Į viršų 403 (b) Atsakyti į plano klausimus

403 (b) planas egzistuoja ilgą laiką, tačiau, palyginti su 401 (k) punktu - kuris yra garsesnis pensinio plano pusbrolis -, jam skiriama mažai dėmesio. Ši greita klausimų ir atsakymų sesija gali padėti jums maksimaliai išnaudoti savo 403 (b) planą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Mokesčių lengvatinis pensijų planas, 403 (b), paprastai siūlomas valstybinių mokyklų, kolegijų ir universitetų darbuotojams, taip pat neapmokestinamų organizacijų, įskaitant bažnyčias ir labdaros organizacijas, darbuotojams.
• 403 (b) planuose siūlomos investavimo galimybės apima investicinius fondus ir anuitetus.
• Įmokų limitai yra tokie patys kaip 401 k) planams, nors reikalavimus atitinkantiems darbuotojams yra numatytos papildomos pasivijimo nuostatos.

Kas gali investuoti į 403 (b) planą?

Pagalvokite apie 403 (b) planus kaip 401 (k) planus, sukurtus valstybinių mokyklų, kolegijų ir universitetų darbuotojams, taip pat tam tikrų neapmokestinamų organizacijų darbuotojams, įskaitant bažnyčias ir labdaros organizacijas. Analogija nėra tobula, nes 401 (k) ir 403 (b) planuose yra skirtingos taisyklės, tačiau tai artima. Abu šie planai siūlo dalyviams lengvatinį mokesčių taupymo būdą pensijai.

Ar gali dalyvauti ne visą darbo dieną dirbantys darbuotojai?

Jei esate ne visą darbo dieną dirbantis darbuotojas, galite dalyvauti 403 (b) plane, jei paprastai dirbate bent 20 valandų per savaitę. Turite sumokėti bent 200 USD per metus prie plano ir neturite dalyvauti kitame 403 (b) plane.

Kodėl turėčiau investuoti į 403 (b) planą?

Kaip ir IRA bei 401 (k) planai, 403 (b) planai padeda investuotojams susikurti lizdo kiaušinį, kurį galima naudoti kaip pajamas išėjus į pensiją. Paprastai darbdaviai siūlo suderintus įnašus 403 (b) plano investuotojams, iš esmės suteikdami jums nemokamų pinigų jūsų pensijai kaupti. Net jei esate pasiturintis ar labai rizikuojate, laisvų pinigų perleidimas greičiausiai nėra išmintingas sprendimas.

Kadangi daugumoje 403 (b) planų pinigų rinkos fondas yra vienas iš investavimo variantų, galite įnešti savo įnašą ir savo investicijas ten ir laikyti jį santykinai maža rizika, palyginti su galimomis investicinių fondų, investuojančių į akcijas ir obligacijas, svyravimais. .

Mano 403 (b) planas siūlo anuitetą. Ar turėčiau į tai investuoti?

Kai 1953 m. Buvo išrastas 403 straipsnio b punktas, jis buvo žinomas kaip neapmokestinamas anuitetas. Nors laikai pasikeitė ir 403 (b) planuose dabar gali būti siūlomas visas investicinių fondų rinkinys, panašus į tuos, kuriuos galima rasti 401 (k) planuose, daugelis vis dar siūlo anuitetus. Finansų patarėjai dėl įvairių priežasčių dažnai neinvestuoja anuitetų į 403 (b) ir kitus mokesčių atidėjimo planus.

Pirma priežastis yra ta, kad anuitetai yra skirti atidėti mokesčių augimui. Kadangi atidėti mokesčių planai jau siūlo šią funkciją, investuoti į transporto priemonę (anuitetą), skirtą suteikti tą pačią funkciją, nėra būtina.

Daugeliui investuotojų trūksta laiko, kantrybės ar žinių, kad jie galėtų išsamiai įvertinti anuitetų pasiūlą savo 403 (b) planuose.

Antra, anuitetai dažnai ima didelius mokesčius. Dideli mokesčiai mažina investavimo rezultatus, nes kiekvienas centas, išleistas mokesčiams, yra centas, atimtas iš jūsų investicijų grąžos. Be to, mokamas didelis mokestis už investiciją, teikiančią naudą (mokesčių atidėjimą), kurią jūs jau gaunate iš 403 (b) plano nuostatų, nėra laikomas protingu pinigų išleidimo būdu.

Trečia, anuitetai dažnai imasi grąžinimo mokesčių, jei perleidžiate savo turtą iš jų nepraėjus nustatytam laikotarpiui, kuris dažnai būna keleri metai. Pinigų blokavimas per tokį ilgą laiką labai riboja jūsų lankstumą priimant sprendimus dėl investavimo.

Ketvirta, anuitetai yra sudėtingos investicijos, kurios dažnai apima didelę sumą spausdinant.

Galiausiai kintami anuitetai, kurių išmokėjimas priklauso nuo pagrindinių investicijų rezultatų, gali prarasti pinigus. Investuoti į brangiai kainuojančią transporto priemonę, kuri gali prarasti pinigus, paprastai nėra gera idėja.

Žinoma, anuitetai taip pat turi kitokį skonį - fiksuotą anuitetą. Fiksuotas anuitetas siūlo garantuotą išmokėjimą. Jei esate konservatyvus investuotojas ir jūsų 403 (b) siūlo fiksuotą anuitetą, tai gali būti patraukli vieta jūsų pinigams.

Ar 403 (b) planuose siūloma tarpininkavimo sąskaitos galimybė?

Pagal taisykles, reglamentuojančias 403 (b) planus, vienintelės leistinos investicijos yra investiciniai fondai ir anuitetai. 403 (b) planų dalyviai gali investuoti į akcijas netiesiogiai per investicinius fondus, tačiau negali tiesiogiai investuoti į akcijas.

Kaip veikia „Catch-Up“ teikimas?

403 (b) planų įnašo ribos yra tokios pačios kaip 401 (k) s. 2019 m. Metinė įmokų riba yra 19 000 USD.

403 (b) planų dalyviai taip pat gali džiaugtis dviejų „pasivijimo“ nuostatų pranašumais. Jei esate 50 metų ar vyresnis, turite teisę įmokas, kurias gali padaryti 401 (k) plano dalyviai. 2019 m. Tai reiškia papildomus 6000 USD.

Jei prisidedate prie plano mažiausiai 15 metų, taip pat turite teisę į kitą „pasivijimo“ nuostatą. Pagal šią nuostatą jūs galite įmokėti papildomus 3000 USD per metus iki 15 000 USD gyvenimo ribos. Ir, skirtingai nuo įprastų pensijų planų „pasivijimo“, jums nebūtina būti 50 metų ar vyresniam, kad tuo pasinaudotumėte.

Esmė

403 (b) yra mažiau populiarus nei 401 (k) planas, nes jis prieinamas tik tam tikros rūšies darbuotojams. Tai gali daug pasiūlyti tiems, kurie gali prisidėti. Įprasti klausimai, į kuriuos atsakyta aukščiau, padės jums pasinaudoti plano 403 (b) pranašumais.