Kaip „Wells Fargo“ tapo vienu didžiausių bankų Amerikoje

Kaip „Wells Fargo & Company“ (WFC) paprastai uždirba pinigus? Na, jie paskolina didesne palūkanų norma nei skolinasi. Jie yra bankas. Neturėtų būti, kad tai bus daugiau.

Bankininkystė yra didžiausia nematerialioji pramonė, perkelianti turtą iš mažesnės vertės į aukštesnės vertės naudojimą pačiais neįmanomiausiais būdais, tačiau vis tiek liko daug, kas Wells Fargo išskiria iš pagrindinių JAV konkurentų. Pradedant nuo jo dydžio ir pasiekiamumo. Nuo 2019 m. Kovo 29 d. „Wells Fargo“ rinkos kapitalizacija yra 222, 96 milijardo JAV dolerių ir yra ketvirtas pagal dydį bankas JAV. Jame dirba 259 000 žmonių ir jis tarnauja vienam iš trijų JAV namų ūkių. „Wells Fargo“ pranešė, kad 2018 m. Grynosios pajamos sudarė 22, 4 milijardo JAV dolerių, palyginti su 22, 2 milijardo dolerių 2017 m.

Dideli, regioniniai įsigijimai

„Wells Fargo“ buvo sukurtas sujungus didelius superregioninius bankus. Įkūrėjai Wellsas ir Fargo 1852 m. Sukūrė savo vardą, kad patenkintų augančią aukso kasyklų ir susijusių pakabukų populiaciją Kalifornijoje, kuri tuo metu buvo pradiniame perėjimo iš tolimojo nuotekų baseino į gausiausiai gyvenančią ir ekonomiškai galingiausią sąjungos valstiją etapuose. . Po beveik pusantro šimtmečio nuolatinio augimo, 1998 m. „Wells Fargo“ susijungė su „Norwest Corp.“. Po dešimtmečio „Wells Fargo“ išpirko rytinės pakrantės milžinišką „Wachovia“. Sudėkite juos visus, o „Wells Fargo“ nuo šiol gali reikalauti daugiau nei 70 milijonų klientų nuo kranto iki kranto.

Oficialiai Wells Fargo suskirsto savo operacijas į tris kategorijas valdymo atskaitomybės tikslais. Šie segmentai yra turto ir investicijų valdymas; Didmeninė bankininkystė; ir bendruomeninė bankininkystė.

Tarnavimas turtingiesiems ir masinei rinkai

Turto ir investicijų valdymas reiškia finansines paslaugas turtingiems žmonėms. Ši „Wells Fargo“ verslo pabaiga ne tik neteikia patarimų, pvz., Kaip sumažinti mokesčius, bet taip pat padeda įkurti pagrindus, išspręsti paveldėjimo klausimus, prieš kilus bet kokiems atvejams ir tt Kiekvienas beprotiškai turtingas žmogus žino, bent jau JAV, išsaugoti savo turtingumą gali būti beveik tiek pat daug darbo, kiek visų pirma norint tapti turtingu. Bendrai kalbant, „Wells Fargo“ pranešė, kad 2018 m. Grynosios pajamos, gautos iš turto valdymo, tarpininkavimo ir išėjimo į pensiją, sudarė 2, 6 milijardo JAV dolerių. Jei tai atrodo reikšminga, tai nesunkiai pelninga iš trijų banko veiklos sričių.

Kalbant apie „didmeninę prekybą“, tas žodis turi šiek tiek kitokią reikšmę bankininkystėje nei kitur. Daugybė bankų net nenaudoja šio termino, tačiau „Wells Fargo“ tai yra populiariausias būdas pasirašyti ir parduoti turtu užtikrintus vertybinius popierius kartu su kitų rūšių bankininkyste didelėms korporacijoms ir net kitiems bankams.

Ne tik mažmeninė bankininkystė

Tiesą sakant, tai net nepradėta jo aprėpti. Didmeninė bankininkystė apima, pavyzdžiui, įrangos finansavimą. Jei norite nusipirkti drenažo liniją savo žemės kasybos projektui ir neturite maždaug 35 milijonų dolerių, kad sumokėtumėte už tai grynaisiais, „Wells Fargo“ gali jums sumokėti pinigus. „Wells Fargo“ taip pat tvarko pasėlių draudimą, komercinį nekilnojamąjį turtą, sindikuotas energetikos paskolas ir dar daugiau. Daugelis „Fortune 500“ kompanijų bent jau vykdo didmeninę bankininkystę su „Wells Fargo“. Tada jie neperduoda savo rizikos.

Kai tarptautinei įmonei, kurios balanse yra dešimtys milijonų dolerių grynųjų, reikia kur jas laikyti, „Wells Fargo“ didmeninė prekyba yra ta, kurioje jie užsiima. Norėdami būti „Wells Fargo“ didmeniniu klientu, jums reikia mažiausiai 5 milijonų USD pajamų per metus. Didmeninė „Wells Fargo“ veikla yra didesnė nei jos bendruomenės veikla. Bankas turi didmeninės prekybos biurus 42 valstijose, kuriuose dirba 32 000 darbuotojų. Nereikia nė sakyti, kad jos didmeninės prekybos biurų visame pasaulyje yra nuo Santjago iki Seulo, Kalgario iki Kairo ir Sidnėjaus iki Sent Heljerio. Bendrai tariant, 2018 m. Grynosios pajamos iš didmeninės bankininkystės sudarė 11 milijardų JAV dolerių - tai daug daugiau nei turto, tarpininkavimo ir pensijų operacijos.

