Atvira bankininkystė
Atvira bankininkystė dar vadinama „atviro banko duomenimis“. Atvira bankininkystė yra bankininkystės praktika, suteikianti trečiųjų šalių finansinių paslaugų teikėjams atvirą prieigą prie bankų ir nebankinių finansų institucijų bankininkystės, operacijų ir kitų finansinių duomenų, naudojant programų programavimo sąsajas (API). Atvira bankininkystė leis sujungti paskyras ir duomenis įvairiose institucijose vartotojams, finansų įstaigoms ir trečiųjų šalių paslaugų teikėjams. Atvira bankininkystė tampa svarbiu inovacijų šaltiniu, kuris gali pakeisti bankininkystės pramonę.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Atvira bankininkystė yra sistema, leidžianti pasiekti ir valdyti vartotojų bankininkystės ir finansines sąskaitas pasitelkiant trečiųjų šalių programas.
- Atvira bankininkystė gali pakeisti bankų pramonės konkurencinę aplinką ir vartotojų patirtį.
- Atvira bankininkystė padidina tiek daug žadančio pelno, tiek rimtos rizikos vartotojams galimybę, nes plačiau dalijamasi jų duomenimis.
Supratimas apie atvirą bankininkystę
Vykdydami atvirą bankininkystę, bankai suteikia prieigą prie klientų asmeninių ir finansinių duomenų ir jų prieigą prie trečiųjų šalių paslaugų teikėjų, kurie paprastai yra naujai pradedantys verslą ir internetinių finansinių paslaugų tiekėjai. Paprastai reikalaujama, kad klientai duotų tam tikrą sutikimą leisti bankui leisti tokią prieigą, pavyzdžiui, pažymėdami langelį paslaugų teikimo sąlygų ekrane internetinėje programoje. Trečiųjų šalių teikėjų API tada gali naudoti kliento bendrai naudojamus duomenis (ir duomenis apie kliento finansines kitas šalis). Naudojimas gali apimti kliento sąskaitų ir operacijų istorijos palyginimą su įvairių finansinių paslaugų pasirinkimo galimybėmis, agreguojančių dalyvaujančių finansų institucijų ir klientų duomenų kaupimą siekiant sukurti rinkodaros profilius arba naujų operacijų ir sąskaitos pakeitimų atlikimą kliento vardu.
Atviros bankininkystės pažadas
Atvira bankininkystė yra varomoji bankų pramonės naujovių jėga. Pasikliaudama tinklais, o ne centralizacija, atvira bankininkystė gali padėti finansinių paslaugų klientams saugiai keistis savo finansiniais duomenimis su kitomis finansų įstaigomis. Pvz., Atviros bankininkystės API gali palengvinti kartais sunkų procesą pereiti nuo vieno banko mokėjimo sąskaitos prie kito banko naudojimo. API taip pat gali ieškoti vartotojų sandorių duomenų, kad nustatytų geriausius jiems produktus ir paslaugas, pvz., Naują taupomąją sąskaitą, už kurią būtų galima gauti didesnę palūkanų normą nei dabartinę taupomąją sąskaitą, arba kitą kredito kortelę su mažesne palūkanų norma.
Naudodamiesi tinklo sąskaitomis, atvira bankininkystė galėtų padėti skolintojams susidaryti tikslesnį vaizdą apie vartotojo finansinę padėtį ir rizikos lygį, kad būtų galima pasiūlyti pelningesnes paskolos sąlygas. Tai taip pat galėtų padėti vartotojams susidaryti tikslesnį vaizdą apie savo finansus prieš imantis skolų. Atvira bankininkystės programa klientams, norintiems nusipirkti būstą, galėtų automatiškai apskaičiuoti, ką klientai gali sau leisti, remdamiesi visa savo sąskaitose esančia informacija, galbūt pateikdami patikimesnį vaizdą, nei šiuo metu teikia hipotekų skolinimo gairės. Kita programa gali padėti silpnaregiams klientams geriau suprasti jų finansus naudojantis balso komandomis. Atvira bankininkystė taip pat gali padėti mažoms įmonėms taupyti laiką naudojantis internetine apskaita ir padėti sukčiavimo aptikimo įmonėms geriau stebėti klientų sąskaitas ir greičiau nustatyti problemas.
