Gyvybės draudimas ir anuitetas: koks skirtumas?

Iš pirmo žvilgsnio nuolatinio gyvybės draudimo polisų ir anuitetų sutarčių tikslai yra beveik priešingi. Gyvybės draudimas padės jūsų šeimai, jei netikėtai ar per anksti mirštate. Tuo tarpu anuitetai yra apsauginis tinklas, paprastai vyresniems, teikiantiems garantuotą pajamų srautą visam gyvenimui.

Tačiau bendrovės, prekiaujančios šiais produktais, stengiasi įtikinti klientus, kad abi yra atsargios investavimo alternatyvos akcijų ir obligacijų rinkoms. Abiem atvejais atidėtas bet kokio turto padidėjimas dėl mokesčių yra pagrindinis pardavimo taškas.

Kaip nutinka, draudimo ir anuitetų sutartys taip pat turi panašų trūkumą: staigios išlaidos, turinčios tendenciją mažinti grąžą.

Aišku, yra tam tikrų atvejų, kai praktiškai bet kuris finansinis produktas gali turėti prasmę tam tikram tikslui. Tačiau tokie atvejai yra retesni nei kai kurie pardavėjai yra linkę leisti

Gyvybės draudimas

Pagrindinė priežastis apsidrausti gyvybės draudime yra apsaugoti savo išlaikytinius, jei jie praeitų. Tačiau skirtingai nuo paprastų gyvenimo laikotarpių, kai mokamos tik mirties išmokos, nuolatinės gyvybės draudimai (dar vadinami pinigų vertės politika) prideda santaupų komponentą. Dėl šios priežasties jų įmokos paprastai būna šiek tiek didesnės, nei jos būtų taikomos tos pačios nominalios vertės terminų politikai.

Viso gyvenimo laikotarpio produktų atveju įmonė įskaito jūsų grynųjų pinigų sąskaitą, remdamasi santykinai konservatyviu investavimo portfelio rezultatu. Kitos rūšys, tokios kaip kintamasis gyvybės draudimas, padidina jūsų potencialų augimą (taip pat ir riziką), nes leidžiama pasirinkti investuoti į akcijų, obligacijų ir pinigų rinkos fondų krepšį.

Pinigai jūsų grynųjų / investicinėje sąskaitoje auga atidedant mokestį. Taigi, skirtingai nei įprastos investicinės ar taupomosios sąskaitos, jums nereikia mokėti jokio mokesčio už investicijų prieaugį, kol lėšos iš tikrųjų nebus išimtos. Dėl to jūs neturite tiek vilkti savo pajamų, kurias su jomis atneša apmokestinamosios sąskaitos.

Ši politika taip pat suteikia tam tikro lankstumo. Pvz., Jei jūsų grynųjų pinigų likutis yra pakankamai didelis, galite pasiimti neapmokestinamas paskolas, kad sumokėtumėte už netikėtus poreikius. Kol sumokėsite sau, įskaitant palūkanas, visa jūsų mirties pašalpa išliks nepakitusi.

Tačiau gyvybės draudimo kaip investavimo strategija turi savo trūkumų. Nemažiau iš jų - ir nepaprastai dideli mokesčiai, kurie dažnai pridedami prie tokios politikos. Turėdami daug planų, maždaug pusė įmokų, kurias sumokate per vienerius metus, sumoka komisinius už pardavimo atstovą. Todėl reikia šiek tiek laiko, kol jūsų polisų taupymo komponentas, dar žinomas kaip grynųjų pinigų grąžinimo vertė, pradeda įgyti trauką.

Be išankstinių išlaidų, jūs turėsite mokėti metinius mokesčius už administracinius ir valdymo mokesčius, kurie gali atsverti jūsų mokesčių augimo, kurį apsaugo nuo mokesčių, pranašumus. Dažnai net nėra aišku, kokie yra tikslūs mokesčiai, todėl sunku palyginti tiekėjus.

Taip pat verta atkreipti dėmesį į tai, kad daugelis draudimo sutarčių netenka galios per pirmuosius kelerius metus, nes nemažos įmokos tampa tiesiog per didelės, kad jas galėtų išlaikyti draudėjai. Dėl šios priežasties šie asmenys gali pamatyti mažai, jei tokių yra, savo investicijų grąžos.

Cituodami posakį „Pirk terminą ir investuok likusią dalį“, daugelis mokesčių planuotojų rekomenduoja investuotojams nusipirkti pigesnį termino draudimą ir naudoti „likusią“ dalį, ty papildomą sumą, kurią sudaro nuolatinė gyvybės įmoka. būtų kainavę - mokesčių lengvatų turinčio plano, pvz., 401 (k) arba IRA, finansavimui. Didžiąją laiko dalį tokiu būdu susidursite su žymiai mažesniais investavimo mokesčiais, tuo pat metu mėgaudamiesi atidedamu mokesčių augimu savo sąskaitose.

Tačiau jei jau maksimaliai padidinote savo įmokas į šias mokesčių lengvatas turinčias pensijų sąskaitas, pinigų vertės politika gali prasti. Net ir tada jums bus geriau, jei pasirinksite mažų mokesčių teikėją ir turėsite ilgą laiko tarpą, per kurį galėsite augti grynųjų pinigų likutis.

