Mikrofinansai
Mikrokreditai, dar vadinami mikrokreditais, yra tam tikros rūšies bankinės paslaugos, teikiamos bedarbiams ar mažas pajamas gaunantiems asmenims ar grupėms, kurie kitu atveju negalėtų naudotis kitomis finansinėmis paslaugomis. Nors mikrofinansų srityje dalyvaujančios institucijos dažniausiai teikia paskolas - mikro paskolos gali svyruoti nuo 100 USD iki 25 000 USD, daugelis bankų siūlo papildomas paslaugas, tokias kaip čekių ir taupomosios sąskaitos, taip pat mikro draudimo produktus, o kai kurie netgi teikia finansinis ir verslo švietimas. Mikrofinansų tikslas yra suteikti skurstantiems žmonėms galimybę tapti savarankiškais.
1:14Mikrofinansai
Mikrofinansų supratimas
Mikrofinansų paslaugos teikiamos bedarbiams ar mažas pajamas gaunantiems asmenims, nes dauguma asmenų, atsidūrusių skurde, arba turintys ribotus finansinius išteklius, neturi pakankamai pajamų verslui su tradicinėmis finansų įstaigomis. Nepaisant to, kad jiems netaikomos bankų paslaugos, tie, kurie praranda vos 2 USD per dieną , bando taupyti, skolintis, įsigyti kreditą ar draudimą ir moka iš savo skolų. Taigi daugelis skurstančių žmonių pagalbos paprastai kreipiasi į šeimą, draugus ir netgi paskolas rykliams (kurie dažnai imasi per didelių palūkanų).
Mikrofinansai leidžia žmonėms saugiai ir pagrįstai imti paskolas smulkiajam verslui, laikantis etiškos skolinimo praktikos. Nors jos egzistuoja visame pasaulyje, didžioji dalis mikrofinansavimo operacijų vyksta besivystančiose šalyse, tokiose kaip Uganda, Indonezija, Serbija ir Hondūras. Daugelis mikrofinansų institucijų daugiausia dėmesio skiria moterims.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Mikrofinansai - tai bankininkystės paslauga, teikiama bedarbiams ar mažas pajamas gaunantiems asmenims ar grupėms, kurie kitu atveju negalėtų naudotis kitomis finansinėmis paslaugomis.
- tai leidžia žmonėms saugiai imti pagrįstas paskolas smulkiajam verslui ir laikantis etiškos skolinimo praktikos.
- Dauguma mikrofinansų teikimo operacijų vyksta besivystančiose šalyse, tokiose kaip Uganda, Indonezija, Serbija ir Hondūras.
- Kaip ir įprasti skolintojai, mikrofinansuotojai ima palūkanas už paskolas ir nustato konkrečius grąžinimo planus.
- Pasaulio banko vertinimu daugiau nei 500 milijonų žmonių pasinaudojo su mikrofinansu susijusiomis operacijomis.
Kaip veikia mikrofinansai
Mikrofinansų organizacijos remia daugybę veiklos rūšių, pradedant nuo pagrindų teikimo, pavyzdžiui, bankų tikrinimo ir taupomosios sąskaitos, iki pradinio kapitalo smulkaus verslo verslininkams ir švietimo programų, mokančių investavimo principus. Šios programos gali sutelkti dėmesį į tokius įgūdžius kaip buhalterija, pinigų srautų valdymas ir techninius ar profesinius įgūdžius, pavyzdžiui, apskaitą. Skirtingai nuo įprastų finansavimo situacijų, kai kreditorius pirmiausia rūpinasi, kad skolininkas turėtų pakankamai užstato paskolai padengti, daugelis mikrofinansų organizacijų daugiausia dėmesio skiria padėti verslininkams sėkmingai.
Daugeliu atvejų žmonės, kurie kreipiasi pagalbos į mikrofinansų organizacijas, pirmiausia turi mokėti pagrindinę pinigų tvarkymo klasę. Pamokos apima supratimą apie palūkanų normas, grynųjų pinigų srauto sampratą, kaip veikia finansavimo sutartys ir taupomosios sąskaitos, kaip sudaryti biudžetą ir valdyti skolas.
