Darbo medžioklė: didesnis atlyginimas palyginti su geresniais pranašumais

Ieškodami darbo žmonės dažnai susitelkia į tai, kad susirastų darbą, kuris moka labiausiai. Bet jei atlyginimo skirtumas nėra reikšmingas, didesnis atlyginimas ne visada lemia geriausią darbo pasiūlymą. Renkantis tarp pasiūlymų, svarbu atsižvelgti į visą paketą: atlyginimą, medicinines ir odontologines išmokas, draudimo apsaugą ir ypač pensijų planus, pagal kuriuos darbuotojui būtų taikoma kompensacija.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kai reikia pasirinkti tinkamą darbą, yra kompromisų tarp didesnio užmokestį už pašalpas iš namų ir didesnių pašalpų.
• Didesnis atlyginimas reiškia geresnius grynųjų pinigų srautus ir perkamąją galią nedelsiant įsigyti ar investuoti.
• Didesnė nauda, ​​kuriai gali būti sunku nustatyti tikslią dolerio sumą, dažnai suteikia apsauginį tinklą įvykus sveikatai ar išėjus į pensiją.
• Išmokos darbdaviams labai skiriasi apimtimi ir dosnumu. Būkite atsargūs, kad suprastumėte kiekvienos parinkties privalumus ir trūkumus.

Sveikatos priežiūros išmokos

Remiantis Darbo statistikos biuro (BLS) 2017 m. Liepos mėn. Pranešimu, 70% apklaustų civilių darbuotojų turėjo galimybę gauti pensijas ir gauti sveikatos priežiūros paslaugas iš savo darbdavių. Kalbant apie sveikatos priežiūros išmokas, šie darbdaviai mokėjo 80% įmokų už vienkartinę išmoką ir 68% šeimos priežiūros išlaidų. Remiantis „Kaiser Family Fund“ 2017 m. Darbdavių sveikatos naudos apklausa, šios priemokos vidutiniškai sudarė 6 690 USD per metus vienam asmeniui ir 18 764 USD per metus už šeimos apsaugą. Taigi, kuo daugiau priemokų mokės potencialus darbdavys, tuo geriau. Mažesnės įmonės gali derinti savo išlaidas su MEWA galimybe.

Išmokos pensijai

Pensijų plano programa yra svarbi jūsų kompensavimo paketo dalis ir galėtų nulemti gyvenimo būdą, kurį galite sau leisti išeidami į pensiją. Žemiau yra keletas pasirinkimų, su kuriais galite susidurti.

Didesnis atlyginimas palyginti su pensijos planu

Darbdaviui, kuris nesiūlo išėjimo į pensiją plano, gali būti neverta svarstyti, nebent siūlomas atlyginimas yra toks, kad tai leis jums patogiai pridėti įmokas už savo lizdo kiaušinį. Šios įmokos turėtų būti palyginamos su įmokomis, kurias siūlo kitos bendrovės, turinčios išėjimo į pensiją planą.

Jei jūsų darbdavys siūlo 401 (k) planą, IRS leidžia nuo 2019 m. Sumokėti iki 19 000 USD jūsų atlyginimo per metus. Be to, kad jūsų išeitinė sąskaita bus finansuojama išankstiniais mokesčiais, kai kurie darbdaviai siūlo suderintos įmokos, suderinant darbuotojo įmoką iki tam tikros procentinės dalies. Lyginant darbo pasiūlymus, turėtų būti atsižvelgiama į bet kokias įmokas, pelno dalijimosi įmokas ir pajamų mokestį, kurį galėtumėte sutaupyti atidėję atlyginimą.

Nustatyto įnašo ir nustatyto dydžio išmokų planas

Jei potencialus darbdavys A siūlo 401 k) planą, o potencialus darbdavys B siūlo nustatytų išmokų planą, darbdavys B dažnai yra geresnis pasirinkimas.

Turėdamas nustatytų išmokų planą, plano naudai įtakos plano pranašumai neturi. Vietoj to, investavimo riziką prisiima jūsų darbdavys ir, jei jūsų darbdavys nepareiškia bankroto ir nesugeba finansuoti plano, jūsų pensija yra garantuojama.

Kai kurie gali teigti, kad iš prigimties nustatytų išmokų planai yra rizikingi, atsižvelgiant į tai, kad darbdavys negali finansuoti plano. Tačiau šiuos planus saugo pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC), ir nors jūsų išmokos gali būti sumažintos, jums garantuojama, kad gausite minimalų pažadėtų išmokų procentą.

Turėdami 401 (k) planą, jūs prisiimate atsakomybę už investavimo riziką ir galimus nuostolius dėl rinkos svyravimo.

