Atvirkštinė hipotekos ar būsto paskolos?
Jei esate namų savininkas ir esate bent 62 metų amžiaus, galbūt galėsite konvertuoti savo būsto kapitalą grynaisiais, kad sumokėtumėte pragyvenimo, sveikatos priežiūros išlaidas, namų rekonstravimą ar bet ką kitą, ko jums reikia. Du būdai tai padaryti yra atvirkštinės hipotekos ir būsto paskolos. Abu šie būdai leidžia jums įsigyti savo namų nuosavybės, nereikia parduoti ar išsikraustyti iš namų. Tačiau tai yra skirtingi paskolų produktai, todėl verta suprasti jūsų galimybes, kad galėtumėte nuspręsti, kuris jums tinkamesnis.
Atvirkštinės hipotekos
Dauguma namų įsigyjama naudojant įprastą arba išankstinį hipoteką. Turėdami įprastą hipoteką, jūs skolinatės pinigus iš skolintojo ir kas mėnesį mokate įmokas, kad sumokėtumėte pagrindinę sumą ir palūkanas. Laikui bėgant, didėjant nuosavam kapitalui, jūsų skola mažėja. Kai bus sumokėta visa hipoteka, jūs turėsite visišką kapitalą ir būsto savininkas jums bus tiesiogiai.
Kaip veikia atvirkštinė hipoteka
Atvirkštinė hipoteka veikia skirtingai: užuot mokėjęs paskolos davėjui, skolintojas moka jums mokėjimus, pagrįstus jūsų namo vertės procentu. Laikui bėgant jūsų skola didėja - mokant jums mokėjimus ir kaupiant palūkanas - ir jūsų nuosavybė mažėja, nes skolintojas perka vis daugiau ir daugiau nuosavybės. Jūs ir toliau turite nuosavybės teises į savo namus, tačiau kai tik iškeliate iš namų ilgiau nei metams, jį parduodate ar dingstate arba tampate nesusipažinę su savo turto mokesčiais ir (arba) draudimu ar namai patenka į apleistus daiktus. paskola turi būti grąžinta. Kreditorius parduoda namus, kad susigrąžintų jums sumokėtus pinigus (taip pat ir mokesčius). Bet koks namuose paliktas kapitalas atitenka jums ar jūsų įpėdiniams.
Atminkite, kad jei abu sutuoktiniai turi savo vardą hipotekoje, bankas negali parduoti namo tol, kol miręs maitintojo sutuoktinis miršta - arba įvyksta aukščiau išvardytos situacijos mokesčių, remonto, draudimo, perkėlimo ar namo pardavimo atvejais. Prieš sutikdamos atvirkštinę hipoteką, poros turėtų atidžiai išnagrinėti likusio sutuoktinio klausimą. Palūkanos, mokamos už atvirkštinę hipoteką, paprastai kaupiamos iki hipotekos pabaigos. Tuo metu paskolos gavėjas (-ai) arba jų įpėdiniai gali arba negali jų atskaityti.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite Grįžtamieji hipotekos sunkumai ).
Paskolas būstui įsigyti
Būsto nuosavybės paskolos rūšis yra būsto kredito kredito linija (HELOC). Kaip ir atvirkštinė hipoteka, būsto paskolos leidžia konvertuoti būsto kapitalą į grynuosius pinigus. Ji veikia taip pat kaip ir jūsų pagrindinė hipoteka - iš tikrųjų būsto paskola taip pat vadinama antrąja hipoteka. Jūs gaunate paskolą kaip vienkartinę išmoką ir reguliariai mokate mokėdami pagrindinę sumą ir palūkanas, kurios paprastai yra fiksuota norma.
Turėdami HELOC, jūs turite galimybę pasiskolinti iki patvirtinto kredito limito prireikus. Turėdami standartinę būsto paskolą, mokate palūkanas už visą paskolos sumą; naudodamiesi HELOC, jūs mokate palūkanas tik už tuos pinigus, kuriuos faktiškai atsiimate. HELOC yra reguliuojamos paskolos, todėl keičiantis palūkanoms, keičiasi jūsų mėnesio įmoka.
Apie HELOC
Šiuo metu už būsto paskolą ir HELOC mokamos palūkanos neapmokestinamos, išskyrus tuos atvejus, kai pinigai buvo panaudoti būsto renovacijai ar panašiai veiklai. (Iki naujojo 2017 m. Mokesčių įstatymo palūkanų už būsto skolą buvo galima visiškai arba iš dalies atskaityti mokesčius. Atminkite, kad šis pokytis skirtas 2018 - 2025 mokestiniams metams.) Be to - ir tai yra svarbi priežastis, kodėl verta pasirinkti šį pasirinkimą. būsto paskolą, jūsų namas išlieka turtas jums ir jūsų įpėdiniams. Tačiau svarbu atkreipti dėmesį į tai, kad jūsų namas veikia kaip įkaitas, todėl rizikuojate prarasti savo namus, kad netektų paskolos.