Be to, dideli grynosios vertės asmenys kartais į neatšaukiamą gyvybės draudimo fondą įtraukia pinigų vertės politiką, kad sumažintų turto mokesčius. Techniškai draudimo įmokas moka patikos fondas (ne jūs), todėl mirus polisas nėra laikomas jūsų turto dalimi. Atsižvelgiant į tai, kad didžiausias 2018 m. Federalinio turto mokesčio tarifas buvo 40%, naudos gavėjai paprastai tokiu būdu gauna daug didesnį palikimą.

Anuitetas

Daugelis iš mūsų tikimės gyventi iki prinokusios senatvės, tačiau ilgaamžiškumas gali būti pavojingas. Tarp jų yra rizika praleisti savo pinigus.

Anuitetai buvo sukurti siekiant palengvinti šį susirūpinimą. Iš esmės anuitetas yra sutartis su draudiku, pagal kurią jūs sutinkate sumokėti įmonei tam tikrą sumą vienkartine arba dalimis. Savo ruožtu, tai atliksite eilę mokėjimų jums dabar arba tam tikru metu ateityje.

Kartais šie mokėjimai trunka tam tikrą laikotarpį, tarkime, 10 metų. Tačiau daugelis anuitetų siūlo išmokas visam gyvenimui. Dėl to baimė išeikvoti savo turtą pradeda nykti.

Kaip ir nuolatinio gyvybės draudimo polisai, anuitetų produktų skaičius bėgant metams sprogo. Dabar galite pasirinkti tarp „fiksuotų“ sutarčių, kurios kredituoja jūsų sąskaitą garantuota norma, ir „kintamų“ anuitetų, pagal kuriuos grąža yra susieta su akcijų ir obligacijų fondų krepšeliu. Yra net indeksuotas anuitetas, kai jūsų sąskaitos našumas yra susietas su konkrečiu etalonu, pavyzdžiui, „S&P 500“.

Deja, tos pačios problemos, kurios dažnai kyla su nuolatiniu gyvybės draudimo polisu, galioja ir anuitetams. Pavyzdžiui, jei jūs pasirašote sutartį su tradicine draudimo bendrove, galite tikėtis sumokėti didelį išankstinį komisinį mokestį, kuris sumažins jūsų ilgalaikį pelną.

Galbūt dar didesnį rūpestį kelia atidavimo mokesčiai, kurie gali susieti jūsų lėšas net 10 metų. Skirtingų paslaugų teikėjų skaičius skiriasi, tačiau nėra neįprasta, kad per pirmuosius porą sutarties metų paskirstydami perteklių galite sulaukti 7 procentų.

Kitas rūpestis yra mokesčių režimas. Aišku, jūsų pajamos augs atidėtos mokesčių sumos pagrindu. Bet kai tik pradėsite atsiimti lėšas - būdamas 59 ar daugiau metų tai galite padaryti be baudos, bet kokiam pelnui taikomas įprastas pajamų mokesčio tarifas. Jei būtumėte pirkę akcijas ir obligacijas, jums būtų apmokestinamas palankesnis kapitalo prieaugio tarifas.

Ar didelės išlaidos reiškia, kad turėtumėte visiškai atsisakyti anuitetų? Nebūtinai.

Kai kuriems žmonėms tiesiog reikia tam tikros senatvės apsaugos, ypač jei jie kilę iš ilgaamžės šeimos. Jei neturite pakankamai turto, kad galėtumėte pragyventi iki 90 ar 100 metų, visą gyvenimą gaunamos pajamos gali būti prasmingos. Tačiau ekspertai sako, kad turėtumėte gauti tik tiek informacijos, kiek jums iš tikrųjų reikia.

Pirmiausia nustatykite, kiek pinigų jums reikės norint patogiai gyventi pensijoje. Tada išskaičiuokite visus kitus pajamų šaltinius, tokius kaip 401 (k) išskaitymai ir socialinio draudimo išmokos. Artėjant pensijai, galite nusipirkti iš karto mokamą anuitetą, padengiantį skirtumą.

Jei esate jaunesnis investuotojas, kintama anuitetai gali būti alternatyva, jei jau padidinote savo 401 (k) ir IRA įmokas ir vis tiek galėtumėte pasinaudoti mokesčių apsauga. Tiesiog įsitikinkite, kad jūsų turtas yra apsunkintas nereikalingai dideliais mokesčiais.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gyvybės draudimas ir anuitetai yra tokie draudimo produktai, kurie gali būti naudojami investuojant atidėtų mokesčių pagrindu.
• Gyvybės draudimas išmokamas mirus; anuitetai imasi išankstinio mokėjimo, tada grąžina jums su nuolatiniu pajamų srautu, kol mirsite.
• Abiem produktams paprastai taikomi dideli mokesčiai ir sudėtingos sąlygos.
• Prieš pradedant svarstyti šiuos draudimo produktus, tikriausiai turėtų būti išnaudotos kitos atidėtų transporto priemonių, pvz., 401 (k) ir IRA, sumos.
• Pasikonsultuokite su finansų patarėju, kuris, kaip jūs žinote, nedirba draudimo bendrovės užsakymu arba nėra jo užsakomas.