Įkeistas turtas
Įkeistas turtas yra vertingas turtas, kuris perduodamas skolintojui, kad būtų užtikrinta skola ar paskola. Įkeistas turtas yra skolintojo turimas užstatas už skolinamas lėšas. Įkeistas turtas gali sumažinti pradinę įmoką, kurios paprastai reikia paskolai, taip pat sumažina reikalaujamą palūkanų normą. Įkeistą turtą gali sudaryti pinigai, akcijos, obligacijos ir kita nuosavybė ar vertybiniai popieriai.
Paaiškintas įkeistas turtas
Kredito gavėjas perduos įkeistą turtą skolintojui, tačiau skolininkas vis tiek išlaiko nuosavybės teisę į vertingą turtą. Jei skolininkas nevykdo įsipareigojimų, skolintojas turi teisę kreiptis į įkeistą turtą. Skolininkas pasilieka visus dividendus ar kitas pajamas iš turto per tą laiką, kurį jis įkeistas.
Šis turtas yra tik įkaitas skolintojui skolininko įsipareigojimų nevykdymo atveju. Tačiau paskolos gavėjui įkeistas turtas gali labai padėti gauti paskolos patvirtinimą. Turto panaudojimas vekseliui apsaugoti gali leisti skolininkui reikalauti mažesnių obligacijų palūkanų normų, nei jie būtų turėję neužtikrintos paskolos atveju. Paprastai įkeisto turto paskolos suteikia skolininkams geresnes palūkanų normas nei neužtikrintos paskolos.
Sumokėjęs paskolą ir visiškai patenkinęs skolą, skolintojas perveda įkeistą turtą skolininkui. Dėl įkeisto turto tipo ir vertės paprastai derasi skolintojas ir paskolos gavėjas.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Įkeistas turtas yra vertingas turtas, kuris perduodamas skolintojui siekiant užtikrinti skolą ar paskolą.
- Įkeistas turtas gali sumažinti pradinę įmoką, kurios paprastai reikia paskolai gauti.
- Turtas taip pat gali suteikti geresnes paskolos palūkanų normas ar grąžinimo sąlygas.
- Skolininkas išlaiko nuosavybės teises į šį turtą ir toliau už jį gauna palūkanas ar kapitalo prieaugį.
Įkeisto turto hipoteka
Namų pirkėjai kartais gali įkeisti turtą, pavyzdžiui, vertybinius popierius, skolinančioms įstaigoms, kad sumažintų ar panaikintų būtiną įmoką. Pasinaudojus tradicine hipoteka, pats namas yra paskolos įkaitas. Tačiau bankai paprastai reikalauja 20% išankstinio įnašo už vekselio vertę, kad pirkėjai netaptų skolingi daugiau nei jų namo vertė. Be to, be 20% įmokos pirkėjas privalo mokėti mėnesinę draudimo įmoką už privačios hipotekos draudimą (PMI). Negavęs nemažos įmokos, paskolos gavėjas greičiausiai taip pat turės didesnes palūkanas.
Įkeistas turtas gali būti naudojamas įmokoms pašalinti, PVI mokėjimams išvengti ir mažesnėms palūkanoms užtikrinti. Pvz., Tarkime, kad skolininkas nori nusipirkti namą, kuriame yra 200 000 USD, kuriai reikia sumokėti 20 000 USD pradinę įmoką. Jei paskolos gavėjas turi 20 000 USD akcijų ar investicijų, jas galima įkeisti bankui mainais į įmoką.
Skolininkas išlaiko nuosavybės teises į šį turtą ir toliau uždirba palūkanas arba kapitalo prieaugį už tą turtą ir praneša apie jį. Tačiau bankas galėtų areštuoti turtą, jei skolininkas neįvykdytų hipotekos įsipareigojimų. Skolininkas ir toliau uždirba padidintą įkeisto turto kapitalą ir gauna hipoteką, pagal kurią nereikia mokėti įmokos.
Investicijų įkeisto turto panaudojimas
Įkeisto turto hipoteka yra rekomenduojama skolininkams, turintiems grynųjų pinigų ar investicijų, kurie nenori parduoti savo investicijų, kad sumokėtų už įmoką. Investicijų pardavimas gali sukelti mokestines prievoles IRS. Pardavimas gali padidinti paskolos gavėjo metines pajamas iki didesnių mokesčių grupių, todėl padidėja mokėtini mokesčiai.
