Populiariausi patarimai dėl pensijų kaupimo nuo 55 iki 64 metų amžiaus

Jei esate nuo 55 iki 64 metų, vis tiek turite laiko padidinti savo pensijos santaupas. Nesvarbu, ar planuojate išeiti į pensiją anksti, vėlai, ar niekada niekada, turėdami pakankamai pinigų, galite sutaupyti tiek finansiškai, tiek psichologiškai. Pagrindinis dėmesys turėtų būti skiriamas pastato formavimui arba, jei reikia, pasivaišinimui.

Žinoma, niekada nėra per anksti pradėti taupyti, tačiau paskutinis maždaug dešimtmetis, kol pasieksite pensinį amžių, gali būti ypač svarbus. Iki to laiko tikriausiai turėsite gana gerą idėją, kada (arba jei norite) išeiti į pensiją ir, dar svarbiau, dar turite laiko koreguoti, jei to reikia.

Jei pastebėsite, kad jums reikia atiduoti daugiau pinigų, pagalvokite apie šiuos šešis tinkamus pensijų kaupimo patarimus.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Jei esate nuo 55 iki 64 metų, vis tiek turite laiko padidinti savo pensijos santaupas.
• Pradėkite didindami savo 401 (k) ar kitas pensijų plano įmokas, jei dar nesinaudojote.
• Taip pat apsvarstykite, ar dirbant šiek tiek ilgiau gali būti padidinta jūsų pensija ar socialinio draudimo išmokos.

Populiariausi pensijų taupymo patarimai moterims

1. Padenkite savo 401 (k) į maks

Jei jūsų darbo vietoje siūlomas 401 (k) arba panašus planas, pavyzdžiui, 403 (b) arba 457, ir jūs dar nefinansuojate savo maksimalios sumos, dabar yra tinkamas laikas atnaujinti įmokas. Tokie planai yra ne tik paprastas ir automatinis būdas investuoti, bet ir galėsite atidėti šių pajamų mokesčių mokėjimą, kol juos atsiimsite išeidami į pensiją.

Kadangi jūsų 50-ies ir 60-ųjų ankstyvasis amžius greičiausiai bus didžiausias uždarbio metai, dabar jūs taip pat galite atsidurti aukštesnėje ribinėje mokesčių grupėje, nei būsite išėjęs į pensiją, tai reiškia, kad tuo metu jūs turėsite mokėti mažesnę mokesčių sąskaitą. Tai, žinoma, taikoma tradiciniams 401 (k) ir kitiems planams. Jei jūsų darbdavys siūlo „Roth 401“ (k), o jūs jį pasirinksite, mokėsite mokesčius nuo pajamų dabar, bet galėsite vėliau atsisakyti mokesčių.

Didžiausia suma, kurią galite prisidėti prie savo plano, kiekvienais metais koreguojama atsižvelgiant į infliaciją. 2019 m. Tai 19 000 USD visiems, jaunesniems nei 50 metų. Bet kai jūs esate 50 metų ar vyresnis, galite sumokėti papildomą 6000 USD įmoką už didžiąją 25 000 USD sumą. Jei turite daugiau nei 25 000 USD kojinių, tradicinis arba Roth IRA gali būti geras pasirinkimas, kaip mes pateiksime vėliau.

2. Pergalvokite savo 401 (k) asignavimus

Įprasta finansinė išmintis sako, kad senstant reikėtų investuoti konservatyviau, didesnę pinigų sumą dedant į obligacijas, o mažiau - į akcijas. Priežastis ta, kad jei jūsų atsargos ilgisi meškų rinkos, jos krenta, neturėsite tiek metų, kad jų kainos atsigautų, ir galite būti priversti parduoti nuostolingai.

Tai, kiek konservatyvūs turėtumėte tapti, yra asmeninio pasirinkimo klausimas, tačiau nedaugelis finansų patarėjų rekomenduotų parduoti visas jūsų akcijas ir visiškai persikelti į obligacijas, nepriklausomai nuo jūsų amžiaus. Akcijos vis dar suteikia augimo potencialą ir apsaugo nuo infliacijos, kurios neturi obligacijos. Esmė ta, kad turėtumėte išlikti įvairus tiek akcijų, tiek obligacijų atžvilgiu, tačiau laikydamiesi tinkamo amžiaus.

