Paskolos ir indėlio santykis (LDR)
Paskolų ir indėlių santykis (LDR) naudojamas banko likvidumui įvertinti palyginant banko bendras paskolas su visais to paties laikotarpio indėliais. LDR išreiškiamas procentais. Jei santykis yra per didelis, tai reiškia, kad bankas gali neturėti pakankamai likvidumo, kad padengtų nenumatytus fondo reikalavimus. Jei santykis yra per mažas, bankas gali neuždirbti tiek, kiek galėtų.
1:10Paskolų ir indėlių santykio paaiškinimas
LDR formulė ir apskaičiavimas
LDR = Bendros paskolosBendras indėlis \ prasideda {suderinta} & \ tekstas {LDR} = \ Frac {\ tekstas {Bendra paskolų}} {\ tekstas {Bendras indėlių}} \\ \ pabaiga {suderinta} LDR = Bendras indėlių bendras paskolų Visiem, kas noklusina, tas ir tavs.
Norėdami apskaičiuoti paskolos ir indėlių santykį, bendrą banko paskolų sumą padalinkite iš bendros indėlių sumos tuo pačiu laikotarpiu. Skaičius galite rasti banko balanse. Paskolos yra nurodomos kaip turtas, o indėliai - kaip įsipareigojimai.
Ką tau sako LDR?
Paskolos ir indėlio santykis rodo banko sugebėjimą padengti klientų nuostolius ir paskolas. Investuotojai stebi bankų LDR, kad įsitikintų, jog yra pakankamas likvidumas paskoloms padengti, jei ekonominis nuosmukis lemia paskolų neįvykdymą.
Be to, LDR padeda parodyti, kaip gerai bankas pritraukia ir išlaiko klientus. Jei banko indėliai didėja, įlipama naujų pinigų ir naujų klientų. Dėl to bankas greičiausiai turės daugiau pinigų skolinti, o tai turėtų padidinti uždarbį. Nors paskolos yra neintuityvios, paskolos yra banko turtas, nes bankai uždirba palūkanas iš skolinimo. Indėliai, kita vertus, yra įsipareigojimai, nes bankai privalo mokėti palūkanas už tuos indėlius, nors ir mažus.
LDR gali padėti investuotojams nustatyti, ar bankas valdomas tinkamai. Jei bankas nedidina savo indėlių arba jo indėliai mažėja, bankas turės mažiau pinigų skolinti. Kai kuriais atvejais bankai skolinsis pinigus savo paskolos poreikiui patenkinti, norėdami padidinti palūkanų pajamas. Tačiau jei bankas skolų operacijoms finansuoti naudoja skolą, o ne indėlius, bankas patirs skolų aptarnavimo išlaidas, nes turės mokėti palūkanas už skolą.
Todėl bankas, kuris skolinasi pinigų klientams skolinti, paprastai turi mažesnes pelno maržas ir turi daugiau skolų. Bankas mieliau naudotų indėlius skolindamas, nes indėlininkams mokamos palūkanų normos yra daug mažesnės nei palūkanos, kurias jis imtų už skolinimosi pinigus. LDR padeda investuotojams pastebėti bankus, kurie turi pakankamai indėlių paskolinti ir kuriems nereikės didinti skolų.
Tinkamas LDR yra subtilus bankų balansas. Jei bankai paskolins per didelę dalį savo indėlių, jie gali pervertinti savo kapitalą, ypač ekonomikos nuosmukio metu. Tačiau jei bankai skolina per mažai savo indėlių, jie gali patirti alternatyvių išlaidų, nes jų indėliai sėdės savo balanse negaudami pajamų. Bankai, kurių LTD santykis yra mažas, gali turėti mažesnes palūkanų pajamas, todėl pajamos gali būti mažesnės.
Paskolų ir indėlių santykio pokyčius gali lemti keli veiksniai. Ekonominės sąlygos gali paveikti paskolų paklausą, taip pat ir tai, kiek investuoja indėlininkai. Jei vartotojai yra bedarbiai, vargu ar jie padidins savo indėlius. Federalinių rezervų bankas reguliuoja pinigų politiką didindamas ir mažindamas palūkanų normas. Jei palūkanų normos yra žemos, paskolų paklausa gali padidėti priklausomai nuo ekonominių sąlygų. Trumpai tariant, yra daug išorinių veiksnių, turinčių įtakos banko LDR.
