Pagrindinės nykščio pensijų kaupimo taisyklės

Taupymas pensijai gali būti bauginantis. Yra tiek daug įvairių planų, iš kurių galima pasirinkti, įvairios investicinės bendrovės, kad galėtų valdyti jūsų planą, apribojimai, kas gali prisidėti ir kiek, mokesčių taisyklės, kurių reikia laikytis, ir popieriniai dokumentai, kuriuos reikia sekti - jau nekalbant apie investicinius sprendimus, kuriuos turite priimti po to, kai turite savo planą. įsteigti.

Geriausias būdas valdyti šį sudėtingą, bet būtiną procesą yra suskaidyti jį į mažus, lengvai valdomus veiksmus. Turint tai omenyje, čia yra penkios svarbiausios nykščio taisyklės, kurių reikia laikytis taupant pensijai.

1. Pradėkite taupyti dabar

Idealiu atveju jūs būtumėte pradėję taupyti išeidami į pensiją tuo metu, kai pradėjote uždirbti pajamas, kurios daugeliui iš mūsų buvo 16, kai gavome popamokinį darbą prekybos centre, kino teatre ar sumuštinių parduotuvėje. Tiesą sakant, jums tikriausiai reikėjo pinigų trumpalaikėms išlaidoms, pavyzdžiui, mokėjimui už automobilį, kuris pritraukė jus į darbą, naktims su draugais ir kolegijos vadovėliams. Jums tikriausiai nebuvo prasmės ar net neatsirado prasmės taupyti pensijai, kol gavote pirmąjį visą darbo dieną, susilaukėte vaikų, atšventėte svarbų įvykio gimtadienį ar patyrėte kokį nors kitą apibūdinantį įvykį, kuris privertė jus galvoti apie savo ateitį. .

Nesvarbu, koks jūsų amžius šiandien, nesmerkite metų, kuriuos praleidote taupydami. Tiesiog pradėkite taupyti pensijai dabar. Kuo anksčiau pradėsite, tuo mažiau turėsite kiekvienais metais prisidėti, kad pasiektumėte savo santaupų tikslą dėl sudėtinių palūkanų pranašumų. (Peržiūrėkite 4 svarbiausias taupymo senatvei priežastis .)

2. Sutaupykite 15% savo pajamų

Tinkama taisyklė, kad procentą nuo jūsų pajamų, kurias turėtumėte sutaupyti, sudaro 15%. Tai yra po mokesčių ir prieš bet kokį suderintą jūsų darbdavio įnašą. Jei negalite sau leisti sutaupyti 15% dabar, tai gerai. Sutaupyti net 1% geriau nei nieko. Kiekvienais metais pateikdami mokesčius galite iš naujo įvertinti savo finansinę padėtį ir apsvarstyti galimybę padidinti savo įmoką.

Jei esate vyresnis ir neišsaugojote viso darbinio gyvenimo, turite šiek tiek pasistengti ir turėtumėte stengtis sutaupyti nuo 20% iki 25% savo pajamų išeidami į pensiją, jei galite. Bet jei tai nėra realu, neleiskite, kad požiūris „viskas arba nieko“ jus nugalėtų. Tiesiog pripratimas taupyti ir investuoti, kad ir kokia suma būtų nedidelė, yra žingsnis teisinga linkme. Žr. „ Išėjimas į pensiją“: kokį atlyginimo procentą reikia sutaupyti? už išsamius patarimus, kaip taupyti.

3. Pasirinkite pigių investicijų

Ilgainiui vienas didžiausių faktorių, lemiančių, koks jūsų lizdo kiaušinis tampa, yra jūsų mokamos investicinės išlaidos. Dažniausiai pasitaikančios investicinės išlaidos yra sąnaudų santykiai, kuriuos nustato investiciniai fondai ir biržoje prekiaujantys fondai, ir komisiniai už pirkimą ir pardavimą. „Sudėtingų palūkanų galia taikoma ne tik grąžinimui, bet ir išlaidoms, - sako Markas Hebneris, „ Index Fund Advisors, Inc. “įkūrėjas ir prezidentas Irvine'e, Kalifornijoje.„ Kuo daugiau mokėsite, tuo mažiau išlaikysite. Paprasta. Ir tyrimai parodė, kad kaina yra didžiausias veiksnys, lemiantis gerovės pabaigą investuotojams. “

Išlaidų santykis yra metinis procentinis mokestis, kurį mokėsite tol, kol turėsite fondą. Jei jūs investavote 10 000 USD į fondą, kurio išlaidų santykis yra 1%, jūsų mokestis yra 100 USD per metus. Fondo išlaidų santykį galite rasti investicijų tyrimų tinklalapyje, tokiame kaip „Morningstar“, arba bet kurios fondą parduodančios bendrovės tinklalapyje. Renkantis fondą, reikia laikytis taisyklės, kad kuo arčiau išlaidų santykis yra 0%, tuo geriau. Atsižvelgiant į tai, už tam tikrų rūšių fondus, tokius kaip tarptautiniai fondai ar mažų kapitalų fondai, yra pagrįsta mokėti arčiau 1%.

