Ilgalaikės priežiūros planavimas: tai susiję su šeima

Nepaisant to, kad daugiau kaip 70 proc. Visų pensininkų reikia kai kurių ilgalaikės priežiūros paslaugų išėjus į pensiją, labai nedaugelis turi savo planą. Šis nesugebėjimas suplanuoti ne tik daro įtaką savo finansams, bet ir paverčia šeimos globėjus potencialiai kenksminga padėtimi. Dauguma ilgalaikės priežiūros paslaugų teikiamos neoficialiai ir neapmokamai. Neturint tinkamo planavimo, ilgalaikės priežiūros našta dažnai perkeliama šeimos nariams.

Ilgalaikės priežiūros plano sudarymas nėra vien tik išlaidų planavimas ar rizikos finansavimas naudojant tokį produktą kaip ilgalaikės priežiūros draudimas. Norėdami tinkamai planuoti ilgalaikę priežiūrą, taupytojai turi nuspręsti, kaip gauti globą, kokios rūšies globą jie nori gauti. Kas suteiks tą priežiūrą, suteiks leidimą šeimos nariams suteikti priežiūrą ir išvystys būdus padengti išlaidas. Pasak „WR Borton & Associates“ generalinio direktoriaus Billo Bortono, „nesant plano, šeimos nariai privalo sustabdyti savo užimtą gyvenimą ir tapti globėjais“.

Pernelyg daug žmonių mano, kad viskas, kas reikalinga ilgalaikės priežiūros planui, yra tradicinis ilgalaikės priežiūros draudimas. Bortonas siūlo, kad visiems reikia ilgalaikės priežiūros plano. Tačiau jis taip pat pabrėžia, kad „tiesiog turėti draudimą dar nereiškia, kad yra planas“. Todėl daugelis žmonių, nusprendę, kad tradiciniai draudimo produktai yra netinkami, nekreipia dėmesio į tolesnį planavimą ir praleidžia daugybę kitų planavimo galimybių ir privalumų.

Poveikis globėjams

Remiantis neseniai „Lincoln Financial Group“ atliktu tyrimu, poveikis globėjams viršija finansus. Savo vartotojų tyrime 84% globėjų nurodė emocinę naštą kaip sunkiausią ilgalaikės priežiūros teikimo aspektą.

Planavimo stoka dažnai nepasiruošusį šeimos narį verčia rūpintis globėja, ir nors tyrimas rodo, kad 97% amerikiečių mano, kad šeimos turėtų aptarti ilgalaikės priežiūros planus prieš tai, kai globa iš tikrųjų reikalinga, tik 52% turėjo pokalbių su savo sutuoktiniu. ir 29% tai padarė su savo vaikais.

Debra Newmanas, draudimo įmonės „Newman Long Term Care“ prezidentas, finansinis poveikis slaugytojams gali tik pablogėti. Pasak Newmano, 2010 m. Globėjų ir pacientų, kuriems reikalinga ilgalaikė priežiūra, santykis buvo 7 globėjai ir 80 ligonių. Prognozuojama, kad 2018 m. Šis santykis sumažės beveik perpus: nuo 4 iki 1. Sunkiau įvertinti ilgalaikį poveikį slaugytojams, tačiau jis yra tikras. Newmanas pažymi, kad jie dažnai turi palikti darbo vietą norėdami pasirūpinti senyvo amžiaus šeimos nariu, o tai sumažina jų pačių pensijų santaupas ir saugumą.

Ilgalaikės priežiūros išlaidų įvertinimas

Ilgalaikės priežiūros kaina skiriasi priklausomai nuo geografinės vietovės. Metiniai tyrimai, tokie kaip Genwortho slaugos išlaidų tyrimas ir minėta „Lincoln Financial Group“ ataskaita, gali padėti susidaryti pradinę idėją, kokia priežiūra gali kainuoti institucinėje ar profesinėje aplinkoje.

