Kredito linija (LOC)

Kas yra kredito linija (LOC)?

Kredito linija (LOC) yra susitarimas tarp finansų įstaigos - paprastai banko - ir kliento, nustatantis maksimalią paskolos sumą, kurią jis gali pasiskolinti. Skolininkas bet kuriuo metu gali naudotis lėšomis iš kredito linijos, jei jos neviršija sutartyje nustatytos maksimalios sumos (arba kredito limito) ir atitinka visus kitus reikalavimus, pavyzdžiui, laiku atlikti minimalius mokėjimus. Tai gali būti siūloma kaip priemonė.

1:58

Kaip veikia kredito linija

Kaip veikia kredito linijos

Visus LOK sudaro nustatyta pinigų suma, kurią galima pasiskolinti pagal poreikį, grąžinti ir vėl pasiskolinti. Palūkanų dydį, mokėjimų dydį ir kitas taisykles nustato skolintojas. Kai kurios kredito linijos leidžia rašyti čekius (vekselius), o kitos apima kredito ar debeto kortelės tipą. Kaip minėta aukščiau, LOC gali būti užtikrintas (įkaitas) arba neužtikrintas, neužtikrintoms LOC paprastai taikomos didesnės palūkanų normos.

Kredito linija turi įmontuotą lankstumą, kuris yra pagrindinis jos pranašumas. Skolininkai gali reikalauti tam tikros sumos, tačiau jie neprivalo viso to naudoti. Atvirkščiai, jie gali pritaikyti savo išlaidas LOK savo poreikiams ir skolingi palūkanoms tik už pritrauktą sumą, o ne už visą kredito limitą. Be to, skolininkai gali koreguoti savo grąžinimo sumas pagal savo biudžetą ar pinigų srautus. Pavyzdžiui, jie gali grąžinti visą negrąžintą likutį iš karto arba tiesiog atlikti minimalias mėnesines įmokas.

Neužtikrinti ir saugūs LOC

Daugelis kredito linijų yra neužtikrintos paskolos. Tai reiškia, kad skolininkas paskolos davėjui nežada jokio užstato, kad galėtų grąžinti LOC. Viena pastebima išimtis yra namų nuosavybės kredito linija (HELOC), kuri yra užtikrinama skolininko namuose esančia nuosavybe. Skolintojo požiūriu, užtikrintos kredito linijos yra patrauklios, nes jos suteikia galimybę susigrąžinti avansines lėšas nesumokėjus.

Asmenims ar verslo savininkams užtikrintos kredito linijos yra patrauklios, nes paprastai joms taikoma didesnė maksimali kredito riba ir žymiai mažesnės palūkanų normos nei neužtikrintoms kredito linijoms.

Kreditinė kortelė netiesiogiai yra kredito linija, kurią galite naudoti pirkdami lėšas, kurių šiuo metu neturite.

Neužtikrintos kredito linijos paprastai pasižymi didesnėmis palūkanų normomis nei užtikrintos LOC. Juos taip pat sunkiau gauti ir dažnai jiems reikalingas didesnis kredito balas. Skolintojai bando kompensuoti padidėjusią riziką ribodami lėšų, kurias galima skolintis, skaičių ir imdami didesnes palūkanas. Tai viena iš priežasčių, kodėl kredito kortelių MN yra tokia didelė. Kreditinės kortelės yra techniškai neužtikrintos kredito linijos, kurių kredito limitas - kiek galite mokėti už kortelę - rodo jos parametrus. Atidarę kortelės sąskaitą, jūs neįkeisite jokio turto. Jei pradėsite trūkti mokėjimų, kredito kortelės išdavėjas negali nieko kompensuoti.

Atšaukiama kredito linija yra kredito šaltinis, kurį fizinis asmuo ar verslas suteikia bankui ar finansų įstaigai ir kuris gali būti atšauktas ar panaikintas skolintojo nuožiūra arba esant ypatingoms aplinkybėms. Bankas ar finansų įstaiga gali atšaukti kredito liniją, jei kliento finansinė padėtis pastebimai pablogėja arba jei rinkos sąlygos tampa tokios nepalankios, kad jas reikia atšaukti, pavyzdžiui, po 2008 m. Pasaulinės kredito krizės. Atšaukiama kredito linija gali būti neužtikrinta arba užtikrinta, o pirmajai paprastai taikoma aukštesnė palūkanų norma nei antrajai.

