Taupymas pensijoje: atidėtas nuo mokesčių ar neapmokestinamas?

Kai galvojate apie išėjimą į pensiją, mokesčių planavimas turėtų būti jūsų sprendimo dalis nuo pat pradžių. Dvi bendros sąskaitos, leidžiančios žmonėms sumažinti savo mokesčių sąskaitas, yra atidedamos nuo mokesčių ir neapmokestinamos sąskaitos.

Svarbu nuspręsti, kuri sąskaita ar abiejų variantų derinimas jums yra prasmingas, kai atsiranda mokesčių lengvatos.

Neapmokestinamos ir neapmokestinamos sąskaitos

Abu šie atvejai sumažina visą gyvenimą trunkančias mokesčių išlaidas, o tai skatina pasitraukti iš pensijos ankstyvame amžiuje. Ryškiausias skirtumas tarp dviejų rūšių sąskaitų yra tada, kai atsiranda mokesčių lengvatos.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Atidėjusios nuo sąskaitos mokestį galima sutaupyti atliekant įmokas, tačiau su neapmokestinamąja sąskaita sąskaitos išėmimas yra neapmokestinamas išeinant į pensiją.
• Bendros atidėtų mokesčių išskaitymo sąskaitos yra tradicinės IRA ir 401 (k) s.
• Populiarios neapmokestinamosios sąskaitos yra Roth IRA ir Roth 401 (k).
• Ideali mokesčių optimizavimo strategija yra maksimaliai padidinti įnašus į abiejų tipų sąskaitas.

Mokesčių sąskaitos

Atidėtos nuo mokesčių sąskaitos leidžia nedelsiant atskaityti mokesčius nuo visos jūsų įmokos sumos, tačiau ateityje išskaitymai iš sąskaitos bus apmokestinami pagal įprastą pajamų tarifą. JAV dažniausiai pasitaikančios mokesčių atidėjimo sąskaitos yra tradicinės IRA ir 401 (k) planai. Kanadoje labiausiai paplitęs yra registruotų pensijų santaupų planas (RRSP).

Iš esmės, kaip matyti iš sąskaitos pavadinimo, pajamų mokesčiai „atidedami“ vėlesnei datai.

Pvz., Jei jūsų šių metų apmokestinamosios pajamos yra 50 000 USD, o jūs sumokėjote 3 000 USD į atidėtą mokestinę sąskaitą, sumokėtumėte mokestį tik iš 47 000 USD. Per 30 metų išėjus į pensiją, jei jūsų apmokestinamosios pajamos iš pradžių yra 40 000 USD, tačiau nusprendėte iš sąskaitos išimti 4000 USD, apmokestinamosios pajamos padidės iki 44 000 USD.

Neapmokestinamos sąskaitos

Kita vertus, neapmokestinamos sąskaitos teikia būsimas mokestines lengvatas, nes pašalinimai išėjus į pensiją nėra apmokestinami. Kadangi įmokos į sąskaitą yra padarytos sumokėjus dolerius nuo mokesčių, tiesioginės mokesčių lengvatos nėra. Pagrindinis tokio tipo struktūros pranašumas yra tas, kad investicijų grąža auga be mokesčių.

Dabartiniai ir numatomi būsimi mokesčių skliaustai yra pagrindiniai veiksniai, lemiantys, kuri sąskaita yra tinkamiausia jūsų mokesčių planavimo poreikiams.

JAV populiarios neapmokestinamosios sąskaitos yra „Roth IRA“ ir „Roth 401 (k)“. Kanadoje labiausiai paplitusi yra neapmokestinama taupomoji sąskaita (TFSA).

Jei šiandien įmokėtumėte 1 000 USD į neapmokestinamąją sąskaitą ir lėšos būtų investuojamos į savitarpio pagalbos fondą, kuris teikė 3% metinę grąžą, per 30 metų sąskaita būtų įvertinta 2427 USD.

Priešingai, įprastame apmokestinamame investiciniame portfelyje, kuriame kapitalo prieaugio mokesčiai būtų mokami nuo 1427 USD, jei ši investicija būtų padaryta per neapmokestinamąją sąskaitą, augimas nebūtų apmokestinamas.