Paprastai skolininkai, gaunantys dideles pajamas, yra geriausi kandidatai įkeičiant turtą. Tačiau įkeitimo turtas taip pat gali būti panaudotas kitam šeimos nariui, kad padėtų patvirtinti įmoką ir hipoteką.
Teisė įkeisti turtą
Norėdami gauti įkeistą turtą, paskolos gavėjas paprastai turi turėti investicijų, kurių vertė didesnė nei įmokos suma. Jei skolininkas įkeičia vertybinį popierių, o jo vertė sumažėja, bankas gali pareikalauti iš skolininko papildomų lėšų, kad kompensuotų turto vertės sumažėjimą.
Nors paskolos gavėjas gali pasirinkti, kaip investuoti įkeistas lėšas, bankas gali nustatyti apribojimus, kad užtikrintų, jog įkeistas turtas nėra investuojamas į finansines priemones, kurias bankas laiko rizikingomis. Tokias rizikingas investicijas gali sudaryti pasirinkimo sandoriai arba išvestinės priemonės. Be to, turtas asmeninėje senatvės sąskaitoje (IRA), 401 straipsnio k punkte ar kitoje senatvės sąskaitoje negali būti įkeistas kaip paskolos ar hipotekos turtas.
Įkeisto turto paskolos ar hipotekos privalumai ir trūkumai
Įkeisto turto panaudojimas vekseliui užtikrinti turi keletą privalumų skolininkui. Tačiau skolintojas pareikalaus konkrečios rūšies ir kokybės investicijų prieš imdamasis garantijos suteikti paskolą. Be to, skolininkas apsiriboja veiksmais, kuriuos jie gali atlikti su įkeistais vertybiniais popieriais. Baisiausiose situacijose skolininkas netenka įsipareigojimų netekęs įkeistų vertybinių popierių, taip pat įsigyto namo.
Skolininkas privalo toliau pranešti ir mokėti mokesčius už bet kokį uždarbį, kurį gauna iš įkeisto turto. Tačiau, jei jie neprivalėjo parduoti savo portfelio akcijų, kad sumokėtų pradinę įmoką, tai neįtrauks jų į didesnes mokesčių pajamas.
Argumentai už
Įkeisto turto paskola leidžia skolininkui išlaikyti nuosavybės teises į vertybinį turtą.
Skolininkas, parduodamas turtą, vengia mokesčių nuobaudų ar kapitalo prieaugio mokesčių
Įkeičiant turtą išvengiama didelių paskolos įmokų ir PVI, jei taikoma.
Skolininkas gali gauti mažesnę paskolos ar hipotekos palūkanų normą.
Skolininkas toliau uždirba pajamas ir privalo pranešti apie savo investicijų padidėjimą.
Minusai
Galimybė prekiauti įkeistais vertybiniais popieriais gali būti ribota, jei investicijos yra akcijos ar investiciniai fondai.
Skolininkas gali netekti ir būsto, ir vertybinių popierių, jei neįvykdys įsipareigojimų.
Neįmokėjus įmokos, paskolos palūkanos mokamos už visą turto kainą.
Jei įkeistų vertybinių popierių vertė sumažėja, skolintojas gali pareikalauti papildomų lėšų.
Turto įkeitimas giminaičio paskoloms kelia įsipareigojimų neįvykdymo riziką, nes skolininko paskolos grąžinimas nekontroliuojamas.
Realus įkeisto turto hipotekos pavyzdys
„Raymond James Bank“ siūlo įkeistą vertybinių popierių hipoteką, kuria įkeistas turtas laikomas investicinėje sąskaitoje „Raymond James“. Kai kurios funkcijos ir reikalavimai apima:
- Klientai gali finansuoti iki 100% pirminio namo ir gyvenamojo namo investicinio turto pirkimo kainos
- Naudoja kombinuotą nekilnojamojo turto ir vertybinių popierių, į kuriuos galima įmokėti maržą, įkeitimą
- Pradinė įmoka pašalinama iš 100% finansavimo
- Vengia investicijų likvidavimo ir bet kokių galimų kapitalo prieaugio mokesčių
- Nėra PMI draudimo
- Siūlo įkeistą turtą taip pat šeimos nariams
- Jei įkeistų vertybinių popierių vertė sumažėja, Raymondas Jamesas pareikalaus įkeisti papildomų lėšų
- Raymondas Jamesas taip pat pasilieka teisę likviduoti vertybinius popierius be išankstinio sutikimo, jei to reikia sąskaitos tvarkymui