Mikrokreditai
Mikrokreditai yra įprasta mikrofinansų forma, apimanti labai mažą paskolą, suteiktą asmeniui, siekiant padėti jam savarankiškai dirbti arba plėtoti mažą verslą. Šie skolininkai dažniausiai yra mažas pajamas gaunantys asmenys, ypač iš mažiau išsivysčiusių šalių (MIŠ). Mikrokreditai taip pat žinomi kaip „mikrotraukimas“ arba „mikropaskolos“.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mikrokreditas yra būdas skolinti labai mažas sumas asmenims, kad būtų galima pradėti ar plėsti nedidelį verslą.
- Mikrokreditų gavėjai paprastai yra mažas pajamas gaunantys asmenys, gyvenantys besivystančio pasaulio dalyse; praktika atsirado šiuolaikine forma Bangladeše.
- Dauguma mikrokreditų schemų remiasi grupiniu skolinimosi modeliu, kurį iš pradžių sukūrė Nobelio premijos laureatas Muhamedas Yunusas ir jo „Grameen“ bankas.
Kaip veikia mikrokreditai
Mikrokreditų koncepcija buvo grindžiama mintimi, kad kvalifikuoti žmonės išsivysčiusiose šalyse, gyvenantys už tradicinių bankų ir pinigų sistemų ribų, galėtų patekti į ekonomiką naudodami nedidelę paskolą. Žmonės, kuriems siūlomas toks mikrokreditas, gali gyventi mainų sistemose, kuriose nėra keičiama tikra valiuta.
Šiuolaikiniai mikrokreditai paprastai priskiriami „Grameen Bank“ modeliui, kurį sukūrė ekonomistas Muhamedas Yunusas. Ši sistema pradėjo veikti Bangladeše 1976 m., Kai grupė moterų pasiskolino 27 USD savo pačios mažojo verslo finansavimui. Moterys grąžino paskolą ir galėjo išlaikyti verslą.
Moterys Bangladeše, gavusios mikrokreditą, neturėjo pinigų nusipirkti medžiagų, reikalingų bambukinėms išmatoms gaminti, kurias jos, savo ruožtu, parduos - ir tuo pačiu kiekvienam paskolos gavėjui bus per daug rizikinga skolintis savarankiškai. . Pasiskolindamas kaip grupė, pradinis finansavimas suteikė jiems išteklių pradėti gamybą, suprantant, kad paskola bus išmokėta bėgant laikui, nes jie atneš pajamų.
Mikro paskolos gali svyruoti nuo 10 USD iki 100 USD ir retai viršyti 2000 USD.
Mikrokreditų struktūrų struktūra dažnai skiriasi nuo tradicinės bankininkystės, kai gali būti reikalaujama užstato ar kitų sąlygų, užtikrinančių grąžinimą. Gali būti, kad iš viso nebus rašytinio susitarimo.
Kai kuriais atvejais mikrokreditas buvo garantuotas susitarimu su skolininkų bendruomenės nariais, kurie, tikimasi, privers skolininką skolą grąžinti. Skolininkams sėkmingai apmokėjus mikrokreditus, jie gali gauti didesnių ir didesnių paskolų.
Mikro paskolos sąlygos
Kaip ir įprasti skolintojai, mikrofinansuotojai turi imti palūkanas už paskolas ir rengia konkrečius grąžinimo planus, mokėdami reguliariais laiko tarpais. Kai kurie skolintojai reikalauja, kad paskolos gavėjai dalį savo pajamų atidėtų į taupomąją sąskaitą, kuri gali būti naudojama kaip draudimas, jei klientas neįvykdo įsipareigojimų. Jei paskolos gavėjas sėkmingai grąžina paskolą, tada jie tiesiog sukaupė papildomų santaupų.
Kadangi daugelis pareiškėjų negali pasiūlyti užstato, mikrokreditų davėjai dažnai kaupia skolininkus kaip buferį. Gavę paskolas, gavėjai grąžina skolas kartu. Kadangi programos sėkmė priklauso nuo kiekvieno indėlio, tai sukuria kolegų spaudimą, kuris gali padėti užtikrinti grąžinimą.
Pvz., Jei asmeniui kyla problemų naudojant savo pinigus verslui pradėti, tas asmuo gali kreiptis pagalbos iš kitų grupės narių arba paskolas teikiančio pareigūno. Grąžindami paskolos gavėjus pradeda formuotis gera kredito istorija, leidžianti ateityje gauti didesnes paskolas.
Įdomu tai, kad šie skolininkai dažnai laikomi labai prastais, tačiau paskolų grąžinimo sumos iš tikrųjų yra didesnės nei įprastų finansavimo formų vidutinė grąžinimo norma. Pavyzdžiui, mikrofinansavimo įstaiga „Opportunity International“ pranešė, kad 2016 m. Grąžinimo procentai buvo maždaug 98, 9%.
Mikrokreditų kritika
Kritika buvo išsakyta dėl mikrokreditų ir būdų, kaip jais galima piktnaudžiauti. Pavyzdžiui, Pietų Afrikoje mikrokreditai buvo įvesti kai kuriose neturtingiausiose bendruomenėse, siekiant paskatinti žmones užsiimti savarankiška veikla. Tačiau kai kuriais atvejais tai buvo įvesta taip, kad lėšos buvo išleistos vartojimo išlaidoms, o ne steigti ar plėtoti bet kokią verslo ar užimtumo veiklą.
Be to, skolininkai gali patirti nemažą skolą, kurios negali grąžinti, net ir turėdami nedidelių paskolų, teikiamų per mikrokreditus. Problema ta, kad skolininkai gali neturėti pastovaus pajamų šaltinio arba jie ketina panaudoti mikrokreditą, kad sukurtų sau pajamų šaltinį, kuris leistų grąžinti finansavimą. Dėl to kai kurie skolininkai pasirinko asmeninio turto išpardavimą ir ieškojo naujo finansavimo, kad padengtų savo ankstesnį mikrokreditą.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.