asmeninės paskolos gali tapti košmaru, jei kuri nors iš šalių nesugeba į tai rimtai kreiptis. Jei nesijaučiate atlikę visų aukščiau paminėtų žingsnių, tačiau vis tiek norite gauti paskolą, yra alternatyva. Trečiųjų šalių įmonės pradėjo tarpininkauti teikdamos asmenines paskolas. Už tam tikrą mokestį jie tvarkys sutartis ir nustatys automatinius mokėjimų atsiėmimus. Kai kurie netgi teikia ataskaitas kredito agentūroms, ir tai gali padėti skolininkui surinkti gerą rezultatą (suteikdama daugiau paskatų išvengti praleisto mokėjimo). Tai padidina skolininko paskolos mokesčių naštą, tačiau tai yra geriau, nei tęsti silpnai apgalvotą susitarimą.

Jei viskas vyks gerai, galėsite uždaryti paskolą, padėję mylimam žmogui, nepakenkdami sau. Blogiausiu atveju skolinote tik tuos pinigus, kuriuos buvote pasirengę prarasti, o jei pasirinksite, turite teisinį dokumentą, kuriuo pagrįsite ieškinį.

(Norėdami gauti daugiau informacijos apie kitas paskolų rūšis, kurios gali būti pateikiamos, apsilankykite skyriuje „ Skirtingi poreikiai, skirtingos paskolos“ .)