Pavyzdžiui, konservatyvų portfelį gali sudaryti 70–75% obligacijos, 15–20% akcijos ir 5–15% grynieji pinigai ar jų ekvivalentai, pavyzdžiui, pinigų rinkos fondas. Vidutiniškai konservatyvus gali sumažinti obligacijų dalį nuo 55% iki 60% ir padidinti akcijų dalį iki 35% iki 40%.

Jei vis tiek dedate savo 401 (k) pinigus į tuos pačius investicinius fondus ar kitas investicijas, kurias pasirinkote dar būdami 20, 30 ar 40, dabar pats laikas atidžiai pasižvalgyti ir nuspręsti, ar jums patinka tas paskirstymas. artėjant pensiniam amžiui. Vienas patogus variantas, kurį dabar siūlo daugelis planų, yra tikslinės datos fondai, kurie automatiškai pakoreguoja savo turto paskirstymą, kai artėja tie metai, kuriuos planuojate išeiti į pensiją. Tačiau žinokite, kad tikslinės dienos fondai gali turėti didesnius mokesčius, todėl rinkitės atsargiai.

3. Apsvarstykite galimybę pridėti IRA

Jei darbe neturite 401 (k) plano arba jei jau finansuojate savo lėšas maksimaliai, kita investavimo į pensiją galimybė yra individuali pensijų sąskaita arba IRA. Maksimalus įnašas į IRA 2019 m. Yra 6000 USD, plius dar 1 000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis.

IRA būna dviejų rūšių: tradicinės ir Roth. Jei naudojate tradicinę IRA, jūsų įnešami pinigai paprastai yra iš anksto atskaityti mokesčiams. Naudodami „Roth IRA“, jūs gausite mokesčių lengvatą kitame gale - tai neapmokestinimas.

Dvi rūšys taip pat turi skirtingas įmokų taisykles.

Tradicinės IRA

Jei nei jūs, nei jūsų sutuoktinis, jei esate vedęs, darbe neturi pensijų plano, galite atskaityti visą įmoką į tradicinę IRA. Jei vienam iš jūsų yra numatytas išėjimo į pensiją planas, jūsų įmoka gali būti bent iš dalies išskaičiuojama, atsižvelgiant į jūsų pajamas ir paraiškos statusą. IRS paaiškina šias taisykles leidinyje 590-A.

Roth IRA

Kaip minėta, Roth įmokos nėra atskaitytinos nuo mokesčių, neatsižvelgiant į jūsų pajamas ar tai, ar darbe turite pensijos planą. Tačiau nustatant, ar pirmiausia galite mokėti į Roth, atsižvelgiama į jūsų pajamas ir mokesčių deklaravimo statusą. Šios ribos taip pat išsamiai aprašytos IRS leidinyje 590-A.

Taip pat atminkite, kad susituokusios poros, kurios kartu pateikia savo mokesčius, dažnai gali finansuoti dvi IRA, net jei tik vienas sutuoktinis turi apmokamą darbą, naudodamas tai, kas vadinama sutuoktinių IRA. IRS leidinyje 590-A pateikiamos ir šios taisyklės.

4. Žinok, kas tau yra

Tai, kiek agresyvus turite būti taupydamas, taip pat priklauso nuo to, kokių kitų pensijų pajamų šaltinių galite pagrįstai tikėtis. Pasiekę 50-ies ar 60-ųjų vidurį, galite gauti daug artimesnį įvertinimą, nei galėjote turėti anksčiau savo karjeroje.

Tradicinės pensijos

Jei dabartiniame ar ankstesniame darbdavyje turite tradicinį apibrėžtų išmokų pensijų planą, turėtumėte gauti individualių išmokų ataskaitą bent kartą per trejus metus. Kartą per metus taip pat galite paprašyti savo plano administratoriaus. Pareiškimas turėtų parodyti jūsų uždirbtus pranašumus ir kada jie įgyjami (tai yra, kai jie visiškai priklauso jums).

