Kam naudinga pensijų anuitetai

Jei ieškote garantuotų pajamų išėjęs į pensiją, akivaizdus pasirinkimas yra anuitetas. Problema yra ta, kad šis produktas gali suteikti jums garantuotas pajamų srautas, tačiau tai yra žymiai brangesnė strategija, nei patiems tvarkant pensijų portfelį.

Čia apžvelgiami skirtingi anuitetų tipai, jų privalumai ir trūkumai bei mažiausios kainos galimybės, jei nuspręsite, kad anuitetas turi prasmę išeiti į pensiją.

Pirkdami anuitetą

Anuitetą galima įsigyti dviem skirtingais būdais. Viena iš galimybių yra tiesioginių išmokų anuitetas, produktas, kurį perkate su vienkartine išmoka, pvz., Lėšos, kurias galėsite pereiti nuo 401 (k), kai išeisite į pensiją. Tokiu atveju mokėjimai pradedami iškart. Arba galite pasirinkti atidėto mokėjimo anuitetą, kuris finansuojamas naudojant periodinius indėlius per tam tikrą laiką ir pradedamas išmokėti nurodytą dieną. Abi anuitetų rūšys yra trijų skirtingų rūšių - fiksuotojo, kintamojo ir nuosavybės indekso. Kiekvienas siūlo savo tikrumo, rizikos ir mokesčių derinį.

Anuitetų tipai

Fiksuoti anuitetai: Šie anuitetai turi garantuotą grąžos normą, kuri yra nustatyta pirkimo metu. Kai perkate fiksuotą anuitetą, jums bus pasakyta apie garantuotas pajamų srautas. Rizika yra ta, kad grąžos norma yra fiksuota ir jūsų pajamų srauto gali nepakakti, nes dėl infliacijos padidėja pragyvenimo išlaidos.

Kintami anuitetai: Šie anuitetai teikia investicines sąskaitas, vadinamas „subkontais“, kurios yra panašios į investicinius fondus ir leidžia šiek tiek pasinaudoti augimu rinkoje. Kintamieji tapo populiariausia anuiteto rūšimi, nes yra mažesnė rizika, kad jūsų pajamų srautas sumažės dėl fiksuotos grąžos normos. Daugelis finansų patarėjų nemėgsta jų dėl dažnai didelių mokesčių. Štai kaip Suze Ormanas sako: „Manau, kad kintamieji anuitetai buvo sukurti dėl vienos priežasties ir tik dėl vienos priežasties - kad patarėjas parduotų tuos kintamo anuiteto pinigus.“ Jūsų pajamų srautas iš kintamo anuiteto kils ir kris, priklausomai nuo Investicijos į jūsų „papildomas sąskaitas“. Žemiau rasite pigių pasirinkimo variantų, kurie sumažina kintamo anuiteto išlaidas.

Nuosavybės indekso anuitetas: palyginti neseniai sukurta draudimo pramonė. Tai fiksuotas anuitetas, kurio dalis susieta su akcijų indeksu ir kuris tariamai kompensuoja dalį infliacijos rizikos. Draudimo kompanijos naudoja tai, kas vadinama „dalyvavimo koeficientu“, kad sužinotų, kokį pelną iš jūsų akcijų rinkoje išlaikys, kad kompensuotų savo riziką - jos turi mokėti jums, jei rinka pasidarys bloga. Vienintelis pranašumas prieš kintamą anuitetą yra tas, kad mažesnė rizika jums mažėti. Norėdami daugiau sužinoti apie tai, skaitykite Ar jūsų nuosavybėn indeksuoti anuitetai jums tinka? ir ar geras sandoris yra indeksuotas anuitetas?

„The Big Pro“

Pagrindinė priežastis, dėl kurios žmonės pasirenka anuitetus, yra gauti garantuotą pajamų srautą. Turėdami anuitetą, ypač fiksuotą anuitetą, jie žino, kokios bus jų mėnesinės pajamos, ir gali atitinkamai sudaryti biudžetą. Tai taupo jų pensijų portfelio tvarkymo užduotį, pliusas tiems, kurie nerimauja, kad dėl to nepadarys gero darbo. Be to, garantuotos pajamos apsaugo jus, jei ekonomika pasidarys bloga ir kitos investicijos bus blogos. Tai tikrai vienintelis profesionalas, renkantis anuitetą.

Suvartų sąrašas

Yra daug trūkumų. Čia yra keturios pagrindinės priežastys, dėl kurių išvengiama anuitetų:

1. Tai nėra likvidi investicija. Jei prireiks pinigų greičiau dėl kritinės situacijos, mokėsite griežtas baudas - paprastai nuo 5% iki 7%. Atidėjimo mokesčiai sumažėja tuo ilgiau, kai jums priklauso anuitetas, tačiau tai gali būti veiksnys net 15 metų. Prieš pirkdami anuitetą, visada klauskite apie perdavimo mokesčius.