Tačiau daugeliu atvejų atsakomybė už globos teikimą vis tiek tenka sutuoktiniams ir vaikams. Kurdami ilgalaikės priežiūros planą, būtinai atsižvelkite į neigiamą finansinį poveikį, kurį tai gali turėti jiems. Apsvarstykite: ar jūsų šeimos globėjui teks palikti darbo jėgą? Ar jie turės sumokėti už tam tikras išlaidas iš savo kišenės? Jūsų plane gali būti numatytos lėšos, skirtos kompensuoti prarastą darbo užmokestį ar išlaidas, tenkančias jūsų šeimos globėjui, siekiant palengvinti jų finansinę naštą.

Ilgalaikės priežiūros finansavimas

Ilgalaikės priežiūros išlaidos gali būti finansuojamos įvairiais būdais. Akivaizdžiausias pasirinkimas yra savarankiškas finansavimas. Tai reiškia, kad atidėsite numatomas investicijų ir santaupų išlaidas, greičiausiai planuodami pensiją.

Antra, galite pasirinkti naudoti tradicinį ilgalaikės priežiūros draudimą, kuris gali būti ypač naudingas, kai naudojamas padengti didelėms dieninės slaugos namų išlaidoms, nes ilgalaikės priežiūros draudimas gali būti pritaikytas būtent tokioms išlaidoms padengti, o kitų finansavimo šaltinių gali pritrūkti. Tačiau atminkite, kad nuolatiniai įmokų mokėjimai, kurie laikui bėgant gali išaugti, dėl to kai kuriems asmenims sunku išlaikyti draudimą per pensiją.

Galiausiai naujesni produktai, vadinami turtu ar hibridine politika, sujungia tradicinės ilgalaikės priežiūros ir gyvybės draudimo ypatybes į vieną polisą. Hibridinė politika gali būti labiau prieinama ir garantuojama, kad ji suteiks gyvybės draudimo išmoką, jei jums nereikia ilgalaikės priežiūros, arba užtikrins draudimo išmoką, jei jums reikia ilgalaikės priežiūros paslaugų.

Viena papildoma galimybė yra pasikliauti „Medicaid“ teikiama nauda. Tačiau tam, kad galėtų pretenduoti į Medicaid, asmuo turi iš esmės išleisti savo turtą. Paprastai „Medicaid“ palieka asmeniui mažesnę kontrolę teikiamos priežiūros rūšies, nes „Medicaid“ teikia tik ribotas paslaugas, o ne visos įstaigos priima „Medicaid“. Pvz., „Medicaid“ neprivalo padengti išlaidų, susijusių su pagalba teikiamame gyvenamajame kambaryje, ir teisiškai negali padengti „Medicaid“ paciento kambario ir maitinimo pagalbos namuose paslaugų, tačiau gali padengti kai kurias priežiūros išlaidas.

Skirdami laiko sudaryti ilgalaikės priežiūros planą, savo šeimos nariams ir globėjams suteikiate leidimą priimti sprendimus ir išleisti pinigus, kad gautumėte jums reikalingą priežiūrą. Nenustačius plano iš anksto, našta perkeliama šeimos globėjui, kad jis priimtų sprendimus, kaip finansuoti globą ir kaip suteikti priežiūrą. Nors kai kurios finansinės rizikos dalies perleidimas draudimo bendrovei suteikia ramybę, greitą likvidumą, finansinį svertą, mokesčių lengvatas ir gali apimti priežiūros koordinavimo paslaugas, tinkamai sudarytas planas nėra susijęs su konkrečiu jūsų naudojamu produktu ar finansavimo mechanizmu, o ne apie jūsų gyvenimo kokybę ir šeimos globėjus, kuriuos ginate.

Jamie Hopkins yra Amerikos koledžo Niujorko gyvenimo pensijų centre centro direktorius ir Amerikos kolegijos apmokestinimo profesorius, kur jis padėjo sukurti pensijų pajamų sertifikavimo specialistą® (RICP®). Amerikos finansinių paslaugų koledžas yra ne pelno siekianti, akredituota, laipsnius suteikianti institucija, orientuota į finansų patarėjų švietimą .