Gyvenimo trukmė: tai ne tik skaičius

Gyvenimo trukmė yra vienintelis įtakingiausias veiksnys, kurį draudimo bendrovės naudoja nustatydamos gyvybės draudimo įmokas. Supratimas, kaip draudimo bendrovės naudoja gyvenimo trukmės sąvoką ir kaip ji apskaičiuojamas apdraustajam, gali padėti apsispręsti, kada įsigyti polisą, kaip apskaičiuoti būsimą jūsų poliso vertę ir į ką reikia atsižvelgti renkantis anuiteto išmokėjimo variantą. .

Gyvenimo trukmė: sunkiausi skaičiai

Gyvenimo trukmė yra apibrėžiama kaip amžius, kurį asmuo turėtų gyventi. Remiantis Vidaus pajamų tarnybos (IRS) lentelėmis, tai taip pat galima apibūdinti kaip likusį metų skaičių, kurį tikimasi gyventi.

Jūsų gyvenimo trukmę įtakoja keli veiksniai; dvi svarbiausios būtybės, kai tu gimei, ir tavo lytis. Papildomi veiksniai, kurie gali turėti įtakos jūsų gyvenimo trukmei:

• Tavo rasė
• Asmeninės sveikatos sąlygos
• Šeimos ligos istorija

Federalinės vyriausybės duomenis apie JAV gyvenimo trukmę galite peržiūrėti Nacionalinio sveikatos statistikos centro tinklalapyje ir Socialinės apsaugos administracijos aktuarinio laikotarpio gyvenimo lentelėje.

Svarbu pažymėti, kad gyvenimo trukmė laikui bėgant keičiasi. Taip yra todėl, kad, senstant, aktuaristai naudoja sudėtingas formules, kurios išskiria jaunesnius nei jūs, bet mirusius žmones. Senydami visą savo gyvenimo vidurį, praleidžiate vis daugiau žmonių, jaunesnių už jus, taigi, jūsų gyvenimo trukmė iš tikrųjų ilgėja. Kitaip tariant, kuo vyresnis (vyresnis nei tam tikras amžius), tuo vyresnis tu tikiesi.

Gyvenimo trukmė ir jūsų gyvybės draudimo įmoka

Tarp jūsų gyvenimo trukmės ir to, kiek jums reikės sumokėti už gyvybės draudimo polisą, yra tiesioginis ryšys. Kuo jaunesnis esate įsigydamas gyvybės draudimo polisą, tuo ilgiau tikėsite gyventi. Tai reiškia, kad gyvybės draudimo bendrovei rizika yra mažesnė, nes artimiausiu metu jūs rečiau mirsite, todėl prieš sumokant didelę įmoką, jums reikės išmokėti visą jūsų poliso naudą.

Ir atvirkščiai: kuo ilgiau laukiate įsigydami gyvybės draudimą, tuo mažesnė jūsų gyvenimo trukmė, ir tai reiškia didesnę gyvybės draudimo bendrovės riziką. Bendrovės kompensuoja šią riziką imdamos didesnę įmoką. (Taip pat žiūrėkite: Ko tikėtis kreipiantis dėl gyvybės draudimo .)

Atsižvelgiant į šią matematiką, daugeliui žmonių kyla klausimas, ar jie turėtų įsigyti savo vaikams gyvybės draudimą. Galų gale, turėdami politiką kaip vaikas, užtikrinsite mažiausią įmoką. Tačiau prieš įsigydami savo vaikui politiką, turite apsvarstyti išlaidų ir naudos analizę. Kadangi pagrindinė finansinė gyvybės draudimo nauda yra gauti pajamų išlaikomiesiems mirus draudėjui, gyvybės draudimo apsauga vaikui yra gana nereikalinga.

Tačiau tai gali suteikti jūsų vaikui nedidelę priemoką ir padengti jo gyvenimo trukmę, o tai gali būti svarbu atsižvelgiant į būsimas vaiko sveikatos būklę ar profesiją. Pasitarkite su savo finansų patarėju ar draudimo agentu apie jūsų vaiko gyvybės draudimo poliso įsigijimo privalumus ir trūkumus. (Taip pat žiūrėkite: 10 geriausių gyvybės draudimo mitų .)