Besisukančios ir nekeičiamosios kredito linijos

Kredito linija dažnai laikoma atnaujinamosios sąskaitos rūšimi, dar vadinama neterminuota kredito sąskaita. Ši tvarka leidžia skolininkams išleisti pinigus, juos grąžinti ir vėl išleisti praktiškai nesibaigiantį, atnaujinamą ciklą. Apyvartinės sąskaitos, tokios kaip kredito linijos ir kreditinės kortelės, skiriasi nuo paskolų dalimis, tokiomis kaip hipotekos, paskolos automobiliams ir paskolos parašui.

Paskolas išsimokėtinai, dar žinomas kaip uždaros kredito sąskaitos, vartotojai pasiskolina nustatytą pinigų sumą ir grąžina ją lygiomis mėnesinėmis dalimis, kol paskola bus išmokėta. Išmokėję paskolą išsimokėtinai, vartotojai negali išleisti lėšų vėl, jei nesikreipia dėl naujos paskolos.

Neatnaujinamos kredito linijos turi tas pačias savybes kaip ir atnaujinamasis kreditas (arba atnaujinamoji kredito linija). Nustatytas kredito limitas, lėšos gali būti naudojamos įvairiems tikslams, palūkanos imamos paprastai, o išmokos gali būti mokamos bet kuriuo metu. Yra viena pagrindinė išimtis: atlikus mokėjimus turimų kreditų sąrašas nepapildomas. Kai visiškai atsiskaitysite kredito linija, sąskaita uždaroma ir nebegalima ja naudotis.

Pavyzdžiui, bankai kartais siūlo asmenines kredito linijas kaip apsaugą nuo overdrafto. Banko klientas gali pasirašyti norėdamas pereikvoti sąskaitos sąskaitą, susietą su jo ar jos mokėjimo sąskaita. Jei klientas viršija turimą sumą tikrindamas, overdraftas apsaugo jį nuo čekio atmetimo ar pirkimo atsisakymo. Kaip ir bet kuri kredito linija, overdraftas turi būti grąžintas su palūkanomis.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Kredito linija turi įmontuotą lankstumą, kuris yra pagrindinis jos pranašumas.
• Skirtingai nuo uždaros kredito sąskaitos, kredito linija yra neterminuota kredito sąskaita, leidžianti skolininkams išleisti pinigus, juos grąžinti ir vėl išleisti nesibaigiantį ciklą.
• Nors pagrindinis kredito linijos pranašumas yra lankstumas, galimas neigiamas aspektas yra aukštos palūkanų normos, griežtos baudos už pavėluotus mokėjimus ir galimybė viršyti išlaidas.

Kredito linijų pavyzdžiai

LOK būna įvairių formų, kiekviena iš jų patenka į saugomą arba neužtikrintą kategoriją. Be to, kiekvienas LOK tipas turi savo ypatybes.

Asmeninė kredito linija

Tai suteikia prieigą prie neužtikrintų lėšų, kurias galima pasiskolinti, grąžinti ir vėl pasiskolinti. Norint atidaryti asmeninę kredito liniją, reikalinga kredito istorija, kurioje nėra įsipareigojimų neįvykdymo, kredito balas yra 680 ar didesnis ir patikimos pajamos. Taupymas padeda, kaip ir užstatas akcijų ar kompaktinių diskų pavidalu, nors asmeniniam LOK įkeitimas nereikalingas. Asmeniniai LOC naudojami ekstremalioms situacijoms, vestuvėms ir kitiems renginiams, apsaugai nuo overdrafto, kelionėms ir pramogoms, taip pat siekiant padėti sušvelninti tuos, kurie neturi neteisėtų pajamų.

Namų nuosavybės kredito linija (HELOC)

HELOC yra labiausiai paplitęs saugių LOC tipas. HELOC užtikrinamas būsto rinkos verte atėmus skolą, kuri tampa pagrindu nustatant kredito linijos dydį. Paprastai kredito limitas yra lygus 75% arba 80% būsto rinkos vertės, atėmus hipotekos likutį.

HELOC dažnai ateina panaudojimo laikotarpis (paprastai 10 metų), per kurį skolininkas gali naudotis turimomis lėšomis, jas grąžinti ir vėl skolintis. Pasibaigus panaudojimo laikotarpiui, bus sumokėtas likutis arba bus pratęsta paskola, kad ilgainiui išmokėtų likutį. Paprastai HELOC yra uždarymo išlaidos, įskaitant turto, naudojamo kaip įkaitas, įvertinimo kainą. Priėmus 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymą, už HELOC sumokėtos palūkanos gali būti atskaitytos tik tuo atveju, jei lėšos yra naudojami pirkti, statyti ar iš esmės patobulinti turtą, kuris yra HELOC įkaitas.