Atidėtoje sąskaitoje mokesčiai ateityje bus mokami, tačiau neapmokestinamoje sąskaitoje mokesčiai yra mokami dabar. Tačiau pakeitus periodą, kai mokate mokesčius, ir realizuodami neapmokestinamų investicijų augimą, galite realizuoti didelius pranašumus.

„Aš norėčiau apibūdinti atidėtą mokestinę sąskaitą kaip tikrai vėluojančią apmokestinti. Mokesčiai bus sumokėti kada nors kelyje. Tačiau neapmokestinama sąskaita neapmokestinama, kai pinigai pervedami į sąskaitą “, - sako Mack Courter, CFP®, „ Courter Financial “, LLC, Bellefonte mieste, Pa įkūrėjas.

Mokesčių sąskaitų pranašumai

Tiesioginis pranašumas mokant mažiau mokesčių einamaisiais metais yra stipri paskata daugeliui asmenų finansuoti atidėtų mokesčių sąskaitas. Bendrai manoma, kad dabartinė įmokų mokestinė nauda yra didesnė už neigiamą būsimų pašalinimų mokestinę įtaką.

Kai asmenys išeis į pensiją, jie greičiausiai gaus mažiau apmokestinamųjų pajamų, todėl atsidurs mažesnėje mokesčių grupėje. Paprastai didelius pajamas gaunantys asmenys yra labai skatinami maksimaliai išnaudoti atidėtų mokesčių sąskaitas, kad sumažintų dabartinę mokesčių naštą.

Be to, gavęs tiesioginį mokesčių pranašumą, investuotojas iš tikrųjų gali įnešti daugiau pinigų į savo sąskaitą.

Tarkime, kad jūs mokate 24% mokesčio tarifą nuo savo pajamų. Jei sumokėsite 2 000 USD į neapmokestintą sąskaitą, gausite 480 USD (0, 24 x 2 000 USD) mokesčių grąžinimą ir galėsite investuoti daugiau nei pradiniai 2 000 USD ir suskaičiuoti ją greičiau. Tai reiškia, kad metų pabaigoje jūs nelikote skolingi jokiems mokesčiams; tokiu atveju mokesčių sutaupymas tiesiog sumažins mokėtinus mokesčius. Padidėję santaupos suteiks mokesčių lengvatų ir ramybę.

Neapmokestinamų sąskaitų pranašumai

Kadangi neapmokestinamų sąskaitų pranašumai realizuojami per 40 metų, kai kurie žmonės jų nepaiso. Tačiau jauni suaugusieji, kurie mokosi mokykloje arba tik pradeda darbą, yra geriausi kandidatai į neapmokestinamas sąskaitas. Ankstyvaisiais gyvenimo tarpsniais apmokestinamosios pajamos ir atitinkamos mokesčių grupės paprastai yra minimalios, tačiau ateityje jos greičiausiai padidės.

Atidaręs neapmokestinamąją sąskaitą ir investuodamas pinigus į rinką, asmuo galės naudotis šiomis lėšomis kartu su papildomu kapitalo augimu be jokių mokesčių problemų. Kadangi išėmimas iš tokio tipo sąskaitų nėra apmokestinamas, pinigų išėmimas išėjus į pensiją nepuls jūsų į aukštesnę mokesčių grupę.

„Įprastas įsitikinimas, kad pensijoje bus mažesni mokesčiai, yra pasenęs, - sako Ali Hashemianas, MBA, CFP®, „ Kinetic Financial “prezidentas Los Andžele, Kalifornijoje. - Šiuolaikinis pensininkas išleidžia daugiau pinigų ir gauna daugiau pajamų nei ankstesnės kartos. Be to, ateityje mokestinė aplinka pensininkams gali būti blogesnė nei dabar. Tai tik keletas priežasčių, kodėl neapmokestinamos strategijos gali būti naudingos. “

„Negaliu galvoti apie asmenis, kuriems netaikomos neapmokestinamosios pajamos“, - sako Wesas Shannonas, CFP®, SJK finansinio planavimo, LLC įkūrėjas, Hurstas, Teksasas. „Dažnai klientas, priklausantis didelėms mokesčių grupėms ir turintis į ilgalaikį augimą orientuotos investavimo strategijos, galės pasinaudoti kapitalo prieaugiu ir kvalifikuotu dividendų apmokestinimu (šiuo metu mažesniais tarifais), tuo tarpu atidėtasis mokestis konvertuoja visus pajamos iš paprastųjų pajamų, kurios apmokestinamos didesniu tarifu. “

Kuri sąskaita jums tinka?

