Nepakankami fondai (NSF)
Terminas „nepakankamos lėšos“ (NSF) arba nepakankamos lėšos reiškia sąskaitos, kurioje nėra pakankamai pinigų operacijoms padengti, būklę. NSF taip pat apibūdina mokestį, kuris imamas pateikiant čekį, tačiau kurio negalima padengti iš sąskaitos likučio. Bandant išimti daugiau pinigų nei jų sąskaitoje, asmuo banko sąskaitos išraše arba bankomato terminale (arba kvite) gali pamatyti pranešimą „nepakanka lėšų“ arba „nepakanka lėšų“.
Kalbant, NSF patikrinimai yra žinomi kaip atšokę ar blogi patikrinimai. Jei bankas gauna čekį, įrašytą sąskaitoje, kurioje nėra pakankamai lėšų, bankas gali atsisakyti mokėti ir imti sąskaitos savininkui NSF mokestį. Be to, prekybininkas gali sumokėti baudą ar rinkliavą už grąžintą čekį. Pagal įstatymus, sertifikuoti čekiai ir kasos čekiai turi būti jums prieinami per vieną darbo dieną nuo įnešimo.
Kaip veikia nepakankami fondai
NSF mokesčiai atsiranda todėl, kad bankai dažnai imasi šių mokesčių, kai pateiktas mokėjimas grąžinamas dėl nepakankamų lėšų. Panašus mokestis gali būti įvertintas ir atliekant mokėjimus iš sąskaitų, kurių likučiai nėra pakankami. Pastarasis scenarijus apibūdina sąskaitos overdraftą (OD), kuris dažnai yra painiojamas arba naudojamas pakaitomis su nepakankamais pinigais.
Mokesčiai, kuriuos daugelis bankų imasi už NSF čekius, kelia ginčą tarp vartotojų ir bankų. Vartotojų gynėjai tvirtina, kad kadangi mokesčiai paprastai yra fiksuota suma, klientas iš tikrųjų gali mokėti ypač dideles palūkanų normas už palyginti nedidelius savo sąskaitos trūkumus.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Terminas „nepakankamos lėšos“ (NSF) arba nepakankamos lėšos reiškia sąskaitos, kurioje nėra pakankamai pinigų operacijoms padengti, būklę.
- Vidutinis NSF mokestis JAV svyruoja nuo 27 iki 35 USD.
- Parašius NSF čekį, gali būti iškelta baudžiamoji atsakomybė, ypač didelėms sumoms.
- Akronimas NSF taip pat apibūdina mokestį, kuris imamas pateikiant čekį, tačiau jo negalima padengti sąskaitos likučiu.
- Pagal naujus įstatymus vartotojai gali pasirinkti apsaugą nuo overdrafto per savo bankus. Pasirinkus apsaugą nuo overdrafto, ypač paveikiamos kredito ir debeto kortelių operacijos.
Bankai siūlo keletą galimybių savo klientams, kad padėtų jiems išvengti nuobaudų, susijusių su nepakankama lėšų operacija. Sąskaitų savininkai gali pasirinkti atsisakyti tam tikros overdrafto politikos, leidžiančios bankui padengti mokesčius ir pridėti NSF mokestį. Sąskaitų turėtojai paprastai taip pat turi galimybę susieti atsarginę sąskaitą, tokią kaip taupomoji sąskaita. Turint susietą sąskaitą operacijai reikalingos lėšos paimamos iš susietos sąskaitos, kuri gali būti kaip antrasis lėšų šaltinis.
Nepakanka lėšų ir sąskaitos pereikvojimas yra du skirtingi dalykai, nors abu gali sukelti mokesčius ir baudas.
Overdraftas ir NSF mokesčiai
Bankai ima NSF mokesčius, kai grąžina pateiktus mokėjimus (pvz., Čekius), ir sąskaitos pereikvojimo mokesčius, kai priima čekius, kurie viršija čekių sąskaitas. Įsivaizduokite, pavyzdžiui, kad kažkas turi 100 USD savo atsiskaitomojoje sąskaitoje ir inicijuoja ACH arba elektroninį čekį 120 USD pirkiniui.
Jei jų bankas atsisako sumokėti čekį, jis sumoka NSF mokestį ir jam mokamos baudos ar rinkliavos, kurias pardavėjas įvertina už grąžintus čekius. Jei jų bankas priima čekį ir sumoka pardavėjui, jo atsiskaitomosios sąskaitos likutis sumažėja iki - 20 USD ir jam taikomas OD mokestis. Bet kuriuo atveju banko apskaičiuotas mokestis sumažina turimą sąskaitos likutį.
Kaip išvengti mokesčių
Banko klientai gali išvengti NSF mokesčių tinkamai sudarydami biudžetą ar laikydami nenumatytų atvejų sumas savo tikrinimo sąskaitose, kad jie netyčia ar netyčia neviršytų savo sąskaitos. Be to, klientai turėtų atidžiai stebėti čekių, debeto kortelių ir automatinių mokesčių naudojimą, kurie yra dažnos pereikvojimo priežastys.
Daugelis bankų taip pat siūlo kredito limitus. Tai yra specialus produktas, į kurį klientas gali kreiptis dėl bet kokių problemų, turinčių nepakankamų lėšų. Kredito limitas reikalauja kliento užpildyti kredito paraišką, kurioje nustatomas patvirtinimas atsižvelgiant į jo kredito rezultatą ir kredito profilį.
Paprastai klientai, kuriems suteikta kredito pereikvojimo kredito linija, gali gauti maždaug 1 000 USD atnaujinamąją kredito liniją. Ši sąskaita gali būti susieta su bet kuriomis operacijomis, kurių metu pagrindinėje sąskaitoje nebuvo pakankamai lėšų. Jis taip pat gali būti naudojamas grynųjų pinigų avansams į sąskaitos turėtojo sąskaitą.
Ypatingos aplinkybės
2010 m. JAV vyriausybė sukūrė plačių bankų reformos įstatymų rinkinį, skirtą OD ir NSF mokesčiams spręsti tarp kitų vartotojų bankų problemų. Pagal įstatymus vartotojai gali pasirinkti apsaugą nuo overdrafto per savo bankus. Apsauga nuo overdrafto ypač paveikia kredito ir debeto kortelių operacijas. Kaip ir bet kuri banko paslauga, ji gali mokėti už tai, kad perskaito puikų atspaudą ir išsiaiškina privalumus ir trūkumus.
Pvz., Asmuo turi 20 USD savo sąskaitoje ir bando nusipirkti 40 USD su debeto ar čekio kortele. Jei jie nepasirinko savo banko sąskaitos pereikvojimo plano, mažmenininkas operaciją atmes; jei jie pasirinko, operacija gali būti priimta, o bankas gali įvertinti OD mokestį. Tačiau jei jie parašo čekį už 40 USD, bankas gali jį įvykdyti ir įvertinti OD mokestį arba atmesti jį ir įvertinti NSF mokestį, neatsižvelgdamas į tai, ar jie pasirinko banko sąskaitos pereikvojimo programą.