Ar gyvybės draudimas yra protinga investicija?

Kai svarstote gyvybės draudimą kaip investiciją, tikriausiai girdėjote posakį „Pirk terminą ir investuok skirtumą“. Šis patarimas yra pagrįstas mintimi, kad terminas gyvybės draudimas yra geriausias pasirinkimas daugumai asmenų, nes tai yra pigiausia gyvybės draudimo rūšis ir palieka pinigus laisvoms kitoms investicijoms.

Nuolatinis gyvybės draudimas, kita pagrindinė gyvybės draudimo kategorija, draudėjams suteikia galimybę sukaupti grynųjų pinigų vertę, o terminas ne, tačiau yra brangūs valdymo mokesčiai ir agentų komisiniai, susiję su nuolatinėmis polisomis, ir daugelis finansų patarėjų mano, kad šie mokesčiai yra pinigų švaistymas.

Išgirdę finansų patarėjus ir, dažniau, gyvybės draudimo agentus, kurie pasisako už gyvybės draudimą kaip investiciją, jie nurodo nuolatinio gyvybės draudimo grynųjų pinigų vertės komponentą ir būdus, kaip galite investuoti ir pasiskolinti šiuos pinigus.

Kada prasminga tokiu būdu investuoti į gyvybės draudimą, o kada geriau pirkti terminą ir investuoti skirtumą? Pažvelkime į keletą populiariausių argumentų, kodėl verta investuoti į nuolatinį gyvybės draudimą, ir kaip palyginamos kitos investavimo galimybės.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Yra priežasčių investuoti į savo nuolatinio gyvybės draudimo poliso dalį grynaisiais ir yra priežasčių pirkti terminuotą draudimą ir investuoti skirtumą.
• Kai naudojatės nuolatiniu gyvybės draudimu kaip investicija, nemokėsite mokesčių, kol neišimsite pinigų, ir galėsite išlaikyti polisą iki 120 metų, jei laiku mokėsite įmokas.
• Taip pat galite pasiskolinti grynaisiais pinigais, kad nusipirktumėte namą ar sumokėtumėte už savo vaikų moksleivių išlaidas be mokesčių ir gautumėte dalį savo mirties bausmės išmokų, kol esate gyvas, jei sergate tam tikromis sveikatos ligomis.
• Naudodamiesi terminuotu gyvybės draudimu, visos jūsų išmokos bus išmokėtos mirties išmokoms jūsų gavėjams, neturinčios grynosios vertės ir todėl neturinčios jokio investavimo komponento; tai reiškia mažas įmokas mainais į didelę mirties išmoką.
• Tačiau dauguma draudėjų, turinčių terminuotą gyvybės draudimą, praranda tai, ką sumokėjo, nes paprastai polisas pasibaigia, kol naudos gavėjas negali pateikti ieškinio.

Ar gyvybės draudimas yra protinga investicija?

Nuolatinis gyvybės draudimas

Yra daugybė argumentų, kodėl nuolatinis gyvybės draudimas turėtų būti naudojamas kaip investicija. Problema ta, kad šios lengvatos nėra būdingos tik nuolatiniam gyvybės draudimui. Jūs dažnai galite juos gauti kitais būdais nemokėdami didelių valdymo išlaidų ir agentų komisinių, gaunamų kartu su nuolatiniu gyvybės draudimu. Išnagrinėsime keletą plačiausiai propaguojamų nuolatinio gyvybės draudimo privalumų.

1. Gaunate atidėtą mokesčių augimą.

Ši nuolatinio gyvybės draudimo poliso grynųjų pinigų vertės pranašumas reiškia, kad nemokėsite mokesčių už palūkanas, dividendus ar kapitalo prieaugį pagal savo gyvybės draudimo polisą, kol neatsiimsite pajamų. Tačiau tą pačią naudą galite gauti ir įdėdami savo pinigus į daugybę senatvės sąskaitų, įskaitant tradicinius IRA, 401 (k), 403 (b), SIMPLE IRA, SEP IRA ir savarankiškai dirbančius 401 (k) planus. .

Jei ištisus metus mokėsite įmokas į šias sąskaitas, nuolatinis gyvybės draudimas gali turėti vietą jūsų portfelyje ir galėtų suteikti tam tikrų mokesčių lengvatų.