Paklausos kredito linija

Šis tipas gali būti apsaugotas arba neužtikrintas, tačiau yra retai naudojamas. Turėdamas LOC, skolintojas gali bet kada paskambinti mokėtiną sumą. Grąžinimas (kol nebus pareikalauta paskolos) gali būti tik palūkanos arba palūkanos plius pagrindinė suma, atsižvelgiant į LOC sąlygas. Skolininkas gali bet kada išleisti iki kredito limito.

Vertybiniais popieriais pagrįsta kredito linija (SBLOC)

Tai yra speciali LOC užtikrinta paklausa, kurioje skolininko vertybiniai popieriai yra užtikrinami. Paprastai SBLOC leidžia investuotojui skolintis bet kur nuo 50% iki 95% savo sąskaitoje esančio turto vertės. VVPB yra ne pagal paskirtį teikiamos paskolos, ty paskolos gavėjas gali nenaudoti pinigų vertybiniams popieriams pirkti ar jais prekiauti. Beveik bet kurios kitos rūšies išlaidos yra leidžiamos.

SBLOC reikalauja, kad paskolos gavėjas atliktų mėnesinius mokėjimus tik už palūkanas, kol bus grąžinta visa paskolos dalis arba makleris ar bankas pareikalaus sumokėti. Tai gali nutikti, jei investuotojo portfelio vertė nukris žemiau kredito linijos lygio.

Verslo kredito linija

Verslas naudojasi jomis, kad skolintųsi pagal poreikį, o ne imtųsi fiksuotos paskolos. LOC pratęsianti finansų įstaiga įvertina verslo prisiimtą rinkos vertę, pelningumą ir riziką ir remiasi tuo įvertinimu. LOC gali būti neužtikrintas arba neužtikrintas, atsižvelgiant į reikalaujamos kredito linijos dydį ir įvertinimo rezultatus. Kaip ir beveik visų LOK, palūkanų norma yra kintama.

Kredito linijų apribojimai

Pagrindinis kredito linijos pranašumas yra galimybė pasiskolinti tik reikiamą sumą ir vengti mokėti palūkanas už didelę paskolą. Vis dėlto skolininkai turi žinoti apie galimas problemas imdamiesi kredito linijos.

• Neužtikrintos LOC palūkanų normos ir kredito reikalavimai yra didesni nei tie, kurie užtikrinami užstatu.
• Kredito linijų palūkanų normos (APR) beveik visada yra kintamos ir labai skiriasi kiekvienam skolintojui.
• Kredito linijos nesuteikia tokios pačios norminės apsaugos kaip kreditinės kortelės. Baudos už pavėluotus mokėjimus ir peržengus LOC limitą gali būti griežtos.
• Atvira kredito linija gali paskatinti perviršį, dėl kurio negalėsite atlikti mokėjimų.
• Neteisingas kredito linijos panaudojimas gali pakenkti skolininko kredito bazei.

Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.

Susijusios sąlygos

Paskolos įsipareigojimas Apibrėžimas Paskolos įsipareigojimas yra komercinio banko ar kitos finansinės institucijos susitarimas paskolinti skolininkui nurodytą pinigų sumą kaip vienkartinę arba kredito liniją. daugiau neterminuotų kreditų: kreditinės kortelės ir paskolos, kurias galima naudoti pakartotinai neterminuotas kreditas yra iš anksto patvirtinta paskola tarp finansų įstaigos ir paskolos gavėjo, kuria galima pakartotinai naudotis iki tam tikros ribos. daugiau Kredito limito apibrėžimas Sąvoka kredito limitas reiškia maksimalią kredito sumą, kurią finansų įstaiga suteikia klientui. Kredito įstaiga pratęsia kredito limitą kredito kortelei ar kredito linijai. daugiau atnaujinamasis kreditas atnaujinamasis kreditas yra kredito linija, kai klientas sumoka įsipareigojimo mokestį ir tada jam leidžiama naudoti lėšas, kai jų reikia. daugiau Kas yra uždaras kreditas? Uždaras kreditas yra paskola arba kredito pratęsimas, iš kurio visos pajamos pasiskirsto pasibaigus paskolai ir turi būti grąžintos iki nurodytos datos. daugiau „Evergreen“ paskolos apibrėžimas „Evergreen“ paskola, taip pat žinoma kaip „nuolatinė“ arba „atsinaujinanti“ paskola, yra paskola, kuriai nereikia sumokėti pagrindinės sumos per nustatytą laikotarpį. daugiau partnerių nuorodų