Taupymas už įmoką: kur turėčiau laikyti savo pinigus?

Būsto pirkimas gali būti labai jaudinantis žingsnis, ypač jei esate pirmą kartą įsigijęs namų pirkėją. Yra tiek daug apie ką galvoti, pradedant viskuo, kas yra jūsų būtiniausių dalykų sąraše, ir baigiant tinkamos vietos radimu. Jau nekalbant apie jaudulį, kai gavote raktus, dekoruodami ir dekoruodami savo naujus namus. Tačiau tai gali būti bauginanti užduotis - reikalaujanti pirkėjų didelę auką, būtent įmokos forma. Taupymas už įmoką už hipoteką yra pirmas didelis žingsnis namo pirkimo link. Aišku, reikia drausmės atidėti pinigus ir apsispręsti, kur geriausia laikyti šias lėšas.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Bankai teikia pirmenybę skolininkams, galintiems sumokėti bent penktadalį namo prašomos kainos kaip įmoką.
• Turbūt paprasčiausias ir lengviausias pasirinkimas laikyti lėšas taupomojoje sąskaitoje banke, kuriame vykdote tikrinimo veiksmus.
• Jei norite uždirbti daugiau susidomėjimo nepažeisdami FDIC ar NCUA apsaugos, rinkitės didelio derlingumo taupomąją sąskaitą.
• Galite pasirinkti, kad jūsų įmokų fondas kauptųsi investicinėje sąskaitoje pagrindiniame tarpininkavimo darbe.

Kiek jums reikės sutaupyti

Suteikdamas hipoteką, bankas reikalauja įmokos, kad būtų sumažinta rizika finansuojant likusias namo išlaidas.

Bankai teikia pirmenybę skolininkams, galintiems sudaryti bent penktadalį namo kainos. Jei turite puikų kreditą ar turite teisę į tam tikras programas, jums gali būti suteikta galimybė užsitikrinti paskolą su mažesne nei 20% įmoka arba net visiškai neįmokant įmokos. Tačiau atminkite, kad programos, kurios siūlo mažą pradinę įmoką arba jos visai nemoka, paprastai reikalauja, kad skolininkas sumokėtų privataus hipotekos draudimą (PMI) už papildomą mėnesinį mokestį.

Priešingai, jei dėl kredito istorijos ar kitų veiksnių esate laikomas didelės paskolos gavėju, bankas gali reikalauti didesnės būsto vertės procentinės įmokos, prieš suteikdamas hipoteką.

Ar norite naudoti banką, internetinį banką ar akcijų rinką, kad paslėptumėte tas dešimtis tūkstančių įmokų, įmokų pradinio įnašo, priklauso nuo jūsų laiko juostos.

Jei turite pinigų, galite laisvai pasirinkti įmoką, viršijančią 20% namo vertės. Kuo didesnė pradinė įmoka, tuo mažesnė hipoteka ir tuo mažesnės mėnesinės įmokos. (Norėdami apskaičiuoti susijusius skaičius, galite naudoti paskolos amortizacijos grafiką.)

Pradinė įmoka

Geriausios jūsų įmokos mokėjimo vietos

Pradinio įnašo pinigai turi būti lengvai ir greitai prieinami. Visa tai, išskyrus ilgalaikį indėlio sertifikatą (CD), išskyrus visas, atmeta. Tai taip pat turėtų būti tokia forma, kurią galite lengvai pridėti, pavyzdžiui, iš savo atlyginimo. Idealiu atveju lėšos turėtų uždirbti grąžą, tuo pačiu išlikdamos pakankamai stabilios vertės, kad jų pakaktų sumokėti pradinę įmoką, kai ateis laikas. Rinkdamiesi iš toliau pateiktų variantų, svarbiausia apsvarstyti jums tinkamos rizikos, atlygio, lankstumo ir laiko pusiausvyrą.