Visų pirma, bendruomeninė bankininkystė

Kuris palieka bendruomenės bankininkystę. Bendrosios bankininkystės grynosios pajamos 2018 m. Sudarė 10, 4 milijardo dolerių, o pajamos - 47 milijardus dolerių. Ši marža gali atrodyti aukšta, bet tikrai nėra. Jei kada nors skeptikai vertinote, kaip galite būti toks didelis banko pelno centras, ką turėtumėte su savo kukliu sąskaitos likutiu ir suvaržytu debeto kortelės naudojimu, supraskite, kad bendruomenės bankininkystė yra daugiau nei tik paprasti žmonės, deponuojantys savo mokėjimo čekiai ir galbūt perkant atsitiktinę hipoteką. Remiantis 2018 m. Metine ataskaita, bendruomenės bankų segmentą sudaro „tikrinimo ir taupomosios sąskaitos, kreditinės ir debeto kortelės bei automobilių, studentų, hipotekos, būsto nuosavybės ir smulkaus verslo paskolos“, be „mūsų įmonių iždo veiklos rezultatų grynųjų“. asignavimų (įskaitant lėšų pervedimo kainodarą, kapitalą, likvidumą ir tam tikras įmonių sąnaudas), siekiant paremti kitus segmentus ir investicijų į mūsų dukterinę rizikos kapitalą bei privataus kapitalo bendrijas rezultatus “.

Skandalai

2018 m. Vasario mėn. Fed nustatė „Wells Fargo“ turto viršutinę ribą dėl „plataus vartotojų piktnaudžiavimo“. Tikimasi, kad viršutinė riba išliks 2019 m. Pabaigoje, kai bankas ištaisys emisijas. Čia yra ilgas, bet neišsamus bendrovės skandalų sąrašas. Sagtis.

2013 m. Gruodžio mėn. „LA Times“ atskleidė, kad banko darbuotojai, norėdami įvykdyti pardavimo kvotas, atidarė tam tikras padirbtas sąskaitas ir kreditines korteles. Pasakojimo metu Wells Fargo paneigė pretenzijas. Tik po trejų metų 2016 m. Bendrovė pripažino, kad nepageidaujamų sąskaitų buvo atidaryta daugiau nei 3, 5 mln.

Štai kas nutiko: norėdami gauti premijas, „Wells Fargo“ darbuotojai turėjo pasiekti didžiulius pardavimo tikslus, kurie, daugelio manymu, buvo nerealūs. Užuot radę tikrus klientus, darbuotojai tiesiog sukūrė paskyras esamais „Wells Fargo“ klientų vardais, naudodamiesi net suklastotomis el. Pašto paskyromis ir PIN numeriais, kad pasirašytų, neva tikėdamiesi, kad niekas to nepastebės. Į šias sąskaitas net buvo pervestos nedidelės pinigų sumos, kad jos atrodytų tikros. Nereikia nė sakyti, kad žmonės tuo nesidžiaugė, ir Wells Fargo prarado daug pasitikėjimo, kurį praleido kurdamas metus.

Wells Fargo pažadėjo grąžinti pinigus klientams, kurie dėl šios verslo praktikos sumokėjo netinkamus mokesčius, atleido 5300 darbuotojų ir atsistatydino jos generalinis direktorius. Kaip rašo „The New York Times“, ji sumokėjo „daugiau nei 1, 5 milijardo dolerių baudų federalinėms ir valstijų valdžios institucijoms ir 620 milijonų dolerių klientų ir akcininkų ieškiniams išspręsti“.

2018 m. Balandžio 20 d. Buvo paskelbta, kad Vartotojų finansinės apsaugos biuras ir valiutos kontrolieriaus tarnyba bendrai nubaus 1 mlrd. USD „Wells Fargo“ už netinkamą elgesį su automobilių paskolomis ir hipotekos vartotojais.

2018 m. Birželio mėn. SEC atskleidė tyrimą, kuriame nustatyta, kad „Wells Fargo“ rėmė aktyvią tarpininkavimo klientų prekybą dideliais mokesčiais už skolos produktus, kurie turėjo būti laikomi iki išpirkimo. Bankas nepripažindamas ir neneigdamas kaltės, atsiskaitė sutikdamas grąžinti 1, 1 mln. USD neteisėtai įgytą pelną ir palūkanas bei 4 mln. USD baudą.

2018 m. Rugpjūčio mėn. Įmonė sumokėjo 2 milijardų dolerių baudą už tariamai klaidingą gyvenamosios būsto paskolų kokybės pateikimą dešimtmečiu anksčiau.

„Wells Fargo“ generalinis direktorius Timas Sloanas, kuris 31 metus praleido pas skolintoją ir bandė atkurti pasitikėjimą prekės ženklu, netikėtai pasitraukė iš 2019 m. Kovo mėn. „Man tapo akivaizdu, kad naudos turėsime mūsų sugebėjimas sėkmingai perkelti„ Wells Fargo “į priekį iš čia. iš naujo generalinio direktoriaus ir šviežių perspektyvų “, - rašė jis pranešime. Sloanas susidūrė su spaudimu atsistatydinti iš reguliavimo institucijų ir kritikų, kurie jį vertino kaip per daug viešai neatskleistą banko kultūros reformą. (Apie tai skaitykite skyrelyje „10 didžiausių bankų pasaulyje“)