Neatitinkanti hipoteka
Neatitinkanti hipoteka neatitinka vyriausybės remiamų įmonių (GSE), tokių kaip Fannie Mae ir Freddie Mac, gairių. Todėl jo negalima parduoti „Fannie Mae“ ar „Freddie Mac“. GSE gaires sudaro maksimali paskolos suma, tinkamos savybės, išankstinio mokėjimo reikalavimai ir kredito reikalavimai, be kitų veiksnių.
NUORODOS neatitinkanti hipoteka
Neatitinkančios hipotekos nėra blogos paskolos ta prasme, kad jos yra rizikingos. Tačiau finansų įstaigos jų nemėgsta, nes jas sunkiau parduoti. Dėl šios priežasties bankai paprastai nurodo didesnę palūkanų normą.
Nors iš pradžių privatūs bankai rašo daugiausiai hipotekų, jie dažniausiai baigiasi „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ portfeliais. Šios dvi vyriausybės remiamos įmonės (GSE) perka paskolas iš bankų ir jas supakuoja į hipoteka užtikrintus vertybinius popierius (MBS), kurie parduodami antrinėje rinkoje. MBS yra turtu užtikrintas vertybinių popierių tipas, užtikrinamas hipotekų, gautų iš kontroliuojamos ir įgaliotos finansų įstaigos, rinkiniu. Nors yra privačių finansų bendrovių, kurios pirks, pakuos ir perparduos MBS, „Fannie“ ir „Freddie“ yra dvi didžiausios pirkėjos.
Bankai naudojasi hipotekos pardavimo pinigais, kad investuotų siūlydami naujas paskolas pagal dabartinę palūkanų normą. Bet „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ negali nusipirkti bet kurio hipotekos produkto. Dvi GSE turi federalinių taisyklių apribojimus paskolų pirkimui, kurios laikomos gana nerizikingomis. Šios paskolos atitinka hipoteką, o bankai jas mėgsta būtent todėl, kad lengvai parduos.
Priešingai, hipotekos, kurių negali įsigyti „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“, iš prigimties yra rizikingesnės bankams. Šios neparduodamos paskolos turi likti banko portfelyje arba parduoti subjektams, kurie specializuojasi antrinėje netinkamų paskolų rinkoje.
Neatitinkančių hipotekų tipai
Yra įvairių skolininkų situacijų ir paskolų rūšių, kurias Fannie ir Freddie laiko netinkamais.
- Dažniausiai neatitinkanti hipoteka yra tai, kas dažnai vadinama hipoteka. „Jumbo“ hipotekos yra paskolos, kurių suma yra didesnė už „Fannie Mae“ ir „Freddie Mac“ limitus. 2018 m. Ši riba daugelyje JAV apskričių buvo 453 100 USD, tačiau kai kuriose brangių vietovių vietose ji gali siekti 679 650 USD.
- Tačiau hipotekos neturi būti vienkartinės, kad jos neatitiktų reikalavimų. Maža įmoka gali sukelti neatitinkančią būseną. Ribinė vertė skiriasi, tačiau gali būti 10 procentų įprastos hipotekos atveju arba vos 3 procentai FHA paskolos atveju.
- Taip pat veiksnys yra pirkėjo skolos ir pajamų santykis (DTI), kuris paprastai turi būti mažesnis nei 42 procentai, kad jį būtų galima laikyti atitinkančia paskolą. Paprastai reikalingas ir didesnis nei 630–650 kredito balas.
- Turto rūšis taip pat gali nustatyti, ar hipoteka neatitinka reikalavimų. Pavyzdžiui, apartamentų pirkėjai dažnai suklumpa sužinoję, kad jų svajonių atostogų blokas neatitinka reikalavimų, nes kompleksas laikomas nepagrįstu. Tai apima daugiabučių namų asociacijas, kai vienam subjektui, pavyzdžiui, kūrėjui, priklauso daugiau kaip 10 procentų vienetų. Prie kitų spąstų priskiriama ir tai, kad didžioji dalis vienetų nėra savininko nuosavybė, jei daugiau nei 25 procentai kvadratinių filmų yra komerciniai arba jei namų savininkų asociacija (HOA) bylinėjasi.