2. Mokesčiuose mokėsite daugiau nei už kitas investavimo rūšis, ypač jei pasirinksite kintamą anuitetą. Pajamos iš anuiteto yra apmokestinamos kaip paprastosios pajamos. Tai labai skiriasi nuo to, ką mokėtumėte už naudą, gautą pardavus ilgalaikes akcijas ar investicinį fondą. Ilgalaikis kapitalo prieaugis yra apmokestinamas nuo 0% iki 15%, atsižvelgiant į jūsų mokesčių grupę pagal galiojančius mokesčių įstatymus.

3. Jūsų įpėdiniai sumokės didesnius mokesčius už visus pinigus, likusius anuitetui mirus. Jų mokesčių sąskaita bus pagrįsta pradinio anuiteto pirkimo išlaidomis. Visas pelnas bus apmokestinamas įprastomis pajamų normomis, ir jas reikės sumokėti iškart, pasisavinus turtą. Jei jūsų portfelis būtų buvęs akcijose ar investiciniuose fonduose, mokesčių bazė būtų „padidinta“, o tai reiškia, kad mokesčiai, kuriuos jie turės sumokėti parduodami šį turtą, bus rinkos vertė jūsų mirties metu. Jie neprivalės mokėti mokesčių už prievolės metus iki jūsų mirties.

4. Mokesčiai yra dideli, o daugelis jų pirkimo metu nėra aiškiai atskleisti. Pavyzdžiui, „mirtingumo ir išlaidų“ mokestis gali būti nuo 1% iki 2% per metus. Galite samdyti profesionalų portfelio valdytoją už tokias pačias išlaidas ir nereikia mokėti kitų anuiteto mokesčių. Šie papildomi mokesčiai į išlaidas gali būti įtraukti administraciniai mokesčiai ir papildomos sąskaitos išlaidos (unikalios kintamiems anuitetams) .Kai kuriose anuitetų rinkliavos yra mokamos priklausomai nuo jūsų pasirinktų variantų.

Mažiausios kainos kintamo anuiteto parinktys

Jei vertinate garantuotos išmokos saugumą ir manote, kad vertą užstatą verta sumokėti tam tikrus mokesčius, apsvarstykite pigių variantų galimybes, kurias teikia investicinių fondų grupės, o ne per draudimo kompaniją. Dvi puikios galimybės, kurias turėtumėte išnagrinėti, yra investicinių fondų bendrovės „Vanguard“ ir „Fidelity“. TIAA-CREF, finansinių paslaugų įmonė, kuri specializuojasi ne pelno siekiančių darbuotojų poreikiuose, taip pat parduoda savo anuitetus plačiajai visuomenei.

„Vanguard“ mokesčiai svyruoja nuo 0, 46% iki 0, 77%, priklausomai nuo investicijų paskirstymo. Ištikimybės mokesčiai prasideda nuo 0, 10% už pradinį 1 mln. USD pirkinį, pridedant mokesčius už pasirinktus investicinius fondus. „TIAA-CREF“ mokesčiai svyruoja nuo 0, 45% iki 0, 80%, priklausomai nuo pasirinktų variantų. Visos trys bendrovės siūlo anuitetus, mažesnius nei 1% ar daugiau, kuriuos jūs, matyt, mokėtumėte už konsultantą investicijų klausimais per tarpininkavimo namus. Dėl papildomų pajamų garantijų visos trys galimybės yra gera alternatyva žmonėms, norintiems kaupti pensijos santaupas vienoje vietoje ir leisti kam nors kitam nerimauti, kad jiems būtų teikiamos viso gyvenimo pajamos.

Esmė

Anuitetai yra galimybė, jei nesate tikri, kad turite įgūdžių valdyti savo pensijų portfelį ir norite būti tikri, kad per savo gyvenimą jums pritrūks lėšų. Tačiau atlikite savo tyrimus ir įsitikinkite, kad suprantate visus mokesčius ir mokesčius, kuriuos turėsite sumokėti už pajamų srauto garantiją.

Palyginkite, ką anuitetų pardavėjai teiktų, su tuo, ką jums siūlo kiti finansų patarėjai. Pagalvokite apie vienkartinę konsultaciją su asmeniniu finansų patarėju, kuris moka užmokestį ir kuris neuždirba pinigų už pasirinktą variantą. Jis / ji padės jums suprasti svarstomas anuitetų sutartis ir parodys kitas galimybes, padėsiančias jums nuspręsti, kas yra finansiškai prasmingiau.

Anuitetus parduoda draudimo bendrovės, finansinių paslaugų bendrovės ir per kai kurias labdaros organizacijas (tai vadinama labdaringa dovanų anuitetu). Įsitikinkite, kad perkate anuitetą iš finansiškai stabilios įmonės ir paklauskite, kas nutiktų jūsų pinigams, jei emitentas pasitrauktų iš verslo. Žr. Ar esate apsaugotas, jei jūsų draudimo kompanija vargsta?

Galite tyrinėti planuotojus „Certified Financial Planner“ svetainėje. Komisijos finansiniai patarėjai linkę jus nukreipti į įmones, iš kurių jie sudarys komisinius, todėl prieš susitikdami visada paklauskite, kaip bus kompensuota jūsų finansiniam patarėjui. Norėdami gauti išsamią anuitetų istoriją ir aprašą, perskaitykite mūsų anuitetų mokymą, pradedant nuo įvado į anuitetus .