Tradiciniai ir Roth IRA: privalumai ir trūkumai

Tradicinės ir Rotho IRA sąskaitos yra populiariausios individualių pensijų sąskaitų (IRA) rūšys. Jie turi daug privalumų ir keletą trūkumų pensininkams.

Tradiciniai ir Rotho IRA: apžvalga

IRA buvo sukurta prieš dešimtmečius, nes apibrėžtų išmokų pensijų planai mažėjo. IRA tapo populiaresnė, kai darbuotojai pradėjo valdyti savo pensijų santaupas. IRA suteikia asmenims galimybę sutaupyti pensijai mokesčių lengvatų sąskaita.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Tradicinės ir Rotho IRA yra populiarios pensijų sąskaitos, kurias lengva nustatyti.
• Abu siūlo lengvatinį mokesčių taupymo ir investavimo būdą pensijai.
• Tačiau yra ribų, kiek galite prisidėti, ir baudos už ankstyvą pasitraukimą.

Tradicinėje ar Roth IRA sąskaitoje galite investuoti į bet kokį tradicinį finansinį turtą, pavyzdžiui, akcijas, obligacijas, fondus, kuriais prekiaujama biržoje, ir investicinius fondus. Galite investuoti į įvairesnes investicijas per savarankiškai nukreiptą IRA (tokią, kurioje visus investavimo sprendimus priima investuotojas, o ne saugotojas) - prekes, tauriuosius metalus, nekilnojamąjį turtą ar net tarpusavio paskolas. . Tačiau nesvarbu, kokio tipo IRA galite neinvestuoti į gyvybės draudimą ar kolekcinius daiktus, tokius kaip meno kūriniai, pledai, antikvariniai daiktai, brangakmeniai ir antspaudai.

IRA paskyras yra gana lengva nustatyti, tačiau šias paskyras reglamentuojančios taisyklės skiriasi. Nors jie siūlo mokesčių lengvatas, jūs galite įmokėti tam tikras ribas.

Tradicinių ir Roth IRA pranašumai

IRA turi keletą aiškių pranašumų, įskaitant:

Neapmokestinamas augimas

Tiek Rothas, tiek tradicinės IRA siūlo neapmokestinamą turto augimą. Tai reiškia, kad kai pinigai yra sąskaitoje, iš dividendų ar kapitalo prieaugio, kurį uždirba investicijos, netaikomi jokie mokesčiai.

Mokesčių atskaitymai

Nors Roth IRA įmokos atliekamos su doleriais po mokesčių, tradicinės IRA įmokos yra mokamos su doleriais prieš apmokestinimą. Tai reiškia, kad jas galima išskaičiuoti iš jūsų pajamų (dažniausiai), nors yra tam tikrų apribojimų.

Atskaitymas nustatomas atsižvelgiant į pajamų lygį ir tai, ar esate apdraustas darbo vietos išėjimo į sąskaitą, pavyzdžiui, 401 (k). IRS aiškina tradicines 2019 m. IRA atskaitomybės taisykles tiems darbuotojams, kuriems taikoma darbo vietos išėjimo į pensiją sąskaita:

Jei paduodate atskirai ir per metus negyvenote su sutuoktiniu, jūsų IRA išskaita nustatoma pagal „vienkartinės“ padavimo būseną.

Tiek tradicinėms, tiek Roth IRA įmokų mokėjimo terminas yra tas pats. Jums leidžiama prisidėti prie savo IRA per visus kalendorinius metus ir iki kitų metų balandžio 15 dienos.

Tradicinių ir Roth IRA trūkumai

Nors IRA pranašumai paprastai nusveria minusus, reikia žinoti keletą trūkumų.

Įmokų ribos

IRA turi griežtus įmokų apribojimus. Norėdami prisidėti prie IRA, jums ar jūsų sutuoktiniui reikia uždirbtų pajamų. 2019 m. Maksimali įmokų suma vienam asmeniui yra 6000–7000 USD, jei esate 50 metų ar vyresnis. Kai sulaukiate 70 ½ metų, negalite prisidėti prie tradicinės IRA, nors vis tiek galite prisidėti prie Roth IRA. Bet jei jūsų pakoreguotos pakoreguotos bendrosios pajamos (MAGI) viršija tam tikrą lygį, jums gali nepavykti prisidėti prie Roth IRA.

Jei buvote susituokę paduodami atskirai ir per metus negyvenote su sutuoktiniu, jūsų mokesčių padėtis yra vienintelė.

Baudos

Kadangi IRA yra skirta išeiti į pensiją, dažnai imamasi tam tikrų nuobaudų, jei imate pinigus prieš pensinį amžių.

Naudodamiesi tradicine IRA, jūs turėsite sumokėti 10% baudą, neskaitant mokesčių, mokėtinų už bet kokius pasitraukimus iki 59, 5 metų amžiaus. Su Roth IRA galite atsiimti sumą, lygią jūsų įmokų baudai ir bet kuriuo metu neapmokestinamas. Tačiau uždarbį galite išimti neįsigiję tik tuo atveju, jei sąskaitą turite penkerius metus ir sulaukėte 59 ½ metų.

Šioms išankstinio pasitraukimo taisyklėms yra keletas išimčių. Populiariausi apima:

• Išmokos iki 10 000 USD, kad būtų galima sumokėti už pirmuosius namus sau, savo sutuoktiniui, vaikams ar anūkams
• Atsisakymas apmokėti kolegijos išlaidas už tą patį

Reikalingas pasitraukimas

Jūsų tradicinė IRA, kurią vadina būtiniausiu paskirstymu (RMD), yra privaloma atsiimti, pradedant sulaukus 70 ½ metų. Pašalinimo suma apskaičiuojama atsižvelgiant į jūsų gyvenimo trukmę ir pridedama prie tų metų apmokestinamųjų pajamų. Gali būti taikoma 50% bauda ir mokesčiai, kuriuos mokant nepavyktų paimti RMD.

Populiarus „Roth IRA“ pranašumas yra tai, kad nėra reikalaujamos sutarties nutraukimo datos. Jūs iš tikrųjų galite palikti savo pinigus „Roth IRA“, kad jie neribotam laikui augtų ir būtų neapmokestinami. Be to, visi jūsų pasirinkti pinigai yra neapmokestinami. (Apie tai skaitykite skaitydami „Roth IRA vs. Tradicinė IRA: koks skirtumas?“)