Štai kaip pensininkai gyvena iš milijono dolerių

Daugeliui žodis „milijonierius“, XVIII amžiuje sugalvotas terminas, verčia galvoti apie prabangaus turto ir ekstravagantiško gyvenimo būdo vaizdus. Paprasčiausiai turėję tiek daug pinigų, tai reiškė bilietą į gyvenimą lengvoje gatvėje. Šiomis dienomis dėl infliacijos, pragyvenimo išlaidų padidėjimo ir gyvenimo būdo pokyčių išeiti į pensiją už 1 milijoną dolerių nėra taip lengva. Dabar reikia protingo biudžeto sudarymo, kad būtų užtikrinta, jog šis lizdo kiaušinis tęsis likusius pensininko metus.

Nors tai nenumato prabangaus gyvenimo būdo praeityje, 1 milijono dolerių pensija vis dar yra palaima. Daugelis pensininkų neturi nieko arba beveik nieko nelikvidūs ir turi mokėti kiekvieną mėnesį, norėdami sumokėti sąskaitas iš socialinio draudimo pašalpų. Tai yra didelė priežastis, dėl kurios 65 metų ir vyresnių amerikiečių skurdo lygis yra bauginančiai didelis. Pensininkas, turintis tiksliai 1 milijoną dolerių, gali praleisti daug laiko „The Breakers“ Palm Byče ar „Plaza“ viešbutyje Niujorke. Tačiau protingai investavus ši suma turėtų užtikrinti, kad jis ar ji gali gyventi tipiniame JAV dideliame mieste - tokiame kaip Čikaga, Los Andželas ar Hiustonas - nesijaudindami dėl skurdo ar nesugebėjimo sumokėti sąskaitų.

Pažvelkime atidžiau į dvi pagrindines strategijas, kuriomis drąsūs pensininkai įdarbina 1 mln. USD per visus pensijos metus. Viena iš būdų yra įsigyti neatidėliotiną anuitetą, kuris vienkartinę pensijos sumą paverčia garantuotu mėnesiniu atlyginimu per likusį jo gyvenimo laiką. Kitas būdas yra investuoti pinigus į standartinį portfelį, paprastai tokį, kuris diversifikuojamas investicinių fondų, akcijų ir obligacijų investicijomis, tada kasmet atsiimti fiksuotą to portfelio procentą, kad būtų apmokėtos pragyvenimo išlaidos.

Nešvilis: Kaip aš galiu investuoti į pensiją?

Nedelsiant anuitetai

Geras

Pensininkams, kurie nerimauja, kad tam tikru metu pritrūksta pinigų, neatidėliotinas anuitetas suteikia bene patraukliausią bet kurio išėjimo į pensiją produkto bruožą: fiksuotų pajamų srautą, kuris garantuojamas visam gyvenimui - nesvarbu, ar pirkėjas miršta kitą dieną po anuiteto pirkimo, ar gyvena būdamas 120.

Nedelsiant anuitetus parduoda gyvybės draudimo bendrovės. Jos nėra klasifikuojamos kaip investicijos, bet kaip sutartys, pagal kurias pensininkas moka vienkartinę anuiteto sumą, kuri pritraukia palūkanas. Anuiteto pagrindinė dalis ir palūkanų likutis yra amortizuojami atliekant fiksuotas, reguliarias išmokas pensininkui. Šių išmokų sumas lemia keletas veiksnių. Viena iš jų yra vyraujančios palūkanų normos; kai aukštos palūkanų normos, anuitetai moka daugiau. Kitas veiksnys yra pensininko gyvenimo trukmė. Kuo ilgiau jis ar ji turėtų gyventi, tuo mažesnės mėnesinės išmokos. Dėl šios priežasties moterys, paprastai viršijančios vyrus, gauna mažesnius anuitetų patikrinimus tuo pačiu balansu.

Nors išmokų dydžiui apskaičiuoti naudojama gyvenimo trukmė, čekiai nesibaigia sulaukę tokio amžiaus ir anuiteto likutis yra amortizuojamas. Atvirkščiai, pensininkas gauna čekius tol, kol gyvena. Nedelsiant anuiteto pirkimas yra tarsi pensijos pirkimas. Jūs keičiate vienkartinę sumą draudimo kompanijai, kuri žada sumokėti jums už likusį gyvenimą “, - sako Georgia Bruggeman, CFP®, „ Meridian Financial Advisors “, LLC, Holliston, Masačusetsas.

Anuitetas iš esmės yra draudimas nuo pinigų praleidimo, kai draudimo įmonė prisiima riziką, kad asmuo gyvena per ilgai. Pensininkas, kuris šiuo atžvilgiu teikia pirmenybę ramybei, žinodamas, kad visi jo tėvai ir seneliai gyveno iki 100, turėtų apsvarstyti anuitetą.

