Kaip nusipirkti savo pirmojo namo biudžetą
Namų savininkams yra daug nežinomųjų, ypač pirmą kartą įsigyjantiems pirkėjams. Štai kodėl labai svarbu įsigyti namą už prieinamą kainą. Tačiau tai, kas yra prieinama kaina, kiekvienam pirkėjui skirsis. Norint išsiaiškinti, kas yra gera vieta, reikia ne tik gauti išankstinio patvirtinimo laišką iš hipotekos kreditoriaus.
Nuo 2019 m. Birželio mėn. Vidutinė naujų namų kaina buvo daugiau nei 310 000 USD, ty vienas didžiausių pirkinių, kuriuos gaus daugelis. Pirmą kartą pirkėjai linkę pirkti tai, ką hipotekos kreditorius sako galįs sau leisti, neatsižvelgdami į kitas išlaidas. Tai verčia juos susidurti su finansiniais sunkumais ir net galimomis galimybėmis uždaryti pinigus, jei jie negali sau leisti mėnesinių išmokų.
25% taisyklė gali jus pradėti
Vienas iš paprasčiausių būdų apskaičiuoti, kokį namą galite sau leisti, yra 25% taisyklė, kuri sako, kad jūsų hipoteka neturi būti didesnė kaip 25% jūsų pajamų kiekvieną mėnesį. Jei turite kitų skolų, pridėkite jas prie hipotekos įmokos, kad nustatytumėte, kiek galite sau leisti. Federalinė būsto tarnyba teigia, kad vartotojai už savo namą gali sau leisti 29 proc. Tai padidėja iki 41%, jei jie gyvena be skolų.
Hipotekos kreditoriai, spręsdami, ar skolins pinigus, atsižvelgia į būsimo skolininko skolos ir pajamų santykį. Jei jis viršija 43%, potencialus skolininkas teoriškai būtų paneigtas. Tačiau, pasak Federalinės būsto administracijos, daugelis skolintojų nori žiūrėti į 43% skolos ir pajamų santykį. Tarkime, kad jūsų mėnesinė hipotekos įmoka yra 1 000 USD per mėnesį, o kitos išlaidos - 1 000 USD - jūsų mėnesinė skolos įmoka būtų 2 000 USD. Jei bendrosios pajamos yra 6000 USD, jūsų skolos ir pajamų santykis būtų 33%. Jei šis santykis yra per didelis, gali tekti ieškoti pigesnių savybių.
Išlaidos, susijusios ne tik su hipoteka, turi būti lygtyje
Iš anksto patvirtintos būsto paskolos gavimas yra svarbus pirmas žingsnis būsto pirkimo procese, tačiau tai tik vienas dalykas. Pirmą kartą pirkėjai turi išsiaiškinti visas išlaidas, susijusias su būsto įsigijimu iš anksto ir viršvalandžius, kad nustatytų, kiek namą jie gali sau leisti. Galų gale, būsto hipoteka nėra vienintelės pasikartojančios išlaidos. Yra būsto savininkų draudimas, priežiūros išlaidos, komunalinės paslaugos ir remontas. Apsvarstykite tik priežiūrą. Veją reikia pjauti, sniegą nuplauti, o lapus grėbti. Visiems jiems reikia išankstinių investicijų. Įtraukite į lygtį vejos paslaugą ir tai bus papildomos mėnesinės išlaidos. Tuomet yra šildymas ir vėsinimas, vanduo ir pramogos, jau neminint tų netikėtų remonto darbų, kurie namų savininkus sugadina. Būsimieji namų savininkai taip pat turi atsižvelgti į būsto draudimą ir mokesčius.
Nustatant, kiek namų galite sau leisti, turi būti įskaičiuotos visos šios išlaidos, taip pat kitos dienos išlaidos. Šios išlaidos gali labai padidinti mėnesio išlaidas, todėl namai, kurie popieriuje atrodė nebrangūs, iš tikrųjų yra brangūs. 1500 USD per mėnesį hipotekos įmoka gali būti maloni, tačiau pridėkite 1500 USD mėnesio išlaidų, ir ji tiesiog tapo daug brangesnė.
Pradinė įmoka turėtų diktuoti pirkinį
Norėdami išvengti privataus hipotekos draudimo (PMI), būsto pirkėjai turi pirkti bent 20 proc. Jei pradinė įmoka yra mažesnė už šią sumą, jų hipotekos įmoka padidės nuo 0, 3% iki 1, 2% paskolos sumos. Kiek mokėsite PMI, priklausys nuo namo dydžio, jūsų kredito įvertinimo ir turto įvertinimo galimybių, be kita ko. Jei negalite paslėpti 60 000 USD namo, kuriame yra 300 000 USD, šaudykite bent 10%. Kuo didesnė pradinė įmoka, tuo mažiau palūkanų mokėsite už paskolos galiojimo laiką ir tuo mažesnės bus jūsų mėnesinės hipotekos įmokos, net jei jus užkluptų hipotekos draudimas.
Suma, kurią sutaupėte pradiniam įnašui, turėtų atitikti ir jūsų įsigytą namą. Jei užtenka vieniems namams skirti 20 proc., Bet kitiems - 10 proc., Pigesni namai suteiks daugiau sprogimų už jūsų dolerius. Pirmą kartą pirkėjai taip pat turi atidėti pinigus uždarymo išlaidoms padengti, kurie gali sudaryti nuo 2% iki 5% pirkimo kainos, atsižvelgiant į tai, kurioje valstybėje gyvenate. Jei perkate namą 200 000 USD, galėtumėte sumokėti nuo Vien tik 4000 ir 10 000 USD uždarymo išlaidos. Kuo mažiau turėsite paskolinti lėšų, tuo mažesnes palūkanas mokėsite visą paskolos laiką ir tuo greičiau matysite grąžą iš savo investicijų.
Pasirinkite turtą, kurį galite tvarkyti
Pirmą kartą pirkėjai turi daug norų, dažnai daugiau nei sugeba. Netikėtai namuose sėdintys vaizdingos kalvos viršūnės gali būti svajonės išsipildymas, tačiau kasimas žiemos mėnesiais gali būti brangus košmaras, kaip ir tas 3000 kvadratinių pėdų fiksatorius yra labai pigus, kol nepradėsite atnaujinti kiekvieno namo kambario. . Pirmenybę teikiantys pirkėjai, apsvarstydami būsto įperkamumą, turi atsižvelgti į jo būklę ir dydį. Galų gale, dideli ne visada yra gerai, ypač jei šildymas ir aušinimas sugadina biudžetą.
Baigiamosios mintys
Namų nuosavybė daugeliui tebėra amerikiečių svajonė, tačiau įsigijus netinkamus namus, ji greitai gali virsti košmaru. Pirmą kartą pirkėjai turi įsitikinti, kad namas, kurį jie perka, yra įperkamas, apsvarstydami ne tik kas mėnesį mokamą hipoteką. Neatlikę išankstinių skaičiavimų, jie gali būti turtingi namuose, bet neturtingi ir dėl to patiria įvairius finansinius skausmus.