Kodėl taupant 10 proc. Nebus jums išeiti į pensiją?

Išėjimo į pensiją ekspertai ir finansų planuotojai dažnai laikosi 10% taisyklės: norėdami tinkamai išeiti į pensiją, turite sutaupyti 10% savo pajamų. Tiesa ta, kad - nebent planuojate vykti į užsienį išėję į pensiją - po 65 metų jums reikės nemažo lizdo kiaušinio, o 10 proc. Turbūt nepakanka.

O kaip su socialine apsauga?

Nors vyriausybė mus patikina, kad atėjus laikui išeiti į pensiją bus socialinė apsauga, planuodami, kaip pragyventi keletą pažeidžiamiausių savo gyvenimo metų, geriau nepasikliauti kitais. Atminkite, kad vidutinė pensinio amžiaus išmoka išėjusiam darbuotojui (grupei, kuri gauna daugiausia) 2019 m. Gegužę buvo 1 470 USD, apytiksliai 17 640 USD per metus. Nors yra įvairių planų, kurie galėtų užtikrinti socialinės apsaugos ilgaamžiškumą, geriau būti ypač konservatyviais ir nepasikliauti tuo, kaip pagrindiniu jūsų pensijos pajamų elementu.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Sutaupę 10% atlyginimo per metus išeidami į pensiją, neatsižvelgiama į tai, kad jaunesni darbuotojai uždirba mažiau nei vyresni.
• 401 (k) sąskaitose yra didesni metiniai įnašų limitai nei IRA.
• 401 (k) sąskaitose gali būti pateiktas atitinkamas darbdavio įnašas, kuris iš tikrųjų yra laisvi pinigai.

Taupymo ir išlaidų pensijai taisyklės

Yra dvi pagrindinės taisyklės, kurias kai kurie ekspertai naudoja apskaičiuodami, kiek jums reikės sutaupyti, ir kiek galite sau leisti išleisti, kad išlaikytumėte pensiją.

20 taisyklė

Ši taisyklė reikalauja, kad už kiekvieną dolerį pajamų, reikalingų išeinant į pensiją, pensininkas turėtų sutaupyti 20 USD. Tarkime, kad jūs uždirbate apie 48 000 USD per metus. Iki to laiko, kai nustosite dirbti, jums reikės 960 000 USD, kad vėliau išlaikytumėte tą patį pajamų lygį. Jei jums būtų pavykę per 40 metų sutaupyti 400 USD per mėnesį (10% šio atlyginimo) per 6, 5% palūkanų, tai pritrauktų šiek tiek daugiau nei 913 425 USD, kas yra arti. Tačiau paprastai jauni žmonės uždirba mažiau nei vyresni. O kiek žmonių per 40 metų sutaupo 4800 USD per metus? Realiai dauguma žmonių turi sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų, kad priartėtų prie to, ko jiems reikia.

4% taisyklė

Ši taisyklė nurodo, kiek jūs turėtumėte išimti išeidami į pensiją. Norėdami išsaugoti santaupas per ilgą laiką, pensininkams rekomenduoja pirmaisiais išėjimo į pensiją metais išimti 4% pinigų iš savo pensijų sąskaitos, o tada naudoti tai kaip pagrindą kiekvieniems paskesniems metams išimti pagal infliaciją pakoreguotą sumą.

„Aš manau, kad 3% pasitraukimų procentas yra konservatyvesnė ir realistiškesnė išėmimo taisyklė - ji turi būti naudojama tik kaip apytikslė gairė“, - sako Elyse D. Foster, CFP®, „Harbour Financial Group“ įkūrėja, Boulder mieste, Kolo. “ Tai nepakeičia tikslesnio planavimo projekto. “

SEP sąskaita: Jessica Perez

Matematiškai 10% tiesiog nėra pakankamai

Pagrindinės vidurinės mokyklos matematika mums sako, kad norint išsaugoti pensiją nepakanka sutaupyti tik 10% pajamų. Paimkime maždaug 48 000 USD algą ir taisyklę, kad 20 pensijų santaupų yra maždaug 960 000 USD, ir pažvelkime į tai kitaip. Sutaupydami 10 proc., Jūsų pinigai turės augti 6, 7 proc. Per metus, kad galėtumėte išeiti į pensiją 40 metų nuo darbo pradžios. Norint išeiti į pensiją anksti, po 30 metų įmokų jums reikės nerealiai aukšto - 10, 3% grąžos.