Yra du paprasti būdai, kaip sumažinti komisinius. Viena iš jų yra be komisinių atrenkamos investicijos. Jei perkate „Vanguard“ indekso fondą tiesiogiai per „Vanguard“ sąskaitą arba „Fidelity“ savitarpio pagalbos fondą tiesiai per „Fidelity“ sąskaitą, greičiausiai nemokėsite komisinio mokesčio. Kitas - pirkti ir laikyti investicijas, o ne dažnai prekiauti - kita geros išėjimo į pensiją strategija, kurią mes greitai imsimės.

Įsigykite indeksų fondus ir perskaitykite mūsų investicinių fondų vadovėlį, jei nieko nežinote apie šias populiarias investicijas.

4. Nedėkite pinigų į tai, ko nesuprantate

Jei vienintelė jums suprantama investicija šiuo metu yra taupomosios sąskaitos, pastatykite ten savo pinigus, kol sužinosite apie šiek tiek sudėtingesnes investicijas, tokias kaip indekso fondai ir biržoje prekiaujami fondai, kurios yra vienintelės investicijos, kurias žmonės turi suprasti, kad sukurtų solidų pensijų portfelį.

Niekada neleiskite pardavėjams ar konsultantams įkalbinėti jus nusipirkti to, ko nesuprantate. Jie gali turėti omenyje jūsų geriausius interesus, tačiau galbūt tiesiog bandys parduoti jums investiciją, už kurią uždirbs komisinius. Kol neišmoksite apie įvairias investavimo galimybes, neturėsite galimybės žinoti.

Net ir įdėję savo pinigus į gana paprastą investiciją, tokią kaip obligacijos, galite sugesti, jei nesuprantate, kaip veikia obligacijos. Kodėl? Nes jūs galite priimti neracionalius, emocijomis pagrįstus pirkimo ir pardavimo sprendimus remdamiesi tuo, ką girdite ir perskaitysite naujienose apie tai, kaip rinkos veikia trumpai, o ne remdamiesi jūsų obligacijų ilgalaike verte.

„Geriausi ir ryškiausi investuotojai pasaulyje visada stengiasi rasti kitą puikią investiciją į savo portfelį. Jei nesate visą darbo dieną dirbantis investuotojas, turintis patirties šioje investicijoje, atsidursite nepalankioje padėtyje tiems, kurie yra. Susikoncentruokite į savo stipriąsias puses ir būtent tai suteiks jums didžiausią pasisekimo tikimybę “, - sako Kirkas Chisholmas, novatoriškų patariamųjų grupių turto vadovas Leksingtono mieste, Masačusetsas.

5. Pirkite ir laikykite

Priimant „nusipirkite ir palaikykite“ investavimo strategiją reiškia, kad net ir pasirinkdami investicijas, už kurias reikia mokėti komisinius, nemokėsite komisinių labai dažnai. Ši nykščio taisyklė taip pat reiškia, kad jūs neleisite savo emocijoms diktuoti savo investavimo sprendimų. Kai žmonės seka savo emocijas, jie linkę pirkti didelius ir parduoti mažai. Jie girdi, kiek pakilo akcijų, ir nori jų įsigyti, nes tai atrodo puiki investicija - ir, jei jau ilgus metus laikote. Arba, kai ekonomika slenka į recesiją, žmonės panikuoja, kiek „Dow“ nukrito, ir sunaikina savo S&P 500 indekso fondą blogiausiu įmanomu metu.

Daugybė tyrimų parodė, kad geriau laikyti savo pinigus rinkoje net ir sunkiausio nuosmukio metu. Ilgainiui jūs išeisite toli į priekį, palikdami savo portfelį vien per rinkos pakilimus ir nuosmukius, palyginti su žmonėmis, kurie visada reaguoja į naujienas ar bando pateikti laiko rinkai. (Norėdami sužinoti daugiau apie tai, skaitykite „ Investuokite pirkdami ir laikykite“, palyginti su rinkos grafiku .) „Iš esmės nustatyta, kad investuotojai yra siaubingi rinkdamiesi rinkas ir rinkdamiesi akcijas“, - sako Michaelas Zhuangas, „MZ Capital Management“ įkūrėjas Bethesda mieste, Md. “Štai kodėl jie turėtų nustoti daryti tai, kas jiems blogai “.

Esmė

Nors taupymo pensijai yra daug ko išmokti, supratimas, kaip taupyti ir investuoti savo pinigus, yra vienas iš svarbiausių įgūdžių, kurį kada nors įgysi. (Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite skyriuje „ Kaip pradėti taupyti pensijai .“) Tai reiškia, kad visas jūsų atliekamų tyrimų valandas ateityje reikia sujungti į laisvalaikio metus.

Tai taip pat reiškia galimybę pasirūpinti savimi, nepriklausant nuo kito šaltinio, kurio galbūt negalėsite suteikti jums, nesvarbu, ar tai būtų socialinės apsaugos sistema, ar jūsų vaikai. Atminkite šias penkias svarbiausias nykščio taupymo taisykles, kad sutaupytumėte pensijai, ir jums bus geras kelias į finansiškai patogią ateitį.