Taupymas pensijai, kai neturite reguliaraus darbo

Daugelis žmonių kartas nuo karto - arba visam laikui - atsiduria oficialios darbo jėgos ribose - vieni dėl pasirinkimo, kiti - po atleidimo. Kai kurie prisijungia prie didžiulės koncertų ekonomikos. Kiti bando konsultuotis ar laisvai samdomi darbuotojai, arba likti namuose, kad rūpintųsi šeima. Bet kokiu atveju, kai žmonės nustoja rinkti savaitinį atlyginimą, jie dažnai nustoja kaupti pensijas. Tačiau išlaikydami šias įmokas, kad ir kokias mažas, galite labai pakeisti pajamas, kurias turite išėję į pensiją.

Dauguma dirbančių žmonių, taupantys pensijai, tai daro per darbdavio remiamą programą. Bet jūs galite tai padaryti savarankiškai. Yra keletas būdų, kaip tai padaryti savarankiškai.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Savarankiškai dirbantys žmonės gali investuoti į solo 401 (k), kurio įmokų limitai yra didesni nei darbdavių siūloma versija.
• Sutuoktinis nedirbantis asmuo gali mokėti įmokas į IRA, jei jų sutuoktinis turi apmokestinamąją kompensaciją.
• Sveikatos taupomosios sąskaitos yra skirtos apmokėti medicinos išlaidas, tačiau sulaukus 65 metų šis apribojimas nebetaikomas.

„Solo 401“ (k)

Solo 401 (k), taip pat žinomas kaip nepriklausomas 401 (k), yra skirtas žmonėms, kurie savarankiškai dirba kaip individualūs savininkai, nepriklausomi rangovai ar bendrijos nariai. Tai yra žmonėms, kurie dirba savarankiškai arba su sutuoktiniu ir neturi darbuotojų. Įmokos sujungia atidėtas pajamas ir pelno paskirstymo elementus.

2019 m. Darbuotojui gali būti sumokėta 19 000 USD riba. 50 metų ir vyresniems asmenims leidžiama papildoma 6000 USD įmoka. Vienintelio savininko pelno dalis - 20% savarankiško darbo pajamų, sumažinta 50% savarankiško darbo mokesčių. Inkorporuotų įmonių pelno pasidalijimo dalis padidėja iki 25% savarankiško darbo pajamų, neatskaičius savarankiško darbo mokesčių.

Tai reiškia, kad bendra leistina įnašų suma, atidedama ir dalijantis pelnu, sudaro 56 000 USD per metus arba 62 000 USD su įnašu.

Pavyzdžiui, tarkime, kad Marija, 33 metų rinkodaros vadovė, palikusi visą darbo dieną, kai turėjo kūdikį. Ji atlieka tam tikrą konsultacinį darbą ir per metus uždirba 20 000 USD. Kaip individualios įmonės savininkė, ji galėjo atidėti iki 19 000 USD šios sumos į darbuotojų atidėjimą.

Jei norite nustatyti vieną iš jų, stebėkite galutinį terminą: Solo 401 (k) planai turi būti sudaryti iki mokestinių metų gruodžio 31 dienos, kad būtų galima leisti įmokas ateinantiems metams.

Net ir nedidelės įmokos ilgainiui gali labai pakeisti jūsų santaupas pensijoje. Jums nereikia nuolatinio darbo, jei norite gauti mokesčių lengvatas.

Sutuoktinio IRA

Nedirbantis sutuoktinis, pateikiantis prašymą kartu, gali investuoti į tradicinę arba Roth sutuoktinių IRA, jei jų sutuoktinis turi apmokestinamąją kompensaciją. Didžiausias įnašas 2019 m. Bet kuriai IRA yra 6000 USD, pridedant papildomus 1 000 USD 50 metų ir vyresniems asmenims. Tai leidžia šeimai padvigubinti IRA santaupas.

Pavyzdžiui, tarkime, 51 metų Joe prarado darbą praėjusių metų pabaigoje ir negalėjo rasti darbo visu etatu, tačiau nori ir toliau prisidėti prie jo išėjimo į pensiją. Jo sutuoktinė turi apmokestinamąją 50 000 USD kompensaciją už 2019 m. Kol pora kartu paduos bylas, Džo iš viso 2019 m. IRA galėtų prisidėti 7000 USD. Tai yra standartinė 6000 USD įmoka ir 1000 USD įmokos 50 metų ir vyresniems asmenims.

Atminkite, kad padavimo būsena gali paveikti leistinų įmokų dydį. Jei Joe ir jo žmona paduotų bylą atskirai, jis negalėtų per metus sumokėti jokios sumos į IRA, nes neturėjo apmokestinamosios kompensacijos. Jei jie paduotų bylą atskirai ir jis už metus gautų tik 2000 USD apmokestinamųjų pajamų, jo IRA įmoka būtų ribojama iki 2000 USD.

Įmokas į APS atidėtų mokesčių mokėjimą galima atlikti kitų metų balandžio 15 d.

Sveikatos taupomoji sąskaita (HSA)

Šiek tiek stebina, kad sveikatos taupymo sąskaita yra dar viena galimybė. HSA yra mokesčių lengvatomis pagrįsta sąskaita, kuria gali naudotis asmenys, turintys didelius atskaitymo sveikatos planus (HDHP) ir skirti padengti nepadengtas medicinos išlaidas.

Įdarbintiems žmonėms įmokas gali mokėti tiek darbdavys, tiek darbuotojas. Tie, kurie nedirba, gali patys mokėti įmokas. Ir už šias įmokas galima atskaityti mokestį.

Indėlių pinigai neturi būti gaunami iš uždirbtų pajamų. Tai gali būti santaupos, akcijų dividendai, nedarbo kompensacijos ar net gerovės išmokos.

Maksimali įmoka 2019 metams yra 3500 USD asmeniui ir 7000 USD šeimai. 55 metų ir vyresniems žmonėms leidžiama mokėti papildomą 1000 USD įmoką.

Taigi kaip medicininė taupomoji sąskaita laikoma pensijų kaupimu? Skirstymas, naudojamas kvalifikuotoms medicinos išlaidoms, bet kuriame amžiuje yra neapmokestinamas. Asmenys, kurie nenaudojami medicininėms išlaidoms padengti, įtraukiami į pajamas ir yra apmokestinami bei jiems gali būti taikoma 20% bauda. Bet jei laikysite šias lėšas HSA ir pradėsite atsiimti lėšas būdami 65 metų ar vyresni, galite juos naudoti bet kokiems tikslams, kaip ir tradicinė IRA. Kaip ir tradicinė IRA, jūs būsite skolingi pajamų mokesčiams už pinigus, bet jokių nuobaudų. (Atminkite, kad IRA pašalinimas be baudos prasideda nuo 59 ½ metų.)

Trumpai tariant, įmokos į HSA gali būti pajamų šaltinis išėjus į pensiją.

Tarpininkavimo sąskaita

Visada galite investuoti per tarpininkavimo sąskaitą. Pajamos nebus atidedamos mokesčiams, tačiau jūs padidinsite pinigų sumą, kuri pensijos metu gali suteikti jums pajamų šaltinį.

Tai gali būti puikus būdas investuoti pinigus, kai išnaudosite atidėtų mokesčių įmokų sumas. Be to, kadangi pašalinimai iš apmokestinamosios sąskaitos vėl nėra apmokestinami (jūs jau sumokėjote), investicinė sąskaita suteikia papildomo mokesčių planavimo lankstumo, kuris gali būti naudingas.