Grupinis ir individualus draudimas nuo negalios

Svarbi bet kokio finansinio plano dalis yra įsitikinimas, kad turite pakankamai pajamų palaikyti savo šeimą, jei tampate fiziškai neįgalūs ir negalite dirbti ilgesnį laiką. Socialinės apsaugos administracijos tyrimai rodo, kad tik daugiau nei vienas iš keturių dvidešimtmečių jaunuolių prieš išeidami į pensiją patirs fizinę negalią. Dauguma žmonių pasveiksta dėl negalios ir grįžta į darbą, tačiau kai kurie žmonės yra priversti imtis kitokių, mažesnes pajamas gaunančių darbų arba gali niekada nebe dirbti.

Grupinė ir individuali aprėptis

Norėdami padėti gauti pajamų neįgalumo atveju, daugelis darbdavių siūlo naudos visą darbo dieną dirbantiems darbuotojams trumpalaikę ir ilgalaikę negalią. Taip pat galite įsigyti individualios negalios politikos, kad papildytumėte grupės planą arba pateiktumėte papildomą draudimą, jei grupės planas negalimas.

Tarp grupės ir individualios aprėpties yra daug skirtumų. Grupinės negalios padengimas yra susijęs su jūsų užimtumu, o jei jūs keičiate ar prarandate darbą, draudimas nėra perkeliamas. Grupės aprėpties išlaidos taip pat gali keistis kiekvienais metais. Individuali invalidumo politika paprastai turi didesnes įmokas, tačiau siūlo geresnes išmokas, nes asmeniškai draudėjai yra draudžiami.

Grupinės išmokos, priešingai, apima visus reikalavimus atitinkančius darbuotojus, nepaisant jų sveikatos. Priėmus individualios negalios politiką, jos nauda, ​​išlaidos ir išlaidos yra garantuojamos sutartimi, net jei keičiate savo profesiją ar darbą. Atskiroms polisoms taip pat gali būti išleidžiamos išimtys, ribojančios pretenzijas, atsirandančias dėl esamų sąlygų.

Apibrėžimai

Ieškiniai dėl negalios gali būti sudėtingesni ir jiems prireikti daugiau laiko nei gyvybės draudimas. Ypač todėl, kad dauguma pretenzijų dėl negalios atsiranda dėl ligos ar akivaizdžios būklės, tokios kaip raumenų, skeleto ar psichinės sveikatos problemos, o ne dėl nelaimingo atsitikimo.

Štai kodėl. Geriau apmokamos, profesionalios „baltojo apykaklės“ darbo vietos paprastai turi geresnius apibrėžimus nei „mėlynos apykaklės“. Ir grupės strategijos paprastai turi silpnesnius apibrėžimus nei atskiros. Geriausias negalios apibrėžimas yra tada, kai negalite atlikti pareigų „savo profesijos“. Tačiau kai kurios strategijos apibrėžia negalią kaip nesugebėjimą atlikti „bet kokio užsiėmimo“. Dėl šio platesnio apibrėžimo kai kurie draudėjai gali atsidurti nepalankioje padėtyje. Taip pat svarbu įvertinti, kiek laiko trunka paties profesijos apibrėžimas. Kai kurios politikos kryptys pereina prie bet kokio užsiėmimo po to, kai reikalaujama nuo dvejų iki penkerių metų ir jei yra konkrečių kalbų apie reikalavimus, susijusius su esamomis sąlygomis ir psichinėmis ar emocinėmis problemomis.

Atskiri draudimai turėtų būti išduodami kaip neatšaukiami ir garantuojami, kad jie gali būti atnaujinami, o tai reiškia, kad draudikas negali modifikuoti poliso, kai tik jis bus išduotas. Politika taip pat gali leisti palaipsniui grįžti į darbą, kai jūs pradedate ne visą darbo dieną ir toliau gaunate dalinę išmoką arba jei negalite atlikti savo profesijos pareigų, leidžiate dirbti kitą profesiją ir vis tiek kaupiate visas išmokas.

Skirtingai nuo gyvybės draudimo, kai mirus, draudikas automatiškai apmoka išmoką, invalidumo reikalavimai yra sudėtingesni. Štai kodėl negalios politikoje vartojami terminai ir apibrėžimai yra kritiški. Kuo tikslesnis apibrėžimas, tuo lengviau bus pareikšti ieškinį.

Privalumai

Grupinės negalios padengimas yra susietas su jūsų W-2 pajamomis arba bazine alga. Išmokos, priemokos, komisiniai, pensijų plano įmokos ir paskatos paprastai neįskaičiuojamos. Individuali politika yra liberalesnė ir kartais siūlo įvairius kompensavimo šaltinius. Jūs taip pat perkate nustatyto dydžio išmoką, pavyzdžiui, 5000 USD per mėnesį, ir jums gali tekti ne dokumentuoti savo pajamų, kai kreipiatės dėl žalos atlyginimo.

Grupės trumpalaikės (GSTD) išmokos skiriasi pagal sumokėtą dolerio sumą, kai kurios moka 100% uždarbio ir gali prasidėti iškart arba po trumpo eliminavimo laikotarpio. Dauguma grupės ilgalaikių (GLTD) aprėpties laikotarpių yra 90 dienų, nors atskiros strategijos leidžia numatyti ilgesnį pašalinimo periodą. GLTD invalidumo išmokos paprastai yra ribojamos iki 50% –60% bazinės algos ir dažnai mokamos maksimalios mėnesinės išmokos, nepriklausomai nuo to, kiek uždirbate.

Kai kurie darbdaviai siūlo galimybę nusipirkti papildomą draudimą iki 70% uždarbio ar atlyginimo. Jei papildomos aprėpties nėra, galite nusipirkti individualią politiką, kad papildytumėte grupės planą. Individuali politika siūlo aukštesnes mėnesio išmokų ribas ir pragyvenimo išlaidų pritaikymą bei būsimas pirkimo galimybes.

Integracija su kitais privalumais

Darbdavio teikiami ilgalaikės negalios planai paprastai integruojami į socialinio draudimo negalios draudimą (SSDI). Tai reiškia, kad jūsų gaunama invalidumo pašalpa gali būti sumažinta dolerio už dolerį kitomis išmokomis. Individuali ilgalaikės negalios politika skiriasi priklausomai nuo įmonės, o išmokos gali būti nemažinamos, jei gausite SSDI. Draudimo išmoka būtų didesnė, tačiau jūsų bendros pajamos, jei fiziškai ginčijatės, būtų bendros naudos. Paprastai individualūs planai, apimantys mėlynosios apykaklės ir didelės rizikos profesijas, integruojami į SSDI.

Esmė

Svarbu išsiaiškinti, kiek pajamų jums reikia kiekvieną mėnesį sąskaitoms apmokėti ir iš kur jos bus gaunamos. Keli klausimai, kuriuos reikia apgalvoti:

• Kokią grupinę ir (arba) individualią negalią turite?
• Kaip greitai galite sumažinti išlaidas?
• Ar turite pakankamą grynųjų pinigų rezervą?
• Ar jūsų namų ūkis turi vieną ar dvi pajamas?
• Ar turite kitų pajamų šaltinių (nuomojamas turtas, investicijos ir pan.)?

Niekam nepatinka galvoti apie fizinį iššūkį. Tačiau turite apsaugoti savo šeimos finansinį saugumą ir pasikliauti SSDI ar darbuotojų kompensacijų išmokomis nėra puiki strategija, nes daugelis pretenzijų atmetamos. Ir net jei turite teisę gauti išmokas, gali praeiti mėnesiai, kol pradėsite gauti išmokas.