Vienkartinė suma ir įprastos pensijų išmokos: koks skirtumas?

Taigi jūs esate ant pensijos slenksčio ir susiduriate su sunkiu pasirinkimo apibrėžtų išmokų pensijų planu, kuriam jums pasisekė, pasirinkimu: Ar turėtumėte sutikti su tradicinėmis viso gyvenimo mėnesinėmis išmokomis ar mokėti vienkartines išmokas?

Suprantama, kad jums gali kilti pagunda eiti su vienkartine išmoka. Galų gale, tai gali būti didžiausia pinigų suma, kurią kada nors gausite. Prieš priimdami neatšaukiamą sprendimą dėl savo ateities, skirkite laiko suprasti, ką šios galimybės gali reikšti jums ir jūsų šeimai.

„Prieš renkantis reikia atsižvelgti į socialinę apsaugą, mokesčius, gyvybės draudimą, gyvenimo trukmę, investicijas ir sveikatą“, - sako Carlos Dias Jr, turto valdytojas, „Excel Tax & Wealth Group“, Lake Mary, FL.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Pensijos mokamos visą likusį gyvenimą, nesvarbu, kiek laiko gyvenate, ir jos gali būti tęsiamos po mirties su sutuoktiniu.
• Vienkartinės išmokos suteikia daugiau galimybių valdyti savo pinigus, suteikiant galimybę lanksčiau juos išleisti ar investuoti kada ir kaip jums atrodo tinkama.
• Neretai žmonės, kurie praranda vienkartinę išmoką pragyventi, tuo tarpu pensijos mokamos iki mirties. Jei pensijų administratorius bankrutuos, pensijų išmokos gali sustoti, nors PBGC draudimas apima daugumą žmonių.

Vienkartinės išmokos

Vienkartinė išmoka yra vienkartinė jūsų pensijos administratoriaus išmoka. Imdami vienkartinę išmoką, jūs gausite prieigą prie didelės pinigų sumos, kurią galėsite išleisti ar investuoti, kaip jums atrodo tinkama.

„Vienas dalykas, kurį pabrėžiu su klientais, yra lankstumas, susijęs su vienkartine išmoka“, - sako Dan Danford, CFP®, Šeimos investicijų centras, Saint Joseph, MO. Pensijų išmokos "anuitetas yra fiksuotas (kartais indeksuojamas pagal COLA), todėl išmokų schema yra mažai lanksti. Tačiau 30 metų pensija tikriausiai susiduria su netikėtomis, galbūt didelėmis, išlaidomis. Tinkamai investuota vienkartinė išmoka suteikia lankstumo patenkinti. tuos poreikius ir gali būti investuojama, kad užtikrintų ir nuolatines pajamas “.

Ar norite palikti ką nors artimiesiems mirus? Jums ir jūsų sutuoktiniui mirus, pensijų išmokos gali būti sustabdytos. Kita vertus, paskirstydami vienkartines išmokas galėtumėte įvardyti naudos gavėją, kuris gautų pinigų, kai jūsų ir sutuoktinio nebeliktų, jei liko pinigų.

Pajamos iš pensijų yra apmokestinamos. Tačiau, jei pervesite tą vienkartinę sumą į savo IRA, turėsite daug daugiau kontrolės, kai pašalinsite lėšas ir sumokėsite už jas pajamų mokestį. Žinoma, galų gale turėsite pasiimti reikalaujamus minimalius paskirstymus iš savo IRA, tačiau tai neįvyks iki 70 ½ metų amžiaus.

„Jei pakeisite savo pensiją į IRA, gausite daugiau pasirinkimo galimybių“, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtone (MA). "Tai suteiks daugiau lankstumo investicijoms, į kurias galite investuoti. Tai leis jums paskirstyti išmokas pagal savo RMD, kuri daugeliu atvejų būtų mažesnė už jūsų planuojamas pensijų išmokas. Jei norite sumažinti savo mokesčius, pensija į IRA leis jums planuoti, kada imsite paskirstymus, taigi galėsite planuoti, kada ir kiek norite mokėti mokesčius “.

Reguliarios pensijų išmokos

Įprasta pensijos išmoka yra nustatyta mėnesinė išmoka, kurią pensininkai gauna iki mirties. Kai kurias pensijas tuo metu tęsia likęs gyvas sutuoktinis, o kitų - ne. Kai kurios pensijos taip pat apima pragyvenimo išlaidų koregavimą (COLA), tai reiškia, kad išmokos laikui bėgant didėja, paprastai indeksuojamos pagal infliaciją. Kai kuriuose planuose nėra COLA.

Kai kurie teigia, kad pagrindinė žmonėms būdinga vienkartinių išmokų ypatybė - lankstumas - yra priežastis jų išvengti. Žinoma, pinigų yra, jei turite finansinį poreikį. Bet tai taip pat ragina per daug išleisti. Turint pensijos patikrinimą, sunkiau išsipasakoti dėl pirkimų, kurių vėliau galbūt gailėsitės. Iš tikrųjų 2016 m. „Harris Poll“ atliktas pensininkų tyrimas atskleidė, kad 21% pensijų plano dalyvių, kurie ėmėsi vienkartinės išmokos, išeikvojo ją per 5, 5 metų.

