Kodėl jums nereikia hipotekos apsaugos gyvybės draudimo

Uždarę hipoteką, daugelis asmenų iš karto pradeda gauti kasdienius prašymus paštu, ragindami juos įsigyti hipotekos apsaugos gyvybės draudimą (MPI). Paprasčiau tariant, MPI yra gyvybės draudimo rūšis, kurią parduoda bankai, susiję su skolintojais, ir nepriklausomos draudimo bendrovės, kurios informaciją apie asmens hipoteką gauna iš viešų įrašų.

MPI pranešimo gąsdinimo taktika

MPI prašymai dažnai būna užmaskuojami kaip oficialūs hipotekos kreditorių prašymai, kuriuose pateikiama įtikinamų duomenų, pvz., Skolintojo ir skolininko vardai, paskolos rūšis ir skolinga suma. Paryškintomis raidėmis šie dokumentai vedami su nerimą keliančiomis antraštėmis:

• SVARBUS PASTEBĖJIMAS! PRAŠOME Baigti ir grąžinti!
• GALUTINIS PRANEŠIMAS! Hipotekos apsaugos kortelė!
• PRANEŠIMAS APIE PASIŪLYMĄ! NEMOKAMA HIPOTEKOS NAMŲ APSAUGA!

Šios deklaracijos dažnai seka gąsdinančiais taktiniais teiginiais, tokiais kaip: „Jei jūs mirštumėte rytoj, ar jūsų šeima galėtų toliau mokėti hipoteką ir išlaikyti savo gyvenimo savybes?“ Galiausiai šie prašymai pateikia sprendimus, siūlydami programas, kuriomis siekiama apsaugoti šeimas., įvykus tragedijai, sumokant hipotekas.

Ar jums reikia hipotekos apsaugos gyvybės draudimo?

Tiesą sakant, hipotekos apsaugos gyvybės draudimo polisai paprastai yra netinkami dėl šių priežasčių:

• Trūksta lankstumo : skirtingai nuo įprasto terminuoto gyvybės draudimo, kai naudos gavėjai gali naudoti draudimo išmokas, kaip jiems atrodo tinkama, dauguma hipotekos apsaugos draudikų išmokas moka tiesiogiai skolintojams, taigi jūsų naudos gavėjai niekada nemato pinigų.
• Didelės įmokos : Jei esate sveikas asmuo, niekada nerūkęs tabako, MPI paprastai yra brangesnis nei terminuotas gyvybės draudimas.
• Skaidrumo stoka : skirtingai nuo kitų draudimo rūšių, sunku gauti MPI kainų internete, o tai kelia didžiausią susirūpinimą, nes hipotekos MPI kainos gali labai skirtis.
• Svyruojančios įmokos : Skirtingai nuo terminuotų draudimo sutarčių, kuriose imamos fiksuotos įmokos 30 metų be didesnių siurprizų, padidėjimas MPI draudimams gali būti nustatytas tik pirmuosius penkerius metus, po kurio laiko jos gali bet kada išaugti.

Saugokitės mažėjančio išmokėjimo

Kai kurios MPI strategijos iš tikrųjų siūlo polisus, kurie apmokestina fiksuotas įmokas už poliso galiojimo laiką. Tačiau daugeliu atvejų išmokos už šias politikas laikui bėgant gali sumažėti, nes sumažėja galimos išmokos. Šios rūšies hipotekinis gyvybės draudimas, kuris kartais vadinamas „trumpalaikiu draudimu“, yra skirtas sumokėti jūsų hipotekos likutį, o kiekvieną mėnesį jūsų naudos gavėjas sumoka dalį jūsų hipotekos pagrindinės sumos. Taigi MPI politikos galimas išmokėjimas sumažėja kiekvieną kartą mokant hipoteką.

Kita vertus, kai kurie naujesni MPI produktai turi funkciją, vadinamą „mirties bausme“, kai išmokos nemažėja. Pvz., Jei jūs padengiate 100 000 USD hipoteką, jūsų naudos gavėjas (ne skolintojas) gautų visą 100 000 USD, net jei hipotekos skola sumažėjo iki 65 000 USD. Ir jei jūs sumokėsite hipoteką tuo metu, kai polisas vis dar galioja, kai kurie draudimai leidžia konvertuoti hipotekos draudimą į gyvybės draudimo polisą.

