Pinigų rinkos sąskaitos ar kompaktiniai diskai: kuri investicija yra geresnė?

Dalį savo turto galite laikyti grynaisiais arba pinigų ekvivalentais, pavyzdžiui, pinigų rinkos sąskaitomis (MMA) ar indėlių sertifikatais (kompaktiniais diskais). Gerai apgalvotas finansinis planas reikalauja, kad išlaikytumėte nepaprastosios padėties fondą, kurio vertė yra šeši – 12 mėnesių jūsų gyvenimo išlaidų. Galite naudoti MMA ir kompaktinius diskus, norėdami įvairinti savo investicinį portfelį arba finansuoti trumpalaikį tikslą.

MMA ir kompaktiniai diskai gali atrodyti keičiami. Jie abu yra banko produktai, siūlantys mažą pajamingumą su maksimalia ramybe. Tačiau pasirinkimas tarp jų galiausiai priklauso nuo konkretaus grynųjų pinigų tikslo ir likvidumo poreikio. Suprasti skirtumus tarp šių dviejų yra svarbiausia norint nustatyti, kuri transporto priemonė yra tinkamiausia jūsų poreikiams.

Kaip veikia pinigų rinkos sąskaitos

MMA yra savitarpio pagalbos fondas, investuojantis į labai trumpalaikes palūkanas teikiančias priemones, kad būtų galima gauti kintamą pajamingumą išlaikant pagrindinę sumą. Jis paprastai teikia aukštesnes palūkanas, nei taupomosios sąskaitos, tačiau dažnai reikalauja didesnio minimalaus indėlio. Kai kurioms sąskaitoms taip pat reikalingas minimalus likutis, kad būtų gautas didžiausias tarifas.

MMA palūkanų normos yra kintamos, tai reiškia, kad jos kyla ir krinta kartu su palūkanų normos rinka. Daugeliui MMA suteikiamos ribotos čekių rašymo ir balanso perdavimo privilegijos. Tačiau federaliniai reglamentai apriboja MMA operacijų skaičių iki šešių per mėnesį.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• FDIC saugo tik bankų siūlomas pinigų rinkos sąskaitas (MMA).
• MMA yra geriau naudojama transporto priemonė, kai jums gali prireikti neatidėliotinų grynųjų pinigų.
• Paprastai kompaktinis diskas suteikia didesnį pelną nei MMA, tačiau yra baudų, jei pinigus išimate anksčiau laiko.
• CD kopėčios padeda apsaugoti jūsų pajamingumą, ypač kylančių palūkanų normų aplinkoje.

Tarp bankų siūlomų pinigų rinkos sąskaitų ir tarpininkų ar investicinių fondų siūlomų pinigų rinkos fondų yra svarbių skirtumų. Pinigų rinkos fondai veikia panašiai kaip MMA, išskyrus tuos atvejus, kai pinigų rinkos fondai nėra apdrausti FDIC. Pinigų rinkos fondai paprastai siūlomi kaip galimybė 401 (k) planuose. Nuo 2016 m. Lėšos buvo investuojamos į JAV iždo ar vyriausybės obligacijas, o ne į įmonių ar savivaldybių obligacijas. Pakeitimu pasinaudojo SEC, norėdami padidinti likvidumo ir kokybės reikalavimus.

Kaip veikia indėlių sertifikatai

Indėlių sertifikatai geriausiai apibūdinami kaip terminuoti indėliai, kurie kredituoja fiksuotą palūkanų normą, susietą su terminu. Ilgesnis indėlio laikas padidina palūkanų normą. Kompaktinių diskų kompaktiniai diskai išleidžiami nuo vieno mėnesio iki 10 metų. Naudodami tradicinius kompaktinius diskus, bankai imasi baudos už pinigų išėmimą prieš terminą. Kai kurie bankai dabar siūlo kompaktinius diskus be baudos, kurie leidžia jums išsiimti pinigus be baudos, tačiau greičiausiai už privilegiją gausite daug mažesnę palūkanų normą. Kitų tipų kompaktiniai diskai leidžia be baudos sumokėti tik palūkanas.