Vienkartinė išmoka taip pat reikalauja kruopštaus turto valdymo. Jei nededate pinigų į ypač konservatyvias investicijas (kurios greičiausiai neatsiliks nuo infliacijos), jūs pasirinksite rinkos pasigailėjimą. Jaunesni investuotojai turi laiko važiuoti pakilimais ir nuosmukiais, tačiau išėję į pensiją žmonės paprastai neturi tokios prabangos.

Su vienkartine išmoka nėra jokios garantijos, kad jūsų pinigai truks visą gyvenimą. Pensija jums mokės tą patį čekį kiekvieną mėnesį, net jei jūs gyvenate iki subrendusios senatvės.

„Aplinkoje, kurioje yra žemos fiksuotų pajamų palūkanų normos ir paprastai ilgėjanti gyvenimo trukmė, pensijų srautas paprastai yra geresnis būdas“, - sako Luisas Kokernakas CFA, CFP, „Haven Financial Advisors“ įkūrėjas, Ostinas, TX. "Neatsitiktinai privatūs ir valstybiniai darbdaviai kompensuoja šias išmokas. Jie bando taupyti pinigus."

Jūs taip pat turite galvoti apie sveikatos draudimą. Kai kuriais atvejais įmonės remiama apsauga sustabdoma, jei darbuotojas išmoka vienkartinę išmoką. Tokiu atveju jūsų darbdavys turės į savo skaičiavimus įtraukti papildomas sveikatos draudimo išlaidas.

Viena neigiama pensijų pusė yra ta, kad darbdavys gali bankrutuoti ir atsisakyti pensininkų. Be abejo, per kelis dešimtmečius tai visada yra galimybė.

Ar yra tam tikrų atvejų, kai tai turėtų turėti įtakos jūsų sprendimui? Visiškai. Jei jūsų įmonė dirba nestabiliame sektoriuje arba patiria finansinių problemų, tikriausiai verta į tai atsižvelgti. Tačiau daugumai asmenų šie blogiausio atvejo scenarijai nebūtinai turi kelti didelį susirūpinimą.

Tačiau atminkite, kad jūsų pensijų išmokas saugo pensijų išmokų garantijų korporacija (PBGC) - vyriausybės subjektas, kuris renka draudimo įmokas iš darbdavių, remiančių apdraustų pensijų planus. PBGC apima tik nustatytų išmokų planus (nurodytus mokėjimus) ir neapima nustatytų įmokų planų (pvz., 401 (k) planai). Jis uždirba pinigus iš investicijų ir gauna lėšas iš perimamų pensijų planų. PBGC garantuojama maksimali pensijų išmoka yra nustatyta įstatymais ir koreguojama kiekvienais metais. Tiesa, šis draudimas yra apribotas (2018 m. Didžiausia 65 metų 45 metų pensininko išmoka yra 65 045 USD), tačiau tai turėtų panaikinti baimę, kad gali būti pakenkta visam jūsų pensijos planui. (Garantija yra mažesnė tiems, kurie išeina į pensiją anksčiau laiko arba kai pagal planą numatytos išmokos maitintojo netekusiam asmeniui. Ir garantija padidinama tiems, kurie išeina į pensiją sulaukę 65 metų.) Taigi, kol jūsų pensija yra mažesnė už garantiją, galite būti. pagrįstai tikri, kad jūsų pajamos išliks, jei įmonė bankrutuos.

Ypatingos aplinkybės

Pirmiausia turėtumėte paklausti savęs, kodėl jūsų įmonė net norėtų išgryninti pinigus iš jūsų pensijų plano. Darbdaviai turi įvairių priežasčių siūlyti vienkartinę išmoką. Jie gali tai panaudoti kaip paskatą vyresniems brangesniems darbuotojams išeiti į pensiją anksčiau laiko. Arba jie gali pasiūlyti, nes pašalinus pensijų mokėjimą padidėja apskaitos prieaugis, didinantis įmonių pajamas. Be to, jei imsitės vienkartinės išmokos, jūsų įmonei nereikės mokėti administracinių išlaidų ir draudimo įmokų pagal jūsų planą.

Prieš pasirenkant vieną ar kitą variantą, reikia nepamiršti, kaip įmonės nustato vienkartinių išmokų sumą. Aktuariniu požiūriu, tipinis gavėjas gautų maždaug tokią pat pinigų sumą, nesvarbu, ar pasirinko pensiją, ar vienkartinę išmoką. Pensijų administratorius apskaičiuoja vidutinę pensininkų gyvenimo trukmę ir atitinkamai koreguoja mokėjimo grafiką.

Tai reiškia, kad jei gyvensite ilgiau nei vidutiniškai, mokėsitės už gyvenimą, jei mokėsitės visą gyvenimą. Bet jei ilgaamžiškumas nėra tavo pusėje, yra atvirkščiai. Pavyzdžiui, sunkiai sergantys žmonės turi didelę priežastį imti vienkartinę išmoką.

Vienas iš būdų gali būti abu būdai: Įmokėkite dalį vienkartinės išmokos į fiksuotą anuitetą, kuris suteikia visą gyvenimą gaunamą pajamų srautą, o likusią dalį investuokite. Bet jei nenorėtumėte jaudintis dėl to, kaip veikia „Wall Street“, stabilus pensijos mokėjimas gali būti geresnis būdas.