Pasirinkimas tarp dviejų apibrėžtų įmokų planų

Jei bandote pasirinkti tarp dviejų darbdavių, siūlančių nustatytų įmokų planus, ieškokite šių funkcijų:

• Garantuojamos įmokos : Pinigų pirkimo planai ir tikslinės naudos planai apima garantuojamas įmokas. Iš esmės darbdavys įpareigotas mokėti įmokas į planą kiekvienais metais tol, kol planas bus išlaikytas arba jam gali būti taikomos griežtos nuobaudos. Pelno pasidalijimo planuose dažnai yra pasirenkamų įmokų, tai reiškia, kad darbdavys neprivalo kasmet finansuoti plano. Tai daro pinigų pirkimo ir tikslinės naudos planus patrauklesnius nei pelno pasidalijimo planus. Šiai bendrajai taisyklei yra išimčių, nes darbdavys turi galimybę įtraukti pelno dalį privalomos įmokos.
• Atlyginimo atidėjimas ir suderinti įnašai : Jei abu planai apima atlyginimo atidėjimo funkciją, patikrinkite, ar nėra viršutinės ribos sumai, kurią galima atidėti, išskyrus įstatymų nustatytą ribą. Pavyzdžiui, darbdavys gali atidėti atidėjimą iki 10% kompensacijos. Jei tai vis tiek atidedate, tai nėra problema, tačiau jei norėtumėte atidėti daugiau nei tą sumą, planas gali būti per daug ribojantis jūsų pensijos poreikius. Taip pat patikrinkite, ar suderintos įmokos, jei norite pamatyti, kuris planas siūlo didesnę įmokų sumą.
• Pasirinkimas tarp kvalifikuoto plano ir IRA pagrįsto plano : kvalifikuoti planai paprastai apima platinimo apribojimo ypatybes, dėl kurių gali būti priversta palikti lėšas nepaliestas, kol išeisite į pensiją ar pakeisite darbdavį. Tai gali būti gera savybė, nes ji neleidžia iš lizdo kiaušinių pašalinti lėšų nereikalingoms reikmėms. IRA pagrįsti planai, tokie kaip SEP IRA ir SIMPLE IRA, neturi jokių platinimo apribojimų, o tai reiškia, kad leidžiama išsiimti iš fondo. Reikėtų apsvarstyti kitas ypatybes, tokias kaip įmokų ribos ir kreditorių apsauga, jei jums reikia pasirinkti iš dviejų galimų planų.

Jei jūs sveriate du darbdavius ​​ir nė vienas iš jų nesiūlo išėjimo į pensiją programos, galite apsvarstyti galimybę ieškoti kitur arba nustatyti, ar kompensacijų paketas leis jums finansuoti savo pensijų sąskaitas, tokias kaip tradicinės IRA, Roth IRA, mokesčių atidėti anuitetai ir kitos santaupos. programos. (Norėdami daugiau sužinoti apie pensijų planų pasirinkimą, skaitykite skyrelyje „ Kuris pensijų planas yra geriausias?“ )

Kavinės plano pranašumai

Jei darbdavys pasirinks geresnio kavinės plano naudą, tai gali reikšti mažiau išlaidų medicininėms ir stomatologinėms reikmėms, taip pat geresnę jūsų išlaikomų asmenų apsaugą. Kavinės planas yra išmokų darbuotojams planas, leidžiantis darbuotojams pasirinkti iš įvairių išankstinių mokesčių lengvatų. Jis taip pat vadinamas „lanksčiu išmokų planu“ arba 125 skyriaus planu.

Kavinės planuose yra tokios naudos kaip:

• Lanksčios išlaidų sąskaitos (FSA), pagal kurias galima sumokėti daugelį medicininių ar priklausomų asmenų priežiūros išlaidų prieš apmokestinimą
• Medicininė ir stomatologinė nauda
• Pagalba išlaikomai globai ir įvaikinimui
• Sveikatos taupomosios sąskaitos (HSA), leidžiančios darbuotojams susimokėti už medicinos išlaidas, neatskaičius mokesčių
• Terminuota gyvybės draudimo apsauga

Darbuotojams mažesnės išlaidos už kišenę reiškia, kad disponuojama daugiau lėšų, ir jas galima pridėti prie jūsų pensinio lizdo kiaušinio.

Esmė

Atminkite, kad bendra jūsų kompensacija už darbą nėra ribojama jūsų atlyginimu. Reikia atsižvelgti į tai, kokią naudą darbdavys siūlo.

Jei norite gerai suprasti potencialaus darbdavio išmokų paketą, paprašykite jo suvestinio plano aprašymo (BPD) kopijos. BPD paprastai teikiami esamiems ar buvusiems darbuotojams ir naudos gavėjams; tačiau jei šis darbdavys turi gerą paketą, o jūs esate įspūdingas kandidatas, darbdavys gali norėti padaryti išimtį jūsų vardu.