Apibrėžta tyli antroji hipoteka
Antroji beatodairi hipoteka yra antroji hipoteka, mokama turtui išankstinio mokėjimo lėšoms, kurios nėra atskleistos pradiniam skolintojui dėl pirmosios hipotekos.
Nutraukti tylią antrąją hipoteką
Antrosios tylios hipotekos yra naudojamos, kai pirkėjas negali sau leisti sumokėti įmokos, reikalingos pagal pirmąją hipoteką. Jie leidžia skolininkui įsigyti būstą, kurio jie kitaip nebūtų galėję sau leisti. Antroji tyli hipoteka iš neatskleidžiamų šaltinių yra neteisėta. Tačiau yra keletas vyriausybinių agentūrų remiamų įmokų paramos programų, skirtų išankstinio mokėjimo lėšoms iš priimtinų šaltinių teikti.
Kai pirkėjas perka būstą, susitarimas reikalauja, kad skolininkas pateiktų pradinę įmoką. Paprastai skolintojas paprašys, kad skolininkas, atlikdamas hipotekos sandorį, visiškai atskleistų išankstinio mokėjimo lėšų šaltinius. Sukčiavimas ar neteisėti veiksmai gali įvykti, kai antroji hipoteka naudojama įvykdyti įmokos įpareigojimą, apie tai nepranešus skolintojui. Šioje situacijoje tyla reiškia skaidrumo ir atskleidimo stoką.
Pavyzdžiui, tarkime, kad norite įsigyti namą už 250 000 USD. Jūs užsitikrinote 200 000 USD hipoteką, kuriai reikia sumokėti 50 000 USD įmoką. Jūs neturite 50 000 USD grynųjų ar likutinių lėšų, reikalingų pradiniam įnašui, todėl nuspręsite imtis tylios antrosios hipotekos - 40 000 USD. Pradinis skolintojas mano, kad jūsų pradinė įmoka yra 50 000 USD, kai ji iš tikrųjų yra tik 10 000 USD (50 000–40 000 USD).
Tyli antroji hipotekos rizika
Skolininkas privalo pranešti paskolos davėjui apie antrąją hipoteką, nes antroji hipoteka taip pat yra užtikrinta nuo konkretaus užstato. Paprastai skolintojai reikalauja grynųjų pinigų įmokai, į kurią atsižvelgiama į bendrąsias pirmosios hipotekos paskolos sąlygas. Jei paskolos gavėjas gautų antrą hipoteką užstatui gauti, tai paveiktų pirmojo hipotekos kreditoriaus riziką ir paskolos terminą. Antroji hipoteka padidintų riziką, nes pridedama papildoma skolos forma, taip pat įtraukiant naujas palūkanų išmokas. Be to, pirmasis hipotekos kreditorius siekia visapusiškų įkeitimo teisių į nurodytą įkaito dalį, o antrasis hipoteka prieštarautų pradiniam hipotekos kreditoriui suteiktomis pirmojo įsakymo užtikrinimo teisėmis.
Pradinių įmokų paramos programos
Skolininkai turi galimybę nustatyti išankstinio apmokėjimo pagalbos programą, skirtą padėti sumokėti išankstines įmokas. Pradinio įnašo pagalbos programa gali suteikti lėšų paskolos gavėjui ir leidžiama teisėtai atskleisti pirmosios hipotekos skolintojui. Pradinių įmokų programas nėra taip lengva nustatyti kaip paskolą; Vis dėlto JAV yra daugiau nei 2000 programų. Šias programas finansuoja ir siūlo vyriausybės remiamos agentūros, tokios kaip Būsto ir miesto plėtros departamentas. Vyriausybės remiamos organizacijos remia išankstinio apmokėjimo programas kaip bendruomenės plėtros dalį.
Skolininką gali būti galima nukreipti į programą iš savo paskolų pareigūno. Pradinių įmokų asistentų programos lėšų taip pat galima išsiaiškinti susisiekus su vietos valdžios būsto agentūra. Pavyzdžiui, Būsto ir urbanistikos departamentas turi daugybę vietinių biurų visoje JAV. Reikalavimai pagalbos įmokų programoms yra šiek tiek mažesni nei standartinėms paskoloms. Skolininkai laikosi panašių skolinimo procedūrų, kai reikalinga paraiška su asmenine informacija, įskaitant pajamas, profesiją ir kredito istoriją.
Pradinio įnašo asistentų programa gali pasiūlyti nuo 1000 USD iki maždaug 20% turto įvertinimo vertės. Pradinės įmokos lėšos turi būti grąžintos su palūkanomis. Tačiau paprastai palūkanos nesumuojamos ir paprastai yra mažesnės už standartinę paskolą.