ACH pervedimai: kas jie yra ir kaip jie veikia?

ACH pervedimai yra būdas perkelti pinigus iš skirtingų bankų į sąskaitas elektroniniu būdu. Jie suteikia galimybę patogiai ir saugiai siųsti ar gauti pinigus. Šis straipsnis parodys, kaip veikia ACH perkėlimai.

Galbūt naudojate ACH perkėlimus, net to nesuvokdami. Pavyzdžiui, jei jums mokama per tiesioginį įnašą, tai yra ACH pervedimo forma. Kitas būdas yra sąskaitų apmokėjimas internetu per jūsų banko sąskaitą. Taip pat galite naudoti ACH pervedimus, norėdami atlikti vienkartinius ar periodinius indėlius į individualią pensijų sąskaitą, apmokestinamąją tarpininkavimo sąskaitą arba kolegijos taupomąją sąskaitą. Verslo savininkai taip pat gali naudoti ACH norėdami sumokėti pardavėjams arba gauti mokėjimus iš klientų ir klientų. Vien 2017 m. Buvo apdorota daugiau nei 21 milijardas ACH operacijų.

ACH pervedimai gali būti naudojami daug kartų ir gali būti ekonomiškesni ir patogesni vartotojui nei čekių rašymas ar mokėjimas kreditine ar debeto kortele. Jei jums įdomu, kaip ACH perduoda darbą, čia yra viskas, ką reikia žinoti.

Kas yra ACH pervedimai?

ACH pervedimas yra elektroninis pervedimas iš banko į banką, apdorojamas per Automatizuotų kliringo namų tinklą. Remiantis Nacionaline automatizuotų kliringo namų asociacija (NACHA), ACH tinklas yra paketinio apdorojimo sistema, kurią bankai ir kitos finansinės institucijos naudoja kaupti ACH operacijas perdirbti, kuri paprastai vyksta tris kartus kiekvieną darbo dieną. ACH tinklas apdoroja dviejų rūšių ACH operacijas: tiesioginius indėlius ir tiesiogines išmokas.

ACH pervedimai paprastai būna greiti, dažnai nemokami ir gali būti patogesni vartotojui nei čekio rašymas ar sąskaitos apmokėjimas kreditine ar debeto kortele.

ACH tiesioginiai indėliai

ACH tiesioginis indėlis yra bet koks elektroninis pervedimas iš verslo ar vyriausybės subjekto vartotojui. Prie šios kategorijos mokėjimų priskiriami tiesioginiai indėliai:

• Darbo užmokestis
• Iš darbdavio atlygintos išlaidos
• Vyriausybės nauda
• Mokesčių grąžinimas
• Anuitetų išmokos
• Palūkanų mokėjimai

Turėdami ACH tiesioginius indėlius, jūs gaunate pinigus. Kai išsiunčiate, jūs mokate ACH tiesioginį mokėjimą.

ACH tiesioginės išmokos

Asmenys, įmonės ir kitos organizacijos gali naudoti tiesiogines išmokas pinigams siųsti. Pvz., Jei mokate sąskaitą internetu iš savo banko sąskaitos, tai yra tiesioginis ACH mokėjimas. Socialinių mokėjimų programos, tokios kaip „Venmo“ ir „Zelle“, taip pat naudoja ACH, kai siunčiate pinigus draugams ir šeimos nariams.

ACH tiesioginio mokėjimo operacijoje pinigus pervedantis asmuo mato, kad jo banko sąskaitoje atsiranda ACH debetas. Šis debetas parodo, kam ir kokia suma buvo sumokėti. Pinigus gaunantis asmuo ar subjektas juos įregistruoja savo banko sąskaitoje kaip ACH kreditą. Buvęs „ištraukia“ pinigus iš sąskaitos; pastarasis „perkelia“ jį į kitą sąskaitą.

ACH perkėlimo pranašumai

Naudojant ACH pervedimus sąskaitoms apmokėti arba asmeniniams mokėjimams atlikti yra keletas pranašumų, pradedant nuo patogumo. Apmokėti hipoteką, komunalinę sąskaitą ar kitas periodines mėnesio išlaidas naudojantis elektroniniu ACH mokėjimu gali būti lengviau ir mažiau laiko, nei čekio rašymas ir išsiųsti. Jau neminint to, kad nereikės išleisti pinigų pašto ženklams, galite sau sutaupyti keletą dolerių. Be to, ACH mokėjimas gali būti saugesnis nei kitos mokėjimo formos.

ACH mokėjimai paprastai siunčiami ir gaunami greitai. NACHA teigimu, atsiskaitymas arba lėšų pervedimas iš vieno banko į kitą per ACH tinklą paprastai vyksta kitą dieną po operacijos inicijavimo. NACHA veiklos taisyklėse reikalaujama, kad ACH kreditai atsiskaitytų per vieną ar dvi darbo dienas, o ACH kreditai atsiskaitytų kitą darbo dieną.