Išmokę klientai gali kreiptis dėl paskolų. Kaip ir tradiciniame banke, paskolų pareigūnas padeda skolininkams teikti paraiškas, prižiūri skolinimo procesą ir tvirtina paskolas. Įprasta paskola, kartais net 100 USD, kai kuriems išsivysčiusio pasaulio žmonėms gali pasirodyti nelabai panaši, tačiau daugeliui nuskurdusių žmonių šio skaičiaus dažnai pakanka norint pradėti verslą ar užsiimti kita pelninga veikla.
Mikrofinansų paskolos sąlygos
Kaip ir įprasti skolintojai, mikrofinansuotojai privalo imti palūkanas už paskolas ir rengia konkrečius grąžinimo planus, mokėdami reguliariai. Kai kurie skolintojai reikalauja, kad paskolos gavėjai dalį savo pajamų atidėtų į taupomąją sąskaitą, kuri gali būti naudojama kaip draudimas, jei klientas neįvykdo įsipareigojimų. Jei paskolos gavėjas sėkmingai grąžina paskolą, tada jie tiesiog sukaupė papildomų santaupų.
Kadangi daugelis pareiškėjų negali pasiūlyti užstato, mikrokreditų davėjai dažnai kaupia skolininkus kaip buferį. Gavę paskolas, gavėjai grąžina skolas kartu. Kadangi programos sėkmė priklauso nuo kiekvieno indėlio, tai sukuria kolegų spaudimą, kuris gali padėti užtikrinti grąžinimą. Pvz., Jei asmeniui kyla problemų naudojant savo pinigus verslui pradėti, tas asmuo gali kreiptis pagalbos iš kitų grupės narių arba paskolas teikiančio pareigūno. Grąžindami paskolos gavėjus pradeda formuotis gera kredito istorija, leidžianti ateityje gauti didesnes paskolas.
Įdomu tai, kad šie skolininkai dažnai laikomi labai prastais, tačiau paskolų grąžinimo sumos iš tikrųjų yra didesnės nei įprastų finansavimo formų vidutinė grąžinimo norma. Pavyzdžiui, mikrofinansuojanti įstaiga „Opportunity International“ pranešė, kad 2016 m. Grąžinimo procentai buvo maždaug 98, 9 proc.
Norite investuoti į ateitį ir susitvarkyti santaupas? „Investopedia Academy“ magistrantūros kursuose rasite daugiau nei 20 valandų vaizdo įrašų ir interaktyvių pamokų, kurios padės jums valdyti savo finansus ir padidinti savo uždarbį!
Mikrofinansų istorija
Mikrofinansai nėra nauja sąvoka. Mažos operacijos egzistavo nuo XVIII amžiaus. Pirmasis mikrokombinacijos atvejis priskiriamas Airijos paskolų fondo sistemai, kurią įdiegė Jonathanas Swiftas ir kurios tikslas buvo pagerinti skurdžių Airijos piliečių sąlygas. Šiuolaikinė mikrofinansų forma tapo populiari aštuntajame dešimtmetyje.
Pirmoji organizacija, sulaukusi dėmesio, buvo „Grameen“ bankas, kurį 1976 m. Įsteigė Muhamedas Yunusas Bangladeše. Be to, kad teikia paskolas savo klientams, „Grameen“ bankas klientams taip pat siūlo pasirašyti „16 sprendimų“, pagrindinį sąrašą būdų, kaip vargšai gali pagerinti savo gyvenimą.
„16 sprendimų“ liečia labai įvairias temas, pradedant prašymu nutraukti porų santuokos metu išduodamus asmenis iki geriamojo vandens sanitarijos. 2006 m. Nobelio taikos premija buvo įteikta tiek „Yunus“, tiek „Grameen“ bankui už jų pastangas plėtojant mikrofinansų sistemą.