Ta pati problema taikoma 30 metų ir vyresniems žmonėms, kuriems iki pensijos liko 40 metų. Tokiose situacijose jums ne tik reikia prisidėti daugiau kaip 10%, bet ir dvigubai (o paskui šiek tiek), kad per 30 metų būtų 960 000 USD lizdas.

„30 metų amžiaus žmonėms pereinant nuo 5% taupymo normos prie 10% taupymo normos pridedami devyni papildomi pensijos metai. Perėjimas nuo 10% iki 15% prideda dar devynerius metus. Perėjimas nuo 15% iki 20% prideda dar aštuonerius metus. Apskritai, jei pridedate papildomus 5% prie savo santaupų normos, pensijų portfelio ilgaamžiškumas pailgėja beveik dešimtmečiu “, - sako Craig L. Israelsen, Ph.D., „ 7Twelve Portfolio “(Springvilis, Juta) dizaineris. „40-mečiams pridėkite dar 5% santaupų ir gausite dar šešerių metų pensines pajamas. Jei norite sulaukti 50 metų amžiaus, pridėkite dar 5% santaupų ir gausite dar trejų metų pensines pajamas. “

Nemokami senatvės pinigai

Paprasčiausias būdas sutaupyti daugiau išėjimo į pensiją pinigų yra susirasti juos nemokamai. Akivaizdžiausias būdas tai pasiekti yra gauti darbą su 401 (k) atitikmeniu. Tokiu atveju jūsų įmonė automatiškai išskaičiuos dalį jūsų atlyginimo, kad prisidėtų prie plano, tada įmes dalį savo pinigų be papildomų mokesčių.

Tarkime, jūs įnešate 3% savo pajamų, o jūsų įmonė atitinka 3% savo pajamų. Tai lygi 6% jūsų pajamų “, - sako Kirkas Chisholmas, Novatoriško patariamojo grupės turto valdytojas Leksingtono mieste, Masačusetsas.„ Iš karto jūs gaunate 100% grąžą iš savo įnašo. Kur dar galite tikėtis gauti 100% pelną iš savo pinigų beveik nerizikuodami? “

401 (k) dydžio įmokų grožis yra tas, kad jos neįskaičiuojamos į jūsų maksimalias metines įmokas - tai yra iki tol, kol 2019 m. Nebus sumokėta bendra 56 000 USD įmoka (likusią dalį turės sumokėti jūsų darbdavys) per metus. Nors eilinis darbuotojas 2019 m. Gali įmokėti 19 000 USD, asmuo, kurio darbdavys įneša 5000 USD, vietoj to sumokės 24 000 USD.

Didesnės 401 (k) įmokos turi dvigubą naudą. Įmokų padidėjimas 5000 USD kasmet per 40 metų, palyginti su 6%, padidina pensijų santaupas beveik 800 000 USD. Pridėkite 19 000 USD metinį įnašą ir mokesčių santaupas iš įmokų į pensijų sąskaitą. Greitai pensijų santaupos viršija 4 milijonus USD.

Jei neturite 401 (k)

Čia įeina individualios pensijų sąskaitos (IRA). Jie neleidžia jums sutaupyti tiek daug - 2019 m. Maksimali suma yra 6000 USD, kol jums sueis 50, tada 7000 USD, tačiau jie yra viena transporto priemonė, kuria galite pradėti dirbti. Atsižvelgdami į jūsų pajamas ir kai kurias kitas taisykles, galite pasirinkti Roth IRA (įnešdami pinigus po mokesčių ir gaudami daugiau išmokų išeidami į pensiją) arba tradicinę IRA (jūs dabar gaunate mokesčių atskaitą). Galite turėti ir IRA, ir 401 (k), su atskaitymais, kurie priklauso nuo įvairių Vidaus pajamų tarnybos taisyklių.

Pagalba savarankiškai dirbantiems asmenims

Jei esate verslininkas ar turite papildomą verslą, galite sutaupyti dalį šių pinigų įvairiose savarankiškai dirbantiems asmenims skirtose pensinėse transporto priemonėse. Yra ir kitų būdų investuoti pinigus, kurie gali padėti išeinant į pensiją, pavyzdžiui, nekilnojamojo turto. Jei įmanoma, aptarkite tai su finansų patarėju.