Atvira bankininkystė privers didelius, įsitvirtinusius bankus konkuruoti su mažesniais ir naujesniais bankais, o tai lemia mažesnes sąnaudas, geresnes technologijas ir geresnį klientų aptarnavimą. Įsisteigę bankai turės daryti dalykus naujais būdais, kurie šiuo metu nėra sukurti tvarkyti ir išleisti pinigus naujoms technologijoms priimti. Tačiau bankai gali pasinaudoti šia nauja technologija, kad sustiprintų ryšius su klientais ir klientų išlaikymą, geriau padėdami klientams valdyti savo finansus, užuot tiesiog palengvinę operacijas.
Prieš tai, kai bankai siūlė atvirą bankininkystę, artimiausi turimi dalykai buvo kaupimo svetainės, tokios kaip monetų kalykla ar asmeninis kapitalas, kuriose sujungiama visų jų finansų įstaigų vartotojų sąskaitų informacija, kad jie galėtų ją pamatyti vienoje vietoje. Tokios paslaugos tai pasiekia reikalaujant, kad vartotojai perduotų kiekvienos sąskaitos savo vartotojo vardus ir slaptažodžius, o tada nuskaitytų duomenis iš tų paskyrų ekranų. Ši praktika kelia pavojų saugumui, o ekrano grandymo rezultatai ne visada būna tikslūs, todėl vartotojams kartais būna sunku nustatyti operacijas. Be to, vartotojai gali pastebėti, kad ne visos jų finansinės sąskaitos yra suderinamos su sąskaitų agregavimo paslaugomis, užkertant kelią jiems susidaryti teisingą ar išsamų vaizdą apie savo finansus. API yra laikomos saugesne parinktimi, nes jos įgalina programas dalytis duomenimis tiesiogiai, nebendrinant paskyros kredencialų.
Atviros bankininkystės rizika
Atvira bankininkystė gali būti naudinga teikiant patogią prieigą prie finansinių duomenų ir paslaugų vartotojams bei racionalizuojant kai kurias išlaidas finansų įstaigoms. Tačiau tai taip pat gali kelti didelę riziką finansiniam privatumui ir vartotojų finansų saugumui, taip pat atsirasti įsipareigojimams finansų įstaigoms. Atvirose bankininkystės sąsajose nėra tokios saugos rizikos, kaip kenksmingos trečiųjų šalių programos galimybė išvalyti kliento sąskaitą. Tai būtų ekstremali (ir mažiau tikėtina) grėsmė. Daug platesni rūpesčiai būtų paprasčiausiai duomenų pažeidimai dėl prastos saugos, įsilaužimo ar viešai neatskleistos grėsmės, kurie tapo gana plačiai paplitę šiuolaikinėje eroje, taip pat ir finansų įstaigose, ir greičiausiai išliks įprasti, nes daugiau duomenų bus sujungti daugiau būdų.
Atvira bankininkystė greičiausiai pakeis finansinių paslaugų pramonės konkurencinę aplinką, kuri galėtų būti naudinga padidėjusiai konkurencijai, kaip aprašyta aukščiau, tačiau ji taip pat gali turėti atvirkštinį efektą ir padidinti vartotojų sąnaudas, jei dėl natūralių natūralių aplinkybių tai konsoliduos finansines paslaugas. masto ekonomija dėl didžiųjų duomenų ir tinklo efektų. Dėl to atsirandanti rinkos koncentracija ir susijusi kainodaros galia galėtų daugiau nei kompensuoti bet kokius išlaidų vartotojams pranašumus. Toks rinkos konsolidavimas jau buvo pastebėtas ir plačiai kritikuojamas kitose internetinėse paslaugose, tokiose kaip internetinės parduotuvės, paieškos varikliai ir socialinė žiniasklaida, nes vartotojai ir reguliavimo institucijos plačiai tiki, kad technologijų milžinai netinkamai naudojasi klientų duomenimis. jų pačių naudai. Be tiesioginių rinkos koncentracijos išlaidų, panašus piktnaudžiavimas klientų privačiais finansiniais duomenimis galiausiai galėtų sukelti dar didesnį susirūpinimą.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.