Indijos „SKS“ mikrofinansai taip pat tarnauja daugybei neturtingų klientų. Įkurta 1998 m., Ji tapo viena didžiausių mikrofinansų operacijų pasaulyje. SKS veikia panašiai kaip „Grameen“ bankas, sujungdamas visus skolininkus į penkių narių grupes, kurios dirba kartu užtikrindamos, kad jų paskolos bus grąžintos.
Visame pasaulyje yra ir kitų mikrofinansų operacijų. Kai kurios didesnės organizacijos glaudžiai bendradarbiauja su Pasaulio banku, o kitos mažesnės grupės veikia skirtingose tautose. Kai kurios organizacijos suteikia skolintojams galimybę pasirinkti būtent tuos, kuriuos jie nori remti, suskirstydami skolininkus į tokius kriterijus kaip skurdo lygis, geografinis regionas ir smulkaus verslo rūšis.
Kiti yra labai konkrečiai nukreipti. Pvz., Ugandoje yra organizacijų, kurios siekia suteikti moterims kapitalo, kad galėtų vykdyti tokius projektus kaip baklažanų auginimas ir mažų kavinių atidarymas. Kai kurios grupės sutelkia savo pastangas tik į tas įmones, kurių tikslas yra pagerinti bendrą bendruomenę tokiomis iniciatyvomis kaip švietimo, darbo vietų mokymas ir geresnės aplinkos kūrimas.
Mikrofinansų pranašumai
Pasaulio banko vertinimu daugiau nei 500 milijonų žmonių tiesiogiai ar netiesiogiai pasinaudojo su mikrofinansu susijusiomis operacijomis. Tarptautinė finansų korporacija (IFC), priklausanti didesnei Pasaulio banko grupei, skaičiuoja, kad nuo 2014 m. Daugiau nei 130 milijonų žmonių tiesiogiai pasinaudojo su mikrofinansavimu susijusiose operacijose. Tačiau šias operacijas gali atlikti tik maždaug 20% iš trijų milijardų žmonių, kurie laikomi skurdžiausiais pasaulyje.
Be mikrofinansų teikimo galimybių, TFK padėjo įsteigti arba patobulinti kredito ataskaitų biurus 30 besivystančių šalių. Ji taip pat pasisakė už atitinkamų įstatymų, susijusių su finansine veikla, pridėjimą 33 šalyse.
Mikrofinansų teikiama nauda neapsiriboja tiesioginiu poveikiu, nes žmonėms suteikiamas kapitalo šaltinis. Verslininkai, kuriantys sėkmingą verslą, savo ruožtu sukuria darbo vietas, prekybą ir bendrą ekonomikos gerinimą bendruomenės viduje. Visų pirma moterų įgalinimas, kaip daro daugelis mikrofinansų organizacijų, gali suteikti daugiau stabilumo ir gerovės šeimoms.
Nesutarimai dėl pelno
Nors yra nesuskaičiuojama daugybė nuoširdžių sėkmės istorijų, pradedant nuo mažų verslininkų, pradedančių savo vandens tiekimo verslą Tanzanijoje, iki 1 500 USD paskolos, leidusios šeimai atidaryti kepsnių restoraną Kinijoje, imigrantams Jungtinėse Valstijose galintiems kurti savo verslą, mikrofinansai kartais kritikuojami.
Nors mikrofinansų palūkanų normos paprastai yra žemesnės nei įprastų bankų, kritikai teigė, kad šios operacijos uždirba pinigus neturtingiesiems, ypač atsižvelgiant į pelno siekiančių mikrofinansų institucijų, tokių kaip „BancoSol“ Bolivijoje, ir aukščiau minėtos SKS tendenciją ( faktiškai pradėjo veikti kaip ne pelno siekianti organizacija (NPO), tačiau pelno siekė 2003 m.)