Maža vyriausybės pagalba

Svarbu (ir džiugina) prisiminti, kad su kiekvienu 401 (k) įmokėtu doleriu (ir tradiciniu IRA doleriu) vyriausybė suteikia jums nedidelę pertrauką nuo mokesčių, sumažindama tų metų apmokestinamąsias pajamas. Mokesčių atidėjimas yra paskata sutaupyti kuo daugiau pinigų išeinant į pensiją.

Automatika

Paprasčiausias būdas sumažinti skausmą, kai kiekvieną mokėjimo periodą sutaupote didžiulę dalį pinigų, yra automatizuoti santaupas. Jei jūsų įmonė ar bankas automatiškai išskaičiuoja tam tikrą sumą per kiekvieną mokėjimo periodą, pinigai dings, kol net nepamatysite savo atlyginimo. Turėti pinigus užrakintus prieš juos pasiekiant yra daug lengviau, nei neautomatiniu būdu pervesti juos atlyginimo dieną, kai ką tik pamatėte nuostabią batų porą, kurią norėtumėte nusipirkti.

Ką daryti, jei norite anksti išeiti į pensiją?

Tarkime, kad jūs negalite sutaupyti 19 000 USD kiekvienais metais, jei norite maksimaliai išnaudoti savo 401 (k) arba išsaugoti savo IRA maksimalią sumą, pridėdami papildomų lėšų, tarkime, investicinėje sąskaitoje. Ką jums reikia padaryti, tai išsiaiškinti, kiek pinigų jums reikės išeinant į pensiją ir aktyviai dirbant, kad pasiektumėte tą tikslą. Pavyzdžiui, paimkite 20 taisyklę: Jei norite sulaukti 100 000 USD pajamų išeidami į pensiją, turėsite sutaupyti iki 2 mln. USD. Jei sumažinsite anksčiau aptartą 401 (k) įnašą iki 6000 USD per metus ir gerai suderinsite darbdavį, pateksite ten.

Mokesčių lengvatomis pasižyminčiose sąskaitose, tokiose kaip 401 k) ir IRA, yra griežtos ir sudėtingos išėmimo taisyklės iki tam tikro amžiaus ir jos nėra labai naudingos asmeniui, ketinančiam išeiti į pensiją anksčiau laiko. Galite ne tik papildomai taupyti, bet ir išsaugoti dalį sistemos ribų, naudodamiesi įprastomis taupomosiomis arba (kai pakankamai išaugs) tarpininkavimo sąskaita.

Net jei planuojate išeiti į pensiją sulaukęs 55 metų, turėsite padengti pragyvenimo išlaidas ketverius su puse metų, kad galėtumėte pasitraukti iš savo 401 (k) būdami 59 ½ metų, nepatirdami baudos. Turite papildomų santaupų, nesusijusių su pensija, paskolas ar pasyvias pajamas, labai svarbu norint sulaukti ankstyvo išėjimo į pensiją ir tai yra didelė priežastis, kodėl pensijai reikia sutaupyti daugiau nei 10% savo pajamų.

Tiek IRA, tiek 401 (k) turi griežtas taisykles dėl ankstyvo pasitraukimo, todėl jūs taip pat turėtumėte santaupų, nesulaukiančių senatvės, kurias galite greitai pasiekti.

Esmė

Dešimt procentų skamba kaip gražus apvalus skaičius, kurį reikia sutaupyti. Jūs gausite 700 USD savaitinį atlyginimą, pervesite 70 USD į santaupas, o likusią dalį išleisite norėdami. Jūsų draugai jums ploja, nes jūsų taupomosios sąskaitos kasmet auga tūkstančiais, o jūs jaučiatės kaip superžvaigždė.

Tačiau kai ateis laikas išeiti į pensiją, pastebėsite, kad 70 USD per savaitę įmokos už pastaruosius 40 metų yra vertos tik šiek tiek daugiau nei pusės milijono dolerių. Vadovaujantis 4% taisykle, šis pusė milijono dolerių suteiks mažiau nei 23 000 USD pajamų per metus neatskaičius mokesčių.

Sutaupykite daugiau nei 10% savo pajamų pensijai.