Blogasis

Anuitetai pasižymi dviem skirtingais trūkumais: mokesčių tvarkymu ir nelikvidžiu. Nors dauguma investicijų, gautų per ilgą laikotarpį, yra apmokestinamos taikant ilgalaikio kapitalo prieaugio tarifus, anuitetai yra apmokestinami įprastomis pajamų normomis. Skirtumas tarp šių dviejų priklauso nuo investuotojo mokesčių grupės; ji gali būti nereikšminga, bet taip pat gali būti reikšminga. Didesnes pajamas gaunančiam asmeniui didžiausias įprastas mokesčio tarifas, atsižvelgiant į neseniai paskelbtą naują mokesčių sąskaitą, nuo 2018 m. Yra 37%. Priešingai, ilgalaikis kapitalo prieaugis niekada nėra apmokestinamas daugiau kaip 20%.

Kita anuitetų problema yra ta, kad savininkai iš tikrųjų apsiriboja savo mėnesiniais patikrinimais. „Nereikia pirkti neatidėliotino anuiteto, kai palūkanų normos vis dar yra palyginti žemos, ypač turint omenyje didelius išankstinius mokesčius ir su anuitetais susijusias grąžinimo išlaidas, nes fiksuotos įmokos bus mažos ir nepadidės, net jei palūkanų normos padidės, Sako Elizabeth Saghi, CFP®, „InAlliance“ finansinio planavimo prezidentė, Kalifornijos Santa Barbaroje. Be to, jūs negalite ištraukti didelės anuos dalies, pavyzdžiui, ekstremalios situacijos ar didesnio pirkimo atveju, nepatirdami baudų.

Tai priklauso nuo prioritetų. Jei visoms gyvenimo pajamoms pensijos gavėjui yra svarbesnis prioritetas nei galimybėms visiškai naudotis savo pinigais, anuitetas gali būti geriausias pasirinkimas. Priešingu atveju pensininkai turėtų ieškoti kitur - arba bent jau neinvestuoti visų ar didžiąją dalį savo pensijų fondų į anuitetą.

Tradicinis portfelis

Geras

Kita strategija, leidžianti 1 mln. Dolerių uždirbti išėjus į pensiją, - sudėti pinigus į diversifikuotą portfelį ir išimti nustatytą procentą per metus, indeksuojant tą sumą pagal infliaciją. Daugelis pensininkų, kurie naudojasi šia strategija, laikosi 4% taisyklės. Pirmaisiais metais jie atsiima 4%, arba 40 000 USD, ir gyvena iš šios sumos. Antrus metus jie išima tuos pačius 4%, pridėjus tų metų infliacijos lygį. Jei infliacija būtų 2%, antrus metus pasitraukimas būtų 102% iš 40 000 USD arba 40 800 USD. Treti metai vyksta pagal tą patį modelį ir panašiai: pensininkas visada imasi 4% plius sukaupta infliacija. Prognozuodamas 2018 m. Palūkanų normas ir infliacijos aplinkybes, pensininkas, naudodamasis šia strategija, gali lengvai uždirbti 1 mln. USD daugiau nei 30 metų.

„Pasauliniu mastu diversifikuotas portfelis leidžia investuotojams suderinti savo individualų rizikos pajėgumą su individualia rizika, suteikia lankstumo prieigos prie savo pinigų atžvilgiu, gali suteikti lankstumo apmokestinimo atžvilgiu ir numatyti galimai didesnius išmokų procentus nei tai, ko teikia produktai draudimo rinka. Nors 4 proc. Išėmimo taisyklė yra gera pradžia, aš paprastai sakau klientams, kad jie gali sau leisti nuo 5 proc. Iki 6 proc., Jei pasauliniu mastu diversifikuojami pasvirę į žinomus numatomos grąžos šaltinius, tokius kaip mažos kapitalizacijos ir vertybinių popierių atsargos “, - sako Markas Hebneris., „Index Fund Advisors, Inc.“ prezidentas ir įkūrėjas, Irvine, Kalifornija, ir „Index Fund: 12 žingsnių atkūrimo programos aktyviems investuotojams programa“ autorius.

Blogasis

Pagrindinis tradicinės portfelio strategijos neigiamas dalykas, deja, nėra jokio būdo, kaip užtikrintai prognozuoti būsimą rinkos grąžą ar infliacijos tempus. Metai, einantys po didžiosios nuosmukio, buvo puikūs akcijoms ir investiciniams fondams, ir lygiai taip pat geri, kalbant apie žemą infliaciją. Tačiau užsitęsusi meškų rinka arba neįprastai didelės infliacijos laikotarpis - aštuntajame dešimtmetyje, kuriame būta abiejų - lemia tai, kad 1 milijonas dolerių pensininkui išgaruoja daug greičiau, jei jis investuojamas naudojant aukščiau aprašytą strategiją.

Esmė

Investavę 1 mln. USD į tradicinį portfelį ir imdamiesi metinių išėmimų, pensininkams suteikiama daugiau lankstumo už pinigus, nei perkant anuitetą. Investicinių fondų grąža istoriškai buvo didesnė nei anuitetų grąža. O esant žemai palūkanų normai, tokiai kaip dabartinė, anuitetai turės mažiau dosnias išmokas nei tais laikais, kai palūkanų normos yra didesnės. Kita vertus, anuitetas pensininkei pasižymi tokia savybe, kokia nėra tradiciniame portfelyje - garantuojama geležine apdaila, kad jis ar ji niekada neišleis pinigų.