Kaip ir bet kokio banko indėlio atveju, tiek pinigų rinkos sąskaitos, tiek indėlių sertifikatai yra apdrausti Federalinio indėlių draudimo korporacijos (FDIC) iki 250 000 USD vienam asmeniui per sąskaitą.

Kai MMA yra geriau nei kompaktinis diskas

Paprastai MMA yra geresnė transporto priemonė, kurią reikia naudoti, kai turite ar gali prireikti neatidėliotinų grynųjų pinigų. Jei jūsų automobilio variklis susprogdins, nenorėtumėte mokėti baudos už pirmalaikį pinigų išėmimą iš vienerių metų kompaktinio disko. Jei planuojate įsigyti trumpalaikį pirkimą, pvz., Naują automobilį ar svarbų prietaisą, MMA suteikia daugiau lankstumo likvidumo požiūriu.

MMA taip pat gali būti geresnis pasirinkimas kylančių palūkanų normų aplinkoje. Bankai periodiškai koreguoja MMA pajamingumą, suteikdami galimybę uždirbti daugiau iš jūsų pinigų kylant palūkanų normoms. Tačiau tą patį efektą galite pasiekti didesnį derlių investuodami į trumpalaikius kompaktinius diskus ir sudedami į didesnio derlingumo kompaktinius diskus, kai jie subręsta.

Dabartinėje žemų palūkanų normų aplinkoje trumpalaikiai kompaktiniai diskai gali būti geriausi, nes ilgesnio laikotarpio kompaktiniai diskai arba pinigų rinkos sąskaita neduos daug palūkanų.

Kai kompaktinis diskas yra geresnis nei MMA

Paprastai kompaktiniai diskai duoda didesnį derlių nei MMA. Ilgesnis terminas reiškia, kad jūs gaunate didesnę palūkanų normą. Jei visiškai neturite pinigų poreikio, galite užfiksuoti didesnį tarifą tam tikrą laiką. Kompaktiniai diskai dažnai naudojami tikslams finansuoti per 10 metų, kai galbūt nenorėsite rizikuoti rinkos sąlygų, tokių kaip akcijų investicinis fondas, kainų svyravimais.

Nors investuojant į ilgesnės trukmės kompaktinius diskus, galima užtikrinti aukštesnę fiksuotą normą, tačiau kylančių palūkanų normų laikotarpiu tai būtų nepalanki padėtis. Jei manote, kad tam tikrą laiką kils palūkanų normos, jums geriau būtų investuoti į trumpalaikius kompaktinius diskus. Kai kurie bankai siūlo kintamos palūkanų normos kompaktinius diskus, kurių normos didės didėjant palūkanų normoms, tačiau jų pradinis pajamingumas paprastai būna mažesnis nei tradicinių kompaktinių diskų.

Taip pat galėtumėte panaudoti kompaktinių diskų kopijavimo strategiją, norėdami subalansuoti likvidumo poreikį ir gauti didesnį pajamingumą. Pvz., Galėtumėte investuoti vienodas sumas į vienerių, dvejų ir trejų metų kompaktinius diskus. Kai sueina vienerių metų kompaktinis diskas, jis sudedamas į naują trejų metų kompaktinį diską. Po to, kai dvejų metų kompaktinis diskas subręsta ir susukamas į kitą trejų metų kompaktinį diską, turite trejų metų kompaktinį diską, kuris brandinamas kiekvienais metais.

Ilgesnės trukmės kopėčių strategijoms gali būti naudojami penkerių metų kompaktiniai diskai, o tai gali padidinti jūsų vidutinį derlių. Grynasis strategijos poveikis yra galimybė užfiksuoti didesnes palūkanų normas, nes CD subręsta, visada investuodami ir išlaikydami likvidumą CD, kurie subręsta kiekvienais metais.