Deklaruotos pajamos / Deklaruotas turto įkeitimas (SISA)
Paskolos, teikiamos pagal pajamas ir deklaruotas turto hipotekos (SISA) paraiška, leidžia skolininkui deklaruoti savo pajamas, skolintojui nepatikrinus. Šios paskolos buvo skirtos palengvinti kreipimosi procesą, kai pirkėjai turi sunkiai dokumentuojamas pajamas, pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys asmenys ir tie, kurie didelę savo pajamų dalį turi nuo patarimų. SISA paskolos yra viena paskola produktų kategorijai, vadinamai Alt-A. SISA paskolos taip pat žinomos kaip paskolos, neturinčios pajamų (NINA), ir melagingos paskolos. Dėl lengvesnių skolinimo reikalavimų SISA paskola galėjo atlikti reikšmingą vaidmenį 2008 m.
PASKIRSTYMAS Deklaruotos pajamos / Paskelbta turto hipoteka (SISA)
Turto hipoteka (SISA), išreikšta pajamomis, atsirado kaip priemonė potencialiems namų savininkams, esantiems tam tikrose finansinėse situacijose, kreiptis dėl hipotekos. Pavyzdžiui, savarankiškai dirbantys asmenys dažnai padidina mokesčių atskaitymus, kad sumažintų savo pakoreguotas bendrąsias pajamas (AGI), ir tokiu būdu turi prieigą prie pinigų srautų, kurių gali nebūti atskirose mokesčių deklaracijose. Paprastai dėl mažesnių AGI šie skolininkai būtų mažiau patrauklūs kreditoriams. SISA paskola taip pat skirta padėti pirkėjams, kurie gali gauti pajamas arbatpinigiais ar kitomis netradicinėmis išmokomis grynaisiais.
Iš pradžių šioms paskoloms buvo griežtos sąlygos, kad būtų galima kompensuoti riziką, kurią skolintojui kelia sumažėję pajamų atskleidimo reikalavimai. SISA paskolos gavėjai susidūrė su aukštesnėmis palūkanų normomis, reikšmingesnėmis pradinėmis įmokomis ir aukštesniais kredito balais reikalavimais nei reikalaujamos tradicinės paskolos. Skolininkui gali reikėti turėti nemažą grynųjų pinigų atsargą savo banko sąskaitose. Be to, paskola gali apriboti naują mėnesinę hipotekos įmoką iki tam tikro procento, palyginti su dabartine įmoka už būstą.
Hipotekos reikalavimų sumažinimas 2000-aisiais
Hipotekos rinkos sąlygos paskatino skolintojus atsisakyti hipotekos reikalavimų 2000-ųjų pradžioje. Deklaruota pajamų deklaruota turto hipoteka (SISA) ir kitos paskolos „Alt-A“ tapo populiarios. Šios paskolos tenkino tiek kreditorių, tiek skolininkų poreikius. Prieš perparduodami šias paskolas antrinėje hipotekos rinkoje skolintojai norėjo išvalyti kuo daugiau paskolų. Skolininkai mielai vengė dokumentų reikalavimo, ypač kai SISA paskolų sąlygos ir palūkanų normos artėjo prie tradicinių paskolų sąlygų. Dėl interesų suderinimo nekvalifikuoti skolininkai gaudavo ir nevykdydavo paskolų, kurios viršijo jų turimą galią. Pasibaigus finansų krizei 2007 m. Paspartėjo šių melagingų paskolų platinimas.
Po 2008 m. Žlugimo įstatymų leidėjai ir reguliavimo institucijos tikrino SISA paskolas, o šių paskolų rinka dar kartą sustiprėjo. 2010 m. Doddo ir Franko Volstrito reformos ir vartotojų apsaugos įstatymai griežtai apribojo SISA paskolas, todėl jų negalima naudoti savininko naudojamose nuosavybėse. Dabar šie produktai yra vieta skolininkams, norintiems įsigyti investicinį turtą.