Gyvenimo trukmės principas rodo, kad jūs turėtumėte įsigyti gyvybės draudimo polisą sau ir savo sutuoktiniui anksčiau, nei vėliau. Senydami ne tik sutaupysite pinigų per mažesnes įmokų įmokas, bet ir ilgiau turėsite kaupti vertę ir tapti potencialiai reikšmingais finansiniais ištekliais. (Taip pat žiūrėkite: Gyvenimo draudimo pirkimas: terminas, palyginti su nuolatiniu .)

Gyvenimo trukmė ir jūsų gyvybės draudimo poliso apskaičiavimas

Jūsų gyvenimo trukmė taip pat vaidina svarbų vaidmenį nustatant potencialią investicijų grąžą (IG), kurią galėtumėte pasiekti.

Išmoka paramos gavėjams - mirties momentu įmokėta į polisą suma = IG

Pvz., Jei pasirinksite politiką, pagal kurią jūsų mirties metu naudos gavėjams mokama 150 000 USD, o jūs sumokėjote tik 48 000 USD įmokų už padengimą, jūsų investicijų IG yra 102 000 USD.

Jūsų gyvenimo trukmė ir anuitetai

Anuitetas - tai sutartis tarp jūsų ir gyvybės draudimo bendrovės, kurioje įmonė sutinka suteikti jums „pajamų srautą“ nustatytam laikotarpiui arba iki jūsų mirties. Išmoka paprastai prasideda tam tikrame amžiuje ir, atsižvelgiant į anuiteto sąlygas, gali būti tęsiama jūsų gavėjui po jūsų mirties. Mokėjimai jūsų gavėjui gali būti mažesni nei mokėjimai, kuriuos atlikote jūs, kol esate gyvas, priklausomai nuo anuiteto tipo ir kontakto sąlygų. (Taip pat žiūrėkite: Anuitetų apžvalga .)

Išmoką, kurią jums išmoka draudimo įmonė, iš dalies lemia jūsų gyvenimo trukmė. Pažvelkime į tris skirtingus pavyzdžius ir sužinokime, kaip gyvenimo trukmė priklauso nuo jūsų anuiteto sutarties ar daro įtaką:

1. Jei pasirinksite bendrą gyvenimo anuitetą su tam tikro laikotarpio išmokėjimu, jūs iš esmės įvertinsite, kiek ilgai gyvensite. Tačiau jei jūs numirtumėte anksčiau nei sutartyje nurodytas laikotarpis, jūsų naudos gavėjas ir toliau gautų lėšų likusius sutarties metus.
2. Jei pasirinksite anuitetą, pasirinkdami bendro gyvenimo variantą su išmokomis netekus maitintojo, pasirenkate sutartį, pagal kurią mokėsite maitintojo netekusiam asmeniui po jūsų mirties arba toliau mokėsite išmokas gavėjui mirus. Paprastai, jei jūs miriate pirmas, jūsų gavėjo anuiteto išmokos suma sumažėja, tačiau jei gavėjas miršta pirmas, jūs ir toliau gausite visą išmokos sumą. Kadangi toks anuitetas naudingas jums ir jūsų gavėjui, jūsų priemokos išlaidos bus pagrįstos tiek jūsų, tiek gavėjo gyvenimo trukme.
3. Jei pasirinksite vieną anuiteto gyvenimo būdą, išmokos jums bus mokamos atsižvelgiant tik į jūsų gyvenimo trukmę ir baigiamos mirus.

Anuitetų išmokos paprastai yra mokamos sistemingai ir gali būti mokamos kas mėnesį, kas ketvirtį, pusmetį arba kasmet, kaip leidžia anuiteto sutarties sąlygos. (Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite apie fiksuotų anuitetų tipų paiešką .)

Esmė

Svarbu žinoti savo gyvenimo trukmę - ne tik suprasti, kaip jūsų gyvybės draudimo įmonė apskaičiuoja jūsų įmoką, bet ir priimti pagrįstus sprendimus dėl jūsų anuitetų išmokėjimo galimybių. Du pagrindiniai veiksniai, kurie turi įtakos jūsų anuiteto pasirinkimui, yra tai, ar norite, kad išmokos gavėjui išliktų ir po jūsų mirties, ir kiek laiko tikitės gyventi. Tam tikru laikotarpiu tam tikras anuitetas gali būti idealus kai kuriais atvejais, tuo tarpu tas, kuris gali išgyventi, gali būti tinkamesnis kitais atvejais.