Kodėl finansinis raštingumas yra toks svarbus

Ankstesnėms kartoms grynieji pinigai būdavo naudojami daugumai kasdienių pirkinių; Šiandien tai retai mirksi - ypač ne jaunesnių pirkėjų. Pasikeitė ir mūsų apsipirkimo būdas. Apsipirkimas internetu daugeliui tapo svarbiausiu pasirinkimu, nes tai sukuria plačias galimybes naudoti ir perviršyti kreditą - tai yra labai paprastas ir greitas būdas kaupti skolas.

Tuo tarpu kreditinių kortelių įmonės, bankai ir kitos finansų įstaigos vartotojus nuginčija naudodamosi kredito galimybėmis - galimybe kreiptis dėl kreditinių kortelių ar atsiskaityti viena kortele su kita - be tinkamų žinių ar patikrinimų ir likučių lengva patekti į finansinės bėdos.

Daugelis vartotojų daugelį, daugelį metų turėjo labai mažai supratimo apie finansus, kaip veikia kreditas ir koks yra galimas poveikis jų finansinei gerovei. Tiesą sakant, finansinio supratimo stoka buvo nurodoma kaip viena pagrindinių taupymo ir investavimo problemų, su kuriomis susiduria daugelis amerikiečių, priežasčių.

Kas kelerius metus FINRA, finansų ir bankininkystės reguliavimo tarnyba, rengia penkių klausimų testą kaip savo nacionalinio finansinio pajėgumo tyrimo dalį, kuria įvertinamos vartotojų žinios apie palūkanas, sudėtį, infliaciją, diversifikaciją ir obligacijų kainas. Tik 37% testą atlikusių asmenų visus penkis klausimus uždavė teisingai - tai rodo, kad pagrindiniai ekonominiai ir finansiniai principai, kuriais grindžiamos šios problemos, yra plačiai paplitę ir liečia kiekvieną šalies valstybę skirtingais būdais.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Finansinis raštingumas yra įvairių finansinių sričių mokymas ir supratimas, įskaitant asmeninių finansų, pinigų tvarkymo, skolinimosi ir investavimo temas.
• JAV tendencijos rodo, kad asmenų finansinis raštingumas mažėja, tik 37% respondentų teisingai atsakė į 5 FINRA pateiktus klausimus šia tema.
• Tuo pačiu metu finansinis raštingumas yra svarbesnis nei bet kada anksčiau, nes žmonės tvarko savo pensijų sąskaitas, prekiauja asmeniniu turtu internetu ir nešiojasi studentų, medicinos, kreditinių kortelių ir hipotekos skolas.

Kas yra finansinis raštingumas?

Finansinis raštingumas yra finansų, kredito ir skolų valdymo santaka ir žinios, kurių reikia norint priimti finansiškai atsakingus sprendimus - sprendimus, neatsiejamus nuo mūsų kasdienio gyvenimo. Finansinis raštingumas apima supratimą, kaip veikia atsiskaitomoji sąskaita, ką iš tikrųjų reiškia kreditinės kortelės naudojimas ir kaip išvengti skolų. Apibendrinant, finansinis raštingumas daro įtaką kasdienėms problemoms, kurias vidutinė šeima patiria stengdamasi subalansuoti biudžetą, nusipirkti namą, finansuoti vaikų mokslą ir užtikrinti pajamas išėjus į pensiją.

Finansinio raštingumo stoka nėra problema tik kylančios ar besivystančios ekonomikos šalyse. Išsivysčiusios ar išsivysčiusios ekonomikos vartotojai taip pat nesugeba tiksliai suvokti finansinių principų, kad suprastų ir derėtųsi dėl finansinės situacijos, efektyviai valdytų finansinę riziką ir išvengtų finansinių spąstų. Pasaulio tautos, nuo Korėjos iki Australijos iki Vokietijos, susiduria su gyventojais, kurie nesupranta finansinių pagrindų.

Finansinio raštingumo lygis skiriasi priklausomai nuo išsilavinimo ir pajamų lygio, tačiau įrodymai rodo, kad aukšto išsilavinimo vartotojai, turintys dideles pajamas, gali būti tokie patys neišmanantys apie finansinius dalykus kaip ir mažiau išsilavinę, mažesnes pajamas gaunantys vartotojai (nors paprastai pastarieji dažniausiai linkę būti mažiau finansinis raštingumas). Ir atrodo, kad vartotojai nesiryžta mokytis. Ekonominio bendradarbiavimo ir plėtros organizacija (EBPO) citavo Kanadoje atliktą tyrimą, kuriame nustatyta, kad tinkamai pasirinkti investicijas pensijų kaupimo planui buvo daugiau streso nei apsilankymą pas odontologą.