Kitas privalumas yra tas, kad ACH pervedimai dažnai būna nemokami, atsižvelgiant į tai, kur jūs bankininkaujate, ir susijusio pervedimo tipą. Pvz., Jūsų bankas gali nieko nekainuoti, jei norite pervesti pinigus iš savo atsiskaitomosios sąskaitos į kito banko sąskaitą. O jei imsite mokestį, tai gali būti tik kelių dolerių nominali kaina.

Palyginti su pavedimu, kurio vidutinis mokestis gali svyruoti nuo šiek tiek mažiau nei 14 USD iki beveik 50 USD, ACH pervedimai yra daug ekonomiškesni. Banko pavedimai yra žinomi dėl greičio ir dažnai naudojami tos pačios dienos tarnybai, tačiau kartais jie gali užtrukti ilgiau. Pvz., Atlikus tarptautinį pavedimą, pinigų pervedimas iš vienos sąskaitos į kitą gali trukti kelias darbo dienas, o pervedimas gali būti atliktas dar keletą dienų.

Ar yra kokių nors trūkumų, susijusių su ACH pervedimais?

ACH pervedimai yra patogūs, bet nebūtinai tobuli. Yra keletas galimų trūkumų, kuriuos reikėtų atsiminti, kai juos naudojate perkeldami pinigus iš vieno banko į kitą, siųsdami mokėjimus ar apmokėdami sąskaitas.

ACH pervedimo operacijų ribos

Daugelis bankų nustato, kiek pinigų galite išsiųsti per ACH pervedimą. Gali būti taikomi kiekvienos operacijos limitai, dienos limitai ir mėnesio ar savaitės limitai. Gali būti nustatytas vienas sąskaitų apmokėjimo limitas, kitas - pervedimams į kitus bankus. Arba vieno tipo ACH operacija gali būti neribota, bet kitos - ne. Bankai taip pat gali nustatyti limitus, kur galite siųsti pinigus. Pavyzdžiui, jos gali uždrausti tarptautinius pervedimus.

Pernelyg dažnas pervedimas iš santaupų gali užtraukti baudą

Taupomąsias sąskaitas reglamentuoja Federalinis rezervų reglamentas D, kuris apriboja tam tikrų rūšių lėšų išėmimą iki šešių per mėnesį. Jei peržengsite šią ribą keliais ACH pervedimais iš santaupų į kitą banką, jums gali būti pritaikyta perteklinė bauda. Ir jei dažni pervedimai iš santaupų tampa įprasti, bankas gali konvertuoti jūsų taupomąją sąskaitą į mokėjimo sąskaitą.

ACH perkėlimo laiko klausimai

Kai pasirenkate išsiųsti ACH pavedimą, svarbu, nes ne kiekvienas bankas siunčia juos apdoroti banke tuo pačiu metu. Gali būti laikas, per kurį jūs turite gauti savo pavedimą, kad jis būtų apdorotas kitai darbo dienai. Inicijavus ACH pervedimą po atskyrimo, tai gali užtrukti, o tai gali sukelti problemų, jei bandote suvesti vieną iš savo sąskaitų apmokėjimo terminą, kad išvengtumėte delspinigių.

ACH pervedimo alternatyvos: kiti būdai, kaip siųsti pinigus internetu

Jei jums reikia greitesnio pinigų perdavimo internetu būdo, tai gali padėti socialinio mokėjimo pinigų pervedimo programa. Šios programos leidžia siųsti pinigus žmonėms naudojant jų el. Pašto adresą arba telefono numerį. Siunčiami pinigai gali būti iš jūsų banko sąskaitos, kreditinės kortelės arba likutis programoje.

Didžiausias šių programų pranašumas, be to, kad jas lengva naudoti, yra greitis, kurį jos gali pasiūlyti perkėlimui. Atsižvelgiant į tai, kurį naudojate, pinigų pervedimą galite atlikti vos per kelias minutes. Tai suteikia jiems pranašumo prieš ACH pervedimus.

Patikrinkite mokesčius

Dažniausiai pinigų pervedimo programos neima mokesčio už pinigų siuntimą draugams ir šeimos nariams, tačiau kai kurios gali sumokėti beveik 3% tvarkymo mokestį, kai atsiskaitote kreditine kortele, todėl perskaitykite baudos atspaudą.

Esmė

ACH pervedimai gali būti gana lengvas būdas siųsti pinigus arba juos gauti. Bet kuriuo atveju įsitikinkite, kad suprantate savo banko politiką dėl ACH tiesioginių indėlių ir tiesioginių mokėjimų. Be to, būkite budrūs dėl ACH perdavimo apgaulės. Pavyzdžiui, dažnas sukčiavimas reiškia, kad kažkas atsiunčia jums el. Laišką, kuriame pranešama, kad esate skolingi pinigai ir viskas, ką jums reikia padaryti norint juos gauti, yra banko sąskaitos numeris ir maršruto numeris. Jei kažkas skamba pernelyg gerai, kad būtų tiesa, tikriausiai taip ir yra.