2. Daugumą polisų galite išlaikyti iki 120 metų, kol mokate įmokas.

Pagrindinė nuolatinio gyvybės draudimo reklamuojama per terminuotą gyvybės draudimą yra tai, kad neprarasite draudimo per nustatytą metų skaičių. Politikos terminas pasibaigia pasibaigus kadencijai, kuri daugeliui draudėjų yra 65 ar 70 metų. Bet kada jums sueis 120 metų, kam reikės jūsų mirties pašalpos? Greičiausiai žmonės, kuriuos jūs iš pradžių apsisaugojote, norėdami apsaugoti gyvybę - jūsų sutuoktinis ir vaikai - yra savarankiški arba yra mirę.

3. Norėdami nusipirkti namą ar nusiųsti savo vaikus į mokyklas, galite pasiskolinti grynaisiais pinigais nemokėdami mokesčių ar baudų.

Taip pat galite panaudoti pinigus, kuriuos įdėjote į taupomąją sąskaitą - už kurią nemokate mokesčių ir komisinių - norėdami nusipirkti namą ar nusiųsti savo vaikus į koledžą. Bet tai, ką iš tikrųjų turi omenyje draudimo agentai, yra tai, kad įdėdami pinigus į mokesčių lengvatomis pagrįstą pensijų planą, pvz., 401 (k), ir norite juos išimti ne pensijos tikslu, jums gali tekti sumokėti 10 proc. išankstinio paskirstymo bauda pridėjus mokėtiną pajamų mokestį. Be to, kai kurie pensijų planai, pavyzdžiui, 457 straipsnio b punktas, apsunkina ar net neįmanoma išimti pinigų tokiems tikslams.

Atsižvelgiant į tai, paprastai yra bloga idėja kelti pavojų jūsų išėjimui į pensiją, kaupiant pensijos santaupas kažkokiam kitam tikslui, skiriant baudas ar ne. Taip pat bloga idėja supainioti gyvybės draudimą su kaupiamąja sąskaita. Dar daugiau: kai skolinsitės pinigus iš savo nuolatinio draudimo poliso, jie kaups palūkanas, kol juos grąžinsite, o jei numirsite prieš grąžindami paskolą, jūsų įpėdiniai gaus mažesnę mirties išmoką. Dėl negrąžintų paskolų net gali būti panaikinta politika.

4. Nuolatinis gyvybės draudimas gali suteikti pagreitintą išmoką, jei susergate kritiškai ar galutinai sergate.

Gali būti, kad prieš mirtį galite gauti nuo 25% iki 100% nuolatinio gyvybės draudimo poliso išmokų, jei išsivystote tam tikros būklės, tokios kaip širdies priepuolis, insultas, invazinis vėžys ar paskutinės stadijos inkstų nepakankamumas. Paspartintos išmokos, kaip jos vadinamos, yra ta, kad jas galite panaudoti apmokėdami medicinines sąskaitas ir galbūt naudodamiesi geresne gyvenimo kokybe paskutiniais mėnesiais. Trūkumas yra tas, kad jūsų naudos gavėjai negaus visos išmokos mirties atveju, kurios numatėte, kai pasiėmėte polisą. Be to, jūsų sveikatos draudimas jau gali užtikrinti pakankamą medicininių sąskaitų padengimą.

Be to, kai kurios terminų strategijos siūlo šią funkciją; tai nėra būdinga tik nuolatiniam gyvybės draudimui. Kai kurie polisai taip pat moka papildomą mokestį už pagreitintas išmokas - tarsi nuolatinio gyvybės draudimo įmokos dar nebūtų pakankamai didelės.

Naudoti nuolatinį gyvybės draudimą kaip investiciją gali būti prasminga tam tikriems dideliems grynosios vertės asmenims, siekiantiems sumažinti turto mokesčius, tačiau paprastam asmeniui paprastai yra geresnis pasirinkimas pirkti terminą ir investuoti skirtumą.

Terminuotas draudimas

Kai perkate terminuotą draudimą, visos jūsų įmokos yra skirtos mirties pašalpos gavėjams užtikrinimui. Terminuotasis gyvybės draudimas, skirtingai nei nuolatinis gyvybės draudimas, neturi jokios grynosios vertės, todėl neturi jokio investavimo komponento.