Finansinio raštingumo svarbesnės tendencijos

Atrodo, kad sudėtingas su finansiniu neraštingumu susijusių problemų sprendimas vartotojams tampa vis sunkesnis. Susilieja penkios tendencijos, parodančios apgalvotų ir pagrįstų sprendimų dėl finansų svarbą:

1. Vartotojai priima daugiau finansinių sprendimų: pensijų planavimas yra vienas iš šios permainos pavyzdžių. Ankstesnės kartos priklausė nuo pensijų planų finansuoti didžiąją dalį savo pensinio gyvenimo. Profesionalų valdomi pensijų fondai užkrauna finansinę naštą įmonėms ar vyriausybėms, kurios juos rėmė. Vartotojai nedalyvavo priimant sprendimus, paprastai net neįnešė savo lėšų ir jiems retai buvo žinoma apie pensijos finansavimo būklę ar investicijas. Šiandien pensijos yra labiau retenybė nei norma, ypač naujiems darbuotojams. Vietoj to darbuotojams siūloma galimybė dalyvauti 401 (k) planuose, kuriuose jiems reikia priimti sprendimus dėl investavimo ir nuspręsti, kiek įnešti indėlio.
2. Sudėtingos galimybės: vartotojų taip pat prašoma pasirinkti iš įvairių investavimo ir taupymo produktų. Šie produktai yra sudėtingesni nei praeityje, todėl vartotojai prašo pasirinkti iš įvairių variantų, siūlančių skirtingas palūkanų normas ir terminus, sprendimus, kurių jie nėra pakankamai išsilavinę. Sprendimas dėl sudėtingų finansinių priemonių, turinčių platų pasirinkimą, gali paveikti vartotojo galimybes nusipirkti būstą, finansuoti mokslą ar sutaupyti pensijai, o tai dar labiau padidina sprendimų priėmimo procesą.
3. Trūksta valstybės pagalbos: Pagrindinis praeities kartų pensijų pajamų šaltinis buvo socialinė apsauga. Tačiau socialinės apsaugos sumokėtos sumos nepakanka ir ateityje jos gali nebūti. Socialinės apsaugos patikėtinių taryba pranešė, kad iki 2033 m. Socialinės apsaugos patikos fondas gali būti išeikvotas, o tai daugeliui yra baisi perspektyva. Taigi dabar socialinė apsauga veikia labiau kaip apsaugos tinklas, kurio vos neužtenka pagrindiniam išgyvenimui.
4. Ilgesnis gyvenimo laikotarpis: Mes gyvename ilgiau. Tai reiškia, kad mums reikia daugiau pinigų išėjimui į pensiją nei ankstesnės kartos.
5. Kintanti aplinka: finansinė aplinka yra labai dinamiška. Dabar pasaulinėje rinkoje yra daug daugiau rinkos dalyvių ir daug daugiau veiksnių, galinčių turėti įtakos tai. Dėl greitai besikeičiančios aplinkos, kurią sukuria tokia technologinė pažanga kaip elektroninė prekyba, finansų rinkos tampa dar spartesnės ir nestabilios. Visi šie veiksniai gali sukelti prieštaringų nuomonių ir sunkumų kuriant, įgyvendinant ir įgyvendinant finansinį planą.
6. Per daug pasirinkimo galimybių: bankai, kredito unijos, tarpininkavimo įmonės, draudimo firmos, kreditinių kortelių įmonės, hipotekų bendrovės, finansų planuotojai ir kitos finansinių paslaugų bendrovės visi siekia turto, sukurdami painiavą vartotojui.

Kodėl tai svarbu

Finansinis raštingumas yra labai svarbus siekiant padėti vartotojams sutaupyti tiek, kad išeinant į pensiją būtų galima gauti tinkamas pajamas, vengiant didelių skolų, galinčių sukelti bankrotą, įsipareigojimų nevykdymą ir rinkos uždarymą. Prieš kelerius metus finansinių paslaugų bendrovės „TIAA-CREF“ atliktas tyrimas parodė, kad tie, kurie turi aukštą finansinio raštingumo planą išeiti į pensiją ir iš esmės turi dvigubai daugiau žmonių, kurie neplanuoja išeiti į pensiją. Priešingai, tie, kurių finansinis raštingumas yra žemas, skolinasi daugiau, turi mažiau turto ir moka nereikalingus mokesčius už finansinius produktus. Kitaip tariant, tie, kurių finansinis raštingumas yra prastesnis, linkę pirkti kreditą ir nesugeba kiekvieną mėnesį susimokėti viso savo likučio ir išleidžia daugiau palūkanų. Ši grupė taip pat neinvestuoja, turi problemų dėl skolų ir blogai supranta savo hipotekos ar paskolų sąlygas. Dar daugiau nerimo kelia tai, kad daugelis vartotojų mano, kad jie yra daug raštingiau finansiškai, nei yra iš tikrųjų.

Ir nors tai gali atrodyti kaip individuali problema, ji yra platesnio pobūdžio ir daro įtaką visiems gyventojams, nei manyta anksčiau. Reikia tik pažvelgti į 2008 m. Finansų krizę, kad pamatytume finansinį poveikį visai ekonomikai, kurį sukėlė hipotekos produktų supratimo stoka. Finansinis raštingumas yra problema, turinti didelę įtaką ekonominei sveikatai, ir pagerėjimas gali padėti sukurti konkurencingą ir stiprią pasaulio ekonomiką.

Esmė

Bet koks finansinio raštingumo patobulinimas turės didelę įtaką vartotojams ir jų galimybėms pasirūpinti savo ateitimi. Dėl pastarojo meto tendencijų tampa vis svarbiau, kad vartotojai suprastų pagrindinius finansus, nes jų prašoma prisiimti daugiau atsakomybės už investicinius sprendimus savo pensijų sąskaitose - tuo pačiu metu jie turi iššifruoti sudėtingesnius finansinius produktus ir galimybes.

Išmokti skaityti finansiškai nėra lengva, tačiau išmokęs tai gali nepaprastai palengvinti gyvenimo naštą.