Vienas didžiausių ir prieštaringiausiai vertinamų yra Meksikos „Compartamos Banco“. Bankas buvo įkurtas 1990 m. Kaip ne pelno organizacija. Tačiau po 10 metų vadovybė nusprendė įmonę pakeisti tradicine pelno siekiančia įmone. 2007 m. Ji pasirodė viešai Meksikos vertybinių popierių biržoje, o pirminis jos viešas platinimas (IPO) uždirbo daugiau nei 400 milijonų dolerių. Kaip ir dauguma kitų mikrofinansų bendrovių, „Compartamos Banco“ teikia palyginti mažas paskolas, aptarnauja didžiąją dalį klientų ir paskirsto skolintojus į grupes.
Pagrindinis skirtumas yra tas, kaip jis naudoja lėšas, kurias uždirba palūkanoms ir grąžinimams. Kaip ir bet kuri valstybinė įmonė, ji juos platina akcininkams. Ne pelno institucijos, priešingai, laikosi filantropiškesnės pozicijos dėl pelno, naudodamos jas, kad padidintų žmonių, kuriems jos padeda, skaičių arba sukurtų daugiau programų. Be „Compartamos Banco“, daugelis pagrindinių finansų institucijų ir kitų didelių korporacijų yra įsteigusios pelno siekiančius mikrofinansų departamentus, pavyzdžiui, „CitiGroup“, „Barclays“ ir „General Electric“. Kitos įmonės sukūrė investicinius fondus, kurie daugiausia investuoja į mikrofinansų firmas.
„Compartamos Banco“ ir jos pelno siekiantys bendraamžiai sukritikavo daugelį, įskaitant patį šiuolaikinių mikrofinansų senelį Muhammadą Yunusą. Tiesioginė pragmatiška baimė yra ta, kad dideli mikrofinansų bankininkai, norėdami užsidirbti pinigų, ims didesnes palūkanas, o tai gali sudaryti skolų spąstus mažas pajamas gaunantiems skolininkams. Tačiau „Yunus“ ir kitiems kyla ir svarbesnis rūpestis: kad mikrokreditų paskata turėtų būti skurdo mažinimas, o ne pelno siekimas. Pagal savo prigimtį ir įsipareigojimą akcininkams šios viešai parduodamos įmonės veikia priešingai nei pirminė mikrofinansų misija, visų pirma padėdamos skurstantiems.
Atsakydami į tai, „Compartamos“ ir kiti pelno siekiantys mikrofinansuotojai priešinasi, kad komercializavimas leidžia jiems veikti efektyviau ir pritraukti daugiau kapitalo kreipiantis į pelno siekiančius investuotojus. Jų argumentas tampa pelningu verslu: mikrofinansų bankas gali išplėsti savo galimybes, suteikdamas daugiau pinigų ir daugiau paskolų mažas pajamas gaunantiems asmenims. Vis dėlto kol kas labdaringi ir komercializuoti mikrofinansuotojai egzistuoja kartu.
Kiti rūpesčiai
Be takoskyros tarp ne pelno siekiančių ir ne pelno siekiančių mikrofinansų įmonių, esama ir kitos kritikos. Kai kurie sako, kad atskiriems 100 USD mikrokreditams nepakanka pinigų savarankiškumui užtikrinti - jie prižiūri, kad gavėjai dirbtų pragyvenimo lygio versle arba tiesiog padengtų pagrindinius poreikius, pavyzdžiui, maistą ir pastogę.
Šie kritikai teigia, kad geresnis požiūris yra kurti darbo vietas statant naujas gamyklas ir gaminant naujas prekes. Jie cituoja Kinijos ir Indijos pavyzdžius, kur plėtojant didelę pramonę buvo užtikrintas stabilus užimtumas ir didesni atlyginimai, o tai savo ruožtu padėjo milijonams išbristi iš žemiausio skurdo lygio.
Kiti kritikai teigė, kad palūkanų mokėjimas, nors ir mažas, vis dar yra našta. Nepaisant sveiko paskolų grąžinimo lygio, vis dar yra skolininkų, kurie negali arba negrąžina paskolų dėl nesėkmingo verslo, asmeninės katastrofos ar kitų priežasčių. Taigi dėl šios papildomos skolos mikrokreditų gavėjai gali tapti dar skurdesni nei tada, kai jie pradėjo.