Palyginamųjų palūkanų normos metodo apibrėžimas
Palyginamosios palūkanų normos metodas yra būdas apskaičiuoti dviejų skirtingų draudimo polisų sąnaudų skirtumą. Tiksliau, lyginant palūkanų normos metodą, naudojamas iliustruoti skirtumą tarp viso gyvenimo laikotarpio politikos ir trumpesnio laikotarpio politikos su papildomu fondu.
Palyginamasis palūkanų normos metodas potencialiems draudikams ir jų agentams suteikia galimybę palyginti dviejų skirtingų rūšių produktų sąnaudas ir naudą. Kadangi palūkanų sumos keičiasi, laikui bėgant, taip pat ir individo poreikiai, gali keistis ir produktų vertė.
Pagrindai: viso gyvenimo politika, palyginti su mažėjančia politika
Draudikas, kaupiantis draudimo įmokas visą gyvenimą, kaupia vertę visą gyvenimą. Polisas per tam tikrą laiką sukaupia vertę, kuria galima pasiskolinti, atsižvelgiant į individualios poliso sąlygas. Kai apdraustasis miršta, gavėjai gali surinkti poliso likutį vienkartine mirties išmoka arba paprašyti, kad ji būtų išmokėta dividendais. Šios draudimo rūšys taip pat kartais vadinamos nuolatinėmis arba tradicinėmis gyvybės draudimo polisomis.
Trumpalaikis polisas su papildomu fondu nekaupia vertės, nes apdraustasis moka į jį. Vietoj to, politika yra aktyvi tik tuo metu, kai atliekami mokėjimai, ir ją galima nutraukti neišmokant pinigų bet kuriuo metu. Paprastai jie yra naudojami padengti skolą dideliam turtui, pavyzdžiui, hipotekai, už mažesnę mėnesinę įmoką nei viso gyvenimo politika. Jie perkami pagal terminą, kaip rodo pavadinimas.
Palyginamųjų palūkanų normos metodo realiame pasaulyje pavyzdys
Kaip hipotetinį pavyzdį paimkite geros sveikatos nerūkantį 30-metį, kuris nori, kad draudimas būtų 150 000 USD per trisdešimt metų - jis galėtų tikėtis mokėti 100 USD per mėnesį įmokas už terminuotą gyvybės draudimo polisą, tačiau ši politika tik apdrausti jį, jei jo mirtis įvyko per 30 metų trukmės draudimo stažą (iki 60 metų).
Pasibaigus terminui, jei apdraustasis norėjo likti draustas, apdraustasis turės nusipirkti naują polisą naujam terminui padengti. Jei apdraustasis turėtų tokią 30 metų draudimo polisą nuo 30 metų, kol jiems nebus 60 metų, jie susidurtų su naujos draudimo sutarties įsigijimu sulaukę 60 metų, kuri jiems galėtų padėti žymiai padidintoms įmokoms ir apribojimams.
Be to, labiau tikėtina, kad 60 metų sulaukus 30 metų jo sveikatos būklė bus sudėtingesnė. Jei jis, būdamas 90 metų, vėl pirktų dar 30 metų trukmės draudimą, įmokos būtų dar didesnės, ir tai yra labai tikėtina, kad nė viena draudimo įmonė net nepasiūlys jam tokio amžiaus draudimo.
Visą gyvenimą trunkančio draudimo atveju išlaidos apdraustajam būtų šiek tiek didesnės nei tos 100 USD per mėnesį mokamos įmokos, sulaukus 30 metų - galbūt net 1000 USD ar daugiau per mėnesį. Bet jis bus apdraustas visą savo gyvenimą, jei tik mokės mėnesinę įmoką.
Įmokos už visą gyvenimą trunkančią politiką dažnai būna fiksuotos ir todėl per visą šios politikos galiojimo laiką nesikeičia. Apdraustasis greičiausiai galėtų tikėtis mokėti tą pačią mėnesinę įmoką, kurią mokėjo sulaukęs 30 metų, būdamas 75 metų. Visą gyvybės draudimą taip pat naudinga kaupti grynaisiais pinigais, kuriuos ilgainiui galima atsiimti ar pasiskolinti, o terminuotasis polisas tokios vertės neturi. su ja susijęs.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.