Pagrindiniai išvežamieji daiktai

• Gyvybės draudimas hipotekos draudimu (MPI) yra gyvybės draudimas, kurį parduoda bankai, susiję su skolintojais, kurie iš viešųjų įrašų gauna informaciją apie jūsų hipoteką.
• Hipotekos apsaugos gyvybės draudimo bendrovės užsako verslą sakydamos tiems, kurie skolingi hipoteka, kad jų artimieji susidurs su finansinėmis problemomis neturėdami tokios politikos.
• Tokie produktai turi trūkumų, pavyzdžiui, didelės priemokos ir skaidrumo stoka.
• Šie produktai gali sudominti norinčius įsigyti draudimą, nes jų sveikata ar ligos istorija yra prasta.

Grąžintos įmokos

Kai kurie MPI politikai grąžins įmokas, jei niekada nepateiksite pretenzijos sumokėję hipoteką. Tačiau jums grąžintos įmokos greičiausiai bus vertos daug mažiau, nes infliacija sumažins jų vertę. Be to, greičiausiai iššvaistysite galimybę investuoti visus pinigus, kuriuos būtumėte sutaupę, jei būtumėte pirkę pigesnį terminuotą gyvybės draudimą.

Taigi kam tai būtų naudinga?

Hipotekos apsaugos draudimas gali būti naudingas tiems, kurie neturi teisės į ilgalaikį gyvybės draudimą dėl prastos dabartinės sveikatos, nes MPI paprastai parduodamas be draudimo. Tokiais atvejais MPI kandidatai turėtų ieškoti kelių bendrovių kainų ir patikrinti kiekvienos firmos finansinio pajėgumo reitingą reitingų kompanijoje „AM Best“, reitinguojančioje draudikus raidėmis.

Tie, kurie siekia išvengti išmokų mažėjimo, MPI politika turėtų pasirinkti terminą be medicininių ekspertizių (taip pat vadinamą garantuojamomis problemomis), numatant tokio lygio įmokas ir išmokas mirties atveju. Nors ši politika kainuoja brangiau ir gali pasiūlyti mažesnę aprėptį nei terminuota politika, kuria remiantis apžvelgiama medicininė istorija ir atliekami fiziniai egzaminai, bent jau jie mokės tokią pačią išmoką, nesvarbu, ar jūs mirštate 10 ar 25 metus, kai būsite įkeistas.

Kita galimybė yra įsigyti hipotekos apsaugos draudimo polisą, siūlantį daugiau padengti už pigesnę kainą, anksčiau jūsų hipotekos termino metu. Kai sumokėsite pagrindinę sumą, apsvarstykite galimybę pereiti prie garantuotos emisijos termino politikos.

Amžiaus apribojimai

Kaip ir kitos gyvybės draudimo rūšys, hipotekos apsaugos draudimas gali būti netaikomas sulaukus tam tikro amžiaus. „State Farm“ siūlo tik 30 metų hipotekos apsaugos draudimą 45 metų ir jaunesniems (Niujorke 36 ar jaunesniems) pareiškėjams, o tik 60 metų ir jaunesniems asmenims siūlo tik 15 metų draudimą.

Skiriasi nuo PMI

Hipotekos apsaugos draudimas visiškai skiriasi nuo privataus hipotekos draudimo (PMI), kuris apsaugo skolintojus, o ne jus. Jei būste išleidote mažiau nei 20%, jūs mokate mėnesines įmokas pagal PVI politiką, kuri mokės jūsų skolintojui, jei nevykdysite įsipareigojimų. Tačiau mirties atveju jūsų įpėdiniai turi toliau mokėti hipotekos įmokas, o PMI imasi veiksmų tik tuo atveju, jei šeimos nariai nevykdo savo įsipareigojimų.

„The Hard Sell“

Hipotekos apsaugos draudikai skelbia, kad svarbu pridėti savo produktą prie esamos gyvybės draudimo apsaugos, įtikindami jus, kad gyvybės draudimo išmokos bus išmokėtos išmokant hipoteką, paliekant jūsų artimuosius finansinėje padėtyje. Bet geresnė priemonė yra tiesiog nusipirkti daugiau gyvybės draudimo.

Esmė

Tie, kuriems rūpi palikti brangią hipoteką savo artimiesiems, turėtų apsvarstyti terminuotą gyvybės draudimą, kuris paprastai yra geresnis sprendimas hipotekos atveju.