Kas yra idealus LDR?
Paprastai idealus paskolos ir indėlio santykis yra nuo 80% iki 90%. 100% paskolos ir indėlių santykis reiškia, kad bankas klientams paskolino vieną dolerį už kiekvieną gautą indėlį dolerio. Tai taip pat reiškia, kad bankas neturės didelių atsargų numatomiems ar netikėtiems atvejams.
Reglamentai taip pat lemia bankų valdymą ir galiausiai jų paskolų ir indėlių santykį. Valiutos kontrolės tarnyba, Federalinių rezervų sistemos valdytojų taryba ir Federalinė indėlių draudimo korporacija nenustato bankų minimalių ar maksimalių paskolų ir indėlių santykio. Tačiau šios agentūros stebi bankus siekdamos išsiaiškinti, ar jų santykis atitinka 1994 m. Riegle-Neal tarpvalstybinio bankų ir filialų efektyvumo įstatymo (Interstate Act) 109 skyrių.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Paskolų ir indėlių santykis naudojamas banko likvidumui įvertinti palyginant banko bendras paskolas su viso to paties laikotarpio indėlių sumomis.
- Norėdami apskaičiuoti paskolos ir indėlių santykį, bendrą banko paskolų sumą padalinkite iš bendros indėlių sumos tuo pačiu laikotarpiu.
- Paprastai idealus paskolos ir indėlio santykis yra nuo 80% iki 90%. 100 procentų paskolos ir indėlių santykis reiškia, kad bankas klientams paskolino vieną dolerį už kiekvieną gautą indėlį dolerio.
LDR pavyzdys
Jei banke yra 500 mln. USD indėlių ir 400 mln. USD paskolų, banko LDR santykis būtų apskaičiuojamas dalijant visas paskolas iš visų indėlių.
LDR = 400 milijonų dolerių 500 milijonų dolerių = .8 = 80% \ prasideda {suderinta} & \ tekstas {LDR} = \ frac {\ $ 400 \ text {million}} {\ 500 $ \ text {million}} = .8 = 80 \% \\ \ pabaiga {suderinta} LDR = 500 mln. USD 400 mln. = .8 = 80%
LDR ir LTV santykis
Paskolos ir vertės (LTV) santykis yra skolinimo rizikos įvertinimas, kurį finansų įstaigos ir kiti skolintojai išnagrinėja prieš patvirtindami hipoteką. Paprastai vertinimai, turintys aukštą LTV santykį, yra didesnės rizikos, todėl patvirtinus hipoteką paskola paskolos gavėjui kainuoja daugiau.
LTV santykis išmatuoja turto vertę, palyginti su paskolos suma, o LDR matuoja banko galimybę padengti savo paskolas savo indėliais.
LDR apribojimai
LDR padeda investuotojams įvertinti banko balanso būklę, tačiau santykis yra ribotas. LDR neišmatuoja banko išduotų paskolų kokybės. LDR taip pat neatspindi paskolų, kurių įsipareigojimų neįvykdytos arba kurių mokėjimai gali būti delsiami, skaičiaus.
Kaip ir visų finansinių rodiklių atveju, LDR yra pats efektyviausias, palyginti su tokio paties dydžio ir panašaus dydžio bankais. Be to, investuotojams svarbu palyginti kelis finansinius rodiklius lyginant bankus ir priimant investicinius sprendimus.
Realiojo pasaulio LDR pavyzdys
2018 m. Gruodžio 31 d. „Bank of America Corporation“ (BAC) pateikė savo finansinius rezultatus pagal 8K ataskaitą ir turėjo šiuos skaičius.
- Bendra paskolų suma: 946, 9 milijardo JAV dolerių
- Bendri indėliai: 1 381, 50 trilijono USD
- „Bank of America“ LDR yra apskaičiuojamas taip: 946, 9 USD / 1 381, 50 USD
- LDR = 68, 5%
Šis santykis rodo, kad Amerikos bankas iki 2018 m. Pabaigos paskolino maždaug 70% savo indėlių.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.