Tačiau jūs galite galvoti apie terminuotą gyvybės draudimą kaip apie investiciją ta prasme, kad jūs mokate palyginti mažai įmokų mainais į santykinai didelę mirties išmoką.

Terminuoto gyvybės draudimo pavyzdys

Pvz., Nerūkanti 30 metų moteris, turinti puikią sveikatą, gali gauti 20 metų trukmės draudimą, kurio mirties bausmė yra 1 mln. USD už 480 USD per metus. Jei ši moteris miršta sulaukusi 49 metų, sumokėjusi įmokas 19 metų, jos naudos gavėjai gaus neapmokestinamą 1 mln. USD, kai sumokės vos 9 120 USD. Terminuotasis gyvybės draudimas suteikia nepalyginamą investicijų grąžą, jei naudos gavėjams kada nors teks ja naudotis. Nepaisant to, tai suteikia neigiamą investicijų grąžą, jei esate tarp daugumos draudėjų, kurių naudos gavėjai niekada nepareiškia pretenzijos. Tokiu atveju už ramybę būsite sumokėję palyginti mažą kainą ir galėsite švęsti tai, kad vis dar esate gyvas.

Ar tikrai nekenčiate idėjos per artimiausius 20 metų „išmesti“ beveik 10 000 USD? Kas nutiktų, jei investuotumėte 480 USD per metus į akcijų rinką? Jei uždirbtumėte vidutinę 8% metinę grąžą, po 20 metų turėtumėte 25 960 USD, neatskaičius mokesčių ir infliacijos. Turint omenyje alternatyvias išlaidas, kurias atlikus, 480 USD per metus bus įskaičiuoti į ilgalaikio gyvybės draudimo įmokas, užuot juos investavę, jūs tikrai „išmesite“ 25 960 USD. Bet jei per tuos 20 metų mirsite be gyvybės draudimo, paliksite paveldėtojams beveik nieko, o ne 1 milijoną dolerių.

Nuolatinio gyvybės draudimo pavyzdys

Ką daryti, jei vietoje to nusipirkote nuolatinį gyvybės draudimą? Ta pati aukščiau aprašyta moteris, įsigijusi visą gyvybės draudimo polisą iš tos pačios draudimo bendrovės, galėjo tikėtis sumokėti 9370 USD per metus. Visos gyvybės draudimo politikos išlaidos vieneriems metams yra tik šiek tiek mažesnės nei termino „gyvybės politika“ išlaidos 20 metų. Taigi kokią grynųjų pinigų vertę jūs kaupiate už šias papildomas išlaidas?

- Po penkerių metų garantuota poliso grynoji vertė yra 19 880 USD, o jūs įmokosite 46 850 USD.

- Po 10 metų garantuota poliso grynoji vertė yra 65 630 USD, o jūs įmokosite 93 700 USD.

- Po 20 metų garantuota poliso grynoji vertė yra 181 630 USD, o jūs būsite sumokėję 187 400 USD įmokų.

Bet po 20 metų, jei būtumėte nusipirkę terminą už 480 USD per metus ir investavę 8 890 USD skirtumą, turėtumėte 480 806 USD prieš mokesčius ir infliaciją, o vidutinė metinė grąža būtų 8%.

"Tikrai", - sakote jūs, - tačiau nuolatinis gyvybės draudimo polisas tą grąžą garantuoja. Aš negarantuoju 8% grąžos rinkoje ". Tai tiesa. Jei jūs netoleruojate rizikos, galite įnešti papildomų 8 890 USD per metus į taupomąją sąskaitą. Jūs uždirbsite 1% per metus, darant prielaidą, kad palūkanų normos niekada nepakyla nuo šių dienų istorinių žemiausių kainų. Po 20 metų jūs turėsite 208 671 USD. Tai vis tiek daugiau nei nuolatinės poliso garantuota 181 630 USD grynųjų pinigų vertė. Tačiau mirę negavę nuolatinio ar terminuoto gyvybės draudimo, jūsų įpėdiniai gauna tik jūsų santaupas ir investicijas. (Apie tai skaitykite skyrelyje „10 geriausių veteranų gyvybės draudimo bendrovių“)