Perdraudimas
Perdraudimas taip pat žinomas kaip draudikų draudimas arba draudimas nuostoliais. Perdraudimas yra praktika, kai draudikai perduoda tam tikras savo rizikos portfelių dalis kitoms šalims, sudarydami tam tikrą susitarimą, kad sumažintų didelę prievolę, atsirandančią dėl draudimo išmokos. Šalis, kuri paįvairina savo draudimo portfelį, yra žinoma kaip perdraudėja. Šalis, kuri priima dalį galimo įsipareigojimo mainais į draudimo įmokos dalį, yra vadinama perdraudiku.
Kaip veikia perdraudimas
Perdraudimas leidžia draudikams išlikti mokiems susigrąžinant visas ar visas sumas, išmokėtas ieškovams. Perdraudimas sumažina grynąją atsakomybę už individualią riziką ir apsaugą nuo katastrofų nuo didelių ar daugybinių nuostolių. Ši praktika taip pat suteikia perdraudimo įmonėms, toms, kurios siekia perdraudimo, galimybę padidinti savo platinimo galimybes atsižvelgiant į rizikos skaičių ir dydį.
Draudimo informacijos instituto duomenimis, uraganas Andrew 1992 m. Floridoje padarė 15, 5 milijardo USD žalą, dėl kurios septynios JAV draudimo bendrovės tapo nemokios.
Perdraudimo pranašumai
Draudėjui draudžiant sukauptus individualius įsipareigojimus, perdraudimas suteikia draudikui daugiau saugumo už jo nuosavybę ir mokumą, padidindamas jo sugebėjimą atlaikyti finansinę naštą įvykus neįprastiems ir svarbiems įvykiams. Vykdydami perdraudimą, draudikai gali sudaryti didesnio ar didesnio rizikos draudimo polisus, pernelyg nepadidindami administracinių išlaidų, kad padengtų savo mokumo atsargas. Be to, perdraudimas suteikia draudikams didelę likvidžią vertę dėl ypatingų nuostolių.
Draudikai yra teisiškai įpareigoti išlaikyti pakankamus rezervus, kad galėtų sumokėti visas galimas pretenzijas iš išleistų polisų.
Perdraudimo rūšys
Neprivaloma apsauga apsaugo draudiką nuo asmens ar nurodytos rizikos ar sutarties. Jei kelioms rizikoms ar sutartims reikia perdraudimo, jos persvarstomos atskirai. Perdraudikas turi visas teises priimti ar atmesti fakultatyvinį perdraudimo pasiūlymą.
Perdraudimo sutartis sudaroma nustatytam laikotarpiui, o ne pagal riziką ar pagal sutartį. Perdraudikas padengia visą riziką ar jos dalį, kurią gali patirti draudikas.
Esant proporciniam perdraudimui, perdraudikas gauna proporcingą visų draudiko parduodamų draudimo įmokų dalį. Dėl žalos atlyginimo perdraudikas padengia dalį nuostolių pagal iš anksto suderėtą procentą. Perdraudikas taip pat kompensuoja draudikui perdirbimo, verslo įsigijimo ir rašymo išlaidas.
Esant neproporcingam perdraudimui, perdraudikas atsako, jei draudiko nuostoliai viršija nustatytą sumą, vadinamą prioriteto ar išlaikymo riba. Dėl to perdraudikas neturi proporcingos draudimo įmokų ir nuostolių dalies. Prioriteto arba išlaikymo riba yra pagrįsta viena rizikos rūšimi arba visa rizikos kategorija.
Perteklinis nuostolių perdraudimas yra neproporcingo draudimo rūšis, kai perdraudikas padengia nuostolius, viršijančius draudiko išlaikomą ribą. Ši sutartis paprastai taikoma dėl katastrofiškų įvykių ir apima draudiką kiekvienu atveju arba atsižvelgiant į sukauptus nuostolius per nustatytą laikotarpį.
Perdraudimas dekonstruotas
Pagal perdraudimą, kuriam priskiriama rizika, visos pretenzijos, nustatytos per įsigaliojantį laikotarpį, yra padengiamos, neatsižvelgiant į tai, ar nuostoliai atsirado ne draudimo laikotarpiu. Pretenzijos, pateiktos ne draudimo laikotarpiu, nėra padengiamos, net jei nuostoliai buvo patirti sutarties galiojimo metu.
Pagrindiniai išvežamieji daiktai
- Perdraudimas arba draudikų draudimas perduoda riziką kitai įmonei, kad sumažėtų didelių išmokų už žalą tikimybė.
- Perdraudimas leidžia draudikams išlikti mokiems susigrąžinant visą išmoką ar jos dalį.
- Įmonės, siekiančios perdraudimo, vadinamos perdraudimo įmonėmis.
- Perdraudimo rūšys yra fakultatyvinis, proporcingas ir neproporcingas.