Taupomoji sąskaita

Turbūt paprasčiausias ir lengviausias pasirinkimas laikyti lėšas taupomojoje sąskaitoje banke, kuriame vykdote tikrinimo veiksmus. Būdami esamu klientu, galite greitai atidaryti taupomąją sąskaitą ir lengvai pervesti pinigus į ją iš savo atsiskaitomosios sąskaitos rankiniu būdu arba per periodinius pervedimus kiekvieną darbo dieną.

Lėšos yra labai saugios, nes jas garantuoja Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) arba Nacionalinė kredito unijų asociacija (NCUA). Vis dėlto ši galimybė yra neigiama. Tai menka jūsų lėšų grąža, nes įprastose taupomosiose sąskaitose yra labai žemos palūkanų normos.

Aukšto pelningumo taupomoji sąskaita

Jei norite uždirbti daugiau susidomėjimo nepažeisdami FDIC ar NCUA apsaugos, rinkitės didelio derlingumo taupomąją sąskaitą. Kaip rodo terminas, jie moka daug didesnes palūkanas nei įprasta sąskaita, kartais 10–20 kartų daugiau.

Savo dabartiniame banke galite atidaryti taupomąją sąskaitą, tenkinančią sąlygą, kuri kartais taikoma aukšto pelningumo sąskaitoms: Kad klientas jau turi kitą sąskaitą įstaigoje. Tačiau aukščiausias šių sąskaitų tarifus siūlo tik internetiniai bankai. Jei galite gyventi, jei nėra plytų ir skiedinių, viena iš šių virtualių institucijų gali būti geriausia taupymo galimybė.

Tai reiškia, kad jei dar nesate internetinės bankininkystės klientas, tikėtina, kad pervedimų iš savo atsiskaitomosios sąskaitos reikės laukti šiek tiek ilgiau, nei tuo atveju, jei taupomąją sąskaitą turėjote savo banke. Ir net internetinių taupomųjų sąskaitų palūkanų normos nėra kuo girtis, palyginti su galimomis pajamomis iš kitų investavimo galimybių.

Investicinė sąskaita

Jei turite potraukį rizikuoti, galite pasirinkti, kad jūsų įmokos fondas kauptųsi investicinėje sąskaitoje pagrindiniame tarpininkavimo darbe. Sąskaita leis jums investuoti pinigus į akcijas ir investicinius fondus, kurie galbūt uždirbs daug didesnę grąžą nei net ir didelio pajamingumo taupomosios sąskaitos.

Tačiau, atsižvelgiant į akcijų rinkos nepastovumą, jūs negalite realizuoti tų sveikų grąžų taip greitai, kaip jums reikia. Avansinių įmokų fondą investuojant į akcijas, tuomet geriausia rezervuoti tuos, kuriems laikas pirkti namą yra lankstus ir jie gali sau leisti laukti bet kokių rinkos svyravimų. Paprastai akcijų rinka atsigauna po nuosmukio bėgant laikui, o akcijose laikomi fondai ilgainiui uždirba sveikesnį pelną.

Jei abejojate, kaip išsirinkti brokerį, galite sužinoti šį geriausių internetinių akcijų brokerių sąrašą.

Esmė

Jei norite patogumo, visų pirma, jūs puikiai pasielgsite su taupomąjąja sąskaita plytų ir skiedinio banke, kurį jau galite naudoti. Jei norite šiek tiek daugiau grąžos ir neprieštaraujate laukdami pervedimų tarp bankų, galite kreiptis į internetinį banką ir uždirbti daugiau palūkanų. Jei galite valdyti riziką, investicinės sąskaitos siūlo geriausią grąžą, tačiau taip pat kelia didžiausią riziką, kad jūsų įmokų fondo vertė per trumpą laiką gali sumažėti tuo metu, kai jums reikės pinigų.

Atsižvelgiant į tai, kad, tikėtina, sutaupysite dešimtis tūkstančių dolerių už įmoką, išmintinga atidžiai ištirti, kur geriausia laikyti šiuos pinigus, ir pasirinkti variantą, kuris atitiktų jūsų poreikius ir prioritetus.