Taip pat verta sužinoti, kaip apskaičiuojamos jūsų pensijų išmokos. Daugelyje planų naudojamos formulės, pagrįstos jūsų atlyginimu ir tarnybos metais. Taigi, jei esate tokioje padėtyje, dirbdami ilgiau, galite uždirbti didesnę išmoką.

Socialinė apsauga

Įmokę socialinę apsaugą 10 ar daugiau metų, galite gauti suasmenintą būsimų mėnesinių išmokų įvertinimą naudodamiesi socialinės apsaugos ištarnautojo skaičiuokle. Jūsų išmokos bus pagrįstos jūsų 35 didžiausiais uždarbio metais, taigi, jei tęsite darbą, jos gali padidėti.

Jūsų nauda taip pat skirsis priklausomai nuo to, kada pradėsite juos rinkti. Išmokas galite gauti jau sulaukę 62 metų, nors jos visam laikui sumažės nuo to, kurias gausite, jei lauksite „pilno“ pensinio amžiaus (šiuo metu 66–67 metai visiems, gimusiems po 1943 m.). Taip pat galite atidėti socialinio draudimo gavimą iki 70 metų, mainais į didesnę išmoką.

Nors šie įvertinimai gali būti ne visiški, jie yra geriau nei atspėti aklai arba per daug optimistiškai. 2019 m. Apklausa, kurią „Harris Poll“ atliko Nacionaliniam pensijų institutui, nustatė, kad žmonės linkę pervertinti tai, kokią socialinę apsaugą jie greičiausiai gauna, kartais nemaža procentine dalimi. Kalbant iš tam tikros perspektyvos, vidutinė mėnesinė ištarnauto laiko pašalpa 2019 m. Yra 1 461 USD, o didžiausia galima išmoka - asmeniui, kuris kasmet mokėjo daugiausia, nuo 22 metų amžiaus ir laukė, kol pradės kaupti 70 metų, yra 3 770 USD.

Nors kai kuriais atvejais 50-ies ar 55-erių galite išeiti iš savo pensijų planų be nuolaidų, geriau palikti juos nepaliestus ir leisti jiems augti.

5. Palikite savo pensijos santaupas vienus

Sulaukęs 59½ metų amžiaus, jūs galite pradėti atsisakyti nuobaudų iš savo tradicinių pensijų planų ir IRA. Su Roth IRA galite atsiimti savo įmokas, bet ne uždirbtus pinigus, bet kokiame amžiuje be baudos.

Taip pat yra IRS išimtis, paprastai vadinama 55 taisykle, kuria atsisakoma ankstyvo pasitraukimo nuo baudų paskirstant pensijų planus 55 metų ir vyresniems darbuotojams (50 ir daugiau metų kai kuriems vyriausybės darbuotojams). kurie praranda arba palieka darbą. Tai sudėtinga, todėl pasitarkite su finansų ar mokesčių patarėju, jei ketinate juo naudotis.

Bet vien todėl, kad galite išsiimti pinigus, dar nereiškia, kad turėtumėte - nebent jums tikrai reikia grynųjų. Kuo ilgiau paliksite savo išėjimo į pensiją sąskaitas (iki 70 ½ metų, kai iš kai kurių turite pradėti mokėti reikalaujamus minimalius paskirstymus), tuo geriau būsite.

6. Nepamirškite apie mokesčius

Galiausiai, kaupdami santaupas pensijai, atminkite, kad ne visus tuos pinigus turite saugoti. Kai pasitraukiate iš tradicinio 401 (k) tipo plano ar tradicinio IRA, IRS jus apmokestins jūsų įprastinių pajamų tarifu (o ne mažesniu kapitalo prieaugio tarifu). Pavyzdžiui, jei esate 22% ribose, kiekvienas jūsų išimtas 1000 USD uždirbs tik 780 USD. Galbūt norėsite strategijos, kad išlaikytumėte daugiau savo pensijų fondų, pavyzdžiui, pereidami į valstybei palankią mokesčių sistemą.