Nors ideali mokesčių optimizavimo strategija apimtų įmokų maksimalų padidinimą tiek atidėtų mokesčių, tiek neapmokestinamosiose sąskaitose, yra keletas kintamųjų, į kuriuos reikia atsižvelgti, jei toks paskirstymas neįmanomas.

Mažas pajamas gaunantys asmenys

Mažas pajamas gaunantys asmenys skatinami sutelkti dėmesį į neapmokestinamos sąskaitos finansavimą. Šiame etape įmokos į atidėtą mokestinę sąskaitą neturėtų prasmės, matant, kaip dabartinė mokesčių lengvata būtų minimali, tačiau būsimas įsipareigojimas būtų didelis.

Kas nors, įmokantis 1000 USD į atidėtų mokesčių sąskaitą, kai jiems bus sumokėtas 12% pajamų mokestis, šiandien sutaupytų tik 120 USD. Jei tos lėšos atsiimamos per penkerius metus, kai asmuo yra didesnėje mokesčių grupėje ir sumoka 32% pajamų mokestį, bus išmokėta 320 USD.

Kita vertus, įmokos į neapmokestinamąją sąskaitą yra apmokestinamos šiandien. Bet darant prielaidą, kad ateinančiais metais jums bus taikoma didesnė mokesčių grupė, būsima mokesčių sąskaita bus sumažinta.

Didelės pajamos

Didesnį atlyginimą gaunantys asmenys turėtų sutelkti dėmesį į įmokas į atidėtą mokesčių sąskaitą, tokią kaip 401 (k) arba tradicinė IRA. Dėl neatidėliotinos naudos gali sumažėti ribinis mokesčio tarifas ir gauti didelę vertę.

Apsvarstykite pensijų santaupų tikslą ir laiką

Kitas svarbus kintamasis, į kurį reikia atsižvelgti, yra jūsų santaupų tikslas ir laikotarpis. Paprastai, bet ne visada, atidėtos nuo mokesčių sąskaitos teikiamos kaip išėjimo į pensiją priemonės, nes dauguma žmonių uždirbs minimaliai ir šiame gyvenimo etape gali būti mažesnis mokesčio tarifas. Neapmokestinamoms sąskaitoms dažnai teikiama pirmenybė investuojant, nes investuotojas gali realizuoti nemažą neapmokestinamą kapitalo prieaugį.

„Aš iš tikrųjų manau, kad klientai dažnai per daug priskaičiuoja atidėtas nuo mokesčių sąskaitas“, - sako Marguerita Cheng, CFP®, „Blue Ocean Global Wealth“ generalinė direktorė Gaithersburge, Md. “Kaip ir mes skelbiame apie investicijų diversifikavimą, mokesčių diversifikacija yra tokia pat svarbi. Šiandien svarbu suvokti mokesčių taupymą. Vis dėlto yra ką pasakyti apie neapmokestinamas ar neapmokestinamas pensijų santaupas. Vidutinis dolerio kaštų, pinigų laiko vertės ir neapmokestinamojo augimo derinys yra galinga smulkmena. “

Nepriklausomai nuo jūsų finansinių poreikių, finansų patarėjas galėtų pasiūlyti, kokia sąskaitos rūšis yra jums geriausia.

Esmė

Mokesčių planavimas yra svarbi kiekvieno asmeninio biudžeto sudarymo ar investicijų valdymo sprendimo dalis. Atidėtos nuo mokesčių ir neapmokestinamos sąskaitos yra viena iš labiausiai paplitusių galimybių, leidžiančių palengvinti finansinę laisvę išėjus į pensiją.

Svarstydami dvi alternatyvas, tiesiog atminkite, kad jūs visada mokate mokesčius ir atsižvelgiant į jų sąskaitos tipą, kyla tik klausimas, kada.