Viskas, ką reikia žinoti apie kredito kortelių įkainius
Nuo 2018 m. Gegužės mėn. Federalinis Rezervas apskaičiavo, kad amerikiečiai turėjo beveik 1, 04 trilijono USD apyvartinį kreditą, kurio didžiąją dalį sudarė kredito kortelių skola. Ši bauginanti pinigų suma neatspindi vidutinės kiekvieno asmens skolų sumos, tačiau daugumos iš mūsų piniginėje yra bent viena kreditinė kortelė: 2017 m. Pabaigoje JAV buvo 364 mln. Atvirų kreditinių kortelių sąskaitų. kas yra kortelės savininkas, tuo daugiau suprasite apie kredito korteles ir jų išlaidas, tuo geriau būsite nusiteikę.
Patikliausi vartotojai ieško geriausios kreditinių kortelių normos. Bet ar susimąstėte, kodėl nustatomos konkrečios palūkanų normos? Ir ar jūs suprantate, kokį skirtumą mažesnėms palūkanoms gali padaryti jūsų kreditinės kortelės mokėjimai? Štai ką turėtų žinoti kiekvienas kortelės savininkas.
Palūkanų normos ir balandžio mėn
Metinė procentinė norma (APR) yra tai, ką finansų įstaiga apmokestina kiekvieną klientą už paskolą ar kredito kortelės likutį. Kai kurios kreditinių kortelių kompanijos siūlo mažą įvadinį tarifą naujiems klientams ir balanso pervedimams šešiems mėnesiams ar vieneriems metams, o kitos imasi skirtingų APR, atsižvelgiant į tai, kaip naudojama kredito kortelė. Kreditinių kortelių įmonės paprastai imasi didesnės GPL už grynųjų pinigų avansus, pavyzdžiui, nei už pirkinius. Jūsų palūkanų normą nustato kredito kortelių įmonė ir ji gali būti pagrįsta jūsų kredito balu.
Fiksuotos ir kintamos normos
Kreditinės kortelės turės kintamą APR arba fiksuotą APR. Jei turite fiksuoto dydžio kreditinę kortelę, palūkanų norma vis tiek gali keistis, jei sąskaitą apmokėsite pavėluotai arba visai neišmokėsite, arba jei kredito kortelių įmonė jums atsiųs raštišką pranešimą apie normos padidėjimą. Kintamos APR paprastai yra susietos su pagrindine norma, tai yra palūkanų norma, kurią bankai imasi korporacijoms. Pagrindinė norma paprastai koreguojama, kai Federalinis rezervas koreguoja federalinių fondų normą. Kai perskaitysite puikų atspausdintą kreditinės kortelės susitarimą, paprastai matysite pranešimą, kuriame jūsų įkainis bus rodomas kaip „Pagrindinė norma plius 8%“ arba kažkas panašaus.
Kai imamos palūkanos
Kreditinių kortelių įmonės pradeda mokėti palūkanas, kai negrąžinamas likutis už vieną ar kelis atsiskaitymo ciklus. Jei norite išvengti palūkanų mokėjimo, turite sumokėti visą kredito kortelės likutį iki mokėjimo termino kiekvieną mėnesį. Kitas variantas yra nustatyti mokesčius už nulinės palūkanų kreditinę kortelę, tačiau tai laikina pataisa: nulinių palūkanų reklamos normos paprastai galioja tik nuo šešių mėnesių iki metų. Ir jei iki paskutinės reklaminio laikotarpio dienos neapmokėsite viso likučio, jums gali būti grąžintos atgalinės palūkanos už visą likutį.
Kodėl keičiasi jūsų palūkanų norma
Dauguma kreditinių kortelių bendrovių imasi vieno mokesčio už pirkinį, kitą - už balanso pervedimą, kitą - už grynųjų pinigų avansą. Be to, jei per 60 dienų pavėluosite sumokėti esamą likutį, jums gali būti taikomas numatytasis arba baudos procentas. Jei viršysite kredito limitą arba per 30 dienų nesumokėjote sąskaitos, būsimos operacijos bus apmokestintos numatytąja GPL. Kita priežastis, dėl kurios gali keistis jūsų norma, yra ta, kad jūs prisiregistravote gauti mažesnę įvadinę palūkanų normą ir šis įvadinis laikotarpis pasibaigė.
Jūsų palūkanų mokėjimų pakeitimai
Ypač žinokite apie palūkanų normą, kurią taiko jūsų kredito kortelių įmonės, nes ši norma dramatiškai paveikia palūkanų sumą, kurią kiekvieną mėnesį mokate už savo skolą. Pavyzdžiui, jei turite kreditinę kortelę, kurios likutis sudaro 2 000 USD su 18% palūkanų, ir jūs mokate 50 USD per mėnesį tam likučiui sumokėti, užtruks 62 mėnesius - ir visa, įskaitant daugiau nei 1 000 USD palūkanų, ateis 3100 USD. Jei pervesite tą likutį į kredito kortelę su 9% palūkanų norma ir atliksite tą patį 50 USD mėnesinį mokėjimą, iš viso sumokėsite 2400 USD, įskaitant palūkanas, ir tai užtruks vos 48 mėnesius.
Daugelis vartotojų, jei gali, pasirenka pervesti likučius į mažesnę palūkanų normą arba net į nulinę palūkanų normą. Vienas atsargumas: dauguma kredito kortelių kompanijų riboja šiuos žemų palūkanų laikotarpius ir imasi 3–5% balanso pervedimo mokestį. Atlikite skaičiavimus, kad nustatytumėte, ar sumos, kurią sutaupysite dėl palūkanų mokėjimo, pakaks kompensuoti bet kokį balanso pervedimo mokestį. (Čia rasite skolų grąžinimo skaičiuoklę.) Jei tikslas yra sumokėti kredito kortelės skolą per nulinę palūkanų normą, būtinai paskaičiuokite, kiek turite mokėti kiekvieną mėnesį, kad likutį sumažintumėte iki nulio prieš įvadinę normą. pasibaigia.
Esmė
Geriausias būdas įsitikinti, kad mokate mažiausią palūkanų normą už kredito kortelės likutį, yra išlaikyti aukštą kredito rezultatą. Kredito kortelių kompanijos paprastai siūlo geriausius tarifus labiausiai kreditingiems klientams. Jei jūsų rezultatas pagerėjo nuo to laiko, kai gavote kortelę, nebijokite paskambinti į kredito kortelių kompaniją ir paklausti jų, ar jie sumažins tarifą. Dažnai jie norės dirbti su jumis, kad išlaikytų lojalų klientą.