Kas yra mikromaišyti ir kaip tai veikia?

Lygiavertė ekonomika sukėlė revoliuciją žmonių verslo srityje, o finansų sektorius pastebėjo keletą įspūdingų pažangų, naudodamas P2P programas. Viena iš dažniausiai naudojamų tokių programų yra mikrobanda arba mikrokreditai. Mikro paskolos yra nedidelės paskolos, kurias išduoda asmenys, o ne bankai ar kredito unijos. Šias paskolas gali išduoti vienas asmuo arba sujungti keli asmenys, kurių kiekvienas įneša dalį visos sumos. ( Taip pat žiūrėkite: Dalijimosi ekonomikos ekonominiai pagrindai .)

Dažnai mikrokreditai yra suteikiami žmonėms iš trečiojo pasaulio šalių, kur nėra tradicinio finansavimo, siekiant padėti jiems pradėti mažą verslą. Paskolos davėjai gauna palūkanas už savo paskolas ir pagrindinės sumos grąžinimą pasibaigus paskolos terminui. Kadangi šių paskolų gavėjų kreditai gali būti gana maži, o įsipareigojimų nevykdymo rizika yra aukšta, mikrokreditai viršija rinkos palūkanų normas ir daro juos patrauklius kai kuriems investuotojams.

Mikro mišinio rizika ir atlygis

Mikroįmaišymą palengvino išaugęs internetas ir jo atneštos pasaulinės sąsajos. Žmonės, norintys savo santaupas panaudoti skolindami, ir tie, kurie siekia skolintis, gali rasti vieni kitus internete ir sudaryti sandorius.

Kredito gavėjų kredito reitingas priskiriamas naudojant duomenis (įskaitant duomenis apie tai, ar skolininkas turi būstą, ar ne), kredito patikrinimą ar asmens patikrinimą ir grąžinimo istoriją, jei skolininkas praeityje dalyvavo mikro paskolose. Net tie, kurių kredito balai yra puikūs, gali tikėtis mokėti šiek tiek daugiau nei tradicinis kreditas. Todėl skolintojai gali uždirbti geresnę grąžą nei per tradicines santaupas ar kompaktinius diskus. ( Taip pat žiūrėkite: Mikrofinansai: kas tai yra ir kaip įsitraukti .)

Kadangi šios paskolos paprastai nėra užtikrintos jokiu įkaitu, skolininkui neįvykdžius įsipareigojimų, skolintojas gali tikėtis, kad bus susigrąžinta mažai arba nebus nieko. Prosper.com svetainėje geriausiai įvertintas skolininkas gali tikėtis mokėti bent 6% per metus už paskolą, o rizikingiausias skolininkas mokės iki 31, 9% palūkanų normą. Jei investuotojas mano, kad rizikuoti verta 6% už gana saugią paskolą, paskola gali duoti didesnę grąžą, palyginti su kitomis skolinimo formomis.

Dėl būdingos bet kokio mikrokreditų rizikos skolintojai dažnai investuoja tik nedidelę paskolos sumą, tačiau gali finansuoti daugelio dešimčių mikro paskolų portfelį. Todėl bet kuriam skolininkui gali atrodyti, kad jo paskolą finansuoja daugybė kreditorių, kurių kiekvienas įneša nedidelę visos sumos dalį. Paskirstydami riziką įvairiausioms paskoloms, turinčioms skirtingą kredito kokybę ir kitus požymius, skolintojai gali užtikrinti, net jei viena ar dvi paskolos neįvykdys įsipareigojimų, jų portfeliai nebus sunaikinti.

Mikro paskolų skolintojai paprastai yra asmenys, nes profesionalių investuotojų ir finansų institucijų rizika gerokai viršija atlygį. Dėl to dauguma mikrokreditų yra tarpusavyje susiję grynąja prasme. ( Norėdami sužinoti daugiau, skaitykite: „Lyginant tarpusavio skolinimasis nutraukia finansines sienas“ .)

„Microlending“ vartotojai

Mikro paskolos gali būti teikiamos vienam iš dviejų pagrindinių tikslų. Pirmasis - padėti skurstantiems trečiojo pasaulio šalyse įkurti mažas įmones. Skolintojai yra asmenys, kurie įsipareigoja tam tikrą pinigų sumą paskolinti nusipelniusiam verslininkui kitoje šalyje.

Tokios humanitarinės pagalbos tikslais įmonės kaip „Kiva“ administruoja mikrobangų maišymą. Skolininkai apibūdins verslo tipą, kurį jie nori pradėti, kaip jis veiks, ir pateiks verslo planą, kuriame aprašomos kasdienės operacijos. Skolininkams dažnai taip pat bus asmeninė istorija ir trumpa biografija. (F ar daugiau, žiūrėkite: Tobulink savo karmą naudodamas mikromaišymą. )

Antrasis tikslas yra skolinti išsivysčiusių šalių asmenims, kurie gali turėti blogą kreditą ir negali gauti kredito iš bankų arba kurie siekia pasiskolinti mažas pinigų sumas, mažesnes už banko reikalaujamas sumas. „Paskolų klubas“ ir „Prosper“ yra dvi įmonės, kurios šiems tikslams administruoja tarpusavyje suderinamus mikrodalinius. Skolininkas gali kreiptis dėl finansavimo dėl daugybės priežasčių, kurios aiškiai nurodomos potencialiems skolintojams. Jei skolintojas nepasitiki skolininku, jis nuspręs nefinansuoti tos paskolos. Kai kuriais atvejais paskolos gali būti nevisiškai finansuojamos, nes jos negali pritraukti pakankamai skolintojų, kad galėtų prisidėti.

Iki šiol daugiau nei 3 milijardai dolerių buvo pasiskolinta mikroįmaišymo svetainėje „Prosper“ ir beveik 8 milijardai dolerių per paskolų klubą. Paprastai šios įmonės uždirba pelną imdamos mokesčius už paskolų atsiradimą ir išlaikymą, kurios pridedamos prie skolininko palūkanų normos.

Esmė

Mikrokombinacija yra finansinė naujovė, kurią įgalina technologijos ir lygiavertė ekonomika. Žmonės, norintys skolinti pinigus, kad uždirbtų potencialiai didelę grąžą, gali finansuoti skolininkus, kurie arba neturi galimybės gauti kredito dėl geografinės padėties, arba negali gauti kredito iš tradicinių šaltinių, tokių kaip bankai ar kredito unijos.

Daugelis skolintojų gali finansuoti vieną mikro paskolą, o kiti gali paskirstyti investicijas į visą mikro paskolų portfelį, kad padidintų savo riziką. Mikropaskoloms taikomos aukštos palūkanų normos, nes jos paprastai yra daug rizikingesnės nei kitos skolinimosi formos ir neteikia užstato įsipareigojimų neįvykdymo atveju.