Paskolų rūšių skirtumai
Atvirkštinės hipotekos, būsto paskolos ir HELOC leidžia konvertuoti būsto kapitalą grynaisiais. Tačiau jie skiriasi išmokėjimo, grąžinimo, amžiaus ir nuosavo kapitalo, kredito ir pajamų reikalavimų bei mokesčių lengvatų prasme. Remdamiesi šiais veiksniais mes apibūdiname esminius skirtumus tarp trijų rūšių paskolų:
Kaip jums mokama
- Atvirkštinė hipoteka: Mėnesio įmokos, vienkartinės išmokos, kredito linija ar jų derinys
(žr. Kaip pasirinkti atvirkštinį hipotekos mokėjimo planą ) - Namų nuosavybės paskola: vienkartinė išmoka
- HELOC: esant reikalui, neviršijant iš anksto patvirtinto kredito limito, pridedama kredito / debeto kortelė ir (arba) čekių knygelė, kad galėtumėte prireikus išsiimti pinigus
Grąžinimo grafikas
- Atvirkštinė hipoteka: atidėtas grąžinimas - paskola, kurią reikia sumokėti, kai tik paskolos gavėjas vėluoja mokėti turto mokesčius ir (arba) draudimą; namai patenka į apleistą vietą; paskolos gavėjas išsikelia daugiau nei metams, parduoda būstą arba miršta.
- Namų nuosavybės paskola: Mėnesiniai mokėjimai, atlikti per nustatytą laiką su fiksuota palūkanų norma
- HELOC: Mėnesiniai mokėjimai, atsižvelgiant į pasiskolintą sumą ir dabartinę palūkanų normą
Amžiaus ir nuosavybės reikalavimai
- Atvirkštinė hipoteka: Turi būti ne mažiau kaip 62 metų ir turėti savo namus tiesiai arba turėti mažą hipotekos likutį
- Paskolos būstui įsigyti: Nereikalaujama amžiaus; namuose turi būti ne mažiau kaip 20% nuosavo kapitalo
- HELOC: Nereikalaujama amžiaus; namuose turi būti ne mažiau kaip 20 proc
Kredito ir pajamų būklė
- Atvirkštinė hipoteka: nereikalaujama pajamų, tačiau kai kurie skolintojai gali patikrinti, ar jūs galite laiku ir pilnai sumokėti nuolatinius nekilnojamojo turto mokesčius, tokius kaip turto mokesčiai, draudimas, namų savininkų asociacijos mokesčiai ir pan.
- Paskolas būstui įsigyti: geras kredito balas ir stabilių pajamų įrodymas, pakankamas įvykdyti visus finansinius įsipareigojimus
- HELOC: geras kredito balas ir stabilių pajamų įrodymas, pakankamas įvykdyti visus finansinius įsipareigojimus
Mokesčių lengvatos
- Grįžtamieji hipotekos: nėra, kol paskola pasibaigs; tada priklauso
- Nuosavo būsto paskola: 2018 - 2025 mokestiniais metais palūkanos neišskaitomos, nebent pinigai buvo išleisti kvalifikuotiems tikslams - nusipirkti, pastatyti ar iš esmės patobulinti mokesčių mokėtojo namus, užtikrinančius paskolą (dėl 2017 m. Mokesčių mažinimo ir darbo vietų įstatymo). )
- HELOC: Tas pats, kaip ir būsto paskolos atveju
Tinkamos paskolos pasirinkimas
Atvirkštinės hipotekos, būsto paskolos ir HELOC leidžia konvertuoti būsto kapitalą grynaisiais. Taigi, kaip nuspręsti, kuri paskolos rūšis jums tinka?
Apskritai atvirkštinė hipoteka yra laikoma geresniu pasirinkimu, jei ieškote ilgalaikių pajamų šaltinio ir neprieštaraujate, kad jūsų namas nebus jūsų turto dalis. Tačiau jei esate vedęs, įsitikinkite, kad likusio sutuoktinio teisės yra aiškios.
(Norėdami gauti daugiau informacijos, skaitykite atvirkštinę hipoteką: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? Ir Pilnas atvirkštinės hipotekos vadovas .)
Būsto paskola arba HELOC yra laikomi geresniu pasirinkimu, jei jums reikia trumpalaikių pinigų, galėsite kas mėnesį mokėti įmokas ir norėsite išlaikyti savo namus. Abu kelia didelę riziką kartu su savo pranašumais, todėl prieš imdamiesi bet kurių veiksmų, kruopščiai peržiūrėkite parinktis.
(Taip pat žiūrėkite: Pilnas atvirkštinės hipotekos vadovas, Grįžtamosios hipotekos palyginimas su išankstiniu hipotekos mokėjimu, ar turite teisę į atvirkštinę hipoteką?), Grįžtamieji hipotekos tipai, Teisingo grįžtamojo hipotekos skolintojo pasirinkimas, Kaip pasirinkti atvirkštinio hipotekos mokėjimo planą, Vadovas Mokesčiai ir atvirkštinė hipoteka, 5 geriausios atvirkštinio hipotekos alternatyvos, 5 ženklai atvirkštinės hipotekos yra gera idėja, 5 ženklai atvirkštinės hipotekos yra bloga idėja, kaip išvengti atvirkštinės hipotekos praleidimo, žvilgsnis į atvirkštinės hipotekos reglamentavimą, taisyklės Norėdami gauti FHA atvirkštinę hipoteką, atvirkštinę hipoteką: Ar jūsų našlė (-ė) galėtų prarasti namą? Saugokitės šių atvirkštinių hipotekos sukčiavimų ir atvirkštinės hipotekos problemų)