Subprime paskolos davėjas
Subprime skolintojas specializuojasi skolindamas skolininkams, turintiems silpną ar ribotą kredito istoriją. Mažiau stambių skolintojų dėmesio skiria subprime skolinimui nei skolintojai, kurie daugiausia dėmesio skiria pagrindiniam skolinimui. Be to, subprime paskolų rinka turi daugiau sąlygų nei pagrindinė rinka.
Skolinimasis Subprime paskolos davėju
Subprime skolintojai siūlo subprime paskolas fiziniams asmenims, kurie neatitinka pagrindinių palūkanų normos paskolų. Iš esmės visų subprime paskolų palūkanų normos yra aukštesnės nei įprastinių paskolų pagrindinės palūkanų normos. Tačiau tradiciniai skolintojai dažnai atmeta subprime skolintojus dėl žemų kredito reitingų ar kitų veiksnių, kurie rodo, kad jie turi pagrįstą galimybę nevykdyti skolos.
Aukštesnės rizikos paskolos turi didesnę įsipareigojimų neįvykdymo riziką nei paskolos pagrindiniams skolininkams. Dėl to jiems gali būti didesnės palūkanų normos, didesnės uždarymo išlaidos arba jiems gali prireikti didesnės įmokos. Naudojant terminuotą paskolą, tokią kaip hipoteka, kiekvienas papildomas palūkanų procentas per visą paskolos laikotarpį dažnai tampa dešimtimis tūkstančių dolerių vertės papildomų mokėjimų.
Vertybiniai popieriai, išleidžiami perpakuojant antrinės rizikos paskolos ir parduodami rinkoje, turi papildomą kredito riziką, tačiau mažesnę palūkanų normos riziką nei pagrindiniai paskolų paketai. Ši papildoma kredito rizika kyla dėl to, kad antrinės paskolos gavėjai turi trumpesnes paskolas ir turi mažiau galimybių refinansuoti savo hipotekas, kai mažėja palūkanų normos.
„Grobuoniškų“ subprime paskolų davėjai
Bet kuri finansų įstaiga gali pasiūlyti paskolą su subprime palūkanų normomis, tačiau yra subprime skolintojų, kurie daugiausia dėmesio skiria būtent šioms paskoloms su didesnėmis palūkanomis. Šie skolintojai skolininkams, turintiems problemų dėl mažesnių palūkanų normos paskolų, suteikia galimybę gauti kapitalą ir plėsti savo verslą ar nusipirkti namus.
Vis dėlto yra požymių, kad kai kurie subprime skolintojai naudoja grobuonišką skolinimo praktiką, kad suviliotų skolininkus. „Grobuoniškas skolinimas“ apima bet kokius netinkamus skolintojo veiksmus, siekiant pritraukti, paskatinti ir padėti skolininkui imti paskolą, kuriai taikomi dideli mokesčiai, aukštos palūkanų normos, atimamas iš skolininko nuosavas kapitalas arba skolininkui suteikiama žemesnė kredito reitingavimo paskola. skolintojo naudai. Be to, tokia praktika padidina skolininko įsipareigojimų nevykdymo tikimybę.
Dėl spartėjančių subprime paskolų 2007 m. Subprincipas subyrėjo ir prisidėjo prie vienos skaudžiausių nuosmukių per kelis dešimtmečius. Kad būtų išvengta kito tokio pobūdžio įvykio, Federalinė indėlių draudimo korporacija (FDIC) veikia kaip pramonės stebėtoja dėl plėšraus skolinimo atvejų. Jie siūlo informaciją vartotojams savo svetainėje, kad padėtų vartotojams pastebėti netinkamą skolinimo elgesį ir pranešti apie tai.
Kaip subprime skolintojai vertina paskolų gavėjus
Subprime skolintojai naudojasi rizika pagrįstomis kainų nustatymo sistemomis, kad apskaičiuotų paskolų sąlygas ir palūkanų normą, kurią siūlo paskolų gavėjai, turintys skirtingą kredito istoriją. Rizika grindžiamoje kainodaroje atsižvelgiama į tokius veiksnius kaip vartotojo kredito balas, neigiama kredito istorija, užimtumo būklė ir pajamos. Neatsižvelgiama į tokius veiksnius kaip rasė, spalva, tautinė kilmė, religija, lytis, šeimyninė padėtis ar amžius, kurie nėra leidžiami remiantis Lygių kreditinių galimybių įstatymu.
Aukštesnės rizikos paskolų gavėjai paprastai turi žemus kredito reitingus, pavyzdžiui, FICO įvertinimas yra 660 ar mažesnis. Norėdami nustatyti kredito balus, „Fair Isaac Corporation“ kiekviena kategorija sveria skirtingai. Tačiau paprastai mokėjimų istorija sudaro 35% balo, skolos yra 30%, kredito istorijos trukmė yra 15%, naujas kreditas yra 10%, o kredito derinys yra 10%.
Subprime skolintojai siūlo automatines paskolas, taip pat hipotekas ir kitas paskolų rūšis. Aukštesnės rizikos paskolos skolintojai gali struktūrizuoti finansavimą kaip reguliuojamą palūkanų normą, fiksuotą palūkanų normą, tik palūkanas ar orias aukšto lygio paskolas. Taigi rizikingų paskolų skolininkai gali sutaupyti pinigų apsipirkdami.
Palyginkite investicinių sąskaitų teikėjo pavadinimą Aprašymas Skelbėjo informacijos atskleidimas × Šioje lentelėje pateikti pasiūlymai yra iš partnerystės, iš kurios „Investopedia“ gauna kompensaciją.